Τι είναι ένα φοιτητικό δάνειο;

Ένα φοιτητικό δάνειο είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται – ένα δάνειο που χορηγείται σε φοιτητές για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους. Αυτό είναι πιο συνηθισμένο για φοιτητές κολλεγίων ή πανεπιστημίων, αλλά ισχύει και για επαγγελματικές σχολές και άλλες επαγγελματικές σπουδές.

Οι περισσότερες φορές όταν ένα άτομο παίρνει ένα δάνειο, το χρησιμοποιεί για να επενδύσει σε ένα περιουσιακό στοιχείο που θα χρησιμοποιήσει αργότερα – όπως ένα δάνειο για σπίτι ή ένα δάνειο αυτοκινήτου. Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύετε στον εαυτό σας. Ο κίνδυνος που αναλαμβάνετε είναι ότι το κόστος του δανείου (συν τους τόκους) θα είναι λιγότερο από το επιπλέον εισόδημα που θα κερδίσετε με τη νέα εκπαίδευση.

Πριν Ξεκινήσετε – Το FASFA

Το FAFSA είναι η Δωρεάν Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια. Αν θέλετε να ακολουθήσετε ανώτερη εκπαίδευση, αυτό είναι το πρώτο μέρος που πρέπει να ξεκινήσετε, ακόμα και πριν κοιτάξετε τα φοιτητικά δάνεια. Αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια, είναι βασικά δωρεάν χρήματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την εκπαίδευση (και να μειώσετε το συνολικό ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε).

Η φόρμα FAFSA μπορεί να είναι λίγο μεγάλη και μπορεί να απαιτεί τις φορολογικές πληροφορίες σας ή των γονιών σας για να δείτε ποια βοήθεια μπορείτε να δικαιούστε. Αλλά όταν ψάχνετε να πάτε στο σχολείο, αυτό είναι το πρώτο βήμα στη διαδικασία. Πολλά πανεπιστήμια απαιτούν από κάθε φοιτητή να ολοκληρώσει το FASFA πριν πάρει οποιοδήποτε φοιτητικό δάνειο για να μειώσει το συνολικό χρέος που θα έχουν οι φοιτητές όταν αποφοιτήσουν.

Τύποι Φοιτητικών Δανείων

Υπάρχουν μερικοί τύποι φοιτητικών δανείων διαθέσιμοι για φοιτητές στις Ηνωμένες Πολιτείες, ανάλογα με τις ανάγκες τους.

Ομοσπονδιακά Δάνεια

Πόσο Μπορείτε να Δανειστείτε

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα ομοσπονδιακό δάνειο καθορίζεται από το σχολείο σας – τα σχολεία συνεργάζονται με το Υπουργείο Παιδείας για να διασφαλίσουν ότι οι φοιτητές δεν δανείζονται υπερβολικά σε ομοσπονδιακά δάνεια (σημαίνει ότι δανείζονται περισσότερα από το ελάχιστο που θα έπρεπε να κοστίσει η παρακολούθηση του σχολείου).

Πηγή: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα τα πρώτα και δεύτερα έτη λόγω του κινδύνου να εγκαταλείψετε – το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να αποτρέπει τους φοιτητές που εγκαταλείπουν το κολλέγιο από το να επιβαρύνονται με τεράστιο χρέος που δεν μπορούν να αποπληρώσουν.

Αν Είστε Εξαρτώμενος – Δάνεια PLUS

Αν είστε ακόμα «εξαρτώμενος» από τους γονείς σας για φορολογικούς λόγους, μπορείτε να δανειστείτε ακόμα λιγότερα, καθώς υποτίθεται ότι οι γονείς σας θα πρέπει να σας βοηθούν με κάποια από τα έξοδα του σχολείου σας αν μπορούν να σας δηλώσουν στις φορολογικές τους δηλώσεις.

Αλλά αν η οικογένειά σας έχει ήδη οικονομική ανάγκη, οι γονείς σας μπορούν να αποκτήσουν αυτά που ονομάζονται «δάνεια PLUS». Με ένα δάνειο PLUS, οι γονείς σας θα έπαιρναν ένα φοιτητικό δάνειο εκ μέρους σας για να βοηθήσουν να πληρώσουν το σχολείο σας. Η διαφορά είναι ότι οι ΓΟΝΕΙΣ σας είναι αυτοί που είναι υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου, όχι εσείς.

Τα δάνεια PLUS δεν είναι πολύ δημοφιλή – το επιτόκιο τους είναι πολύ υψηλότερο από τα άμεσα φοιτητικά δάνεια, και οι γονείς σε οικογένειες με οικονομική ανάγκη συνήθως δεν είναι σε θέση να αναλάβουν το επιπλέον βάρος χρέους.

