Ασφάλιση
Η ιδέα πίσω από την ασφάλιση είναι ότι μπορεί να συμβεί σε οποιονδήποτε κάτι κακό και τυχαίο, και μερικές φορές αυτά τα τυχαία πράγματα είναι ακριβά να επιλυθούν. Τα αυτοκινητιστικά ατυχήματα, οι ιατρικές έκτακτες ανάγκες και οι πλημμύρες μπορούν να καταστρέψουν τους προσωπικούς σας λογαριασμούς αποταμίευσης και επένδυσης αν συμβούν σε εσάς και δεν είστε προετοιμασμένοι να τα αντιμετωπίσετε.
Πώς Λειτουργεί η Ασφάλιση;
Για να μειωθεί ο οικονομικός κίνδυνος που σχετίζεται με αυτά τα απρόβλεπτα γεγονότα, οι ασφαλιστικές εταιρείες ανέπτυξαν προγράμματα για να διασπείρουν τον κίνδυνο σε μια μεγάλη ομάδα ανθρώπων. Κάθε μέλος της ομάδας πληρώνει μια αμοιβή, που ονομάζεται ασφάλιστρο, για να λάβει κάλυψη για αυτόν τον συγκεκριμένο κίνδυνο. Αν ένα μέλος της ομάδας υποστεί ζημιά από ένα απρόβλεπτο γεγονός που καλύπτεται από την ασφαλιστική πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία θα βοηθήσει να πληρωθούν οι ζημιές. Πώς μπορεί η ασφαλιστική εταιρεία να το αντέξει αυτό; Η ασφάλιση βασίζεται σε πιθανότητες. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αναμένουν ότι από 1000 άτομα που είναι ασφαλισμένα, μόνο το 2% των ανθρώπων, για παράδειγμα, θα υποστεί ζημιά και θα χρειαστεί αποζημίωση. Έτσι, αν 1000 άτομα πληρώσουν ασφάλιστρα αλλά μόνο 20 υποστούν ζημιά, η ασφαλιστική εταιρεία θα έχει αρκετά χρήματα για να καλύψει αυτές τις 20 αξιώσεις. Με άλλα λόγια, η ασφάλιση είναι ένας τρόπος προστασίας από τον κίνδυνο.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, η αποζημίωση από την ασφάλιση μετά από ένα γεγονός δεν καλύπτει το 100% του κόστους που προκύπτει. Το άτομο που υποβάλλει αξίωση για ζημιές πρέπει να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό μόνο του πριν η κάλυψη της ασφάλισης “ενεργοποιηθεί.” Αυτό το ποσό ονομάζεται απαλλαγή. Γιατί υπάρχει απαλλαγή; Έτσι ώστε να μοιράζεστε τον κίνδυνο και να προσπαθείτε να είστε προσεκτικοί με την υγεία και την περιουσία σας.
Υπάρχουν ασφαλιστικές πολιτικές σχεδιασμένες να προστατεύουν από διάφορους τύπους κινδύνου, αλλά γενικά χωρίζονται σε τέσσερις κύριες κατηγορίες: ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση περιουσίας, ασφάλιση υγείας και ασφάλιση ζωής.
Ασφάλιση Αυτοκινήτου
Η ασφάλιση αυτοκινήτου, ή κάλυψη αυτοκινήτου, είναι η ασφάλιση που αποκτάτε για να προστατευθείτε από τον κίνδυνο που σχετίζεται με το όχημά σας, τόσο κατά την οδήγηση όσο και όταν το αυτοκίνητό σας είναι παρκαρισμένο. Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφάλισης αυτοκινήτου: Κάλυψη Ευθύνης, Προστασία Προσωπικών Τραυματισμών, Κάλυψη Σύγκρουσης και Προστασία από Ανασφάλιστους. Όλες οι πολιτικές ασφάλισης αυτοκινήτου είναι ένας συνδυασμός αυτών των τεσσάρων τύπων.
