Fallimento in Canada
Se ti trovi significativamente in ritardo con le bollette e tutti gli altri tentativi di gestire il debito si sono rivelati infruttuosi, l’ultima risorsa è dichiarare fallimento.
Che cos’è il Fallimento?
Il fallimento è un processo legalmente obbligatorio di risoluzione forzata del debito. Quando un individuo dichiara fallimento in Canada, il tribunale convoca tutti i creditori non garantiti per valutare i debiti dovuti. Il tribunale esamina i beni dell’individuo e formula un piano per distribuire fondi per saldare il maggior numero possibile di debiti.
Il tipo di fallimento presentato determina il processo. Tuttavia, una volta che i tribunali determinano il totale possibile di rimborso, tutti i saldi in sospeso sui debiti vengono annullati (cancellati) e ai creditori è vietato effettuare ulteriori tentativi di recupero. È importante notare che non tutti i debiti sono scaricabili attraverso il fallimento; mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e tasse dovute possono rimanere inalterati in determinate circostanze.
I tipi di fallimento sono nominati in base ai capitoli del Codice Fallimentare. In Canada, gli individui possono presentare domanda per il Fallimento Personale o una Proposta ai Creditori.
Fallimento e Credito
Sebbene il fallimento annulli i debiti, ha anche un impatto severo sul credito. Un record di fallimento rimane nel rapporto di credito per un periodo prolungato, tipicamente tra 7 e 10 anni. Durante questo periodo, specialmente nei primi tre anni, ottenere nuove linee di credito, comprese carte di credito, prestiti auto o affitti di appartamenti, diventa estremamente difficile. Se un creditore accetta di prestare o affittare, di solito sono richiesti depositi di sicurezza sostanziali. Il fallimento è un’ultima risorsa dopo aver esaurito tutti gli altri piani di gestione del debito.
Fallimento Personale
Il Fallimento Personale è il metodo più rapido e diretto, che di solito richiede circa 6 mesi dall’inizio alla fine.
In un Fallimento Personale, un curatore viene assegnato per gestire i debiti dell’individuo. Il ruolo del curatore è liquidare beni, inclusi conti bancari, proprietà, investimenti e oggetti personali di valore, per ripagare il maggior debito possibile. Una volta che il curatore distribuisce il denaro ai creditori, qualsiasi debito residuo viene annullato e i creditori non possono più perseguire il recupero.
Idoneità
Per essere idonei al Fallimento Personale, gli individui devono superare un “test dei mezzi”, guadagnando meno del reddito medio nella loro area. Solo i debiti non garantiti, esclusi i prestiti studenteschi (anche il debito governativo è escluso), sono idonei per un Fallimento Personale.
Debito Garantito
Il Fallimento Personale si applica esclusivamente ai debiti non garantiti, come carte di credito e bollette mediche. Per i debiti garantiti come mutui o prestiti auto, non c’è protezione da fallimento, poiché il debito garantito implica un collaterale. Se si è in ritardo con i pagamenti del mutuo, il creditore può pignorare la proprietà. Tuttavia, ciò non significa sempre che si possa mantenere la propria casa o auto…
Fallimento Personale e la Tua Casa
Con un Fallimento Personale, qualsiasi valore accumulato nella tua casa o auto PUÒ essere utilizzato come un bene per pagare altri debiti, anche se il tuo mutuo o prestito auto stesso non è soggetto a fallimento.
Ad esempio, se hai una casa del valore di $200.000 e è pagata per metà, hai $100.000 di equità. Il tuo curatore può determinare che devi vendere la tua casa per accedere a quei $100.000 per pagare i tuoi altri debiti. Un curatore è poco propenso a forzare la vendita di una casa se non hai molta equità (come se hai appena comprato la tua casa o appena rifinanziato il tuo prestito), ma è una loro decisione esclusiva.
Lo stesso vale per le auto. Se hai un’auto molto costosa (con un prestito auto in sospeso), il tuo curatore può forzare la vendita della tua auto, anche se il tuo prestito auto non fa parte del fallimento. Questo è di solito richiesto solo per veicoli costosi o di lusso, poiché il curatore normalmente non ti costringe a vendere un veicolo puramente utilitario di cui hai bisogno per recarti al lavoro.
Proposta ai Creditori
Una “Proposta ai Creditori”, nota come “ristrutturazione”, è un processo più lungo, che di solito richiede 3-5 anni per essere finalizzato.
Contrariamente al Fallimento Personale, una Proposta ai Creditori non comporta la vendita di beni. Invece, gli individui devono creare un piano di pagamento e presentarlo al tribunale per approvazione. Durante la durata del piano (3 o 5 anni), la maggior parte del reddito va direttamente al tribunale, che poi lo distribuisce ai creditori secondo il piano approvato. Qualsiasi debito residuo viene annullato dopo la conclusione del piano.
Idoneità
La Proposta ai Creditori richiede che gli individui guadagnino un reddito più elevato e superino un “test dei mezzi”, assicurando che il reddito durante il periodo di 3-5 anni superi ciò che potrebbe essere ottenuto attraverso la liquidazione dei beni.
Debito Garantito
La Proposta ai Creditori è progettata per preservare i beni, inclusi i pagamenti di mutui e auto. Gli individui continuano a effettuare pagamenti mensili e mantengono la proprietà delle loro case.
Il Tuo Piano di Pagamento
Il piano di pagamento, il cuore della Proposta ai Creditori, delinea il reddito disponibile dell’individuo al mese e come sarà allocato ai creditori. Il reddito disponibile è il reddito netto meno le spese di vita ragionevoli, inclusi i pagamenti dei debiti garantiti. Il piano viene presentato ai tribunali per approvazione e tutto il reddito disponibile viene pagato direttamente ai tribunali, che poi lo distribuiscono ai creditori secondo il piano.
Conclusione
Il fallimento è un processo lungo e l’ultima alternativa per uscire da un debito che non può essere ripagato. Le conseguenze sono gravi – con il tuo obiettivo principale di padroneggiare le Finanze Personali per evitare completamente il fallimento.