Ιδιωτικά Φοιτητικά Δάνεια

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια εκδίδονται από άλλες ιδιωτικές τράπεζες και δανειστές. Το επιτόκιο καθορίζεται από το γενικό επιτόκιο της αγοράς. Sallie Mae είναι ο μεγαλύτερος πάροχος ιδιωτικών φοιτητικών δανείων – αν χρειάζεστε φοιτητικά δάνεια για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευσή σας, πιθανότατα θα συνεργαστείτε μαζί τους κάποια στιγμή.

Κίνδυνοι Ιδιωτικών Δανείων

Το χρέος από φοιτητικά δάνεια στις Ηνωμένες Πολιτείες έχει εκτοξευθεί, γεγονός που καθιστά ορισμένα μέρη των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων αμφιλεγόμενα. Οι μεγαλύτεροι περιορισμοί των φοιτητικών δανείων περιλαμβάνουν:

• Πολύ εύκολο να δανειστείτε πάρα πολλά – οι φοιτητές κολλεγίων δεν είναι γνωστοί για τις ικανότητές τους στον προσωπικό προϋπολογισμό. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια επιτρέπουν στους φοιτητές να δανειστούν περισσότερα χρήματα – και τα χρήματα στην τράπεζα είναι χρήματα που μπορούν να ξοδευτούν. Μπορεί να είναι δύσκολο να θυμάστε όταν παίρνετε ένα δάνειο ότι τελικά θα χρειαστεί να το αποπληρώσετε, και το να δανειστείτε υπερβολικά ως φοιτητής (και να συσσωρεύετε τόκους όσο είστε στο σχολείο) είναι ένας καλός τρόπος να ξεκινήσετε την καριέρα σας φορτωμένοι με ένα τεράστιο ποσό χρέους.
• Αποθαρρύνει ένα μείγμα – Οι πάροχοι ιδιωτικών φοιτητικών δανείων συνήθως ενθαρρύνουν τους φοιτητές να συγκεντρώνουν όλα τα φοιτητικά τους δάνεια σε ένα μέρος για να απλοποιήσουν τη διαδικασία κάθε σχολικό έτος, αλλά αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε καλύτερα επιτόκια για μέρος του χρέους σας που θα μπορούσατε να είχατε αποκτήσει με ένα ομοσπονδιακό δάνειο. Η ανάμειξη ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων απαιτεί πολύ περισσότερη δουλειά, αλλά μπορεί να εξοικονομήσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.
• Οι ευέλικτοι όροι μπορεί να είναι μπερδεμένοι– όλες οι ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής κάνουν τα πράγματα να φαίνονται πιο εύκολα στη διαχείριση, αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πότε υπογράφετε για πρώτη φορά ένα δάνειο ποια διαδρομή έχει περισσότερο οικονομικό νόημα για εσάς. Αυτό μπορεί να είναι ένας επιπλέον κίνδυνος.

Στο τέλος της ημέρας, η λήψη ιδιωτικών δανείων είναι ακόμα ένας εξαιρετικός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευσή σας, αλλά απαιτεί καλή χρηματοοικονομική πειθαρχία από την πλευρά σας για να αποφύγετε την ημέρα αποφοίτησης φορτωμένοι με χρέη.

Κίνδυνοι Όλων των Φοιτητικών Δανείων

Είτε έχετε ομοσπονδιακό δάνειο είτε ιδιωτικό δάνειο, υπάρχουν ορισμένοι μοναδικοί κίνδυνοι που σχετίζονται με τα φοιτητικά δάνεια.

Ο Κίνδυνος Είναι Σε ΕΣΑΣ

Με ένα φοιτητικό δάνειο, επενδύετε στον εαυτό σας – η εκπαίδευση που λαμβάνετε με τα χρήματα του δανείου θα πρέπει να αυξήσει το μελλοντικό σας εισόδημα. Σε αντίθεση με ένα σπίτι ή αυτοκίνητο (που μπορείτε να πουλήσετε αν καθυστερήσετε στις πληρωμές), αν δεν ολοκληρώσετε την εκπαίδευσή σας, δεν θα έχετε κανένα όφελος και όλο το χρέος.

Αυτό σημαίνει ότι πριν πάρετε οποιοδήποτε φοιτητικό χρέος, θα πρέπει να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να δεσμευτείτε να ολοκληρώσετε το σχολείο και να αποκτήσετε το πτυχίο σας. Ιδανικά, θα πρέπει επίσης να κάνετε κάποια έρευνα καριέρας για να δείτε τι είδους αρχικό μισθό θα κερδίσετε μετά την αποφοίτησή σας όταν σχεδιάζετε πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Οι περισσότεροι προπτυχιακοί φοιτητές υπερεκτιμούν σε μεγάλο βαθμό πόσα θα κερδίσουν μετά την αποφοίτησή τους – μπορείτε να βρείτε εκτιμήσεις ανά τομέα μέσω ερευνών που διεξάγονται από την Εθνική Ένωση Κολεγίων και Εργοδοτών (https://www.naceweb.org/).

