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Budgeting

Quando si impara a gestire le proprie finanze, molti esperti consigliano di iniziare con un budget. Un budget è uno strumento che tiene traccia delle tue entrate e spese, e ti consente di fissare obiettivi e fare piani per il futuro. Sviluppare un budget per un progetto specifico, un evento speciale o per aiutarti con le spese mensili sono tutti esempi di utilizzo di un budget per aiutarti a gestire le tue finanze personali.

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Il tuo budget personale

Quando menzioni la parola “budget” a qualcuno, probabilmente ricevi una risposta negativa. Questo perché le persone spesso associano il budgeting a restrizioni. Sentono che se seguono un budget, è come seguire una dieta. Non potranno spendere soldi come vorrebbero. Ma un budget è davvero uno strumento di pianificazione finanziaria.

Ogni persona o famiglia dovrebbe avere un budget personale, non solo per aiutare a mantenere le spese sotto controllo, ma anche per aiutare a raggiungere ciò che è importante finanziariamente. Che si tratti di risparmiare per il college, comprare una seconda auto o andare in vacanza alle Hawaii. Un budget efficace ti darà un quadro chiaro delle tue entrate previste, una visione dettagliata di dove spendi i tuoi soldi e ti aiuterà a fissare e raggiungere obiettivi di risparmio realistici.

C’è un motivo per cui la parola “personale” è usata con il budgeting. Sebbene vengano spesso fornite linee guida per aiutarti a determinare quanto spendere in diverse aree della tua vita, la scelta è davvero tua. Il tuo budget è progettato per te, in base ai tuoi obiettivi. Quindi, se hai abbastanza entrate per spendere di più per le tue esigenze di trasporto, allora vai avanti e compra una Tesla. 

Lo scopo di avere un budget è avere un piano su come spendere i tuoi soldi. Questo ti aiuta a evitare debiti e a raggiungere ciò che desideri fare con i tuoi soldi.

Per costruire il tuo budget personale, dovrai raccogliere i tuoi documenti finanziari, dedicare tempo a categorizzare e analizzare le tue spese attuali, creare un equilibrio tra guadagni e spese, pianificare consapevolmente le spese che potresti affrontare in futuro e mettere tutto insieme tenendo conto dei tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

Raccolta dei tuoi documenti finanziari

I tuoi documenti finanziari includono elementi come ricevute degli ultimi mesi di spesa, estratti conto di carte di credito e banche, le tue recenti buste paga e i tuoi contratti di affitto e cellulare. Quando costruisci il tuo budget per la prima volta, raccogli quante più informazioni puoi sulle tue spese passate, se possibile per gli ultimi mesi.

Il tuo obiettivo quando raccogli i tuoi documenti finanziari è avere un quadro completo di come spendi i tuoi soldi in questo momento. La sfida più grande nella costruzione di un buon budget è assicurarsi che sia realistico. Avere registrazioni accurate di come hai speso i tuoi soldi è il modo migliore per pianificare in avanti.

Categorizzare e analizzare le tue spese

Una volta che hai i tuoi documenti davanti a te, è tempo di categorizzare le tue spese. Il tuo obiettivo è separare tutte le tue spese in necessità rispetto a desideri, e poi in spese fisse rispetto a variabili.

Necessità e desideri

Necessità sono le cose che devi acquistare per sopravvivere. Includono necessità come affitto, bollette, generi alimentari e spese mediche. Includono anche responsabilità legali come il pagamento delle tasse.

Desideri sono cose su cui scegli di spendere soldi, ma sono articoli di cui non hai realmente bisogno. Mangiare fuori, regali per le festività per amici e familiari, abbonamenti a TV/streaming e vestiti nuovi potrebbero rientrare in questa categoria.

Una volta che hai ordinato i tuoi documenti in necessità rispetto a desideri, devi guardare più da vicino e dividerli in spese fisse e variabili.

Fisse e variabili

Fisse sono le spese in cui il costo rimane lo stesso da un mese all’altro. Questo significa che puoi pianificare in modo affidabile per queste spese. Includono spese come affitto, bolletta del cellulare o una tassa di abbonamento per un servizio di streaming video.

Variabili sono spese che cambiano da mese a mese, quindi è difficile pianificare accuratamente per queste spese. Potrebbero includere quanto spendi per la moda, quante volte esci a mangiare o quanto spendi per la benzina della tua auto.

Alcune delle tue spese potrebbero dover essere suddivise in categorie più piccole. Ad esempio, il cibo è una necessità, quindi potresti provare a raggruppare tutto il denaro che spendi per mangiare in un’unica categoria. Ma è più realistico separare i tuoi articoli alimentari in categorie come generi alimentari, caffè e mangiare fuori.