Κάλυψη Ευθύνης
Η κάλυψη ευθύνης απαιτείται σε τις περισσότερες πολιτείες αν θέλετε να οδηγείτε. Αυτή η κάλυψη υπάρχει για να πληρώσει τα έξοδα επισκευής και ιατρικά έξοδα οποιασδήποτε περιουσίας ή ατόμου που έχει υποστεί ζημιά ως μέρος ενός ατυχήματος που ήταν δικό σας λάθος. Η κάλυψη ευθύνης απαιτείται γιατί μειώνει τον κίνδυνο για τους άλλους οδηγούς. Αν προκαλέσετε ένα ατύχημα, τα άλλα μέρη γνωρίζουν ότι τα έξοδα αποκατάστασής τους θα καλυφθούν από την ασφαλιστική σας εταιρεία.
Αν εμπλακείτε σε ατύχημα με κάποιον που δεν έχει κάλυψη ευθύνης, και το ατύχημα ήταν δικό του/της λάθος, η μόνη σας επιλογή για να πληρωθείτε για τις ζημιές σας είναι να μηνύσετε τον άλλο οδηγό απευθείας. Απλά να είστε ενήμεροι ότι αν το άτομο δεν έχει ασφάλιση αυτοκινήτου, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να μην έχει και τα χρήματα για να πληρώσει τις ζημιές.
Η κάλυψη ευθύνης δεν καλύπτει εσάς ή το δικό σας όχημα. Καλύπτει μόνο τη ζημιά που προκαλείτε ενώ οδηγείτε. Αν σας χτυπήσει κάποιος που έχει ασφάλιση ευθύνης, η κάλυψή του θα πληρώσει τα έξοδα επισκευής σας, τους ιατρικούς λογαριασμούς και άλλες δαπάνες, ανάλογα με το πόσο υπαίτιος ήταν ο άλλος οδηγός. Για παράδειγμα, αν και οι δύο άνθρωποι σε ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα είναι εξίσου υπαίτιοι, η κάλυψη ευθύνης του καθενός θα πληρώσει το 1/2 των εξόδων του άλλου οδηγού.
Προστασία Προσωπικών Τραυματισμών
Η κάλυψη προσωπικών τραυματισμών υπάρχει για να καλύψει τα δικά σας ιατρικά έξοδα σε περίπτωση αυτοκινητιστικού ατυχήματος, ανεξάρτητα από το ποιος είναι υπαίτιος. Η κάλυψη προσωπικών τραυματισμών είναι προαιρετική, αλλά αν είστε έστω και 10% υπεύθυνοι για την πρόσκρουση, θα πρέπει να πληρώσετε το 10% των ιατρικών σας λογαριασμών από την τσέπη σας αν δεν έχετε κάλυψη προσωπικών τραυματισμών.
Κάλυψη Σύγκρουσης
Η κάλυψη σύγκρουσης καλύπτει το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης του οχήματός σας, ανεξάρτητα από το ποιος είναι υπαίτιος. Η κάλυψη σύγκρουσης είναι γενικά λιγότερο σημαντική από την κάλυψη προσωπικών τραυματισμών, αλλά αν έχετε ένα ακριβό αυτοκίνητο, είναι πιο πιθανό να αποκτήσετε κάλυψη σύγκρουσης για να προστατευθείτε από πιθανά έξοδα επισκευής λόγω σύγκρουσης.
Προστασία από Ανασφάλιστους
Όλες οι καλύψεις ασφάλισης που αναφέρθηκαν προηγουμένως βασίζονται στην ιδέα ότι αν σας χτυπήσει κάποιος άλλος, η κάλυψη ευθύνης τους θα πληρώσει για τις ζημιές σας. Ωστόσο, αν ο άλλος οδηγός δεν είναι ασφαλισμένος, μπορεί να έχετε πολύ πρόβλημα να αποκτήσετε οποιαδήποτε χρήματα για να καλύψετε τα έξοδά σας. Η προστασία από ανασφάλιστους σχεδιάστηκε ειδικά για να προστατεύει από το να σας χτυπήσει ανασφάλιστος οδηγός. Η ασφαλιστική σας εταιρεία θα σας καλύψει άμεσα και θα προσπαθήσει να ανακτήσει τα έξοδά της αντί να σας αναγκάσει να κυνηγήσετε τον άλλο οδηγό για πληρωμή.
