Ασφάλιση Ζωής

Η ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει ένα ποσό χρημάτων σε έναν δικαιούχο αν ο ασφαλισμένος πεθάνει. Αυτές οι πολιτικές δημιουργήθηκαν αρχικά ώστε αν ο κύριος εισοδηματίας ενός νοικοκυριού πεθάνει, η πληρωμή από την πολιτική να μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να υποστηρίξει την οικογένειά του ή της. Τα τελευταία 50 χρόνια, οι πολιτικές ασφάλισης ζωής έχουν εξελιχθεί τόσο σε μορφή όσο και σε λειτουργία, και τώρα συχνά περιλαμβάνουν ένα επενδυτικό στοιχείο και τη δυνατότητα χρήσης της ταμειακής αξίας της πολιτικής κατά τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου.

Πώς Λειτουργεί η Ασφάλιση Ζωής;

Μια πολιτική ασφάλισης ζωής είναι ένα συμβόλαιο μεταξύ εσάς και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Κάνετε μία ή περισσότερες πληρωμές ασφαλίστρων στην ασφαλιστική εταιρεία, και σε αντάλλαγμα, ο ασφαλιστής συμφωνεί να παρέχει μια πληρωμή, ή “παροχή θανάτου” μετά τον θάνατό σας. Αν κάποιος εξαρτάται οικονομικά από εσάς, μια ασφαλιστική πολιτική μπορεί να είναι ένα σημαντικό δίχτυ ασφαλείας για να διασφαλίσει ότι θα φροντίσουν μετά την απουσία σας.

Μέρη του Συμβολαίου

Συνήθως υπάρχουν τέσσερα μέρη που εμπλέκονται σε οποιαδήποτε πολιτική ασφάλισης ζωής.

• Κάτοχος Πολιτικής. Αυτός είναι ο άνθρωπος που είναι υπεύθυνος για την πληρωμή των ασφαλίστρων της πολιτικής και είναι ο νομικός κάτοχος της πολιτικής.
• Ασφαλιστής. Αυτή είναι η ασφαλιστική εταιρεία, η οντότητα στην οποία ο κάτοχος της πολιτικής πληρώνει σε αντάλλαγμα για κάλυψη ασφάλισης ζωής.
• Ασφαλισμένος. Αυτός είναι το άτομο του οποίου η ζωή ασφαλίζεται πραγματικά. Αν αυτό το άτομο πεθάνει, ο ασφαλιστής θα πληρώσει την παροχή θανάτου.
• Δικαιούχος. Αυτός είναι ο άνθρωπος που λαμβάνει την παροχή θανάτου από τον ασφαλιστή όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει. Ο κάτοχος της πολιτικής μπορεί συνήθως να αλλάξει τον δικαιούχο οποιαδήποτε στιγμή. Μπορεί να υπάρχουν περισσότεροι από ένας δικαιούχοι σε μια πολιτική.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο κάτοχος της πολιτικής και ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι το ίδιο άτομο ενώ ο δικαιούχος είναι κάποιος άλλος. Για παράδειγμα, ένας σύζυγος θα μπορούσε να αγοράσει μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τον εαυτό του και να αναφέρει τη σύζυγό του ως δικαιούχο, ή μια μητέρα μπορεί να αγοράσει ασφάλιση ζωής για τον εαυτό της και να αναφέρει το παιδί ή τα παιδιά της ως δικαιούχους.

Ο κάτοχος της πολιτικής και ο δικαιούχος μπορεί να είναι το ίδιο άτομο με την ασφάλιση να καλύπτει κάποιον άλλο. Αυτό είναι κοινό σε μεγάλες εταιρείες που αποκτούν πολιτικές ασφάλισης ζωής για υπαλλήλους υψηλής αξίας. Αν ο υπάλληλος πεθάνει, η εταιρεία λαμβάνει μια παροχή θανάτου για να βοηθήσει στην αντιστάθμιση της απώλειας αξίας από τον υπάλληλο.

Όλα τα τέσσερα μέρη μπορούν επίσης να είναι διαφορετικά. Για παράδειγμα, ένας σύζυγος μπορεί να αποκτήσει μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τη σύζυγό του με τα παιδιά να αναφέρονται ως δικαιούχοι.

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση ζωής;

Για να καθορίσουν πόσο θα σας χρεώσουν σε ασφάλιστρα, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας αξιολογήσει ως κίνδυνο, εξετάζοντας παράγοντες όπως το προσωπικό και οικογενειακό ιατρικό ιστορικό σας, τη γενική σας υγεία και αν καπνίζετε ή όχι. Το κάπνισμα είναι ο ταχύτερος τρόπος για να αυξήσετε το κόστος των ασφαλίστρων σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ασφαλιστής μπορεί ακόμη και να αρνηθεί να σας προσφέρει ασφάλιση ζωής, για παράδειγμα αν είστε πέρα από μια ορισμένη ηλικία ή έχετε σοβαρά προβλήματα υγείας.

