Credito – Utilizzare Denaro Preso in Prestito

Il credito è quando utilizzi denaro preso in prestito con la promessa di restituirlo in una data successiva. Il credito si presenta in molte forme, dalle carte di credito ai mutui. Ci sono molteplici modi per utilizzare il credito, il che significa che spesso è una sfida per i principianti imparare tutti i dettagli su come utilizzare il credito in modo saggio.

Termini di Base del Credito

Prima di immergerti in come i vari elementi funzionano insieme, devi comprendere i termini di base utilizzati quando si parla di credito.

Capitale

Il capitale del prestito è l’importo di denaro che prendi in prestito. Ti aspetti di restituire il capitale più eventuali interessi o spese di prestito.

Tasso di Interesse

Il tasso di interesse è quanto ti viene addebitato per il diritto di utilizzare denaro preso in prestito. Il numero è espresso come un tasso di interesse annuale (percentuale).

Limite di Credito

Il tuo limite di credito è l’importo totale che ti è consentito prendere in prestito. Questo è stabilito dal prestatore in base alla tua capacità di restituire il prestito. 

Periodo di Grazia

Il periodo di grazia rappresenta il tempo tra quando prendi in prestito denaro e quando iniziano ad essere addebitati interessi sul capitale.

Pagamento Minimo

Il pagamento minimo è l’importo più piccolo che puoi pagare ogni mese prima che la tua compagnia di carte di credito ti consideri inadempiente sul prestito. Questo pagamento minimo si basa su una percentuale del tuo saldo totale del capitale.

Come Funziona il Credito?

Il credito funziona sulla base della fiducia. Tu, come prestatore, chiedi a un prestatore una linea di credito, o l’opportunità di prendere in prestito denaro per le tue esigenze. In cambio, prometti di restituirlo. Se il prestatore accetta, il credito ti sarà esteso, in base a determinati termini e condizioni. Questi termini si basano su cosa intendi acquistare, quanto è probabile che tu faccia pagamenti puntuali, quanto sei stato affidabile con il denaro preso in prestito in passato, il tuo reddito, le condizioni generali del mercato e alcuni altri fattori.

Alla fine della giornata, più sei considerato affidabile dal punto di vista di un creditore, migliori saranno i termini che puoi ottenere quando prendi in prestito denaro. Perché? Perché sei visto come un rischio minore. Tuttavia, se non hai mai preso in prestito denaro prima, o se hai preso in prestito denaro, ma non sei stato molto affidabile nel restituire il tuo debito, otterrai termini che non sono così buoni.

Quali Sono i Miei Termini di Credito?

I termini del tuo credito si riferiscono a quanto denaro puoi prendere in prestito e quanto sarà costoso per te. Ricevere buoni termini generalmente significa limiti di credito più elevati (puoi prendere in prestito più denaro in una volta), tassi di interesse più bassi (rendendo meno costoso prendere in prestito), e altri vantaggi come cashback e miglia aeree. Per i principianti, concentrarsi su tassi di interesse più bassi dovrebbe essere la tua maggiore preoccupazione quando cerchi carte di credito o prestiti per auto.

Come Posso Migliorare i Miei Termini?

Poiché i tuoi termini di credito sono determinati dalla fiducia, il modo migliore per migliorare i tuoi termini è utilizzare il credito e restituirlo in modo affidabile. Questo dimostra ai creditori che sei in grado di gestire pagamenti regolari e che probabilmente restituirai il denaro che prendi in prestito anche in futuro.

Dal punto di vista di un creditore, ogni volta che prestano denaro è un investimento. Il ritorno sul loro investimento è l’interesse del prestito che paghi per poter prendere in prestito denaro. Si assumono il rischio che tu possa non pagarli in tempo, o affatto. Se la tua storia finanziaria personale ha dimostrato che puoi effettuare i tuoi pagamenti in modo affidabile, credono che tu sia un investimento più sicuro e ti vengono offerti termini migliori. E più spesso dimostri di essere responsabile con il denaro preso in prestito, migliori saranno quei termini per le offerte successive.

I creditori utilizzano rapporti di credito per condividere informazioni tra loro su chi paga e chi non paga le proprie bollette; quindi non potrai uscire da una cattiva storia di credito cambiando prestatore.

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Credito in Pratica – Una Carta di Credito

Immaginiamo che una compagnia di carte di credito abbia accettato di darti una carta di credito con un limite di credito di $300.  Decidi di utilizzare quella carta di credito per acquistare un nuovo TV per $300. Il tuo saldo principale è ora $300, e poiché hai esaurito il tuo limite di credito con quell’acquisto (hai utilizzato ogni dollaro che ti avrebbero permesso di prendere in prestito), non puoi utilizzare la tua carta di credito per ulteriori acquisti fino a quando non paghi ciò che devi.

La compagnia di carte di credito ora ti concede un periodo di grazia prima che arrivi la prima bolletta. Il periodo di grazia è il tempo tra quando effettui l’acquisto e quando ti vengono addebitati interessi. Il periodo di grazia è solitamente di tre o quattro settimane, ma questo può variare molto a seconda della compagnia di carte di credito.

Dopo la scadenza del periodo di grazia, la compagnia di carte di credito inizierà ad addebitarti interessi sul tuo acquisto.  L’importo degli interessi che paghi si basa sul tasso di interesse

Devi effettuare almeno il tuo pagamento minimo ogni mese per rimanere in buoni rapporti con la compagnia di carte di credito. Il pagamento minimo è o una tariffa fissa (ad es. $25) o una percentuale del saldo principale che devi più eventuali spese per ritardo. Se paghi costantemente meno del pagamento minimo, non riuscirai mai a estinguere completamente il tuo debito. E se paghi solo il pagamento minimo, rimarrai bloccato a pagare il tuo debito per molti anni. 

