1-02 Cuentas bancarias básicas

Las cuentas bancarias son emitidas por bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo como una forma segura de guardar su dinero y tenerlo fácilmente disponible más adelante (sin tener que llevar todo su efectivo a todas partes). Si tiene sus primeros $500, generalmente tiene dos opciones: una cuenta de ahorros o una cuenta corriente.

Antes de explicar cómo generar ingresos a través de su banco, primero debemos entender cómo un banco obtiene sus ingresos de USTED.

Cómo ganan dinero los bancos

Históricamente, los bancos ganaban dinero concediendo préstamos. Prestaban dinero a la gente y les cobraban intereses, y los intereses de esos préstamos generaban dinero para el banco.

Sin embargo, para que un banco pudiera conceder préstamos, necesitaba dinero para prestar. De ahí surgieron las primeras cuentas bancarias: para atraer a la gente a dar su dinero al banco, para que pudieran prestarlo y obtener ganancias. Sin embargo, la gente no quería entregar su dinero a los bancos sin más, así que los bancos anunciaron algunas ventajas específicas para darles su dinero:

• Más seguro. Si guardas todo tu efectivo en casa, alguien podría entrar y robarlo. Los bancos son mucho más difíciles de robar que tu apartamento.
• Te pagan por ello. Los bancos también te pagan intereses sobre el dinero que guardas en ellos, que se pagan con los intereses que cobran a quienes piden prestado ese dinero.

En este caso, tanto usted como el banco obtienen un buen trato: ellos reciben intereses cuando otorgan préstamos y le dan a usted una parte de esos intereses como agradecimiento por permitirles usar su dinero.

Gestión patrimonial

En los últimos años, los bancos se dedican a mucho más que simplemente conceder préstamos. Existe una amplia gama de productos de “Gestión Patrimonial” que ofrecen: ayudan a las personas a invertir su dinero, crean y venden fondos mutuos y mucho más. Esto suele ser más rentable que simplemente conceder préstamos y no requiere que las personas guarden su dinero en el banco para venderlo.

Ambas partes (normalmente) también salen beneficiadas en este caso. Quienes desean invertir (pero no se sienten cómodos invirtiendo por su cuenta) cuentan con ayuda experta, y el banco puede agrupar los activos de muchos ahorradores para realizar inversiones más grandes y obtener mejores rendimientos.

Ahora que tenemos una idea de cómo los bancos generan ingresos para ellos, podemos ver cómo pueden generar ingresos para usted.

Tipos de cuentas bancarias

Los dos tipos más comunes de cuentas bancarias son las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. También existen otros tipos (como los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario) que abordaremos en capítulos posteriores.

Cuentas Corrientes

Las cuentas corrientes son el tipo de cuenta bancaria que se usa para compras habituales. Originalmente solo se usaban para emitir cheques, pero ahora están vinculadas a la tarjeta de débito y se pueden usar para pagar facturas en línea.

Esto significa que la mayoría de las personas no tienen mucho dinero en su cuenta corriente, por lo que los bancos no lo utilizan para otorgar préstamos. Pero eso no significa que los bancos ofrezcan cuentas corrientes solo por pura bondad; ¡todavía necesitan generar ingresos! En cambio, usan las cuentas corrientes para generar ingresos mediante:

• Cobro de comisiones por usuario. Muchos bancos pueden cobrar una comisión anual por su cuenta corriente (normalmente menos de 100 $). Esta comisión anual puede ser exenta si mantiene un saldo mínimo (para que puedan usar este dinero para emitir préstamos).
• Venta adicional. Si tiene una cuenta corriente en un banco y ven que está empezando a aumentar el saldo, el banco generalmente intentará convencerle de que abra una cuenta de ahorros o utilice alguno de sus servicios de gestión patrimonial. Si necesita una hipoteca u otro préstamo, probablemente el primer lugar que busque sea donde ya opera. Esta es la principal forma en que los bancos se lucran con las personas que tienen cuentas corrientes.

Las ventas adicionales son cada vez más importantes para el modelo de negocio bancario. Muchos bancos ofrecen cuentas corrientes gratuitas o incluso pagan una pequeña cantidad de interés sobre su cuenta corriente, solo para ser el primer lugar al que acuda cuando necesite un préstamo o servicios de gestión patrimonial.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son el tipo de cuenta bancaria más antiguo: el banco quiere que guardes tu dinero en una cuenta de ahorros, lo presta a otras personas y te paga intereses sobre tus ahorros. Las cuentas de ahorro están diseñadas para el ahorro a mediano y largo plazo. Esto se debe a que los bancos necesitan depósitos estables para otorgar préstamos; no pueden prestar dinero si todos intentan vaciar sus ahorros cada mes.

Para fomentar el ahorro a largo plazo (y, por lo tanto, tener más dinero disponible para prestar), los bancos suelen ofrecer tasas de interés más altas si puedes mantener más efectivo en tu cuenta durante períodos más largos.

Cuanto más deposites, más ganarás, pero incluso la cantidad más alta no genera muchos intereses. Aun así, si piensas en invertir, tu cuenta de ahorros es la opción más básica.

Riesgo vs. Recompensa

Este es un aspecto clave de la inversión: Riesgo vs. Recompensa. Si tiene menos de $250,000 en su cuenta de ahorros, esta cuenta con la protección de la FDIC (una agencia federal creada para asegurar las cuentas bancarias sin costo para los ahorradores). Esto significa que depositar su dinero en una cuenta de ahorros prácticamente no tiene riesgo, pero la tasa de interés es tan baja que la recompensa es mínima.

Nota: La protección de la FDIC solo aplica a depósitos realizados en instituciones financieras aprobadas, como bancos, cooperativas de crédito y entidades de ahorro y préstamo. Las cuentas de pago móvil (a menos que las ofrezca un banco) y las billeteras de criptomonedas no ofrecen este tipo de protección, lo que pone en riesgo sus depósitos.

Liquidez

Hay otro concepto clave que aprender de las cuentas corrientes y de ahorro a la hora de invertir: la liquidez. La “liquidez” se refiere a la rapidez con la que puede convertir su inversión en efectivo si necesita gastarla. Cuanto más “líquido” sea el activo, menor será la rentabilidad que puede esperar.

Si desea obtener más intereses en su cuenta de ahorros, debe bloquear más efectivo que no pueda retirar ni gastar. Las cuentas corrientes no pagan intereses (o pagan muy pocos), pero puede gastarlo cuando quiera.

Para todos los demás tipos de inversión, tenga en cuenta este equilibrio: menos líquido y mayor riesgo suelen ofrecer mayores beneficios. Más líquido y menor riesgo suelen ofrecer los beneficios más bajos.