Assicurazione Auto
Se guidi un’auto, devi essere coperto da qualche tipo di assicurazione automobilistica. Probabilmente hai visto dozzine di pubblicità da compagnie assicurative che affermano di aiutarti a ridurre le tue tariffe, migliorare la tua copertura, o semplicemente incoraggiarti a confrontare le tariffe, ma prima di acquistare la tua prima polizza assicurativa o cambiare fornitore di assicurazione, il primo passo è capire esattamente come funziona l’assicurazione auto.
Tipi di Assicurazione Auto
Ci sono diversi tipi di copertura assicurativa, ciascuna progettata per coprire diversi costi potenziali.
Copertura di Responsabilità Civile
La copertura di responsabilità civile è richiesta nella maggior parte degli stati se desideri guidare. Questa copertura esiste per pagare le riparazioni e i costi medici di qualsiasi proprietà o persona danneggiata a seguito di un incidente di cui sei responsabile. Se causi danni a una proprietà urtando un edificio o una recinzione, la copertura di responsabilità civile pagherà anche per questo.
La tua copertura di responsabilità civile non copre te o la tua auto. Copre solo gli altri conducenti e i loro veicoli. Questo significa che se causi un incidente e danneggi la tua auto o vieni colpito da un altro conducente che non ha assicurazione, sarai responsabile di pagare il 100% delle riparazioni e delle spese mediche da solo.
Copertura Collisione
La collisione assicurativa aiuta a pagare per riparare o sostituire la tua auto se viene danneggiata in un incidente con un altro veicolo, indipendentemente da chi ha causato l’incidente. Copre anche la tua auto se viene danneggiata da un altro oggetto, come una recinzione o un albero.
Protezione per Infortuni Personali
La copertura collisione pagherà per i danni al tuo veicolo, ma non coprirà il costo di eventuali spese mediche che sostieni. Per coprire le spese mediche derivanti da un incidente, hai bisogno di Protezione per Infortuni Personali (PIP). Il PIP copre le spese mediche, indipendentemente da chi è stato in colpa per l’incidente, sia per te che per i tuoi passeggeri. Inoltre, spesso copre le perdite di reddito se non puoi lavorare fino a quando non ti riprendi. Ricorda che se un altro conducente ha causato l’incidente, la sua assicurazione di responsabilità coprirà le riparazioni della tua auto e le tue spese mediche. Tuttavia, puoi avere anche la tua Protezione per Infortuni Personali. In alcuni stati, il PIP è un’aggiunta obbligatoria alla polizza. Questo vale il costo aggiuntivo se sei gravemente ferito e hai spese mediche elevate.
Copertura per Conducenti Non Assicurati
Anche se la maggior parte degli stati richiede l’assicurazione auto, ci sono ancora persone che guidano un’auto senza avere l’assicurazione necessaria. Questi conducenti sono chiamati “conducenti non assicurati”, e poiché ci sono conducenti non assicurati sulla strada, la tua compagnia assicurativa potrebbe richiedere che tu abbia copertura per conducenti non assicurati. Ricorda che il conducente responsabile è responsabile delle spese relative al tuo infortunio personale e alle riparazioni auto, ma se questo conducente è non assicurato, chi paga?
Le compagnie assicurative hanno sviluppato coperture per affrontare situazioni che coinvolgono conducenti non assicurati o sottoassicurati: una che copre i danni fisici e una che causa danni al tuo veicolo. La Copertura per Infortuni Corporali copre te, i tuoi passeggeri e i pedoni che sono stati feriti o uccisi da un conducente che non ha assicurazione. Paga per le spese mediche, le spese funebri, la perdita di reddito mentre ti riprendi e talvolta il dolore e la sofferenza. La Copertura per Danni alla Proprietà copre i costi di riparazione della tua auto e può anche coprire altre proprietà come la tua casa o gli oggetti nella tua auto che sono stati danneggiati nell’incidente. Può anche coprire le tue riparazioni da un incidente di fuga in cui l’altro conducente è sconosciuto.
Copertura Completa
La copertura completa è progettata per assicurare la tua auto per danni e riparazioni che non sono causati da incidenti, spesso eventi che sono al di fuori del tuo controllo. Questo include eventi come furto, danni da incendio, vandalismo, danni atmosferici, urtare un animale che corre davanti alla tua auto e ottenere un parabrezza incrinato.
È molto importante che tu capisca che anche se hai ogni tipo di copertura assicurativa automobilistica, sei comunque responsabile per le riparazioni meccaniche generali. Queste saranno sempre pagate di tasca tua.
