Debito Buono, Debito Cattivo
I principianti che cercano di affrontare le proprie finanze personali per la prima volta vedono il debito come una sorta di spauracchio. Un fantasma che incombe cercando di intrappolare le persone in cicli ineluttabili di pagamenti minimi e penali per ritardo. O, almeno, qualcosa da evitare ogni volta che è possibile.
In fondo, sappiamo tutti che non è davvero così. Avere una quantità sana di debito è quasi una parte essenziale della crescita, ma assumere molti piccoli debiti può anche essere molto pericoloso per il tuo bilancio.
Distinguere il Debito Buono dal Debito Cattivo
Quando parliamo di debito buono, di solito ci riferiamo a debito contratto per aiutare a far crescere il tuo reddito futuro o aumentare il tuo patrimonio netto. Il debito cattivo, d’altra parte, è un debito contratto senza un reale guadagno a lungo termine.
Esempi di Debito Buono
Il debito buono può includere cose come:
- Prestiti studenteschi per ottenere una laurea o una certificazione che migliori le tue prospettive lavorative.
- Un mutuo su una casa.
- Rifinanziamento di un prestito sulla tua casa per miglioramenti domestici.
- Un prestito per un’auto.
- Debito di carta di credito a breve termine.
In tutti questi casi, il debito ha uno scopo specifico. Un prestito studentesco per aiutare a pagare la tua istruzione è un investimento a lungo termine che aumenta il tuo potenziale di guadagno. Prendere un mutuo per comprare una casa può aumentare notevolmente il tuo patrimonio netto nel lungo periodo, e i pagamenti del mutuo possono frequentemente essere inferiori ai pagamenti dell’affitto.
Rifinanziare la tua casa significa prendere un prestito basato sull’equità che hai accumulato attraverso i pagamenti passati. Questo può permetterti di ridurre i tassi di interesse o di finanziare miglioramenti domestici che possono rendere la tua casa più preziosa prima di venderla. I prestiti per auto possono aumentare notevolmente le tue prospettive lavorative fornendo un’opzione di trasporto flessibile. Il debito di carta di credito a breve termine può essere vantaggioso per la tua situazione finanziaria attuale, a seconda delle spese bancarie e dei vantaggi della carta di credito.
Quando il Debito Buono Diventa Cattivo
Il debito buono è qualsiasi tipo di debito che ti consente di costruire credito, acquistare una casa, avviare un’attività o investire in te stesso. Sfortunatamente, quando il debito buono non è gestito correttamente, può facilmente trasformarsi in debito cattivo. Il debito cattivo è qualsiasi tipo di debito che comporta un alto tasso di interesse e ha il potenziale di metterti in difficoltà finanziaria se lasciato incontrollato. Ecco alcuni esempi di come il debito buono può facilmente diventare un peso e una fonte di stress finanziario.
- Se non finisci la tua laurea, sei comunque obbligato a ripagare il tuo prestito studentesco.
- Gli interessi che paghi sul tuo mutuo potrebbero essere superiori all’aumento di valore della proprietà nel corso del prestito.
- Potresti rifinanziare la tua casa a un tasso di interesse meno favorevole.
- Potresti prendere un prestito per un’auto e finire con un’auto che ha costantemente bisogno di riparazioni.
- Potrebbe verificarsi una crisi, costringendoti a fare acquisti che aumentano i saldi delle tue carte di credito.
Tutte queste trasformazioni possono avvenire con poco preavviso, ma una buona pianificazione finanziaria ti aiuta a identificare i rischi prima di assumere debito, così sei pronto quando le cose vanno male.
Identificare il Rischio
Identificare i potenziali rischi prima di assumere debito è un esercizio di pianificazione finanziaria. Qui è dove guardi a cosa ti aspetti che accada e determini le possibilità che qualcosa possa andare storto. Ad esempio, cosa succederà se non riesci a effettuare i pagamenti mensili? Quali penali e interessi dovrai affrontare? Esplora più opzioni di finanziamento per confrontare se stai ottenendo il prestito più vantaggioso per le tue esigenze.
Ecco alcuni fattori specifici da considerare per ciascun tipo di debito trattato in questa lezione.
