Διαχείριση Λογαριασμών
Οικονομικές έκτακτες ανάγκες συμβαίνουν σε όλους· όπως όταν το αυτοκίνητό σας χαλάει και αδειάζει τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να πληρώσετε τις επισκευές. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι οι λογαριασμοί σας θα τεθούν σε αναμονή ενώ εσείς προσπαθείτε να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας. Θα συνεχίσουν να είναι οφειλόμενοι, ακόμα κι αν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να τους πληρώσετε αυτόν τον μήνα.
Όταν δημιουργείτε ένα προσωπικό οικονομικό σχέδιο, ένας από τους κύριους στόχους είναι να έχετε ένα αποθεματικό για να αποφύγετε αυτά τα σενάρια. Παρ’ όλα αυτά, αν βρεθείτε σε μια τέτοια κατάσταση, πώς μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά;
Παράδειγμα Σεναρίου
Για τα παραδείγματα σε αυτό το άρθρο, θα υποθέσουμε ότι έχετε αρκετά τρόφιμα για τον μήνα, έχετε $1,000 στον τρεχούμενο λογαριασμό σας, και η επόμενη πληρωμή σας είναι σε ένα μήνα. Επίσης, μόλις λάβατε όλους τους λογαριασμούς σας σήμερα:
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Ποσό Λογαριασμού | Χρέωση Καθυστέρησης | Μηνιαία Δαπάνη |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Ηλεκτρικό/Αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Κινητό Τηλέφωνο | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Πιστωτική Κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Φοιτητικό Δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Δάνειο Αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Ασφάλεια Αυτοκινήτου | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Υγειονομική Ασφάλιση | $250.00 | $20.00 | 0% |
Το σύνολο όλων αυτών των λογαριασμών είναι $1,630. Αυτό είναι περισσότερο από ό,τι μπορείτε να αντέξετε. Αντί να ανησυχείτε ή να απογοητεύεστε, εδώ είναι τα βήματα για να αναπτύξετε ένα σχέδιο δράσης.
Αξιολογήστε τη Ζημιά
Το πρώτο βήμα είναι να ρίξετε μια ματιά σε τι θα συμβεί για κάθε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς αν δεν πληρωθούν. Αυτός είναι ένας καλός τρόπος για να ιεραρχήσετε ποιους λογαριασμούς να αντιμετωπίσετε πρώτα.
- Αν το ενοίκιο σας είναι απλήρωτο για ένα μήνα, θα χρεωθείτε μια καθυστέρηση, αλλά πιθανότατα δεν θα σας εκδιώξουν.
- Οι παροχές συνήθως δεν μπορούν να διακοπούν εκτός αν υπάρχουν αρκετοί μήνες αποτυχημένων πληρωμών.
- Η ίντερνετ σας πιθανότατα θα χρειαστεί ένα ή δύο μήνες αποτυχημένων πληρωμών πριν ο πάροχος υπηρεσιών σας το διακόψει.
- Αν ο λογαριασμός του κινητού τηλεφώνου σας είναι απλήρωτος, ο πάροχος σας πιθανότατα θα διακόψει το τηλέφωνό σας μέσα σε λίγες μέρες.
- Η απουσία πληρωμής σε μια πιστωτική κάρτα δεν θα σας βάλει αυτόματα σε κατάσταση αθέτησης, αλλά έχετε υψηλό επιτόκιο και μια χρέωση καθυστέρησης να διαχειριστείτε. Επιπλέον, η απουσία πληρωμής σε πιστωτική κάρτα μπορεί πραγματικά να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Αυτό ισχύει επίσης για το δάνειο αυτοκινήτου σας.
- Αν χάσετε μια πληρωμή στο φοιτητικό δάνειο σας, μπορεί γρήγορα να βρεθείτε σε κατάσταση αθέτησης. Αυτό είναι ένα πολύ δύσκολο είδος χρέους να διαχειριστείτε, γιατί ακόμα κι αν κηρύξετε πτώχευση, δεν θα εξαφανιστεί.