Αγοράζοντας ομαδική ασφάλιση ζωής, συνήθως μέσω του εργοδότη σας, μπορεί να μπορέσετε να παραλείψετε τη διαδικασία αξιολόγησης. Αυτό συμβαίνει επειδή, με την ομαδική ασφάλιση, η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει για ένα μέσο κόστος για ολόκληρη την ομάδα και χρεώνει κάθε άτομο το ίδιο ποσό ασφαλίστρου για την ίδια παροχή θανάτου.

Τύποι Ασφάλισης Ζωής

Υπάρχουν αρκετοί τύποι ασφάλισης ζωής, καθένας με διαφορετικά οφέλη και δομές κόστους.

Ασφάλιση Ζωής Ορισμένης Διάρκειας

Η ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας είναι συνήθως ο λιγότερο ακριβός τύπος ασφάλισης ζωής. Μια πολιτική ασφάλισης ζωής ορισμένης διάρκειας παρέχει κάλυψη για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, συνήθως 5, 10 ή 20 χρόνια, και στη συνέχεια η πολιτική λήγει. Οι πολιτικές ασφάλισης ορισμένης διάρκειας χρησιμοποιούνται πιο συχνά από έναν αρχηγό νοικοκυριού για να ασφαλίσουν τον εαυτό τους μέχρι να συνταξιοδοτηθούν, με έναν σύζυγο ή άλλα μέλη της οικογένειας να αναφέρονται ως δικαιούχοι. Αυτό παρέχει οικονομική ασφάλεια για μια οικογένεια όταν ο κύριος εισοδηματίας πεθάνει.

Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για να ασφαλίσει τη ζωή ενός γονέα που μένει στο σπίτι, παρέχοντας χρήματα για να καλύψει τη φροντίδα των παιδιών, τη συντήρηση του σπιτιού ή υπηρεσίες μαγειρικής αν αυτός ο γονέας πεθάνει. Τα ασφάλιστρα για μια πολιτική ασφάλισης ζωής ορισμένης διάρκειας θα είναι αρκετά χαμηλά για νέους, υγιείς ανθρώπους, αλλά αν ο ασφαλισμένος είναι μεγαλύτερος όταν ξεκινά η πολιτική, τα ασφάλιστρα τους θα είναι υψηλότερα. Ορισμένες πολιτικές πρέπει να ανανεώνονται κάθε χρόνο. Αυτές συνήθως ξεκινούν με χαμηλότερο ασφάλιστρο και αυξάνουν αυτό το ασφάλιστρο κάθε χρόνο καθώς ο ασφαλισμένος γερνάει.

Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής

Ενώ η ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας σας καλύπτει για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να προστατεύσει εσάς και την οικογένειά σας για ολόκληρη τη ζωή σας, εφόσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Συνήθως περιλαμβάνει ένα στοιχείο ταμειακής αξίας και μπορεί να σας επιτρέπει να αποσύρετε κάποια από αυτά τα χρήματα κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Ορισμένοι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν αυτούς που αναφέρονται παρακάτω:

Ολική ζωή προσφέρει σταθερά ασφάλιστρα, εγγυημένη παροχή θανάτου και εγγυημένη ανάπτυξη ταμειακής αξίας.

Η ευρετηριασμένη καθολική ζωή είναι παρόμοια με την καθολική ζωή, αλλά η ανάπτυξη της ταμειακής αξίας της συνδέεται με την απόδοση ενός χρηματιστηριακού δείκτη, όπως ο δείκτης S&P 500.

Η μεταβλητή καθολική ζωή προσφέρει παρόμοια ευελιξία με την καθολική και την ευρετηριασμένη καθολική ζωή, αλλά διαφέρει στον τρόπο που μπορεί να αναπτυχθεί η ταμειακή αξία. Σε αυτή την περίπτωση, η ταμειακή αξία βασίζεται στην απόδοση των επενδυτικών επιλογών που επιλέγετε. Ο ασφαλιστής μπορεί να προσφέρει μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών σε μετοχές, ομόλογα ή δείκτες από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε. Εκτός αν επιλέξετε μια επενδυτική επιλογή που είναι εγγυημένη, δεν υπάρχει εγγυημένη ανάπτυξη της ταμειακής αξίας με τη μεταβλητή καθολική ζωή. Ωστόσο, οι επενδύσεις σας έχουν τη δυνατότητα να αναπτυχθούν περισσότερο από την ολική, την καθολική ή την ευρετηριασμένη καθολική ζωή, εάν οι υποκείμενες επενδυτικές επιλογές αποδώσουν καλά.

