Σχεδιασμός Μακροχρόνιων Αγορών
Όταν αξιολογείτε πώς να ξοδέψετε τα χρήματά σας, οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν μια αρκετά απλή σύγκριση. Αν το όφελος που πιστεύουν ότι θα λάβουν από την αγορά είναι μεγαλύτερο από το κόστος, τότε οι περισσότεροι προχωρούν με την αγορά.
Για να κυριαρχήσετε στα προσωπικά σας οικονομικά, πρέπει να αρχίσετε να σκέφτεστε μακροχρόνια. Υπάρχουν πολλές πιθανές αγορές που πιστεύετε ότι αξίζουν τα χρήματα, οπότε ξοδεύετε χρήματα τώρα αντί να αποταμιεύετε για το μέλλον. Για να αλλάξετε τη νοοτροπία σας, πρέπει να αρχίσετε να σκέφτεστε μακροχρόνια. Δημιουργώντας ένα εργαλείο που σας βοηθά να εξετάσετε πώς μια αγορά θα σας επηρεάσει στο μέλλον, θα αρχίσετε να παίρνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις.
Κόστος Ευκαιρίας και Αποσβέσεις
Όταν αρχίσετε να σχεδιάζετε εκ των προτέρων πριν κάνετε μια αγορά, δεν εστιάζετε πλέον μόνο στο αν αξίζει τα χρήματα. Θα αρχίσετε να σκέφτεστε πώς αυτή η αγορά θα σας επηρεάσει στο μέλλον. Για να διευκολύνετε αυτή τη διαδικασία, αρχίστε να εφαρμόζετε ορισμένες οικονομικές και χρηματοοικονομικές έννοιες στις αγορές σας.
Το κόστος ευκαιρίας και οι αποσβέσεις είναι δύο σημαντικές χρηματοοικονομικές έννοιες που μπορούν να έχουν σημαντική επίδραση στον τρόπο που προσεγγίζετε τα προσωπικά σας οικονομικά. Κατανοώντας πώς οι αγορές θα σας επηρεάσουν στο μέλλον, θα σας βοηθήσει να πάρετε πιο ενημερωμένες οικονομικές αποφάσεις.
Κόστος Ευκαιρίας
Το κόστος ευκαιρίας μιας αγοράς σας δείχνει τι πρέπει να θυσιάσετε όταν αγοράζετε κάτι. Για παράδειγμα, αν αγοράσετε ένα νέο smartphone για 1.000 δολάρια, το κόστος που πρέπει να εξετάσετε δεν είναι μόνο αυτό που ξοδέψατε για το τηλέφωνο, αλλά και άλλα πράγματα που θα μπορούσατε να κάνετε με αυτά τα χρήματα. Αυτό περιλαμβάνει την αγορά άλλων προϊόντων, την αποταμίευση χρημάτων ή την επένδυση και την απόκτηση τόκων από τις επενδύσεις σας με την πάροδο του χρόνου.
Όταν κάνετε μια ακριβή αγορά, να έχετε υπόψη ότι αυτά τα χρήματα θα είναι μη διαθέσιμα για άλλες επιθυμίες και ανάγκες. Θα ήσασταν διατεθειμένοι να αφαιρέσετε 1.000 δολάρια από τις επενδύσεις σας για να αγοράσετε το smartphone;
Τι θα γινόταν αν αγοράζατε ένα μοντέλο δύο ετών αντί να αγοράσετε την τελευταία έκδοση;
Αν βρείτε κάποιον που προσφέρει να σας πουλήσει μια μεταχειρισμένη έκδοση για 600 δολάρια αντί να ξοδέψετε 1.000 δολάρια για μια νέα, θα εξοικονομούσατε 400 δολάρια. Θα μπορούσατε στη συνέχεια να επενδύσετε αυτά τα 400 δολάρια στην αποταμίευσή σας ή να τα χρησιμοποιήσετε για άλλη επένδυση. Με αυτόν τον τρόπο, μεγιστοποιείτε την αξία της αγοράς σας και παίρνετε μια πιο οικονομικά υπεύθυνη απόφαση.
