Rapporti di credito

Comprendere i rapporti di credito è fondamentale per gestire la propria vita finanziaria. Un rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della tua storia creditizia, utilizzato da creditori, proprietari e talvolta datori di lavoro per valutare la tua responsabilità finanziaria. Include informazioni sui pagamenti delle bollette, prestiti e eventuali registrazioni negative come le bancarotte. In questa lezione, esamineremo le basi in modo che tu possa comprendere i tuoi diritti e perché è importante mantenere un buon rapporto di credito.

Che cos’è un rapporto di credito?

Un rapporto di credito è un riepilogo di come gestisci il tuo denaro. Mostra se paghi le tue bollette di credito in tempo, da quanto tempo utilizzi il credito, quanto debito hai e quali conti hai estinto o chiuso.

In Canada, ci sono due principali aziende che creano rapporti di credito: TransUnion ed Equifax. Queste aziende raccolgono informazioni sulla storia creditizia e di pagamento delle persone, registri penali, bancarotte e cause legali. Il tuo rapporto di credito personale mostra queste informazioni per gli ultimi 7-10 anni.

Quando chiedi a un’azienda un credito, come una carta di credito o un prestito, permetti loro di vedere il tuo rapporto di credito. L’azienda chiederà quindi a una delle tre agenzie di reporting creditizio il tuo rapporto per aiutare a decidere se la tua domanda dovrebbe essere approvata. Il tuo rapporto potrebbe essere controllato quando desideri richiedere una carta di credito, ottenere un prestito, stipulare un’assicurazione o affittare una casa. A volte, anche i potenziali datori di lavoro potrebbero voler vedere il tuo rapporto di credito, ma hanno bisogno prima del tuo permesso scritto.

Qual è la differenza tra un rapporto di credito e un punteggio di credito?

La differenza tra un rapporto di credito e un punteggio di credito risiede nelle informazioni che forniscono. Un rapporto di credito è un record dettagliato della tua storia creditizia, comprese le informazioni sulle bollette che hai pagato, eventuali pagamenti in ritardo, pagamenti mancati e i loro importi. D’altra parte, un punteggio di credito è un singolo numero che rappresenta quanto bene hai gestito i tuoi debiti. Un numero più alto significa che sei stato più responsabile con il tuo credito.

Il tuo rapporto di credito raccoglie informazioni da varie fonti, che vengono poi utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito, comunemente chiamato “punteggio FICO”. Questo punteggio semplifica la tua storia creditizia in un solo numero. Un numero più grande indica che le agenzie di credito si fidano di te per pagare le tue bollette in tempo. Se hai un rapporto di credito pulito, avrai un punteggio di credito alto. Al contrario, un punteggio di credito basso suggerisce che potresti avere molti pagamenti in ritardo o informazioni negative nel tuo rapporto di credito.

Il tuo reddito non influisce sul tuo punteggio di credito, ma richieste ripetute per rivedere il tuo punteggio hanno un impatto negativo poiché le agenzie di rating creditizio presumono che se stai cercando di ottenere credito da molti posti diversi, la tua posizione finanziaria potrebbe essere instabile.

Perché dovrei preoccuparmi?

Sia il tuo rapporto di credito che il tuo punteggio di credito svolgono ruoli cruciali nella tua vita finanziaria. Vengono spesso valutati da coloro che devono determinare la tua affidabilità finanziaria. Pertanto, è essenziale mantenere una storia creditizia positiva per garantire che il tuo rapporto e il tuo punteggio di credito riflettano come hai gestito il tuo denaro.

Richiesta di una carta di credito

Quando richiedi una carta di credito, il tuo rapporto di credito viene spesso controllato per la prima volta. Fattori come la lunghezza della tua storia creditizia, il punteggio di credito, la storia dei pagamenti e il reddito determinano le opzioni di credito disponibili per te.

In generale, le persone con una storia creditizia scadente hanno limiti di spesa più bassi, tassi di interesse più elevati, meno concessioni (come la tolleranza per i pagamenti in ritardo) e meno vantaggi. Tuttavia, se il tuo rapporto di credito è buono, avrai più scelte con le compagnie di carte di credito che offrono condizioni migliori per attrarre il tuo business.

Se hai segni negativi nel tuo rapporto di credito, il tuo limite di credito potrebbe essere significativamente più basso, o potresti non essere in grado di ottenere affatto una carta di credito. Avere e utilizzare una carta di credito è un modo fondamentale per costruire credito, quindi non averne una può influenzarti negativamente a lungo termine.

Richiesta di un mutuo

Quando stai cercando di acquistare una casa, è importante confrontare i prestatori. Poiché l’importo che prendi in prestito sarà molto più grande, più prestatori potrebbero essere disposti a lavorare con te. Questo significa più opzioni per il prestito, tassi di interesse migliori rispetto alle carte di credito (il che potrebbe farti risparmiare una somma significativa di denaro nel corso del prestito) e possibilmente opzioni di acconto più flessibili.