Mettere tutto insieme

Una volta che hai finito di ordinare i tuoi documenti, elenca le categorie di tutto ciò su cui hai speso soldi, posizionando le informazioni in 4 diverse scatole: necessità fisse, desideri fissi, necessità variabili e desideri variabili. Ogni centesimo speso nei mesi che stai analizzando dovrebbe essere incluso in queste scatole.

Cerca di completare questa analisi delle spese per gli ultimi sei mesi, se puoi. Quello che stai cercando è abbastanza dati in modo da poter determinare la tua spesa media in ciascuna categoria. Più mesi puoi esaminare, migliore sarà il tuo piano di budget futuro!

Equilibra rispetto a ciò che guadagni

Una volta che hai dato un’occhiata onesta a come spendi i tuoi soldi, puoi iniziare a bilanciare questi numeri rispetto a quanto guadagni.

Se guadagni tutti i tuoi soldi da un unico lavoro a tempo pieno, questa parte è facile: basta guardare le tue ultime buste paga. Ma se hai un lavoro part-time o qualche attività secondaria, stimare il tuo reddito ogni mese diventa un po’ più difficile. Ricorda, più mesi puoi esaminare, più accurati saranno i numeri per il tuo budget futuro.

Quando rivedi i tuoi numeri di reddito, prendi una media di quanto hai guadagnato. Non presumere che guadagnerai sempre tanto quanto hai fatto il mese scorso o nel tuo mese migliore. Sii onesto con te stesso. È meglio avere un reddito extra alla fine del mese piuttosto che aspettarsi sempre più reddito di quanto tu abbia effettivamente ricevuto.

Una volta che hai determinato questo numero medio di reddito, puoi confrontarlo con le tue spese normali. Se il risultato mostra che guadagni più di quanto spendi, ottimo! Se il tuo reddito è inferiore alle tue spese, dovrai ridurre le tue spese. In ogni caso, c’è ancora molto da pianificare.

Guardando Avanti

Il budgeting ti aiuta a fare un piano definitivo per risparmiare soldi per quelle cose che desideri e di cui hai bisogno in futuro. Ci sono diverse strategie per aiutarti a pianificare spese inaspettate e irregolari, ma la maggior parte si riduce a spendere qualche minuto a pianificare.

Un modo semplice per prepararsi a spese inaspettate è creare un grafico delle spese irregolari, determinando quando devono essere pagate e identificando quanto probabilmente saranno le spese. Puoi usare i numeri dell’anno scorso per aiutarti a stimare i costi di quest’anno. Pensa a quali festività stanno arrivando e quanto vuoi spendere per i regali. Se visiti il dentista due volte all’anno, includilo nel tuo grafico in modo da avere i soldi extra messi da parte prima della visita.

Ecco un esempio di come potrebbe apparire questo grafico di pianificazione del budget.

Ricorda che essere onesti con te stesso e includere quante più informazioni possibili renderà il tuo budget un documento prezioso per aiutarti nelle decisioni finanziarie. Fingere che le spese siano più piccole di quanto siano realmente, o dimenticare di includerle nel tuo piano, è il modo più veloce per rompere il tuo budget. Pianificare efficacemente le tue spese variabili è uno dei pilastri del successo!

Impostare il Tuo Obiettivo di Risparmio

Ora che hai una comprensione onesta di quanto denaro entra e quanto esce, puoi impostare un obiettivo di risparmio realistico per ogni mese.

Il tuo obiettivo di risparmio deriverà da due concetti, Paga Te Stesso Prima e creare il tuo Fondo di Emergenza.

Paga Te Stesso Prima

Paga Te Stesso Prima significa che fai dei tuoi obiettivi di risparmio la tua priorità numero 1. Questa strategia si è dimostrata costantemente il modo più efficace per raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine. Una strategia di paga-te-stesso-prima significa che prima di pagare qualsiasi bolletta o affrontare qualsiasi spesa, metti da parte denaro per i tuoi risparmi. Non aspetti più di vedere quanto denaro rimane alla fine del mese da mettere nel tuo conto di risparmio. I risparmi vengono curati prima di tutto il resto.

Seguire la strategia di paga-te-stesso-prima significa che preferisci raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio e occasionalmente essere in ritardo nel pagare altre spese, piuttosto che aspettare fino alla fine del mese e risparmiare solo ciò che rimane. Il tuo obiettivo di risparmio si trova in cima alla tua categoria di bisogni fissi ogni mese. Così costruisci costantemente il tuo conto di risparmio.