Αποσβέσεις και Απομείωση
Αποσβέσεις είναι ένας χρηματοοικονομικός όρος που αναφέρεται στη διάδοση του κόστους μιας αγοράς κατά τη διάρκεια της χρήσιμης ζωής του αντικειμένου αντί να το πληρώνετε όλα ταυτόχρονα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να απολαμβάνετε τα οφέλη του αντικειμένου με την πάροδο του χρόνου, αντί να το πληρώνετε εκ των προτέρων και στη συνέχεια να μην έχετε καθόλου χρήματα διαθέσιμα. Για παράδειγμα, αν αγοράσετε ένα τηλέφωνο 1.000 δολαρίων και σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε για τρία χρόνια, θα μπορούσατε να δείτε το κόστος ως 266,67 δολάρια ανά έτος.
Απομείωση περιγράφει το γεγονός ότι τα περισσότερα αντικείμενα χάνουν αξία με την πάροδο του χρόνου. Το νέο smartphone που αγοράσατε θα γίνει τελικά πιο αργό και λιγότερο αξιόπιστο. Η καινοτομία που αποκτήσατε όταν το αγοράσατε θα φθαρεί τη στιγμή που θα κυκλοφορήσει ένα νεότερο μοντέλο. Ωστόσο, αυτό το αντικείμενο εξακολουθεί να έχει αξία. Το smartphone σας μπορεί να αξίζει μόνο 600 δολάρια σε δύο χρόνια, αλλά εξακολουθεί να έχει αξία.
Τα αντικείμενα υψηλότερης ποιότητας είναι γενικά γνωστό ότι απομειώνονται με πιο αργό ρυθμό από τα αντίστοιχα χαμηλότερης ποιότητας. Αυτό σημαίνει ότι η επένδυση σε ένα πιο ακριβό αντικείμενο μπορεί στην πραγματικότητα να είναι πιο οικονομικά αποδοτική με την πάροδο του χρόνου, καθώς θα λάβετε περισσότερη αξία από αυτό σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
Συνδυάζοντας Έννοιες
Όταν σχεδιάζετε μια αγορά, θα πρέπει να εξετάσετε έναν συνδυασμό της αξίας του αντικειμένου, του χρηματικού κόστους, του κόστους ευκαιρίας σας και του ρυθμού απομείωσης της αγοράς. Όσο πιο ακριβό είναι το αντικείμενο και όσο περισσότερο πιστεύετε ότι θα διαρκέσει, τόσο πιο σημαντική γίνεται αυτή η ισορροπία.
Έχετε μάθει να κοιτάτε πέρα από την απλή ιδέα του αν μπορείτε ή όχι να το αντέξετε οικονομικά. Τώρα, μπορείτε να δείτε πώς οι αγορές σας έχουν μακροχρόνιες συνέπειες στην ποιότητα ζωής σας στο μέλλον.
Συνεχίζοντας με το παράδειγμα του smartphone, ας υποθέσουμε ότι εξακολουθείτε να αποφασίζετε μεταξύ του νεότερου μοντέλου στα 1.000 δολάρια και ενός μοντέλου δύο ετών που κοστίζει 600 δολάρια. Για να πάρετε μια απόφαση, χρειάζεστε τις εξής πληροφορίες:
- Κατά μέσο όρο, οι άνθρωποι κρατούν τα smartphones τους μεταξύ δύο και τριών ετών. Ας υποθέσουμε ότι θα κρατήσετε το δικό σας για τρεις χρόνια.
- Χρειάζεστε επίσης κάτι για να συγκρίνετε την αγορά. Ο δείκτης μετοχών S&P 500 έχει μέσο μακροχρόνιο ποσοστό απόδοσης 11%. Δεν θα είμαστε πολύ αισιόδοξοι, οπότε ας υποθέσουμε ότι θα μπορείτε να επενδύσετε στο Ταμείο Δείκτη S&P 500 (SPY ETF) και να λάβετε απόδοση 8% ανά έτος.
Βήμα 1: Υπολογίστε το Πραγματικό Κόστος Αγοράς
Το πραγματικό κόστος αγοράς σας θα είναι η τιμή του αυτοκόλλητου, συν το κόστος ευκαιρίας. Σε αυτή την περίπτωση, αν αγοράσατε το νέο τηλέφωνο, θα κόστιζε 1.000 δολάρια (υποθέτοντας ότι περιλαμβάνονται όλα τα τέλη και οι φόροι). Αν αγοράσατε το παλαιότερο τηλέφωνο, θα κόστιζε 600 δολάρια και θα μπορούσατε να επενδύσετε τα χρήματα που εξοικονομήσατε με ρυθμό 8% για τρία χρόνια.