Prestiti Studenteschi
Prima di scegliere quale università frequentare o quale programma studiare, fai un elenco delle tue cinque aree di interesse principali. Poi, ricerca lavori in ciascuno di questi settori e trova risposte alle seguenti domande:
- Quanto guadagna ciascun lavoro?
- Quanta concorrenza ci sarà in questo campo lavorativo quando sarò pronto a candidarmi?
- Quali sono i costi a lungo termine del debito da prestito studentesco? Sarò in grado di permettermi i prestiti richiesti con i lavori disponibili in questo campo?
Questo esercizio può aiutarti a visualizzare cosa devi fare per avere successo in ciascun potenziale percorso professionale e aiutarti a determinare quanto sia probabile che assumere questo debito porti a un ritorno.
Mutui per la casa
Prima di richiedere un mutuo per acquistare una casa, è necessario comprendere i propri obblighi finanziari. Oltre al prezzo della proprietà, sarai responsabile del pagamento delle spese di chiusura, delle tasse sulla proprietà e dell’assicurazione, e di altre spese legali. Per scoprire se vale la pena investire, dovresti considerare per quanto tempo prevedi di vivere in questa casa e quanto cambiano i valori delle proprietà in quella zona nel tempo. I prezzi delle proprietà aumenteranno in quella zona entro il momento in cui speri di vendere?
Se hai perso il lavoro, per quanto tempo saresti in grado di pagare le rate del mutuo? Ricorda che mentre stai affittando, è molto più facile trasferirsi in un luogo più economico piuttosto che cercare di vendere la tua casa.
Rifinanziamento di un prestito
Prima di rifinanziare un prestito per la casa, considera attentamente quanto hai bisogno di quel prestito. Rifinanziare per un tasso d’interesse migliore è di solito una mossa intelligente, ma investire in miglioramenti della casa può essere più complicato. Quei miglioramenti della casa aumenteranno il valore della tua casa quando sarà il momento di vendere? Non è una buona idea rifinanziare un mutuo solo per depositare il denaro nel tuo conto bancario, ma se hai altri debiti che devono essere pagati, il denaro acquisito attraverso il rifinanziamento può aiutare.
Mantenere il tuo debito buono
Come puoi evitare che il tuo debito diventi cattivo?
La chiave è essere realistici riguardo al tuo potenziale acquisto e rimuovere le emozioni il più possibile dalla decisione.
Questo debito è qualcosa che aiuterà la tua posizione finanziaria a lungo termine? Se sì, prenditi del tempo per fare un elenco dettagliato dei potenziali rischi in modo da essere pronto per qualsiasi cosa accada.
Successivamente, valuta come assumere questo debito influenzerà il tuo budget o il tuo piano di spesa. Il debito a lungo termine è considerato un bisogno fisso mentre il debito della carta di credito a breve termine è un bisogno variabile.
Se tutto questo ti sembra un sacco di lavoro prima di fare un acquisto, hai ragione. Lo è! Assumere debito è qualcosa da considerare sempre con attenzione. Il debito avrà un impatto significativo sulla tua capacità di raggiungere altri obiettivi finanziari.
Avere il controllo delle tue finanze personali è fondamentale per avere un buon debito. Finché puoi gestirlo responsabilmente e fare pagamenti puntuali, non dovresti avere nulla di cui preoccuparti. Tuttavia, se questo debito diventa ingestibile, è importante trovare un modo per risolvere i tuoi debiti il prima possibile per evitare conseguenze a lungo termine.
È facile sentirsi sopraffatti se questo ti succede, ma ricorda che puoi negoziare con i creditori per ottenere condizioni di rimborso migliori, oppure puoi consolidare più debiti in un unico prestito. Avere un budget realistico ti aiuterà a dare priorità al rimborso del debito fino a quando non sarai di nuovo in carreggiata!
Domande di sfida
- Con le tue parole, spiega la differenza tra debito buono e debito cattivo.
- Come potrebbe un debito buono diventare un debito cattivo?
- Come possono le emozioni farti aumentare il debito?
- Quando si rifinanziano le case, quali rischi dovrebbero essere consapevoli le persone?
- Ci sono modi in cui le persone possono adottare per minimizzare il loro debito?