Καθορισμός των Ασφαλίστρων Αυτοκινήτου σας
Το ασφάλιστρο σας είναι το ποσό που σας χρεώνει η ασφαλιστική εταιρεία για τις καλύψεις που επιλέγετε να έχετε. Το κόστος του ασφαλίστρου σας εξαρτάται από αρκετούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας, της ηλικίας του αυτοκινήτου σας, του προηγούμενου ιστορικού ατυχημάτων, του τύπου του αυτοκινήτου που οδηγείτε και του χρόνου που περνάτε στο δρόμο. Βασικά, όσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος που παρουσιάζετε, τόσο υψηλότερο θα είναι το κόστος του ασφαλίστρου σας. Αυτό σημαίνει ότι αν ανήκετε σε μια ηλικιακή ομάδα που είναι πιο πιθανό να εμπλακεί σε ατύχημα (όπως ένας νέος, λιγότερο έμπειρος οδηγός), οδηγείτε ένα πολύ ακριβό αυτοκίνητο (το οποίο κοστίζει περισσότερο να επισκευαστεί), ή έχετε ιστορικό ατυχημάτων, το ασφάλιστρό σας θα είναι υψηλότερο.
Από την άλλη πλευρά, το ασφάλιστρό σας θα είναι χαμηλότερο αν υπάρχουν αρκετοί παράγοντες που δείχνουν ότι είναι λιγότερο πιθανό να υποβάλετε αξίωση ασφάλισης. Αυτό περιλαμβάνει το να έχετε ιστορικό ασφαλούς οδήγησης, να κατέχετε ένα αυτοκίνητο που περιλαμβάνει χαρακτηριστικά ασφαλείας όπως αερόσακους και αντιμπλοκαρισμένα φρένα, να οδηγείτε ένα αυτοκίνητο που είναι λιγότερο ακριβό να επισκευαστεί, και να ζείτε σε μια περιοχή με χαμηλή εγκληματικότητα και λίγα αναφερόμενα ατυχήματα. Αν το αυτοκίνητό σας είναι λιγότερο πιθανό να υποστεί ζημιά ή να κλαπεί από κλέφτες, και αν οι οδηγοί γύρω σας είναι επίσης ασφαλείς οδηγοί, ο κίνδυνος που παρουσιάζετε στην ασφαλιστική εταιρεία είναι χαμηλότερος, οπότε το ασφάλιστρό σας θα είναι επίσης χαμηλότερο.
Ασφάλιση Περιουσίας
Η ασφάλιση περιουσίας ξεκίνησε ως ασφαλιστικές πολιτικές για την προστασία από φωτιά, αλλά σήμερα βοηθά επίσης στην προστασία από κλοπή, ελαττωματική κατασκευή, κεραυνούς και άλλες δυνητικά δαπανηρές καταστροφές που επηρεάζουν το σπίτι σας.
Ασφάλιση Ιδιοκτητών Σπιτιών
Αν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, θα χρειαστείτε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών. Αν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, η τράπεζα ή η εταιρεία υποθηκών σας θα απαιτήσει να έχετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών για να προστατεύσετε την επένδυσή σας.
Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών καλύπτει το σπίτι σας και όλα όσα περιέχει από ζημιές και κλοπή. Είναι εκεί για να βοηθήσει στη μείωση του οικονομικού κινδύνου που θα μπορούσατε να υποστείτε λόγω γεγονότων όπως μια ληστεία, μια φωτιά ή μια φυσική καταστροφή. Επειδή έχετε κάλυψη, μπορεί να σας πειράξει να υποβάλετε μια αξίωση αν κατά λάθος σπάσατε την τηλεόρασή σας. Μετά από όλα, η τηλεόρασή σας είναι μέσα στο σπίτι σας. Αλλά θυμηθείτε ότι όταν υποβάλετε μια αξίωση, είστε υπεύθυνοι να πληρώσετε πρώτα την απαλλαγή πριν η ασφαλιστική εταιρεία πληρώσει το μερίδιο της, και αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα πληρώσετε τα πρώτα $500 που θα μπορούσαν να σας αγοράσουν μια νέα τηλεόραση ούτως ή άλλως.