Responsabilità vs Senza Colpa
Ogni stato regola l’assicurazione auto in modo indipendente, il che significa che i tipi di copertura assicurativa richiesti saranno diversi a seconda di dove ti trovi. Le regole statali generalmente rientrano in due categorie: “Responsabilità” e “Senza Colpa”.
Stati di Responsabilità
Uno stato di responsabilità richiede che qualcuno venga trovato colpevole per aver causato l’incidente, e quel conducente è responsabile per coprire tutti i danni. Ad esempio, se causi un incidente e sei ritenuto colpevole perché hai passato un semaforo rosso, la tua assicurazione coprirebbe i danni dell’altro conducente, comprese le spese mediche, le perdite di reddito e i danni alla proprietà. Gli stati di responsabilità richiedono ai conducenti di avere un’assicurazione di responsabilità per coprire i danni causati agli altri. Se il conducente colpevole non ha un’assicurazione di responsabilità, lui/lei sarebbe responsabile per pagare i danni causati di tasca propria.
È possibile che entrambi i conducenti possano essere assegnati colpevoli nell’incidente, quindi entrambi condividono i costi finanziari. Ad esempio, nell’incidente del 1 gennaio, il Conducente A era colpevole al 40% e il Conducente B al 60%. Questa percentuale di colpa determinerà quanto ciascuna parte è tenuta a pagare per riparazioni e danni.
La maggior parte degli stati sono stati di responsabilità. Il principale vantaggio del sistema di responsabilità è che è percepito come più equo. Il conducente responsabile per aver causato l’incidente (e la sua compagnia assicurativa) è responsabile per i danni che ha causato, né più né meno. Tuttavia, se l’importo del pagamento dell’assicurazione non copre i costi sostenuti, il conducente infortunato può citare in giudizio il conducente che ha causato l’incidente. Uno svantaggio del sistema di responsabilità è che un enorme numero di incidenti finisce in tribunale, e i tribunali devono quindi determinare chi è stato colpevole e quanto assegnare. Questo è estremamente costoso sia in spese legali per i conducenti coinvolti nell’incidente sia nel carico posto sul sistema legale.
Stati Senza Colpa
Il contrario del sistema di responsabilità civile è il sistema senza colpa. Gli stati senza colpa generalmente non fanno alcuno sforzo per determinare chi fosse responsabile per una collisione. I costi per riparazioni e spese mediche sono pagati esclusivamente da ciascun conducente coinvolto in collaborazione con il proprio assicuratore. Poiché i costi sostenuti in alcuni incidenti sono estremamente elevati, lo stato può consentire a un conducente ferito di citare in giudizio l’altra parte se i costi superano un certo livello. Il tribunale determinerebbe quindi chi fosse in colpa sulla base dei rapporti della polizia e dei testimoni oculari.
Negli stati senza colpa in cui i conducenti sono responsabili dei propri costi, avere una copertura di responsabilità civile e una copertura per conducenti non assicurati diventa meno importante, ma la copertura per collisione e la protezione per infortuni personali sono solitamente obbligatorie.
Attualmente ci sono 12 stati con regolamenti “senza colpa”: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota del Nord, Pennsylvania e Utah, oltre a Porto Rico e Washington D.C. Diversi altri stati offrono l’opzione di polizze assicurative senza colpa in aggiunta alle polizze di responsabilità civile.
I sostenitori dell’assicurazione senza colpa sostengono che rende più semplice e veloce presentare una richiesta e ottenere un risarcimento per le riparazioni, e rimuove un enorme onere dal sistema legale. Gli oppositori affermano che non dissuade adeguatamente i conducenti dal comportarsi in modo imprudente, il che spesso porta a premi più elevati.
Guidare tra Stati
Se un conducente di uno stato senza colpa visita uno stato di responsabilità civile e causa un incidente, potrebbe essere costretto a pagare una somma significativa all’altro conducente se non ha una copertura di responsabilità civile sufficiente. Al contrario, molte polizze degli stati di responsabilità civile trattano i conducenti degli stati senza colpa come se fossero conducenti non assicurati, quindi la copertura per conducenti non assicurati pagherebbe per i danni derivanti da un incidente.
Quanta Assicurazione Ho Davvero Bisogno di Avere?
La copertura di responsabilità civile è la copertura minima di assicurazione auto richiesta per guidare nella maggior parte degli stati. Ricorda che questa assicurazione copre l’altro conducente in un incidente che hai causato. Le compagnie assicurative possono pubblicizzare di offrire l’“assicurazione a costo più basso”, attirando l’attenzione di nuovi conducenti giovani e conducenti con problemi finanziari. Tuttavia, questa assicurazione a basso costo è solo per la copertura di responsabilità civile, il che significa che tu e il tuo veicolo non sarete coperti quando causate un incidente. Dall’altra parte, molti cosiddetti “esperti” di finanza personale consiglieranno a tutti i conducenti di ottenere la massima copertura che possono permettersi. Seguire questo consiglio significa che potresti pagare per una copertura di cui non hai necessariamente bisogno. Prenditi del tempo per parlare con il tuo agente assicurativo per ricevere indicazioni su come bilanciare i compromessi determinando i tuoi potenziali rischi e la giusta quantità di copertura per te.