Χρησιμοποιώντας τον υπολογιστή σύνθετου τόκου, μπορείτε να δείτε ότι τα 400 δολάρια που επενδύσατε θα αυξηθούν σε 504 δολάρια. Ένα επιπλέον 104 δολάρια! Δεδομένου ότι αυτά είναι χρήματα που δεν θα είχατε κερδίσει διαφορετικά, μπορείτε να τα αφαιρέσετε από την τιμή αγοράς του μεταχειρισμένου τηλεφώνου.
Τώρα, συγκρίνετε ένα νέο τηλέφωνο 1.000 δολαρίων με ένα παλαιότερο τηλέφωνο 496 δολαρίων.
Βήμα 2: Αποσβέστε το Κόστος
Στη συνέχεια, μπορείτε να αποσβέσετε το κόστος κατά τη διάρκεια της χρήσιμης ζωής του τηλεφώνου.
- Το νέο τηλέφωνο $1,000 κοστίζει $333.33/χρόνο για τρία χρόνια.
- Το παλιό τηλέφωνο $496 κοστίζει $165.33/χρόνο για τρία χρόνια.
Μπορείτε να δείτε ότι το παλιό τηλέφωνο είναι ακόμα πολύ φθηνότερο ανά έτος. Ωστόσο, αυτό δεν είναι εκπληκτικό, καθώς το παλιό τηλέφωνο έχει λιγότερη αξία από το νέο. Αυτή η άσκηση δεν αφορά μόνο την ανάλυση των ανταλλαγών τη στιγμή της αγοράς. Ο σκοπός της αποσβέσεως του κόστους είναι να έχετε έναν αριθμό που μπορείτε να αποσβέσετε, ώστε να γνωρίζετε πόσο σας κοστίζει αυτό το τηλέφωνο ανά έτος που το κατέχετε ή σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε.
Βήμα 3: Αποσβέστε την Αξία
Στη συνέχεια, πρέπει να υπολογίσετε πόσο γρήγορα θα εξαφανιστεί η αξία του τηλεφώνου σας. Εάν χρησιμοποιήσετε δεδομένα της αγοράς για να εκτιμήσετε τον ρυθμό φθοράς του smartphone σας, μπορείτε να δείτε ότι το τηλέφωνο των $1,000 θα φθαρεί στα $600, (μείωση $400) μέσα σε τρία χρόνια, 60% μέσα σε δύο χρόνια, ή 30% ανά έτος.
Σε αυτό το σημείο, πρέπει να προσδιορίσετε πόσο προσωπικά εκτιμάτε κάθε τηλέφωνο που εξετάζετε.
Μπορεί να είναι ότι το νέο τηλέφωνο έχει κάποια εκπληκτική νέα δυνατότητα για την οποία θα ήσασταν διατεθειμένοι να πληρώσετε $3,000, και η τιμή των $1,000 είναι ευκαιρία. Ή μπορεί να είναι ότι εκτιμάτε το τηλέφωνο λίγο περισσότερο από την ζητούμενη τιμή. Όταν αποσβένετε την αξία ενός τηλεφώνου, δεν αποσβένετε τα χρήματα που σας κοστίζει να το αγοράσετε. Αποσβένετε την αξία που αποδίδετε στην κατοχή του.
Σε αυτό το σημείο, δεν γνωρίζετε ακόμα πόσο εκτιμάτε αυτά τα τηλέφωνα (είτε από μόνα τους είτε σε σχέση το ένα με το άλλο). Έτσι, ας υποθέσουμε ότι εκτιμάτε τα τηλέφωνα τουλάχιστον όσο κοστίζουν . Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να πάρετε την αποσβεσμένη αξία και να την αποσβέσετε για να αποκτήσετε μια ελάχιστη ποσότητα που πρέπει να εκτιμάτε αυτά τα τηλέφωνα για να τα εξετάσετε καν για αγορά.
| Έτος 1 | Έτος 2 | Έτος 3 | Σύνολο | |
| Νέο Τηλέφωνο | $333.33 | $333.33 – 30% = $233.33 | $333.33 – 60% = $133.32 | $699.98 |
| Παλιό Τηλέφωνο | $165.33 | $165.33 – 30% = $115.73 | $165.33 – 60% = $65.33 | $346.39 |
Αυτά τα σύνολα είναι λιγότερα από την τιμή, οπότε τώρα μπορείτε να βρείτε την τιμή ισοδυναμίας για κάθε τηλέφωνο.