Ένα πρόβλημα με την υποβολή μιας αξίωσης προέρχεται συνήθως από την απόδειξη ότι κατέχετε κάτι από την αρχή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες γενικά προτείνουν στους ανθρώπους να περπατούν στα σπίτια τους με μια βιντεοκάμερα μία φορά το χρόνο για να καταγράψουν όλα όσα υπάρχουν στο σπίτι. Κάνοντας αυτό, έχετε βιντεοσκοπημένη τεκμηρίωση των αντικειμένων σας και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το βίντεο αργότερα για να δείξετε ότι κάτι ήταν στο σπίτι πριν κλαπεί ή καταστραφεί. Κατά την καταγραφή του βίντεο, προσθέστε σημαντικές λεπτομέρειες προφορικά ενώ καταγράφετε το υλικό σας. Απλά λέγοντας κάτι όπως “Αυτή η τηλεόραση είναι μάρκας Vizio. Αγοράστηκε τον Νοέμβριο του 2019 για $600.” θα βοηθήσει την ασφαλιστική εταιρεία να προσδιορίσει την αξία αντικατάστασης των αντικειμένων που υπέστησαν ζημιά ή κλάπηκαν.
Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών είναι γενικά πιο ακριβή για παλαιότερα κτίρια με παρωχημένη ή επικίνδυνη ηλεκτρική καλωδίωση και υδραυλικά και για σπίτια σε περιοχές με υψηλή εγκληματικότητα. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών είναι λιγότερο ακριβή για σπίτια με πιο σύγχρονη μόνωση, νέα καλωδίωση, νέα υδραυλικά, σε ασφαλέστερες γειτονιές, με καλύτερο εξοπλισμό πυρασφάλειας (όπως ανιχνευτές καπνού και ψεκαστήρες), και καλύτερες κλειδαριές και μέτρα προστασίας κατά της κλοπής.
Ασφάλιση Ενοικιαστών
Η ασφάλιση ενοικιαστών καλύπτει τα προσωπικά σας αντικείμενα όταν ενοικιάζετε ένα σπίτι ή διαμέρισμα από κάποιον άλλο. Ο ιδιοκτήτης του κτιρίου έχει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών για να καλύψει τη δομή του κτιρίου, οπότε η ασφάλιση ενοικιαστών χρειάζεται μόνο για να καλύψει την περιουσία σας. Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση ενοικιαστών είναι συνήθως πολύ φθηνότερη. Αν είστε φοιτητής κολλεγίου με κυρίως ηλεκτρονικά, ρούχα και μερικά κομμάτια επίπλων, το ασφάλιστρο σας θα μπορούσε να είναι λιγότερο από $20 το μήνα. Αν ένα κτίριο έχει φωτιά, για παράδειγμα, η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών θα καλύψει την επισκευή του κτιρίου, και ο ενοικιαστής θα αποζημιωθεί για ζημιά ή απώλεια των προσωπικών του αντικειμένων μέσω της δικής του πολιτικής ασφάλισης ενοικιαστών.
Οι παράγοντες που κάνουν την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιών πιο ή λιγότερο ακριβή ισχύουν με τον ίδιο τρόπο για την ασφάλιση ενοικιαστών. Οι προφυλάξεις που παίρνετε για να κρατήσετε τα αντικείμενά σας ασφαλή θα μειώσουν πιθανότατα το κόστος του ασφαλίστρου σας. Ωστόσο, υπάρχει ένας παράγοντας που μπορεί να μην μπορείτε να ελέγξετε. Αν βρίσκεστε στον πρώτο όροφο ενός κτιρίου, η ασφάλιση ενοικιαστών σας θα είναι πιθανώς πιο ακριβή από κάποιου που είναι στον 10ο όροφο, καθώς το διαμέρισμά σας θα είναι πιο πιθανό να κλαπεί.