Πρόσθετα σε μια μόνιμη πολιτική ζωής

Ορισμένες μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής προσφέρουν πρόσθετα, ή προαιρετικά χαρακτηριστικά ή προστασίες, συνήθως για μια ελαφριά αύξηση στα ασφάλιστρα. Αυτά τα πρόσθετα μπορεί να σας επιτρέπουν να:

• Επιταχύνετε το ποσό κάλυψης και το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε έξοδα σοβαρής ασθένειας ή μακροχρόνιας φροντίδας, ή για να πληρώσετε άλλες δαπάνες αν ο ασφαλισμένος είναι σε τελικό στάδιο ασθένειας.
• Εγγυηθείτε ότι η πολιτική σας θα παραμείνει σε ισχύ, ανεξάρτητα από το πώς αποδίδουν η αγορά, ο δείκτης ή οι υποκείμενες επενδυτικές επιλογές.
• Προστασία από πτώσεις της αγοράς ή εγγύηση ενός συγκεκριμένου πιστωμένου ποσού στην ταμειακή αξία της πολιτικής σας.
• Απαλλαγή από τις μηνιαίες χρεώσεις της πολιτικής αν ο ασφαλισμένος γίνει ανάπηρος.

Η ευελιξία της ταμειακής αξίας μιας πολιτικής

Αν επιλέξετε μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής, μπορεί να έχετε πρόσβαση στην ταμειακή αξία της πολιτικής σε κάποια στιγμή. Είναι καλύτερο να μιλήσετε με τον οικονομικό σας επαγγελματία και τον λογιστή σας σχετικά με το πόσα μπορείτε να αποσύρετε και αν θα χρειαστεί να τα επιστρέψετε, καθώς και τις φορολογικές συνέπειες αυτών των ενεργειών.

Αν δομηθεί σωστά, μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε δάνεια ή αναλήψεις από την ταμειακή αξία χωρίς φόρους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για:

• Να συμπληρώσετε το εισόδημα της σύνταξής σας. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να αποσύρετε ταμειακή αξία από την πολιτική ασφάλισης ζωής σας σε μια χρονιά που η αγορά είναι πτωτική, ώστε να μην κλειδώσετε τις απώλειες της αγοράς στους άλλους λογαριασμούς επένδυσης σύνταξής σας.
• Να πληρώσετε για έξοδα εκπαίδευσης στο κολέγιο. Ορισμένοι άνθρωποι αγοράζουν μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής όταν τα παιδιά τους είναι μικρά, επιτρέπουν στην ταμειακή αξία να αναπτυχθεί καθώς μεγαλώνουν τα παιδιά και τη χρησιμοποιούν για οικονομική προστασία σε περίπτωση που πεθάνουν κατά τη διάρκεια εκείνης της κρίσιμης περιόδου πριν τα παιδιά τους είναι ανεξάρτητα. Αν δεν έχουν χρειαστεί την πολιτική τη στιγμή που τα παιδιά τους είναι στο κολέγιο, μπορούν να αποσύρουν κάποια από την ταμειακή αξία για να βοηθήσουν στην πληρωμή των διδάκτρων και άλλων εξόδων.
• Να πληρώσετε για μεγάλα, απρόβλεπτα έξοδα. Για παράδειγμα, αν χρειαστείτε ξαφνικά μια νέα στέγη στο σπίτι σας και η ασφάλιση κατοικίας σας δεν καλύπτει το κόστος, ή χρειάζεστε μια ακριβή επείγουσα ιατρική διαδικασία, θα μπορούσατε ενδεχομένως να αποσύρετε κάποια από την ταμειακή αξία της πολιτικής σας για να πληρώσετε αυτά τα έξοδα.

Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να υπάρχουν περιορισμοί στο ποσό της ταμειακής αξίας που μπορείτε να αποσύρετε ή μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψετε δάνεια για να αποφύγετε να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που αποσύρετε. Μιλήστε με τον οικονομικό σας επαγγελματία πριν αποσύρετε ταμειακή αξία από την πολιτική σας.

Ερωτήσεις Πρόκλησης

1. Καταγράψτε όλους τους διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ζωής που αναφέρθηκαν παραπάνω.
2. Πώς θα μπορούσε κάποιος να χρησιμοποιήσει την ταμειακή αξία σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής;
3. Γιατί θα ήθελε κάποιος να συμπεριλάβει ένα πρόσθετο στην πολιτική ασφάλισης ζωής του;
4. Ποιοι είναι οι τέσσερις εμπλεκόμενοι φορείς σε μια σύμβαση ασφάλισης ζωής;

Δοκιμασία Γνώσεων