Το σημείο ισοδυναμίας είναι όταν το κόστος του τηλεφώνου είναι ίσο με πόσο το εκτιμάτε, συμπεριλαμβανομένης της αξίας που χάνει με την πάροδο του χρόνου. Ανεξάρτητα από τις εναλλακτικές, δεν θα αγοράζατε ένα τηλέφωνο για υψηλότερο κόστος από όσο το εκτιμάτε.
Νέο τηλέφωνο: $1,000.00 – $699.98 = $300.02
Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να υπολογίσετε $300.02 σε χαμένη αξία κατά τη διάρκεια της ζωής του τηλεφώνου προσθέτοντάς το πίσω στην τιμή αγοράς.
$1,000 + $300.02 = $1,300.02 σημείο ισοδυναμίας
Για να εξετάσετε την αγορά του νέου smartphone, πρέπει να το εκτιμήσετε στα $1,300.02 ή περισσότερα. (Παρατηρήστε ότι δεν συγκρίνουμε καν τα νέα και τα παλιά τηλέφωνα.) Αυτή είναι η ελάχιστη αξία που πρέπει να αποδώσετε σε αυτό το τηλέφωνο για να είναι επιλογή. Εάν δεν μπορείτε να πείτε ότι θα αποκτήσετε $1,300.02 αξίας από το νέο τηλέφωνο, η απόφασή σας τελειώνει. Μην το αγοράσετε.
Παλιό τηλέφωνο: $496.00 – $346.39 = $149.61
Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να υπολογίσετε $149.61 σε χαμένη αξία κατά τη διάρκεια της ζωής του τηλεφώνου προσθέτοντας αυτό πίσω στην τιμή αγοράς μας.
$496 + $149.61 = $645.61 σημείο ισοδυναμίας.
Για να εξετάσετε την αγορά του παλιού smartphone, πρέπει να το εκτιμήσετε στα $645.61 ή περισσότερα. (Και πάλι, δεν συγκρίνουμε καν με το νέο τηλέφωνο.) Αυτή είναι η ελάχιστη αξία που θα αποδώσετε σε αυτό το τηλέφωνο για να είναι επιλογή. Εάν δεν μπορείτε να πείτε ότι θα αποκτήσετε τουλάχιστον $645.61 αξίας από το παλιό τηλέφωνο, η απόφασή σας τελειώνει. Μην το αγοράσετε.
Βήμα 4: Πάρτε μια Απόφαση
Αυτό που υπολογίσαμε στο Βήμα 3 ήταν οι ελάχιστες αξίες για πόσο εκτιμάτε κάθε τηλέφωνο. Τώρα, μπορείτε να υπολογίσετε τη διαφορά σε αυτές τις αξίες:
$1300.02 – $645.61 = $654.41
Έχετε όλες τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να πάρετε την απόφασή σας σχετικά με το ποιο τηλέφωνο θέλετε να αγοράσετε. Νομίζετε ότι θα αποκτήσετε $654.41 περισσότερη αξία από το νέο τηλέφωνο από ότι από το παλιό τηλέφωνο;
Αυτό εξαρτάται εντελώς από εσάς. Κανείς δεν μπορεί να σας πει πόσο προσωπικά εκτιμάτε το κάθε τηλέφωνο. Ο σκοπός αυτής της διαδικασίας 4 βημάτων δεν είναι να σας πει ποια επιλογή είναι η καλύτερη. Είναι για να δείτε τον πλήρη αντίκτυπο της απόφασής σας με την πάροδο του χρόνου.
Μόλις υπολογίσετε το κόστος ευκαιρίας, την αποσβέση και την απομείωση, η επιλογή τηλεφώνου φαίνεται πολύ διαφορετική. Η διαφορά τιμής $400 μετατρέπεται σε διαφορά αξίας $654.41 μόλις δείτε πώς η αγορά σας επηρεάζει με την πάροδο του χρόνου. Αυτό σημαίνει ότι ένας έξυπνος αγοραστής θα επιλέξει το παλιό τηλέφωνο, εκτός αν μπορεί να δικαιολογήσει στον εαυτό του γιατί το νέο τηλέφωνο αξίζει $654.41 περισσότερα.
Περίμενε, αυτό είναι πολύ περίπλοκο!
Τώρα που έχετε δει και τα τέσσερα βήματα σε δράση, μπορείτε να κατανοήσετε την αξία του να εξετάζετε μια αγορά σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, είναι απίθανο να κάνετε όλους αυτούς τους περίπλοκους υπολογισμούς ενώ στέκεστε σε ένα κατάστημα εξετάζοντας δύο εναλλακτικές που θέλετε να αγοράσετε.
Και έχετε απόλυτο δίκιο!
