Ασφάλιση Ενοικιαστή
Η ασφάλιση ενοικιαστή είναι μια ασφάλιση που καλύπτει την περιουσία που ενοικιάζετε για να προστατεύεστε από ζημιές ή απώλειες. Η ασφάλιση ενοικιαστή λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο με την ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού. Η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει ζημιές στο εσωτερικό και εξωτερικό ενός σπιτιού, την κλοπή περιουσίας και την προσωπική ευθύνη για βλάβες σε άλλους, για παράδειγμα αν κάποιος πέσει από τις σκάλες της βεράντας σας και σας μηνύσει.
Ως ενοικιαστής, μπορεί να φαίνεται ότι ο ιδιοκτήτης σας καλύπτει, αλλά αυτό είναι μόνο εν μέρει αληθές. Για παράδειγμα, αν υπάρξει φωτιά στο κτίριο του διαμερίσματός σας που προκλήθηκε από έναν από τους γείτονές σας, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας θα καλύψει τις επισκευές του κτιρίου και τα αντικείμενά του (όπως οποιαδήποτε συσκευή ή έπιπλο παρέχεται στα ενοικιαζόμενα διαμερίσματα), αλλά δεν θα καλύψει κανένα από τα προσωπικά σας αντικείμενα που καταστράφηκαν.
Οι περισσότεροι ενοικιαστές πιστεύουν ότι τα αντικείμενά τους δεν αξίζουν πολύ, οπότε η αγορά ασφάλισης ενοικιαστή δεν είναι προτεραιότητά τους. Αλλά όταν οι ενοικιαστές αφιερώνουν πραγματικά χρόνο για να υπολογίσουν το κόστος αντικατάστασης όλων των αντικειμένων τους, το σύνολο είναι συνήθως πάνω από 20.000 δολάρια. Θα είχατε 20.000 δολάρια στην τράπεζα για να αντικαταστήσετε όλα όσα έχετε; Πιθανότατα όχι. Γι’ αυτό η ασφάλιση ενοικιαστή είναι σημαντική.
Τι Καλύπτει η Ασφάλιση Ενοικιαστή;
Η ασφάλιση ενοικιαστή ισχύει για τις περισσότερες περιπτώσεις στις οποίες η προσωπική σας περιουσία έχει υποστεί ζημιά ή έχει κλαπεί. Αυτό περιλαμβάνει φωτιές, διαρροές υδραυλικών, ζημιές από κεραυνούς, αντικείμενα που κλάπηκαν κατά τη διάρκεια διαρρήξεων, αντικείμενα που καταστράφηκαν από βανδάλους ή ταραξίες και αντικείμενα που σπάζουν λόγω κρύου ή ζεστού καιρού. Η ασφάλιση ενοικιαστή μπορεί επίσης να σας προστατεύσει αν ένας επισκέπτης τραυματιστεί στην περιουσία σας και θέλει να σας μηνύσει.
Υπάρχουν τρεις κύριοι τομείς προστασίας που λαμβάνετε μέσω μιας βασικής πολιτικής ασφάλισης ενοικιαστή:
Η Προσωπική Σας Περιουσία
Ο πιο συχνά απαιτούμενος τύπος κάλυψης ασφάλισης ενοικιαστή είναι η κάλυψη των αντικειμένων σε περίπτωση κλοπής ή ζημιάς. Ως «καλή πρακτική», τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, θα πρέπει να κάνετε μια βόλτα στο διαμέρισμά σας ή στην ενοικιαζόμενη περιουσία σας με μια βιντεοκάμερα. Βιντεοσκοπήστε όλα τα αντικείμενα αξίας που θα θέλατε να αντικατασταθούν αν κλαπούν ή ζημιωθούν. Δεν θα χρειαστείτε αυτό το βίντεο για να αποκτήσετε μια πολιτική ασφάλισης, αλλά αν κάτι κλαπεί ή ζημιωθεί στο μέλλον, το βίντεό σας θα δείξει απόδειξη ότι είχατε το αντικείμενο που τώρα χρειάζεται αντικατάσταση.