Tuttavia, se hai segni negativi nella tua storia creditizia quando richiedi un mutuo, potresti essere tenuto a fare un acconto più grande e accettare un tasso di interesse più elevato. Questo potrebbe costarti decine di migliaia di dollari in più nel corso della vita del prestito.

Affittare un appartamento

Quando affitti un appartamento, il tuo potenziale padrone di casa controllerà probabilmente il tuo rapporto di credito. I proprietari utilizzano i rapporti di credito per confrontare i candidati e decidere il deposito cauzionale che richiederanno. La loro principale preoccupazione è garantire che l’affitto venga pagato in tempo. Se un potenziale inquilino ha un rapporto di credito scadente, il padrone di casa potrebbe preferire aspettare un altro candidato piuttosto che rischiare con qualcuno che appare meno responsabile finanziariamente.

Ottenere un’assicurazione

Sebbene le compagnie di assicurazione non forniscano credito, il tuo rapporto di credito può comunque svolgere un ruolo nel loro processo decisionale. Gli assicuratori possono utilizzare le informazioni del tuo rapporto di credito per determinare i tuoi premi e le tue franchigie, poiché vogliono assicurarsi che i clienti paghino in tempo. Nel settore assicurativo, i fornitori devono raccogliere quanti più soldi possibile dai premi rispetto a quanto pagano in indennizzi. Se non paghi i tuoi premi in tempo, ciò influisce negativamente sul loro business.

Se non paghi in tempo per alcuni mesi consecutivi, la compagnia di assicurazione potrebbe annullare la tua polizza. Inoltre, se non paghi per alcuni mesi e poi all’improvviso recuperi prima di presentare un reclamo, la compagnia di assicurazione potrebbe addebitarti premi più elevati per compensare la tua storia di pagamenti incoerente.

Candidarsi per un lavoro

Negli ultimi anni, sempre più datori di lavoro stanno esaminando la storia creditizia dei potenziali candidati. Questa tendenza è iniziata nel settore finanziario e bancario, ma si sta diffondendo anche ad altri settori lavorativi. I potenziali datori di lavoro vedono la tua storia creditizia come la tua affidabilità professionale complessiva, in particolare se hai una lunga storia di pagamenti in ritardo.

Cosa è incluso in un rapporto di credito?

Il tuo rapporto di credito segue la tua storia di pagamento di base verso i creditori. Questo include:

• Pagamenti delle carte di credito
• Pagamenti del cellulare
• Pagamenti per cavo/Internet
• Finanziamenti in negozio per acquisti di grandi dimensioni
• Multa per parcheggio non pagata
• Se sei stato citato in giudizio
• Qualsiasi altro debito in sospeso

• Pagamenti del mutuo
• Affitto
• Utenze (gas, elettricità, acqua)
• Pagamenti dell’auto
• Tasse non pagate
• Se hai dichiarato fallimento
• Pagamenti di prestiti a pagamento anticipato

Gli elementi nel tuo rapporto di credito non rimangono lì indefinitamente, il che significa che gli errori di credito iniziali non ti perseguiteranno per sempre. In generale, i pagamenti delle bollette mancati, le riscossioni e la maggior parte degli altri elementi vengono rimossi dopo 7 anni. I fallimenti e altri giudizi civili, come le tasse non pagate, possono avere una durata più lunga, rimanendo nel tuo rapporto per un massimo di 10 anni.

Come arrivano queste informazioni nel mio rapporto di credito?

Le tre agenzie di reporting creditizio ricevono le loro informazioni dai tuoi creditori. Tutto ciò che è nel tuo rapporto proviene da aziende con cui hai avuto a che fare o da quelle che ti hanno citato in giudizio. Tuttavia, non tutti i creditori forniscono queste informazioni. Ad esempio, la tua storia di pagamento dell’affitto dell’appartamento potrebbe non essere nel tuo rapporto di credito a meno che il tuo padrone di casa non la riporti. Inoltre, le informazioni sugli affitti potrebbero essere influenzate negativamente, poiché i padroni di casa potrebbero non riportare costantemente i pagamenti puntuali o in ritardo, ma probabilmente riporteranno giudizi e riscossioni.

I creditori segnalano informazioni collegate a te tramite il tuo numero di previdenza sociale e il tuo indirizzo. Mentre il tuo numero di previdenza sociale è il metodo principale per collegare le informazioni, il tuo indirizzo gioca anche un ruolo nel prevenire frodi e furti d’identità.

Diritti dei consumatori

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, puoi contestare qualsiasi elemento in esso se credi che non sia accurato. Per farlo, contatta l’agenzia di reporting creditizio che ha fornito il rapporto e presenta una contestazione. Devi anche contattare il prestatore che ha segnalato l’informazione e chiedere una correzione se è inaccurata. Se si scopre che si tratta di un errore, l’elemento verrà rimosso dal tuo rapporto.

Correzione degli errori

Se vedi un errore nel tuo rapporto di credito, le agenzie di credito devono correggere questo errore gratuitamente. Dovrai raccogliere eventuali documenti pertinenti relativi a questo conto per dimostrare il tuo caso e presentare una contestazione di reclamo sia a Equifax che a TransUnion.

