1-02 Bank and Credit Union Products – it

1-02 Conti Bancari di Base

I conti bancari sono emessi da banche, cooperative di credito e istituzioni di risparmio e prestito come un modo sicuro per conservare il tuo denaro e renderlo facilmente accessibile in seguito (senza dover portare in giro tutto il tuo contante ovunque tu vada). Se hai i tuoi primi $500, di solito hai due opzioni per i conti: un Conto di Risparmio o un Conto Corrente.

Prima di entrare nel merito di come guadagnare denaro attraverso la tua banca, dobbiamo prima capire come una banca guadagna denaro da TE.

Risparmiare Denaro

Come le Banche Guadagnano

Storicamente, le banche guadagnavano emettendo prestiti. Prestano denaro alle persone e addebitano interessi, e gli interessi su quei prestiti generano guadagni per la banca.

Tuttavia, se una banca deve emettere prestiti, ha bisogno di denaro da prestare. È qui che sono nati i primi Conti Bancari – attirare le persone a dare il loro denaro alla banca, in modo che possano prestarlo e guadagnare un profitto. Tuttavia, le persone non volevano semplicemente consegnare il loro denaro alle banche gratuitamente, quindi le banche pubblicizzarono alcuni vantaggi specifici su perché dovresti dare loro il tuo denaro:

  • Più sicuro. Se tieni tutto il tuo contante a casa, qualcuno potrebbe entrare e rubarlo. Le banche sono molto più difficili da rapinare rispetto al tuo appartamento.
  • Ti pagano per questo. Le banche ti pagano anche interessi sul denaro che conservi con loro, pagati dagli interessi che addebitano alle persone che prendono in prestito quel denaro.

In questo caso, sia tu che la banca ottenete un buon affare: loro ricevono interessi quando emettono prestiti e ti danno una parte di quegli interessi come ringraziamento per aver permesso loro di utilizzare il tuo denaro.

Gestione della Ricchezza

Negli ultimi anni, le banche fanno molto più affari che semplicemente emettere prestiti. Esiste un intero mondo di prodotti di “Gestione della Ricchezza” che le banche offrono – aiutando le persone a investire il loro denaro, creando e vendendo fondi comuni di investimento, e molto altro. Questo è spesso più redditizio che semplicemente emettere prestiti e non richiede alle persone di conservare il loro denaro in banca per venderlo.

Entrambe le parti (di solito) ottengono un buon affare anche qui. Le persone che vogliono investire (ma non si sentono a proprio agio a investire da sole) hanno aiuto esperto, e la banca può raggruppare gli asset di molti risparmiatori per fare investimenti più grandi e guadagnare rendimenti migliori.

Ora che abbiamo un’idea di come le banche guadagnano i LORO soldi, possiamo vedere come possono guadagnare soldi per TE.

Tipi di Conti Bancari

I due tipi più comuni di conti bancari sono i Conti Correnti e i Conti di Risparmio. Ci sono anche altri tipi (come i Certificati di Deposito e i Conti di Mercato Monetario) che tratteremo nei capitoli successivi.

Conti Correnti

I conti correnti sono il tipo di conto bancario che utilizzeresti per acquisti regolari. Originariamente solo per “scrivere assegni”, i conti correnti sono legati alla tua carta di debito e possono essere utilizzati per pagare bollette online.

Questo significa che la maggior parte delle persone non tiene molto denaro nel proprio conto corrente – e quindi le banche non usano questo denaro per emettere prestiti ad altre persone. Ma ciò non significa che le banche offrano conti correnti solo per bontà d’animo – devono comunque guadagnare! Invece, usano i conti correnti per guadagnare denaro attraverso:

  • Addebito di commissioni per l’uso. Molte banche possono addebitare una commissione annuale per il tuo conto corrente (di solito meno di $100). Questa commissione annuale può essere annullata se mantieni un saldo minimo (in modo che possano usare questo denaro per emettere prestiti).
  • Upselling. Se hai un conto corrente in una banca e vedono che stai iniziando a far crescere i saldi del tuo conto, la banca cercherà di convincerti ad aprire un conto di risparmio o a utilizzare alcuni dei loro servizi di gestione della ricchezza. Se hai bisogno di un mutuo o di un altro prestito, il primo posto dove guardi è probabilmente dove stai già bancando. Questo è il modo principale in cui le banche guadagnano denaro dalle persone con conti correnti.

“Upselling” sta diventando sempre più importante nel modello di business delle banche. Molte banche offrono Conti Correnti Gratuiti, o addirittura ti pagano una piccola quantità di interessi sul tuo conto corrente, solo per essere il primo posto dove guardi quando hai bisogno di un prestito o di servizi di gestione della ricchezza.

Conti di Risparmio

I conti di risparmio sono il tipo più antico di conto bancario – la banca vuole che tu risparmi il tuo denaro in un Conto di Risparmio, lo presta ad altre persone e ti paga interessi sui tuoi risparmi. I conti di risparmio sono destinati a risparmi a medio e lungo termine. Questo perché le banche hanno bisogno di depositi stabili per emettere prestiti – non possono prestare denaro se tutti cercano di svuotare il proprio conto di risparmio ogni mese.

Per incoraggiare il risparmio a lungo termine (e quindi più denaro disponibile per loro da prestare), le banche di solito offrono tassi di interesse più elevati se riesci a mantenere più contante nel tuo conto per periodi di tempo più lunghi.

Saldo richiestoTasso d’interesse
$00.05%
$10,0000.25%
$25,0000.75%

Più soldi mantieni depositati, più guadagni – ma anche l’importo più alto non genera molto interesse. Anche così, quando pensi a investire, il tuo conto di risparmio è l’opzione più basilare.

Rischio vs Ricompensa

Questo è un aspetto chiave dell’investimento – Rischio contro Ricompensa. Se hai meno di $250,000 nel tuo conto di risparmio, è protetto dalla FDIC (un’agenzia federale creata per assicurare i conti bancari senza costi per i risparmiatori). Questo significa che mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio ha quasi nessun rischio – ma il tasso d’interesse è così basso che c’è anche molto poca ricompensa.

Nota: La protezione FDIC si applica solo ai depositi effettuati presso istituzioni finanziarie approvate – come banche, cooperative di credito e istituzioni di risparmio e prestito. I conti di pagamento mobile (a meno che non siano offerti da una banca) e i portafogli di criptovalute non offrono questo tipo di protezione, mettendo a rischio i tuoi depositi.

Liquidità

C’è un altro concetto chiave da apprendere dai conti correnti e di risparmio quando si tratta di investire – Liquidità. “Liquidità” significa quanto velocemente puoi convertire il tuo investimento in contante se hai bisogno di spenderlo. Più “Liquido” è l’asset, minore è la ricompensa che puoi aspettarti.

Se vuoi guadagnare più interesse nel tuo conto di risparmio, devi “bloccare” più contante che non puoi prelevare o spendere. I conti correnti non pagano (o pagano molto poco) interesse, ma puoi spenderli quando vuoi.

Per tutti gli altri tipi di investimento, tieni a mente questo equilibrio – Meno Liquido e Maggiore Rischio di solito ha ricompense più grandi. Più Liquido e Meno Rischio di solito ha le ricompense più basse.