Consolidare i Debiti
Se inizi a rimanere seriamente indietro con le bollette, una semplice priorità e negoziazione potrebbero non essere sufficienti per aiutarti a recuperare il tuo debito. Anche in questa situazione, hai ancora alcune opzioni disponibili per mantenere le tue finanze sotto controllo. Una delle opzioni più semplici è la consolidazione del debito.
Quando Considerare la Consolidazione del Debito
La maggior parte degli adulti ha almeno una mezza dozzina di creditori, come le compagnie di carte di credito, le banche per un mutuo, i fornitori di prestiti auto, i fornitori di prestiti studenteschi e le compagnie di servizi pubblici di base. Se si verifica un evento imprevisto, come la perdita del lavoro, potresti iniziare a rimanere indietro con i pagamenti per diversi creditori tutti in una volta.
Prioritizzare le tue bollette e negoziare con i tuoi creditori può aiutare la maggior parte delle persone a superare situazioni di denaro stretto per un mese o due, ma può funzionare solo per brevi periodi di tempo. Dopo un paio di mesi, anche i negoziatori più esperti si troveranno a dover affrontare spese di mora crescenti, oneri finanziari e chiamate arrabbiate dai creditori. Ogni pagamento in ritardo influisce anche sul tuo punteggio di credito, il che danneggerà le tue possibilità di ottenere altre linee di credito in futuro.
Cosa Significa Consolidare il Debito
È qui che entra in gioco la consolidazione del debito. Consolidare il tuo debito significa prendere un grande prestito e utilizzare quel denaro per estinguere tutti i saldi in sospeso dei tuoi prestiti precedenti.
Anche se richiedere un nuovo prestito potrebbe non sembrare una buona soluzione, ci sono diversi motivi per considerare un prestito di consolidazione del debito quando ti trovi in difficoltà.
Preserva il Tuo Punteggio di Credito
Ogni volta che effettui un pagamento in ritardo sulla tua carta di credito o su un altro prestito, il tuo punteggio di credito subirà un colpo. Salta abbastanza pagamenti e avrai molte difficoltà a ottenere prestiti, anche anni dopo.
D’altra parte, se consolidando il tuo debito e estinguendo rapidamente il tuo prestito di consolidazione, il tuo punteggio di credito può effettivamente migliorare. Estinguere tutti i saldi in sospeso significa niente più rapporti negativi sulla tua storia creditizia. La consolidazione del debito funziona come qualsiasi altro prestito. Effettuare pagamenti puntuali aumenterà il tuo punteggio di credito.
Rende Felici Tutti i Tuoi Creditori
Ricorda: la preoccupazione più importante per qualsiasi tuo creditore è che vengano pagati, e prima lo fai, meglio è. Consolidare rapidamente i tuoi debiti e estinguere tutti i saldi in sospeso crea buona volontà con i tuoi creditori. Questo significa che di solito saranno più flessibili in futuro se ti trovi in un altro momento difficile perché sanno che ti farai carico.
Riduce i Tuoi Pagamenti
Una volta che tutti i tuoi saldi in sospeso sono estinti, anche gli oneri finanziari e le spese di mora scompaiono. Questo significa che l’importo dovuto ogni mese è solo un pagamento singolo verso il capitale e gli interessi, lo stesso di qualsiasi altro prestito. Il tasso d’interesse sui prestiti consolidati è quasi sempre inferiore alle spese di mora e agli oneri finanziari che riceverai da ciascuno dei singoli saldi in sospeso.
Ciò che questo significa per te è che un prestito consolidato manterrà il tuo credito sano e in crescita, e ridurrà il numero di pagamenti mensili richiesti per estinguere lo stesso capitale in debito.
Come Consolidare il Debito
Consolidare il debito significa richiedere un prestito per estinguere altri saldi in sospeso. Come tutti i prestiti, ci sono due tipi principali da considerare:
Prestiti Non Garantiti
Ottenere un prestito di consolidazione del debito non garantito è molto raro. La maggior parte dei creditori è molto cauta nei confronti delle persone che necessitano di prestiti di consolidazione del debito perché significa che hanno già lasciato che i loro debiti sfuggissero al controllo.
Un tipo di prestito non garantito da considerare è semplicemente utilizzare la tua carta di credito per estinguere tutti gli altri saldi. Questo richiederà che tu abbia un limite di credito sufficiente sulla tua carta. Se già paghi la maggior parte delle tue bollette utilizzando la tua carta di credito, stai consolidando i tuoi debiti senza nemmeno rendertene conto. Molte persone preferiscono questo semplicemente per tenere tutti i loro pagamenti in un unico posto, rendendoli più facili da tenere traccia.