Alla fine, questo significa che potresti pagare di più per gli interessi che ti sono stati addebitati rispetto all’oggetto originale che hai acquistato. Il modo migliore per gestire il credito è sempre pagare più dell’importo minimo. Man mano che effettui pagamenti per ridurre il tuo saldo principale, puoi ricominciare a utilizzare la tua carta di credito. 

Nel nostro esempio della TV, se hai estinto $100 di ciò che hai preso in prestito sulla tua carta di credito, ora puoi utilizzare la carta per effettuare acquisti aggiuntivi. Ricorda solo che il tuo limite è ancora $300. Una volta che il tuo saldo principale è zero, hai estinto la tua carta di credito e non verranno più addebitati interessi. Allora, puoi considerare di effettuare acquisti più grandi di nuovo.

Credito in Pratica – Un Mutuo

Se hai bisogno di comprare una casa o un immobile, molto probabilmente dovrai richiedere un mutuo. La principale differenza tra un mutuo e una carta di credito è che con un mutuo prendi in prestito denaro per uno scopo specifico. La casa che acquisti diventa quindi il collaterale del prestito, il che significa che se non riesci a restituire il prestito, il creditore può prendere la tua casa per recuperare il proprio investimento.

Poiché un mutuo è garantito da un collaterale, il creditore si assume meno rischi quando accetta di prestarti il denaro. E poiché ti trovi in una situazione meno rischiosa, il prestatore di solito ti offrirà un limite di credito molto più alto e tassi di interesse migliori rispetto a quelli che riceveresti per una carta di credito, anche con lo stesso punteggio di credito e storia creditizia. Oltre a un limite di credito più alto e a un tasso di interesse più basso, i mutui funzionano allo stesso modo delle carte di credito. Devi comunque effettuare pagamenti mensili minimi e ti verranno addebitati interessi ogni mese sul saldo che devi. A differenza delle carte di credito, ci sono due tipi di tassi di interesse utilizzati con i mutui, fisso e variabile.

Mutui a Tasso Fisso

Un mutuo a tasso fisso è proprio come suona, il tasso di interesse è fisso per l’intera durata del mutuo. Questo significa che le tue tariffe e i tuoi pagamenti saranno prevedibili per la vita del prestito. Come compromesso, il tasso di interesse sui mutui a tasso fisso può essere leggermente più alto rispetto a quello dei mutui a tasso variabile.

Mutui a Tasso Variabile

Con un mutuo a tasso variabile, il tuo tasso di interesse può variare e cambiare nel corso del tuo mutuo in base ai tassi di interesse di mercato complessivi. I prestatori preferiscono questi tipi di prestiti perché significa che possono aumentare o diminuire quanto stanno addebitando al mutuatario in base ai tassi di mercato prevalenti.

Come mutuatario, quando ottieni un mutuo a tasso variabile, perdi un po’ di prevedibilità nei tuoi pagamenti mensili. Normalmente, ti viene offerto un tasso di interesse per i primi cinque anni del prestito, che è inferiore al tasso che potresti ottenere per un mutuo a tasso fisso. Dopo questo periodo iniziale, il prestatore può cambiare il tasso di interesse ogni anno.

Cosa Altro Influisce sul Mio Credito?

Ci sono molti altri fattori oltre alla tua storia creditizia che influenzeranno il tuo credito e i tuoi pagamenti. Il più grande di questi può essere le spese extra che le compagnie di carte di credito addebitano per l’utilizzo di determinati servizi. Queste possono essere insidiose e accumularsi rapidamente.

Le spese variano ampiamente, sia per tipo che per importo a seconda della compagnia di carte di credito; quindi rivedere le spese potenziali dovrebbe essere nella tua lista di cose da controllare quando confronti le carte di credito. 

Altri fattori che influenzano i termini del tuo credito includono il tuo reddito e le condizioni generali del mercato. Se guadagni più denaro, avrai probabilmente limiti di credito più alti e tassi di interesse più bassi, poiché i creditori vedono che hai una maggiore capacità di restituire i tuoi prestiti. Se i tassi di interesse nel mercato complessivo sono bassi o alti, questo avrà un ruolo significativo nel tasso che ti viene offerto.

Quando si tratta dell’importo degli interessi addebitati sul tuo saldo in sospeso, un altro fattore potrebbe essere come vengono calcolati i tuoi interessi. Alcuni creditori calcolano gli interessi mensilmente mentre altri calcolano quotidianamente.  Questo calcolo dovrebbe influenzare come paghi la tua bolletta. Se gli interessi vengono calcolati mensilmente, ne trai vantaggio effettuando un grande pagamento una volta al mese proprio prima che gli interessi vengano applicati. Se gli interessi vengono calcolati quotidianamente, ne trai il massimo vantaggio effettuando molti pagamenti più piccoli durante il mese.

Domande di Sfida

1. Con le tue parole, spiega cos’è il credito.
2. In che modo il credito può aiutarti a gestire il tuo denaro?
3. Cos’è un punteggio di credito?
4. In che modo il credito (o il debito) può danneggiarti finanziariamente?
5. Perché le persone richiedono mutui per periodi così lunghi?

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