Quanto dovresti risparmiare? 

Un buon obiettivo di risparmio dovrebbe essere almeno il 10% del tuo reddito previsto ogni mese. Se non sei mai stato costante con il risparmio, potresti dover trovare modi per aggiustare le tue altre spese in modo da poter sempre raggiungere il tuo obiettivo di risparmio.

Ciò che fai con il denaro che hai risparmiato dipende da te. Investire può aiutare i tuoi risparmi a crescere, ma investire comporta dei rischi. Tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio è sicuro, ma non è il modo più veloce per accumulare ricchezza.

Il Tuo Fondo di Emergenza

Un Fondo di Emergenza è il risparmio che metti da parte in caso di vere emergenze, che sono spese grandi e inaspettate che possono rompere completamente il tuo budget. All’inizio, il tuo primo obiettivo dovrebbe essere risparmiare abbastanza denaro per coprire un mese di spese. Cerca di raggiungere questo obiettivo entro la fine del tuo primo anno. Il tuo obiettivo a lungo termine è risparmiare abbastanza denaro per coprire sei mesi di spese. Fai questo il più rapidamente possibile, ma punta a raggiungere questo obiettivo entro i prossimi cinque anni.

Il tuo fondo di emergenza non fa parte dei tuoi risparmi regolari. È denaro destinato a quelle spese impreviste come una riparazione importante dell’auto, viaggiare a casa per il funerale della nonna, o la fisioterapia dopo la frattura della caviglia. Se attualmente non hai un fondo di emergenza, o il tuo fondo di emergenza contiene meno denaro di quanto necessario per coprire un mese di spese, allora riduci le spese nella tua categoria di desideri variabili. 

Il sacrificio ora ti aiuterà a rilassarti più tardi quando avrai bisogno di quel denaro e sarà disponibile per te. Se hai dovuto utilizzare denaro dal tuo fondo di emergenza per coprire spese impreviste, dovrai ridurre le spese nei mesi successivi per ripristinare il tuo fondo.

Contrariamente ai tuoi risparmi regolari, il denaro nel tuo fondo di emergenza non dovrebbe essere investito. Dovrebbe essere messo da parte in un conto di risparmio, disponibile per prelievi immediati in caso di emergenze.

Strategie di Budgeting di Base

Abbiamo un’intera lezione che si concentra solo sulle strategie di budgeting, ma quando costruisci il tuo primo budget tieni a mente questi suggerimenti:

• Sii onesto con te stesso. Se non sei onesto su quanto reddito hai o su come stai spendendo denaro ora, non sarai mai in grado di controllare efficacemente le tue spese in futuro.
• Concentrati sulla riduzione delle spese fisse. Se devi fare tagli al budget, concentrati prima sulle tue spese fisse. Se riesci a risparmiare denaro sull’affitto o a ridurre gli abbonamenti mensili ricorrenti, avrà un impatto molto più grande a lungo termine sui tuoi obiettivi di risparmio rispetto a saltare una o due volte al mese il ristorante.
• Contributi mensili automatici ai risparmi. Imposta trasferimenti automatici per spostare denaro dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio ogni volta che fai un deposito o a un orario fisso ogni mese. Se non devi ricordarti di trasferire il denaro, sarà molto più facile raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.
• Controlli mensili dello stato del budget. Dedica qualche minuto ogni mese a controllare il saldo del tuo conto bancario, il saldo della carta di credito e rivedi quali bollette devono ancora essere pagate. Questo ti darà una buona idea di quanto denaro puoi spendere in sicurezza senza superare il tuo budget.
• Denaro extra. Quando spendi meno denaro di quanto avevi previsto, hai liberato denaro che può essere risparmiato o investito. Questo è un vantaggio per te. 

Se superi il budget spendendo più di quanto avevi pianificato, significa che potresti avere meno denaro il mese successivo. Potresti dover fare sacrifici e accontentarti di meno. Pensare al costo opportunità e fare un po’ di shopping comparativo sarà più importante poiché ora hai meno denaro di quanto previsto.

Domande di Sfida

1. Definisci la parola budget con parole tue?
2. In che modo un budget potrebbe aiutarti con i tuoi obiettivi finanziari?
3. Come puoi collegare il costo opportunità ai budget?
4. In che modo lo shopping comparativo potrebbe aiutare con il tuo budget?
5. Se paghi prima te stesso, è più probabile che prendi decisioni finanziarie più intelligenti con il denaro che ti rimane e perché?

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