Θα είναι πολύ σπάνιο να συγκρίνετε δύο ή περισσότερες επιλογές χρησιμοποιώντας αυτή τη διαδικασία. Το πολύ, μπορεί να καθίσετε για τον πλήρη υπολογισμό μία ή δύο φορές το χρόνο. Το σημαντικό είναι όχι ότι υπολογίζετε το ακριβές πραγματικό κόστος αγοράς, το αποσβεσμένο κόστος και την απομειωμένη αξία, αλλά ότι θυμάστε ότι όλοι αυτοί οι τρεις παράγοντες θα πρέπει να επηρεάζουν την απόφαση αγοράς σας, όχι μόνο η τιμή που αναγράφεται.
Υπολογίστε στο Ταμείο
Όταν κάνετε μια αγορά για ένα αντικείμενο μακροχρόνιας χρήσης, αφιερώστε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε πόσο καιρό περιμένετε να διαρκέσει. Έχετε υπόψη ότι τα χρήματα που ξοδεύετε για αυτή την αγορά είναι χρήματα που δεν θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για άλλες δραστηριότητες όπως η επένδυση. Επομένως, μπορεί να θέλετε να προσθέσετε λίγο επιπλέον κόστος για να λογαριάσετε το κόστος ευκαιρίας του να μην χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για άλλες επενδύσεις.
Τώρα διαιρέστε αυτό το συνολικό κόστος με την ωφέλιμη ζωή του, είτε είναι έξι μήνες είτε πέντε χρόνια.
Κάθε αγορά που κάνετε έχει μια ωφέλιμη διάρκεια ζωής. Είναι σημαντικό να μην υποθέτετε ότι μια αγορά θα διαρκέσει για πάντα. Είτε οφείλεται σε φθορά, είτε σε νέες και βελτιωμένες επιλογές που γίνονται διαθέσιμες, είτε σε αλλαγές στις δικές σας ανάγκες, είναι πιθανό ότι τελικά θα χρειαστεί να αντικαταστήσετε το αντικείμενο. Για να διατηρήσετε τα πράγματα σε προοπτική, σκεφτείτε τη μέγιστη ωφέλιμη ζωή του αντικειμένου πριν κάνετε μια αγορά. Αυτό θα σας δώσει μια ιδέα για το πόσο θα κοστίσει το αντικείμενο ανά εβδομάδα, μήνα ή χρόνο της ζωής του και θα σας βοηθήσει να πάρετε μια πιο ενημερωμένη απόφαση σχετικά με το αν αξίζει την επένδυση.
Τέλος, σκεφτείτε πόσο γρήγορα θα χάσει την αξία του η αγορά. Πολλές τεχνολογίες χάνουν την αξία τους γρήγορα. Το παράδειγμα του κινητού μας τηλεφώνου είχε πτώση περίπου 30% το χρόνο. Καλύτερες εναλλακτικές λύσεις βγαίνουν συνεχώς και νέες εφαρμογές κυκλοφορούν που απαιτούν πιο σύγχρονο υλικό. Τα ρούχα σας θα έχουν επίσης γρήγορο ρυθμό φθοράς καθώς βγαίνουν εκτός μόδας ή καταστρέφονται από τη φυσιολογική χρήση. Άλλες αγορές, όπως σκεύη κουζίνας ή έπιπλα, θα χάσουν αξία πιο αργά.
Δεν χρειάζεται να βγάλετε την αριθμομηχανή σας και να πάρετε ακριβείς αριθμούς για κάθε βήμα, αλλά πρέπει να θυμάστε ότι όλοι αυτοί οι παράγοντες υπάρχουν! Απλά κρατώντας το αυτό στο πίσω μέρος του μυαλού σας θα σας κάνει πολύ πιο έξυπνους αγοραστές και θα σας βοηθήσει να δείτε την πραγματική αξία και το κόστος των μακροχρόνιων αγορών σας.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Χρησιμοποιώντας παραδείγματα από τη δική σας ζωή, εξηγήστε τι είναι το κόστος ευκαιρίας.
- Γιατί θα πρέπει η απόσβεση να είναι μια παράμετρος κατά την αγορά ενός προϊόντος;
- Στο κείμενο παραπάνω, τι εννοείται με το πραγματικό κόστος;
- Εξηγήστε τι καταλαβαίνετε με τον όρο αποσβέσεις και πώς θα το εξηγούσατε σε κάποιον άλλο χρησιμοποιώντας ένα παράδειγμα;