Η Πτώχευση Δεν Λειτουργεί

Αν συσσωρεύσετε χρέος από πιστωτικές κάρτες ή άλλους τύπους δανείων, έχετε πάντα την επιλογή της ανακούφισης μέσω πτώχευσης. Αλλά η πτώχευση λειτουργεί πουλώντας τα περιουσιακά σας στοιχεία, διαπραγματεύοντας με τους δανειστές και βγαίνοντας με ένα σχέδιο πληρωμών.

Δεδομένου ότι τα φοιτητικά δάνεια βασίζονται μόνο στις δεξιότητες και τα προσόντα που θα έπρεπε να έχετε αποκτήσει ενώ ήσασταν στο σχολείο, το χρέος από φοιτητικά δάνεια δεν πληροί τις προϋποθέσεις για προστασία από πτώχευση – δεν υπάρχει διαφυγή, και είστε κολλημένοι με αυτό μέχρι να μπορέσετε να το αποπληρώσετε.

Καλές Πρακτικές Φοιτητικών Δανείων

Αν σκέφτεστε την ανώτερη εκπαίδευση και μπορεί να χρειαστείτε φοιτητικά δάνεια, ακολουθήστε αυτά τα βήματα:

1. Συμπληρώστε το FAFSA. Αυτά είναι δωρεάν χρήματα που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε, και έτσι θα μειώσουν το ποσό των δανείων που χρειάζεστε να πάρετε. Θα χρειαστεί να το συμπληρώσετε πρώτα πριν οι περισσότερες προγράμματα φοιτητικών δανείων δεχτούν την αίτησή σας.
2. Ψάξτε για Υποτροφίες. Η Sallie Mae έχει ένα εργαλείο αναζήτησης υποτροφιών, και υπάρχουν και άλλες. Οι υποτροφίες είναι μια άλλη πηγή δωρεάν χρημάτων, και οι περισσότερες υποτροφίες λαμβάνουν πολύ λίγες αιτήσεις επειδή οι φοιτητές δεν μπαίνουν καν στον κόπο να υποβάλουν αίτηση. Δαπανώντας μερικές ώρες για να ψάξετε και να υποβάλετε αίτηση για υποτροφίες μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια από το τελικό ποσό του δανείου σας.
3. Ξεκινήστε με Ομοσπονδιακά Δάνεια. Κάντε αίτηση για ομοσπονδιακά δάνεια πρώτα, ειδικά για επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια. Απαιτεί λίγο περισσότερη δουλειά κάθε χρόνο για να χρηματοδοτηθείτε, αλλά το χαμηλότερο επιτόκιο θα σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα όταν έρθει η ώρα της αποπληρωμής. Δεν μπορείτε να κάνετε αίτηση για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια απευθείας – αφού συμπληρώσετε το FAFSA σας, το κολλέγιο ή το πανεπιστήμιό σας θα σας παρουσιάσει τις επιλογές ομοσπονδιακού δανείου σας.
4. Ελαχιστοποιήστε τα Ιδιωτικά Δάνεια. Οι περισσότεροι φοιτητές καταλήγουν να χρειάζονται κάποια ιδιωτικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευσή τους (ιδιαίτερα τα έξοδα διαβίωσης), αλλά αυτό θα πρέπει να είναι το τελευταίο κομμάτι για το οποίο κάνετε αίτηση αφού έχετε ήδη μειώσει όσο το δυνατόν περισσότερο με τις άλλες επιλογές.

Μετά την Αποφοίτηση – Αναχρηματοδότηση

Μετά την αποφοίτησή σας από το σχολείο, ερευνήστε επιλογές για να αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια. Μέχρι να ολοκληρώσετε το σχολείο, πιθανότατα θα έχετε αρκετά διαφορετικά φοιτητικά δάνεια (μείγματα μεταξύ ομοσπονδιακών και ιδιωτικών, διαφορετικές περιόδους και επιτόκια, κ.λπ.), τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστείτε.

Ωστόσο, υπάρχουν πολλές εταιρείες που έχουν συσταθεί ειδικά για να αναχρηματοδοτήσουν τα φοιτητικά σας δάνεια μετά την αποφοίτηση, συνήθως πληρώνοντάς σας ένα μπόνους μεταφοράς δανείου και ενδεχομένως ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Οι εταιρείες αναχρηματοδότησης θέλουν να δουν ότι έχετε ξεκινήσει δουλειά (και πόσα κερδίζετε) πριν σας δώσουν επιλογές, αλλά αυτό είναι ένας συχνά παραμελημένος τρόπος για να εξοικονομήσετε χιλιάδες περισσότερα δολάρια από το συνολικό χρέος σας αμέσως μετά το σχολείο.

Δοκιμασία Γνώσεων