1-03 Certificati di Deposito (CD)
Con un CD, accetti di depositare un importo specifico di denaro per un periodo di tempo fisso (questo è chiamato scadenza). In cambio, la tua istituzione finanziaria accetta di pagarti interessi (di solito superiori a quelli dei conti di risparmio regolari) per questo periodo. Tuttavia, avrai opportunità limitate di accedere a questi fondi, quindi utilizza i CD solo per denaro che non prevedi di avere bisogno fino a dopo la scadenza del tuo CD.
La tua banca ti offrirà molte scadenze o termini diversi per i CD: 3 mesi, 1 anno, 2 anni, 5 anni, ecc. In generale, scoprirai che più lungo è il termine del CD, maggiore è il tasso di interesse che guadagni. Tuttavia, c’è un problema: se blocchi il tuo denaro ai tassi bassi attuali dei CD e poi i tassi aumentano rapidamente, hai perso l’opportunità di tassi più elevati.
Quando acquisti un CD, sei bloccato in quel tasso di interesse per tutta la durata del CD. Se prelevi il tuo denaro prima della scadenza completa, la banca ti addebiterà una penale, quindi assicurati di comprendere il termine e le penali coinvolte se hai bisogno improvvisamente di contante e devi “rompere” il tuo CD. Inoltre, considera in quale direzione pensi che si stiano muovendo i tassi di interesse. Se i tassi di interesse sono molto bassi, non bloccare un tasso basso per 5 anni! Non puoi semplicemente rompere il tuo CD e poi acquistarne uno nuovo con un tasso di interesse più elevato se il tuo attuale CD non è ancora scaduto.
D’altra parte, sei praticamente garantito di ottenere un tasso fisso di interesse sul tuo denaro per l’intero termine di quel CD. Quindi, se i tassi sono alti, potrebbe essere saggio bloccare i tassi più elevati per termini più lunghi.
L’ultima volta che ci sono stati tassi di interesse davvero elevati negli Stati Uniti è stato negli anni ’80, quando i tassi sui CD erano così alti come il 18%! Ora, tuttavia, i tassi di interesse per i CD sono molto bassi: 2% per un CD di un anno e solo 3% per un CD di cinque anni.
Fai attenzione alle clausole di “rollover” con i tuoi CD. Dopo che un CD è scaduto, alcune banche ti daranno solo 7 giorni per prelevare il tuo denaro prima che venga automaticamente rinnovato in un nuovo CD con lo stesso termine dell’originale!
Conti di Mercato Monetario (MMA)
Questi conti sono progettati per essere una combinazione delle caratteristiche di un conto di risparmio classico e di un CD. Alcune caratteristiche tipiche includono:
- Tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di risparmio classici
- Nessuna data di scadenza come con un CD
- Un saldo minimo che deve essere mantenuto (ad es., $2,500)
- Prelievi limitati ogni mese (tipicamente fino a sei transazioni al mese)
Non confondere gli MMA bancari con i conti con nome simile offerti dalle società di investimento. Sono molto diversi. Gli MMA bancari sono un’altra forma di conto di risparmio e godono dell’assicurazione federale, attualmente fino a $250,000 per depositante, che tutti gli altri conti di deposito godono. Il prodotto con nome simile offerto dalle case di investimento è tipicamente un investimento a breve termine in uno o più fondi comuni che possono o meno generare guadagni positivi. Non c’è nemmeno un’assicurazione federale che protegga il tuo capitale (investimento).
Quando hai uno di questi conti di risparmio, stai realmente “prestando” il tuo denaro alla tua istituzione finanziaria. In cambio, la banca o la cooperativa di credito ti paga interessi per aver effettuato questi prestiti. A differenza della maggior parte dei prestiti, tuttavia, di solito hai la garanzia di rimborso; anche se la tua istituzione fallisce. In caso di fallimento della banca, l’assicurazione federale gratuita che ricevi copre la perdita.