Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – it

Fogli di calcolo – Utilizzare i fogli di calcolo per confrontare i prestiti

Hai finalmente preso la grande decisione: stai per comprare un’auto. Hai fatto le tue ricerche e i test drive: hai trovato 3 auto che ti piacciono davvero, da tre concessionari diversi. Le ami tutte, ma alla fine, la tua decisione finale dipenderà dal prezzo.

Ma su quale prezzo ti concentrerai? Il prezzo “di listino” è un fattore: c’è qualche differenza tra i concessionari:

A prima vista, il Concessionario C sembra molto più costoso. Ma sai che non puoi permetterti di comprare l’intera auto in anticipo; hai solo $3,000 nel tuo conto in banca, quindi dovrai cercare un finanziamento. Ognuno dei diversi concessionari ti offre una combinazione di termini di finanziamento:

Nessuno dei concessionari ti consente di estinguere il prestito in anticipo: dovrai effettuare tutti i pagamenti su ciascun prestito per estinguerli completamente. Nessun pagamento per 6 mesi e rimborso suonano interessanti, così come un pagamento iniziale più basso per poter mantenere più soldi nel tuo conto in banca. Ma alla fine, ciò che conta di più per te sono due cose:

1. Qual è l’importo totale che devi pagare per ciascuna auto?
2. Quali saranno i tuoi pagamenti mensili totali?

Sei appena tornato a casa dall’ultimo test drive con tutto questo materiale: ti siedi alla scrivania e apri il laptop per scoprirlo.

Utilizzare Excel o Google Sheets per trovare i pagamenti mensili e totali

Vogliamo confrontare questi prestiti per ottenere un confronto diretto delle due metriche che ci interessano di più: quale sarà il tuo pagamento mensile totale e quanto pagherai in totale per ciascuna auto.

Passo 1: Scrivi i tuoi dati

Il primo passo è aprire un nuovo foglio di calcolo e inserire i dati chiave: il Prezzo di listino, l’APR e la % di pagamento iniziale minimo per ciascun concessionario.

Nota che dobbiamo mantenere tutto formattato come numeri (non mettere “Mesi” dopo il numero di mesi, ad esempio). Questo renderà più facile fare calcoli in seguito.

Passo 2: Calcoli di base per il Concessionario A

Vediamo che il Concessionario B e il Concessionario C offrono entrambi termini di prestito speciali, ma il Concessionario A è diretto. Possiamo iniziare calcolando il Pagamento Mensile e i Pagamenti Totali solo per il Concessionario A.

La prima cosa da fare è trovare il nostro tasso di interesse mensile. Tutti i prestiti sono pubblicizzati in APR, quindi puoi facilmente confrontarli a colpo d’occhio, ma non ci aiuta a trovare i nostri effettivi pagamenti mensili. Per calcolare il tuo tasso di interesse mensile, basta dividere l’APR per 12.

Sembra che il Concessionario A stia offrendo a questo prestito un tasso di interesse mensile dell’1.25%.

Successivamente, dobbiamo calcolare il pagamento iniziale minimo. Questo sarebbe il “Prezzo di listino” moltiplicato per la “% di pagamento iniziale minimo”. Poiché il Concessionario A dice 0% di pagamento iniziale, significa che il nostro pagamento iniziale minimo è anche 0.

Infine, dobbiamo calcolare l’importo totale che dobbiamo finanziare. Questo è il Prezzo di listino meno il Pagamento Iniziale. Poiché il pagamento iniziale è $0, per il Concessionario A finanzieremo l’intero importo.

Passo 3: Trovare il tuo Pagamento Mensile e il Pagamento Totale

Puoi trovare i tuoi pagamenti mensili utilizzando una funzione “Pagamento” integrata in Excel. La formula è

=PMT(tasso di interesse mensile, numero di mesi, importo totale finanziato)

La funzione “PMT” restituirà un numero negativo: questo è normale. Sembra che per il Concessionario A avremo un pagamento mensile di $303.25.

Per calcolare l’importo totale che pagheremo per quest’auto, moltiplicheremo il pagamento mensile per il totale dei pagamenti.

Dobbiamo anche aggiungere il nostro pagamento iniziale. Poiché “PMT” è risultato negativo, sottrai il tuo pagamento iniziale. Questo ci darà il nostro pagamento totale. Poiché il nostro pagamento iniziale presso il Concessionario A era zero, non cambia i nostri pagamenti totali.

Sembra che quando includiamo le spese di finanziamento, il Concessionario A costerà $12,130.14 in totale per l’intero periodo del prestito.

Come Includere il Rimborso in Contante nel Tuo Calcolo

Ora che abbiamo i nostri numeri per il Concessionario A, vogliamo calcolare la stessa cosa per il Concessionario B. Il Rimborso in Contante è facile da considerare – possiamo includerlo proprio nell’ultimo passaggio.

Per il Concessionario B, seguiremo gli stessi passaggi del Concessionario A. L’unica differenza è che abbiamo un pagamento iniziale, quindi il nostro Importo Finanziato sarà diverso.

Il pagamento mensile del Concessionario B è molto più basso – sia perché l’APR è più basso sia perché il prestito è distribuito su 20 mesi in più, quindi stiamo rimborsando meno del prestito ogni mese. Quando calcoliamo i nostri pagamenti totali, dobbiamo anche considerare il pagamento iniziale che abbiamo effettuato – aggiungilo ai nostri pagamenti totali per riconoscere che è stato pagato.