Il principale svantaggio dell’utilizzo di carte di credito o di altri prestiti non garantiti per consolidare il tuo debito sono gli oneri finanziari. I prestiti non garantiti quasi sempre applicano tassi d’interesse più elevati. Questo significa che potresti non risparmiare molto denaro consolidando tutto sulla tua carta di credito piuttosto che effettuare solo pagamenti minimi.
Non puoi nemmeno utilizzare la tua carta di credito per estinguere altri debiti di carte di credito. Se il debito della carta di credito è uno dei tuoi problemi fin dall’inizio, probabilmente non stai considerando prestiti non garantiti per la consolidazione.
Prestiti Garantiti
La maggior parte dei tipi di prestiti di consolidazione del debito comporta un prestito garantito, di solito un prestito sulla casa, chiamato anche secondo mutuo. Questo significa che utilizzerai l’equità accumulata dalla tua casa per richiedere un nuovo prestito. L’importo del debito che puoi consolidare è determinato da quanto capitale hai da utilizzare come garanzia. Se i tuoi debiti sono superiori all’equità che hai accumulato nella tua casa, sei considerato insolvente.
Se sei un inquilino, non avrai un prestito sulla casa come opzione. Tuttavia, ci sono alcuni tipi di prestiti garantiti che utilizzano la tua auto o altri beni come garanzia. Sfortunatamente, questi di solito rientrano sotto i prestatori di tipo “Prestito Giornaliero” o “Negozio di Pegni”, che possono applicare oneri finanziari eccessivamente elevati. Prendere questi tipi di prestiti è più probabile che ti porti ulteriormente in debito piuttosto che aiutarti a uscirne. Se non riesci a trovare alcun altro tipo di prestiti di consolidazione, dovresti indagare sui servizi di consulenza creditizia.
Rischi della Consolidazione del Debito
La consolidazione del debito non è una carta “per uscire dal debito gratis”. Stai semplicemente utilizzando linee di credito esistenti e capitale per affrontare una difficoltà temporanea e preservare il tuo punteggio di credito.
Rischi con Prestiti Non Garantiti
Se trasferisci semplicemente altri debiti in sospeso sulla tua carta di credito, ora devi affrontare il tuo nuovo debito da carta di credito. Le carte di credito di solito applicano tassi di interesse piuttosto elevati rispetto ai prestiti garantiti, il che significa che gli interessi che paghi saranno comunque molto alti. L’addebito degli interessi potrebbe essere quasi quanto pagheresti in spese per ritardi, ma non danneggeresti il tuo punteggio di credito.
Se puoi permetterti solo i pagamenti minimi sulla tua carta di credito, sei in una situazione pericolosamente tesa. Qualsiasi altra emergenza finanziaria potrebbe costringerti a non pagare.
Rischi con i Prestiti Garantiti
Consolidare il tuo debito con un prestito garantito è più economico rispetto all’uso della tua carta di credito o di un prestito non garantito. Questo rende questo tipo di prestito un’opzione più attraente, ma comporta i suoi seri svantaggi.
In primo luogo, stai annullando la tua equità. Questo significa che tutto il valore che hai accumulato nel tuo mutuo (o in qualsiasi altra proprietà utilizzata come garanzia) è andato. Dovrai ripagare completamente il prestito di consolidamento per riottenerlo.
In secondo luogo, le tue finanze sono ancora molto tese. Mancare un pagamento su un prestito garantito consolidato è come mancare un pagamento sul tuo mutuo principale. Potrebbe mettere in default l’intera casa e innescare le procedure di pignoramento.
Agire
Se ti trovi in una posizione in cui non puoi gestire le tue bollette o negoziare un’estensione di 1-2 mesi con alcuni creditori, devi agire rapidamente per uscire dal debito e mantenere le tue finanze sane.
Consolidare il tuo debito è spesso una parte importante di quel processo, ma non è una decisione da prendere senza consultare esperti. Se stai considerando di consolidare il tuo debito, parla prima con un’agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro per esplorare completamente le tue opzioni. La consolidazione del debito è di solito un’azione intrapresa come parte di un piano finanziario personale più ampio, non un’azione da intraprendere da sola.
Ogni volta che stai lavorando con il debito, il tempo stringe. È sempre meglio chiedere aiuto prima piuttosto che farsi prendere dal panico dopo.
Domande di Sfida
- Utilizzando esempi, cosa significa consolidare il debito?
- Quali sono i vantaggi della consolidazione del debito?
- Ci sono svantaggi nella consolidazione del debito?
- Qual è la differenza tra un prestito garantito e uno non garantito?
- Quali sono le attuali percentuali dei tassi di prestito offerte nel mercato oggi per un prestito di $10.000 su 3 anni?