Franchigie e Premi
Ci sono molti fattori che influenzeranno il costo del tuo premio mensile, ma il fattore più grande che puoi negoziare è l’equilibrio tra la tua franchigia e il tuo premio. La franchigia è l’importo di denaro che paghi per primo quando presenti una richiesta. La compagnia assicurativa pagherà poi il resto. Il premio è l’importo che paghi ogni mese per la tua copertura assicurativa.
L’importo della tua franchigia e il costo del tuo premio hanno una relazione inversa. Maggiore è la tua franchigia, minore è il tuo premio. Questa relazione ti consente di avere un certo controllo sui tuoi costi assicurativi totali. Ad esempio, potresti voler avere copertura per responsabilità civile, collisione, conducente non assicurato e protezione per infortuni personali in caso di un grande incidente. Anche con tutta questa copertura, avendo una franchigia alta, puoi mantenere i tuoi pagamenti mensili più bassi. Potresti dover pagare una grande somma di tasca se hai un incidente, ma i tuoi premi mensili potrebbero essere più bassi rispetto a qualcuno che ha solo la copertura di responsabilità civile e una franchigia molto bassa.
Cosa Aumenterà le Tue Tariffe
Oltre a scegliere il tipo di coperture di cui hai bisogno e determinare come bilanciare il tuo premio e la tua franchigia, ci sono diversi altri fattori che possono influenzare quanto saranno le tue tariffe assicurative.
Tipo e Anno del Veicolo
Il tipo di veicolo che guidi ha un impatto definito sulle tue tariffe assicurative. Le auto sportive veloci hanno tariffe assicurative molto più elevate, semplicemente perché sono più costose da riparare se si verificano incidenti. Le auto nuove sono più costose per lo stesso motivo. Potresti pensare che avere un’auto più vecchia sembri la migliore opzione, ma le compagnie assicurative addebiteranno anche di più per le auto di oltre 15 anni. Questo perché le auto più vecchie hanno tassi di guasto più elevati rispetto alle auto più nuove. Le auto più vecchie sono più propense a rompersi mentre sono in strada, causando un incidente.
Anche il crimine gioca un ruolo in quanto potrebbe essere costosa la tua assicurazione. Se ti capita di guidare un modello di auto che i ladri preferiscono, il costo della copertura completa sarà significativamente più costoso per te. Le auto più frequentemente rubate di solito non sono le auto più costose. Sono le auto che possono essere smontate per pezzi singoli e vendute a tariffe più elevate.
La Tua Età e Genere
Storicamente, gli uomini tendono a causare più incidenti rispetto alle donne, quindi le donne di solito ottengono un po’ di vantaggio sui loro premi assicurativi. I conducenti più giovani pagano anche di più rispetto ai conducenti di mezza età poiché la loro mancanza di esperienza porta a più incidenti. Anche se hanno decenni di esperienza alla guida, i pensionati potrebbero vedere aumentare le loro tariffe se sono fisicamente colpiti da cambiamenti nella vista o stanno assumendo determinati farmaci.
La Tua Posizione
Le aree urbane hanno più conducenti rispetto alle aree rurali, aumentando così la possibilità di collisioni durante il tuo tragitto quotidiano. Se vivi in una città, aspettati di pagare di più per l’assicurazione.
Altri Conducenti che Usano la Tua Auto
Se hai un coniuge che usa anche la tua auto, pagherai di più per assicurare il tuo coniuge. La compagnia assicurativa vuole assicurarsi che anche i conducenti regolari di un veicolo abbiano copertura. Prima di guidare regolarmente il veicolo di qualcun altro, come l’auto di tuo coniuge o di un amico, verifica se hai bisogno di acquistare un’assicurazione. Potresti essere considerato un conducente non assicurato se la loro assicurazione non copre altri conducenti. Quando hai iniziato a guidare l’auto dei tuoi genitori da adolescente, è probabile che i tuoi genitori abbiano visto un enorme aumento del loro premio mensile.
