Assicurazione per Invalidità
La maggior parte delle persone sovrastima il costo e sottovaluta la necessità di un’assicurazione per invalidità. Molte persone vivono di stipendio in stipendio e non hanno risparmi significativi. Non hanno fondi robusti per le emergenze o per coprire il costo di una spesa imprevista. Infatti, la perdita di reddito e le spese mediche sono due delle principali ragioni che le persone citano quando fanno richiesta di fallimento. Ed è qui che entra in gioco l’Assicurazione per Invalidità, fornendo una protezione finanziaria critica nel caso in cui non si possa lavorare a causa di malattia o infortunio.

Che cos’è l’Assicurazione per Invalidità?
L’Assicurazione per Invalidità è un’assicurazione che fornisce benefici alla persona assicurata se subisce un infortunio o una malattia che le impedisce di lavorare per un periodo prolungato. Di solito paga il 50% – 70% del tuo stipendio pre-invalidità, o di quanto guadagnavi prima di smettere di lavorare. Le tue spese non si fermano quando sei malato o infortunato, e questo importante beneficio di protezione finanziaria aiuta a sostituire il tuo reddito mentre ti riprendi, in modo da poter pagare tutte le tue spese, come mutuo/affitto, utenze, generi alimentari e bollette mediche, per citarne solo alcune. Ci sono due principali tipi di assicurazione per invalidità: a Breve Termine e a Lungo Termine.
Assicurazione per Invalidità a Breve Termine
L’Assicurazione per Invalidità a Breve Termine (STD) fornisce copertura per un breve periodo di tempo, tipicamente intorno ai 6 mesi ma di solito meno di un anno. La maggior parte delle persone pensa a “invalidità” e la loro mente va a infortuni o malattie catastrofiche, ma l’STD copre un ampio spettro di situazioni che potrebbero tenerti lontano dal lavoro. Alcune delle ragioni più comuni per le richieste di STD includono il parto, infortuni comuni, interventi chirurgici semplici e condizioni muscoloscheletriche, come una condizione alla schiena.
Un componente importante dell’assicurazione per invalidità è che non è semplicemente sufficiente avere una diagnosi o una condizione, ma deve essere disabilitante. La compagnia assicurativa valuterà le tue informazioni mediche in confronto ai requisiti della tua occupazione per determinare se sei disabile nel svolgere i doveri della tua professione. Il tipo di documentazione necessaria può variare notevolmente a seconda del motivo per cui qualcuno è fuori dal lavoro. Ad esempio, una richiesta semplice potrebbe riguardare qualcuno che ha avuto un bambino e ha bisogno di tempo per riprendersi dal parto o qualcuno che ha subito un intervento chirurgico alla schiena. Per qualcuno che potrebbe essere fuori dal lavoro a causa di una condizione cronica, come il mal di schiena o depressione e ansia, potrebbero essere necessarie ulteriori informazioni mediche per comprendere il livello di gravità della loro condizione e cosa è cambiato che ora impedisce loro di lavorare.

L’assicurazione per invalidità spesso include benefici aggiuntivi, come l’invalidità parziale, che incoraggia e aiuta gli individui a tornare al lavoro. Le compagnie assicurative lavorano spesso con i dipendenti, i loro medici e il loro datore di lavoro per aiutare a identificare opportunità per assistere i dipendenti nel tornare al lavoro, a volte su base parziale (ad esempio, lavorando 4 ore al giorno invece di 8) o in capacità modificata (ad esempio, qualcuno che non può sollevare oltre 20 libbre, ma normalmente è richiesto di farlo, avrà temporaneamente cambiate le proprie responsabilità lavorative in modo da poter tornare al lavoro senza dover sollevare oltre 20 libbre).
Assicurazione per Invalidità a Lungo Termine
L’Assicurazione per Invalidità a Lungo Termine (LTD) è simile all’Assicurazione per Invalidità a Breve Termine, ma offre una protezione aggiuntiva se sei disabile e non puoi lavorare per un periodo prolungato, o in determinate circostanze, per coloro che non potranno mai tornare al lavoro a causa di malattia terminale o invalidità permanente.
Limitazioni dei Benefici
È importante comprendere le limitazioni della tua copertura, sia per l’invalidità a breve che a lungo termine, specialmente poiché questo può variare a seconda della polizza. A seconda della causa della tua invalidità, i benefici potrebbero non essere pagabili. Ad esempio, se sei stato infortunato mentre lavoravi, questo potrebbe essere coperto dalla Compensazione dei Lavoratori ma non dall’invalidità. Allo stesso modo, la Compensazione dei Lavoratori paga solo benefici per condizioni legate al lavoro.
Per l’Invalidità a Lungo Termine, è molto comune che la tua copertura abbia due diverse definizioni di invalidità, o modi di valutare se sei disabile e hai diritto a ricevere benefici. Ad esempio, per i primi due anni di benefici, la compagnia assicurativa potrebbe valutarti e la tua condizione medica in base a se puoi svolgere i doveri della tua occupazione, simile a come sei valutato nell’Invalidità a Breve Termine. Dopo due anni, però, quella definizione cambia comunemente in una definizione più ampia, il che significa che la compagnia assicurativa esaminerà la tua condizione medica, la tua esperienza lavorativa, la tua formazione e istruzione, e determinerà se hai la capacità di svolgere qualsiasi altro tipo di occupazione. Questa valutazione tiene conto di quanto denaro guadagnavi prima della tua invalidità. Ad esempio, se hai un infortunio permanente al piede che ti impedisce di stare in piedi per periodi prolungati, come stare in piedi o camminare, potresti non essere in grado di tornare al lavoro facendo il lavoro che avevi prima del tuo infortunio, ma potresti avere le competenze per fare un lavoro d’ufficio che non richiede di stare in piedi o camminare, a uno stipendio comparabile.

