1-03 Certificats de dépôt (CD)
Avec un CD, vous acceptez de déposer un montant spécifique pendant une période déterminée (appelée échéance). En contrepartie, votre institution financière s’engage à vous verser des intérêts (généralement supérieurs à ceux des comptes d’épargne classiques) pendant cette période. Cependant, vos possibilités d’accès à ces fonds seront limitées ; n’utilisez donc les CD que pour les liquidités dont vous ne prévoyez pas avoir besoin avant leur échéance.
Votre banque vous proposera différentes échéances ou durées pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Il y a cependant un hic : si vous bloquez votre argent aux taux bas actuels des CD, puis que ces derniers augmentent rapidement, vous passez à côté des taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes bloqué à ce taux d’intérêt pendant toute sa durée. Si vous retirez votre argent avant la fin de la durée, la banque vous facturera une pénalité. Assurez-vous donc de bien comprendre la durée et les pénalités encourues si vous avez soudainement besoin d’argent et devez « débloquer » votre CD. Pensez également à l’évolution des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt sont très bas, ne bloquez pas un taux bas pendant 5 ans ! Vous ne pouvez pas simplement débloquer votre CD et en acheter un nouveau avec un taux d’intérêt plus élevé si votre CD actuel n’est pas encore arrivé à échéance.
En revanche, vous êtes pratiquement assuré de bénéficier d’un taux d’intérêt fixe sur votre argent pendant toute la durée de ce CD. Ainsi, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de bloquer les taux plus élevés sur des durées plus longues.
La dernière fois que les taux d’intérêt ont été vraiment élevés aux États-Unis, c’était dans les années 1980, lorsque les taux des CD atteignaient 18 % ! Aujourd’hui, cependant, les taux d’intérêt des CD sont très bas : 2 % pour un CD à un an et seulement 3 % pour un CD à cinq ans.
Méfiez-vous des clauses de « renouvellement » de vos CD. Après l’échéance d’un CD, certaines banques ne vous accordent que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement reconduit sur un nouveau CD à la même durée que le CD initial !
Comptes du marché monétaire (CMM)
Ces comptes combinent les caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un CD. Parmi les caractéristiques typiques, on trouve :
- Taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne classiques
- Aucune date d’échéance comme pour un CD
- Solde minimum à maintenir (par exemple, 2 500 $)
- Retraits mensuels limités (généralement jusqu’à six transactions par mois)
Ne confondez pas les comptes bancaires MMA avec les comptes du même nom proposés par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les comptes bancaires MMA sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, dont bénéficient tous les autres comptes de dépôt. Le produit du même nom proposé par les sociétés d’investissement est généralement un investissement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement, qui peut générer ou non des revenus positifs. De plus, aucune assurance fédérale ne protège votre capital (investissement).
Avec l’un de ces comptes d’épargne, vous « prêtez » votre argent à votre institution financière. En contrepartie, la banque ou la coopérative de crédit vous verse des intérêts pour ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, le remboursement est généralement garanti, même en cas de faillite de votre institution. En cas de faillite de la banque, l’assurance fédérale gratuite dont vous bénéficiez couvre la perte.