Μπορείτε επίσης να τραβήξετε φωτογραφίες των πολύτιμων αντικειμένων σας. Αποθηκεύστε τις φωτογραφίες ή τη βιντεοσκοπημένη ταινία σε ασφαλές μέρος μακριά από το σπίτι σας, ώστε αν υπάρξει φωτιά ή ζημιά από νερό, η τεκμηρίωσή σας να μην χαθεί. Πριν από την εποχή της ψηφιακής αποθήκευσης, οι ειδικοί συνιστούσαν να αποθηκεύετε τα βίντεό σας ή τις φωτογραφίες σας σε θυρίδα ασφαλείας τράπεζας μαζί με ένα αντίγραφο της πολιτικής ασφάλισης σας. Αλλά τώρα μπορείτε να αποθηκεύσετε την τεκμηρίωση σε μια υπηρεσία αποθήκευσης cloud όπως το Google Drive ή το Dropbox, ώστε να είναι προσβάσιμη από οπουδήποτε.
Η Κατοικία Σας
Αν το διαμέρισμά σας καεί ή ζημιωθεί λόγω διαρροής νερού, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να κοιμηθείτε εκεί μέχρι να επισκευαστούν οι ζημιές. Αν έχετε ασφάλιση ενοικιαστή, η πολιτική θα περιλαμβάνει μια ρήτρα σχετικά με την «Απώλεια Χρήσης». Αυτό σημαίνει ότι αν δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ενοικιαζόμενο διαμέρισμά σας, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει για τα έξοδα διαμονής ενώ οι ζημιές επισκευάζονται. Έτσι, θα έχετε πάντα ένα μέρος να μείνετε. Συνήθως υπάρχει ένα ημερήσιο ποσό που θα πληρώσουν για τη προσωρινή σας στέγαση, οπότε μην κλείσετε δωμάτιο σε ένα πολυτελές ξενοδοχείο γιατί θα πρέπει να πληρώσετε τη διαφορά.
Εσείς
Η ασφάλιση ενοικιαστή λειτουργεί επίσης ως ασφάλιση ευθύνης για εσάς απέναντι στους επισκέπτες σας. Αν έχετε έναν επισκέπτη στο σπίτι σας που τραυματίζεται και θέλει να σας μηνύσει, η ασφάλιση ενοικιαστή σας θα καλύψει την αξίωση της μήνυσης (μέχρι ενός σημείου), συμπεριλαμβανομένων των νομικών εξόδων.
Τι Δεν Καλύπτει η Ασφάλιση Ενοικιαστή
Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις όπου οι ζημιές δεν θα καλυφθούν από μια τυπική πολιτική ασφάλισης ενοικιαστή, οπότε βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε αυτές τις εξαιρέσεις πριν υποβάλετε μια αξίωση.
Πλημμύρες
Οι περισσότερες φυσικές πλημμύρες (από έντονες βροχές και υπερχείλιση ποταμών) δεν καλύπτονται από τις τυπικές πολιτικές ασφάλισης ενοικιαστή. Αν ανησυχείτε για πλημμύρες, μπορείτε συνήθως να αγοράσετε μια επιπλέον πολιτική «Ασφάλισης Πλημμύρας».
Σεισμοί
Όπως και οι πλημμύρες, οι ζημιές από σεισμούς δεν καλύπτονται από προεπιλογή στις περισσότερες πολιτικές ασφάλισης ενοικιαστή, αλλά μπορούν να αγοραστούν ως δευτερεύουσα πολιτική. Αν μετακομίζετε σε μια πολιτεία που δεν γνωρίζετε, βεβαιωθείτε ότι ρωτάτε αν συνιστάται ασφάλιση σεισμού για ενοικιαστές. Θα αξίζει το επιπλέον κόστος αν τη χρειαστείτε.
Τυφώνες
Ενώ οι περισσότερες κανονικές ζημιές από καταιγίδες, όπως οι κεραυνοί και οι ζημιές από χαλάζι, καλύπτονται μέσω της ασφάλισης ενοικιαστή, οι ζημιές από τυφώνες δεν καλύπτονται. Θα χρειαστεί να αποκτήσετε μια ξεχωριστή πολιτική για να καλύψετε τις ζημιές από τυφώνες.
Σκόπιμες Ζημιές
Οποιαδήποτε ζημιά προκαλείτε σκόπιμα δεν καλύπτεται. Για παράδειγμα, αν θυμώσετε και χτυπήσετε μια τρύπα στον τοίχο ή κλωτσήσετε μια πόρτα, η ασφάλιση ενοικιαστή σας δεν θα καλύψει τις απαραίτητες επισκευές. Αν κάνετε οποιεσδήποτε απατηλές αξιώσεις, όπως να λέτε ότι αντικείμενα κλάπηκαν (όταν στην πραγματικότητα τα πετάξατε) ή ότι η φωτιά στην κουζίνα κατέστρεψε το καινούργιο σας λάπτοπ (όταν στην πραγματικότητα ήταν 3 ετών), διαπράττετε απάτη ασφάλισης που μπορεί να σας οδηγήσει στη φυλακή.