Come Ottenere un’Assicurazione per Invalidità
Ci sono diversi canali attraverso i quali puoi ottenere un’assicurazione per invalidità: tramite copertura obbligatoria statale, tramite il tuo datore di lavoro come beneficio lavorativo, acquistando per conto tuo, o attraverso il governo federale.
Copertura Obbligatoria Statale
Alcuni stati, come la California, obbligano la copertura per invalidità. Possono anche obbligare il congedo familiare retribuito, e alcuni stati combinano la copertura per invalidità e il congedo familiare in un unico programma completo noto come Congedo Familiare e Medico Retribuito (PFML). È importante sapere se lavori (non vivi) in uno di questi stati e comprendere il tipo di copertura e i benefici che riceveresti attraverso un programma statale. Potrebbe non essere sufficiente fare affidamento solo su un programma statale per i benefici. Spesso, l’invalidità a breve termine completerà questo e potresti essere in grado di ricevere entrambi contemporaneamente.
Attraverso il Tuo Datore di Lavoro
L’Assicurazione per Invalidità è un comune beneficio lavorativo che molti datori di lavoro offrono. Il tuo datore di lavoro può scegliere di pagare il costo della copertura in modo che tu non debba farlo, richiederti di pagare per la copertura, o potrebbe essere disponibile una combinazione dei due.
Da Solo
Gli individui possono anche acquistare la propria assicurazione per invalidità tramite un broker assicurativo, di solito gli stessi broker che vendono assicurazioni sulla vita. Questo può essere molto vantaggioso per i dipendenti che non hanno accesso all’assicurazione per invalidità tramite il loro datore di lavoro, ma anche per alcuni dipendenti che possono avere un lavoro molto specializzato e/o guadagnano molto, e vogliono integrare la copertura fornita dal datore di lavoro con benefici e protezione aggiuntivi nel caso diventino disabili e incapaci di lavorare. La copertura individuale è più costosa rispetto alla copertura offerta dal tuo datore di lavoro.
Considerare il proprio rischio di invalidità e se acquistare un’assicurazione per invalidità a breve termine, a lungo termine, o entrambi i tipi è una parte importante della costruzione di un piano finanziario personale completo.
Assicurazione Governativa
L’Assicurazione per Invalidità della Sicurezza Sociale (SSDI) è un programma di assicurazione per invalidità sponsorizzato dal governo. È finanziato da tasse, e potresti notare questo importo detratto dalla tua busta paga. Ma, solo perché paghi, non significa che hai diritto ai benefici. Ci sono requisiti di idoneità in quanto devi lavorare abbastanza a lungo per qualificarti, e inoltre, la Sicurezza Sociale valuta l’invalidità in base alla tua capacità di svolgere qualsiasi tipo di occupazione. È una definizione rigorosa e potresti non qualificarti per i benefici se si prevede che sarai fuori dal lavoro solo per un paio di mesi. Inoltre, il processo per fare domanda e ricevere benefici può richiedere molto tempo (anni) e molte persone vengono inizialmente negate, quindi è importante assicurarsi di avere una copertura per invalidità adeguata e protezioni finanziarie in atto.