1-03 Certificados de depósito (CD)
Con un CD, una opción de inversión en la mayoría de los bancos, usted acepta depositar una cantidad específica de dinero por un plazo fijo (el vencimiento). Al aceptar mantener su dinero en el banco durante un tiempo determinado, este suele pagarle una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Con un CD, usted acepta depositar una cantidad específica de dinero por un plazo fijo (el vencimiento). A cambio, su institución financiera se compromete a pagarle intereses (generalmente más altos que los de las cuentas de ahorro regulares) durante este período. Sin embargo, tendrá oportunidades limitadas de acceder a estos fondos, así que use los CD solo para el efectivo que no prevea necesitar hasta su vencimiento.
Su banco le ofrecerá diferentes plazos o vencimientos para sus CD: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. Generalmente, descubrirá que cuanto mayor sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés que obtendrá. Sin embargo, hay una trampa: si fija su dinero a las bajas tasas actuales de los CD y luego las tasas suben rápidamente, se perderá las tasas más altas.
Al comprar un CD, queda fijado en esa tasa de interés durante la vigencia del mismo. Si retira su dinero antes del plazo completo, el banco le cobrará una penalización, así que asegúrese de comprender el plazo y las penalizaciones aplicables si de repente necesita el efectivo y tiene que “vender” su CD. Además, considere hacia dónde cree que se dirigen las tasas de interés. Si las tasas de interés son muy bajas, ¡no fije una tasa baja durante 5 años! No puede simplemente vender su CD y luego comprar uno nuevo con una tasa de interés más alta si el suyo actual aún no ha vencido.
Por otro lado, prácticamente tiene garantizado un tipo de interés fijo durante todo el plazo del CD. Por lo tanto, si los tipos son altos, sería conveniente fijarlos para plazos más largos.
La última vez que hubo tipos de interés realmente altos en EE. UU. fue en la década de 1980, cuando los tipos de interés de los CD llegaron al 18 %. Sin embargo, ahora los tipos de interés de los CD son muy bajos: 2 % para un CD a un año y tan solo 3 % para uno a cinco años.
Tenga cuidado con las cláusulas de renovación de sus certificados de depósito (CD). Tras el vencimiento de un CD, algunos bancos le darán solo 7 días para retirar su efectivo antes de que se renueve automáticamente a un nuevo CD con el mismo plazo que el original.
Cuentas del mercado monetario (MMA)
Estas cuentas están diseñadas para combinar las características de una cuenta de ahorros clásica y un certificado de depósito. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales
- Sin fecha de vencimiento como con un CD
- Se requiere un saldo mínimo (p. ej., $2,500)
- Retiros mensuales limitados (normalmente hasta seis transacciones al mes)
No confunda las cuentas de ahorro bancario (MMA) con las cuentas de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMA bancarias son otro tipo de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente de hasta $250,000 por depositante, que disfrutan todas las demás cuentas de depósito. El producto de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión suele ser una inversión a corto plazo en uno o más fondos mutuos que puede o no generar ganancias positivas. Además, no existe un seguro federal que proteja su capital (inversión).
Al tener una de estas cuentas de ahorro, en realidad le está “prestando” su dinero a su institución financiera. A cambio, el banco o cooperativa de crédito le paga intereses por estos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, generalmente tiene una garantía de reembolso, incluso si su institución quiebra. En caso de quiebra del banco, el seguro federal gratuito que recibe cubre la pérdida.