Utilizzare la tua auto per lavoro
Se utilizzi la tua auto come parte delle tue responsabilità lavorative, come fare consegne di cibo o guidare per chiamate di vendita, la tua normale assicurazione personale probabilmente non ti coprirà se hai un incidente durante il lavoro. Avrai bisogno di una classe speciale di assicurazione professionale per essere coperto. La buona notizia è che il tuo datore di lavoro di solito ti risarcirà, e se non lo fa, puoi detrarre la spesa dalle tue tasse sul reddito.
Presentare richieste
Se presenti frequentemente richieste alla tua compagnia assicurativa, anche per incidenti che non sono colpa tua, i tuoi premi aumenteranno. La compagnia assicurativa vede che sei un rischio maggiore a causa di dove stai guidando o dell’ora del giorno in cui stai guidando.
Citazioni e multe
Se ricevi multe per eccesso di velocità o per guida spericolata, le tue tariffe inizieranno ad aumentare rapidamente. Queste multe mostrano che sei un conducente più rischioso.
Cosa abbasserà le tue tariffe
Le compagnie assicurative considerano molti fattori che possono aiutare ad abbassare le tue tariffe assicurative, ma fai attenzione: se dici alla tua compagnia assicurativa che hai diritto a questi sconti ma scoprono che li hai ingannati, la tua polizza sarà annullata e potresti anche essere perseguito per frode.
Auto parcheggiata in garage
Se parcheggi la tua auto in un garage ogni notte, puoi ottenere una grande riduzione dei tuoi premi mensili. Questo perché le auto parcheggiate in un garage subiscono meno “usura” dagli agenti atmosferici come pioggia e neve, subiscono meno danni da atti vandalici e detriti, e sono molto meno probabili di essere colpite da altri conducenti mentre sono parcheggiate.
Pacchetto polizza
Se hai un’assicurazione per inquilini, un’assicurazione per proprietari di casa o qualsiasi altro tipo di assicurazione di responsabilità, il tuo fornitore di assicurazione potrebbe offrire un prezzo pacchetto per ottenere tutto il tuo business. Combinare diversi tipi di assicurazione con una compagnia potrebbe ridurre del 15% i costi del tuo premio per ciascuna delle tue polizze assicurative.
Meno richieste
Se non presenti richieste frequentemente o se non hai mai presentato una richiesta, i tuoi premi inizieranno a diminuire dopo alcuni anni. Hai dimostrato alla compagnia assicurativa che sei a basso rischio.
Corsi per conducenti sicuri
Poti essere in grado di seguire un corso di educazione stradale o un corso per conducenti sicuri e ottenere qualche dollaro di sconto sul tuo premio assicurativo ogni mese. Essere un conducente istruito significa che sei meno rischioso perché hai imparato a essere un conducente più sicuro. Molte compagnie assicurative richiederanno di seguire un corso per conducenti sicuri dopo aver ricevuto un certo numero di multe per eccesso di velocità o citazioni. Se lo fai, puoi evitare un enorme aumento del tuo premio.
Confrontare le offerte
Il tuo premio mensile è determinato parzialmente dalla tua storia di richieste, ma puoi anche risparmiare denaro su questo costo ottenendo una buona comprensione di come funziona l’assicurazione. Quando ti iscrivi a una polizza, la tua compagnia assicurativa ti metterà in un gruppo con dozzine o addirittura centinaia di altri conducenti che hanno caratteristiche simili (età, numero di richieste, tipo di veicolo, ecc.). La compagnia assicurativa determina quindi quanto addebitarti in base all’importo medio di denaro che ha dovuto pagare in richieste per questo gruppo negli anni precedenti.
I criteri utilizzati per determinare a quale gruppo dovresti appartenere cambiano di anno in anno e saranno diversi per diverse compagnie assicurative. Una volta che fai parte di un particolare gruppo all’interno di una compagnia assicurativa, è molto probabile che non verrai spostato in un gruppo meno costoso, anche se hai diritto. Le compagnie assicurative tendono a rivedere le loro “caratteristiche di gruppo” solo ogni pochi anni. Se due compagnie assicurative avessero gruppi completamente identici, il costo del premio potrebbe essere diverso per gli individui in entrambi i gruppi semplicemente perché una compagnia assicurativa potrebbe pagare di più per le richieste rispetto all’altra compagnia. Quindi i nuovi clienti che vengono aggiunti al “pool” potrebbero essere addebitati a tariffe di premio diverse. Perché dovresti capire questo? Potresti finire per risparmiare centinaia di dollari semplicemente confrontando le offerte di diverse compagnie assicurative regolarmente. Anche se le tue tariffe non cambiano di anno in anno con una compagnia, potrebbero essere drasticamente diverse se fai domanda 12 mesi dopo con un’altra compagnia. La maggior parte degli esperti consiglia di cercare una nuova assicurazione auto almeno una volta ogni due anni.
Assicurazione auto
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