Αποζημίωση
Αν χρειάζεστε να υποβάλετε μια αξίωση στην ασφαλιστική σας εταιρεία, υπάρχουν δύο τύποι αποζημίωσης για να επιλέξετε. Κάνετε αυτή την επιλογή τη στιγμή που αποκτάτε την ασφαλιστική σας πολιτική. Οι διαφορές είναι σημαντικές για να τις κατανοήσετε. Και οι δύο τύποι υπόκεινται στο όριο της πολιτικής σας. Το όριο της πολιτικής είναι το μέγιστο ποσό που θα πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία για κάθε αξίωση.
Επιλογή 1: Αξία Κόστους Αντικατάστασης
Αυτή είναι η πιο ακριβή επιλογή και θα αυξήσει την ασφάλισή σας. Η αξία κόστους αντικατάστασης σας πληρώνει το ποσό που απαιτείται για να καλύψει την αντικατάσταση των περιουσιακών σας στοιχείων στις τρέχουσες τιμές της αγοράς. Αυτό σημαίνει ότι αν το διαμέρισμά σας καεί και όλα μέσα καταστραφούν, η ασφάλιση θα αντικαταστήσει τα αντικείμενά σας με ολοκαίνουργια αντικείμενα.
Επιλογή 2: Πραγματική Ταμειακή Αξία
Αυτή η επιλογή είναι φθηνότερη και είναι διαθέσιμη σε περισσότερες πολιτικές. Η πραγματική ταμειακή αξία σημαίνει ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία θα εκτιμήσει την τρέχουσα αξία των αντικειμένων σας, όχι την τιμή που πληρώσατε όταν τα αγοράσατε. Για παράδειγμα, αν έχετε έναν υπολογιστή που αγοράσατε πριν από πέντε χρόνια για 1.000 δολάρια, τώρα αξίζει μόνο περίπου 500 δολάρια. Έτσι, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πληρώσει 500 δολάρια, όχι 1.000 δολάρια. Αυτό δεν είναι απάτη. Πληρώνεστε “δίκαιη τιμή αγοράς” για τα αντικείμενά σας, όπως θα λάβατε αν τα πουλούσατε σε μια πώληση γκαράζ.
Πόσο θα κοστίσει η ασφάλιση ενοικιαστή;
Τα καλά νέα είναι ότι η ασφάλιση ενοικιαστή είναι ένας πολύ φθηνός τύπος ασφάλισης, φθηνότερος από την ασφάλιση αυτοκινήτου, υγείας ή ιδιοκτήτη σπιτιού. Μια τυπική πολιτική κοστίζει μόνο περίπου 15 δολάρια το μήνα, και μπορεί να είναι φθηνότερη για νέους ανθρώπους με λιγότερα αντικείμενα που χρειάζονται κάλυψη.
Ανάλογα με τον ιδιοκτήτη από τον οποίο ενοικιάζετε, ο ιδιοκτήτης σας μπορεί στην πραγματικότητα να απαιτήσει να αποκτήσετε ασφάλιση ενοικιαστή εντός μιας συγκεκριμένης χρονικής περιόδου αφού υπογράψετε τη μίσθωση. Ο λόγος γι’ αυτό είναι απλός: Αν έχετε ασφάλιση ενοικιαστή και συμβεί μια καταστροφή, είναι πιο πιθανό να υποβάλετε απλώς μια αξίωση στην ασφαλιστική σας εταιρεία αντί να προσπαθήσετε να μηνύσετε τον ιδιοκτήτη σας για ζημιές.
Όποιος και αν είναι ο λόγος σας για να την αποκτήσετε, η ασφάλιση ενοικιαστή είναι φθηνή και απίστευτα πολύτιμη για κάθε ενοικιαστή.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Γιατί οι ενοικιαστές έχουν ασφάλιση;
- Καταγράψτε 4 παραδείγματα για το τι δεν καλύπτει η ασφάλιση ενοικιαστή.
- Κατά τη γνώμη σας, είστε υπέρ ή κατά της ασφάλισης και γιατί;