Ασφάλιση Υγείας
Η ασφάλιση υγείας έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει τα έξοδά σας αν αρρωστήσετε ή τραυματιστείτε, συμπεριλαμβανομένων όλων των φαρμάκων και της νοσοκομειακής φροντίδας. Η ασφάλιση υγείας είναι σημαντική. Χωρίς αυτήν, θα μπορούσατε να βρεθείτε με χρέη δεκάδων ή εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων αν συμβεί μια απρόβλεπτη ιατρική έκτακτη ανάγκη.
Η ασφάλιση υγείας παρέχεται συνήθως μέσω του εργοδότη σας, αλλά αν είστε ανεξάρτητος εργολάβος ή σε μια χαμηλότερα αμειβόμενη δουλειά, μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μόνοι σας. Το 2010, ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα ψηφίστηκε, απαιτώντας από όλα τα άτομα να έχουν κάποια μορφή κάλυψης ασφάλισης υγείας. Δημιουργήθηκε μια αγορά υγειονομικής περίθαλψης που επέτρεψε στα άτομα να “ψωνίζουν” για ασφάλιση υγείας online. Από το 2014, όλοι που μπορούν να αντέξουν οικονομικά την ασφάλιση υγείας υποχρεούνται από το νόμο να την έχουν εκτός αν μπορούν να αποδείξουν ότι τα έσοδά τους είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό και δεν μπορούν να την αντέξουν.
Για τους ηλικιωμένους, το Medicare είναι ένα εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που καλύπτει όλα τα ιατρικά έξοδα των ατόμων άνω των 65 ετών. Για τους φτωχούς, το Medicaid είναι ένα εθνικό πρόγραμμα που παρέχει ασφάλιση υγείας σε άτομα των οποίων τα έσοδα είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο.
Ασφάλιση Ζωής
Η ασφάλιση ζωής δημιουργήθηκε αρχικά για να παρέχει για την οικογένεια ενός αποθανόντος όταν πέθαινε. Η πληρωμή της ασφάλισης θα κάλυπτε το κόστος των κηδευτικών εξόδων και θα παρείχε κάποια μετρητά για να ζήσει η επιζών οικογένεια μέχρι να βρουν άλλους τρόπους υποστήριξης. Η ασφάλιση ζωής εξακολουθεί να εκπληρώνει αυτό το ρόλο, αλλά ορισμένες πολιτικές έχουν επίσης μια χρηματική αξία. Ανάλογα με το πόσο καιρό διατηρείτε μια πολιτική, μπορείτε να λάβετε μια χρηματική πληρωμή κατά την “λήξη” της πολιτικής.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια πολιτική που πληρώνει $200,000 στους επιζώντες σας όταν πεθάνετε. Πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο $20 για αυτήν την κάλυψη. Αν κάνετε πληρωμές για 25 χρόνια και ζήσετε μέχρι την ηλικία των 65, η πολιτική τότε “καταβάλλεται” και σας πληρώνει ένα lump-sum $50,000 για να χρησιμοποιήσετε στα χρόνια της συνταξιοδότησής σας.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Γιατί οι άνθρωποι παίρνουν ασφάλιση;
- Γιατί η αστυνομία απαιτεί να οδηγείτε με ασφάλιση;
- Χρησιμοποιώντας τα δικά σας λόγια, εξηγήστε πώς λειτουργεί η ασφάλιση σε όρους ζήτησης και πώς χρεώνονται οι άνθρωποι.
- Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ευθύνης και απαλλαγής;
- Καταγράψτε 5 διαφορετικά πράγματα που ασφαλίζονται συνήθως.