Puoi anche contattare direttamente il prestatore che ha presentato il reclamo errato – di solito possono identificare l’errore e correggerlo direttamente con le agenzie di credito. Se c’è ancora un disaccordo, puoi far salire la questione con il prestatore – sono legalmente obbligati ad avere un responsabile della gestione dei reclami per risolvere eventuali controversie.

Anche se un elemento non è un errore, puoi comunque contattare l’azienda che ha presentato il reclamo e richiederne la rimozione. Se accettano di ritirare il reclamo, verrà rimosso dal tuo rapporto. Questo accade spesso quando le persone lasciano le loro case senza pagare le ultime bollette delle utenze. Se contatti le compagnie di utenza e paghi le bollette in sospeso (più una tassa), potrebbero rimuovere completamente i reclami dal tuo rapporto. Se hai elementi di credito negativi, è nel tuo migliore interesse affrontarli il prima possibile, poiché possono influenzare la tua futura capacità di ottenere credito.

Per ulteriori informazioni sulla contestazione delle richieste, visita https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.

Se un potenziale datore di lavoro desidera visualizzare il tuo rapporto di credito, deve ottenere il tuo permesso scritto, utilizzare le informazioni del rapporto esclusivamente per scopi di assunzione (e informarti di tali scopi specifici), fornirti una copia del rapporto se decide di non assumerti (o se decide di licenziarti) e permetterti di contestare eventuali elementi in sospeso prima di prendere la loro decisione finale.

Se ti viene negato il credito (o un lavoro) a causa delle informazioni nel tuo rapporto di credito, hai anche il diritto di ricevere una copia gratuita del rapporto per il tuo riferimento.

Responsabilità dell’Utente

Le aziende che richiedono rapporti di credito hanno anche limiti su come possono utilizzare le informazioni. In generale, un’azienda che richiede un rapporto di credito deve:

• Utilizzare il rapporto solo per decidere i termini del tuo accordo finanziario.
• Notificare l’individuo se qualcosa nel suo rapporto di credito ha influenzato la decisione finale dell’azienda.
• Informare il consumatore da quale azienda hanno ottenuto il rapporto in modo che il consumatore possa verificare le informazioni.

Responsabilità del Fornitore di Dati

Le persone e le aziende che forniscono i dati inclusi nei rapporti di credito hanno anche responsabilità. La responsabilità più importante è assicurarsi che le informazioni che riportano siano accurate e aggiornate.

Se presenti una contestazione, il fornitore di dati ha 30 giorni per verificare che la richiesta sia accurata, altrimenti la richiesta viene rimossa dal tuo rapporto fino a quando non lo fa. Il fornitore di dati deve anche adottare alcune misure di sicurezza per prevenire il furto di dati. Questo è il motivo per cui richiedono sia un numero di previdenza sociale che un indirizzo, in modo che questi elementi possano essere incrociati per controllare il furto d’identità.

Le aziende che forniscono dati alle agenzie di reporting del credito devono informare i consumatori prima di presentare una richiesta e dare ai consumatori la possibilità di risolvere la richiesta prima che appaia nei loro rapporti di credito.

Correzione degli Errori

Tutte le agenzie di reporting del credito hanno un processo di contestazione, che di solito inizia con un modulo online che puoi compilare. Se desideri contestare qualcosa nel tuo rapporto di credito, dovrai probabilmente fornire documenti finanziari a supporto della tua argomentazione. L’agenzia contatterà quindi il creditore che ha originariamente presentato la richiesta per ottenere il loro punto di vista. Hanno 30 giorni per verificare e correggere l’errore, e se viene effettuata una correzione, puoi richiedere che inviino una copia aggiornata del tuo rapporto a tutti coloro che l’hanno richiesta negli ultimi 6 mesi.

Se non riesci a far rimuovere completamente un elemento, puoi anche richiedere che l’agenzia aggiunga un commento a quell’entrata specifica spiegando il tuo punto di vista. In questo modo, chiunque esamini il tuo rapporto vedrà almeno i tuoi commenti accanto all’elemento contestato.

La Conclusione

Il tuo rapporto di credito è essenziale, quindi non trascurarlo. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno e dovresti assicurarti di sfruttare questa opportunità. Alcuni studi hanno dimostrato che fino al 30% dei rapporti di credito contiene informazioni inaccurate, quindi affrontare questi problemi il prima possibile è nel tuo migliore interesse. Ricorda, il tuo rapporto di credito annuale gratuito non include il tuo punteggio di credito.

Domande di Sfida

1. Come viene calcolato un punteggio di credito?
2. Qual è la differenza tra un rapporto di credito e un punteggio di credito?
3. Quanto è importante per te costruire il tuo punteggio? Fai esempi di come questo ti aiuterà finanziariamente.
4. Elenca 3 agenzie di reporting del credito.
5. In che modo la frode potrebbe influenzare il tuo punteggio di credito?

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