L’ultimo passaggio è sottrarre il nostro “Rimborso in Contante” dal pagamento totale, poiché questi sono soldi che stiamo ricevendo indietro. Questo ci darà il nostro Totale Finale.

Il “Rimborso in Contante” e il “Pagamento Iniziale” QUASI si annullano, quindi il totale finale non è molto diverso.

Insieme, sembra che il Concessionario A sia più economico, ma il Concessionario B ha pagamenti mensili molto più bassi. Se ho bisogno di un margine di manovra extra per assicurarmi di poter sempre raggiungere i miei obiettivi di risparmio mensili, il Concessionario B potrebbe essere una scelta intelligente.

Come Calcolare 0 Pagamenti

Il Concessionario C sarà più complicato da calcolare. La nostra durata del prestito è di 50 mesi, ma dicono che non dobbiamo effettuare alcun pagamento per i primi 6 mesi.

Per te come acquirente, potrebbe sembrare bello non dover effettuare pagamenti, ma significa che il prestito continua a maturare interessi per quei mesi. Questo renderà più difficile trovare l’importo totale che stai finanziando, e non possiamo semplicemente usare la funzione PMT.

Passo 1: Trovare l’Interesse Mensile e il Pagamento Iniziale

Il primo passo è lo stesso di prima – calcola il tuo interesse mensile dividendo l’APR per 12 e calcola il tuo pagamento iniziale minimo moltiplicando il prezzo di listino per la Percentuale Minima di Pagamento Iniziale. Poi sottrai il Pagamento Iniziale dal Prezzo di Listino per trovare il tuo Importo Totale Finanziato.

Passo 2: Aggiungere l’Interesse Senza Pagamenti

Ora dobbiamo sapere quanto interesse si accumulerà in quei mesi in cui non stiamo effettuando un pagamento. Puoi farlo in un’unica funzione, ma per rendere tutto più chiaro, lo calcoleremo per tutti e 6 i mesi.

Inizia mettendo il tuo Importo Totale Finanziato come “Mese 0” in una parte diversa del tuo foglio di calcolo.

Successivamente, aggiungi “Mese 1” – e aggiungeremo il pagamento degli interessi per il primo mese. Puoi calcolarlo come:

Nuovo saldo = Vecchio Saldo x (1 + aliquota di interesse mensile)

Ripeti questo per i mesi 2, 3, 4, 5 e 6. L’importo totale dopo il mese 6 è quello che dobbiamo utilizzare per calcolare i nostri pagamenti effettivi.

Passo 3: Calcolo dei Pagamenti Mensili e Totali

Da qui, funziona esattamente come il Concessionario B – trova il pagamento mensile con la funzione PMT.

Il resto del calcolo è lo stesso del Concessionario B – calcola i pagamenti totali, aggiungi di nuovo il nostro anticipo per ottenere il totale.

Sembra che quei “6 mesi senza pagamenti” abbiano aggiunto molto al saldo totale! I nostri pagamenti mensili e i pagamenti totali saranno entrambi molto più costosi rispetto agli altri due concessionari quando mettiamo tutto insieme.

Essere Intelligenti con gli Anticipi

Nel caso sopra, abbiamo utilizzato i nostri anticipi minimi con ogni concessionario. La maggior parte delle concessionarie auto vuole che tu finanzi il più possibile (guadagnano più soldi sugli interessi dei prestiti che sul prezzo dell’auto che vendono – la maggior parte del “prezzo di listino” va al produttore o al precedente acquirente per le auto usate), ma puoi sempre mettere quanto più denaro vuoi come anticipo.

Vediamo cosa succede quando ignoriamo la “Percentuale Minima di Anticipo”, e invece mettiamo il nostro intero anticipo di $3,000 con tutti e 3 i concessionari.

I nostri pagamenti mensili scendono notevolmente – ma l’importo totale che dobbiamo pagare scende ancora di più!

Questa differenza è il motivo principale per cui è così importante sapere come fare questi confronti da soli. Se entri in ciascuna di queste concessionarie nel mondo reale, saranno felici di dirti quali sarebbero i tuoi pagamenti mensili (quello che abbiamo calcolato nella prima parte) – ma non sarai in grado di confrontare mele con mele quando consideri diversi livelli di anticipi, e il prezzo totale che paghi a meno che tu non sappia come calcolarlo da solo.

Quando abbiamo fatto un anticipo maggiore, il Concessionario A è ancora il più economico in assoluto di qualche centinaio di dollari, ma il Concessionario B ha il pagamento mensile più basso. Se il denaro è molto limitato e vogliamo assicurarci di poter sempre raggiungere i nostri obiettivi di risparmio mensili, probabilmente sceglieremmo il Concessionario B. Se possiamo permetterci i pagamenti mensili, il Concessionario A è il miglior valore complessivo.

Questo esempio ha esaminato l’acquisto di un’auto, ma puoi utilizzare la stessa funzione PMT nel tuo foglio di calcolo per confrontare qualsiasi prestito – carte di credito, mutui, finanziamenti in negozio, funziona tutto! Puoi scaricare una copia di questo foglio di calcolo cliccando qui.

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