- Η απουσία πληρωμής στην ασφάλεια αυτοκινήτου σας μπορεί να ακυρώσει την πολιτική σας. Και αν χάσετε την ασφάλισή σας, δεν μπορείτε πλέον νομίμως να οδηγείτε για να πάτε στη δουλειά.
- Η απουσία πληρωμών στην υγειονομική ασφάλιση σας μπορεί επίσης να ακυρώσει την πολιτική σας, αν και υπάρχουν κάποιες προστασίες κατά αυτού, και η επαναφορά στο σχέδιο μπορεί να είναι δαπανηρή.
Γνωρίζοντας αυτά τα γεγονότα σχετικά με τους διάφορους λογαριασμούς σας, μπορούμε να κατατάξουμε πόσο σημαντικό είναι να κρατήσετε ευχαριστημένους τους πιστωτές σας βραχυπρόθεσμα.
| Υψηλή Προτεραιότητα | Θα Ήθελα να Πληρώσω | Μπορεί να Περιμένει αν Χρειαστεί |
| Κινητό τηλέφωνο Υγειονομική ασφάλιση Ασφάλεια αυτοκινήτου | Πιστωτική κάρτα Δάνειο αυτοκινήτου Φοιτητικό δάνειο | Ενοίκιο Ηλεκτρικό/Αέριο Ίντερνετ |
Αυτή η προτεραιότητα θα αλλάξει πολύ αν αντιμετωπίζετε πολλούς μήνες καθυστέρησης στους λογαριασμούς σας. Για παράδειγμα, αν είστε υπό άμεση απειλή εκδίωξης, το ενοίκιο θα ανέβει στην κορυφή της λίστας.
Εξερευνήστε τις Επιλογές σας
Στη συνέχεια, εξετάστε ποιες επιλογές έχετε για να συγκεντρώσετε αρκετά χρήματα για να κάνετε όλες τις πληρωμές σας αυτόν τον μήνα. Το συζητάμε λεπτομερώς στο άρθρο μας με τίτλο Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση.
Δανειστείτε από Φίλους ή Οικογένεια
Ο δανεισμός χρημάτων από φίλους ή μέλη της οικογένειας μπορεί να βοηθήσει να καλύψετε το κενό. Αυτός είναι συνήθως ο φθηνότερος και ευκολότερος τρόπος για να αποκτήσετε χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, αλλά πολλοί άνθρωποι νιώθουν άβολα ή δεν μπορούν να δανειστούν χρήματα από τους γνωστούς τους.
Χρηματοδότηση με Πιστωτική Κάρτα
Μια επιλογή είναι να αποπληρώσετε πρώτα την πιστωτική σας κάρτα και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε τη διαθέσιμη πιστωτική γραμμή για να αποπληρώσετε όλα τα άλλα χρέη σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποπληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας με την επόμενη πληρωμή σας. Αυτή είναι η δεύτερη ταχύτερη και ευκολότερη μέθοδος. Αυτό θα κρατήσει όλους τους πιστωτές σας ευχαριστημένους, και δεν θα συσσωρεύσετε πολλά τόκους πριν την επόμενη πληρωμή σας, κάνοντάς την την λιγότερο δαπανηρή επιλογή που έχετε.
Βραχυπρόθεσμα Ασφαλή Δάνεια
Ένα βραχυπρόθεσμο μη εξασφαλισμένο δάνειο είναι ο τύπος δανείου που μπορείτε να ζητήσετε από μια τράπεζα. Εάν θα εγκριθεί ή όχι εξαρτάται από την πιστωτική σας ιστορία, το ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε και τις πολιτικές της ίδιας της τράπεζας. Εάν η τράπεζά σας σας προσφέρει ένα δάνειο, αυτό είναι μια άλλη λειτουργική λύση. Αυτό δεν είναι το ίδιο με ένα δάνειο μισθοδοσίας, το άρθρο για την βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση εξηγεί τη διαφορά με περισσότερες λεπτομέρειες.
Διαχωρίστε τη Μισθοδοσία σας
Στον πραγματικό κόσμο, ο διαχωρισμός της μισθοδοσίας σας είναι η πιο κοινή πορεία δράσης αν οι πρώτες τρεις επιλογές αποτύχουν. Ορισμένοι από τους λογαριασμούς σας είναι εντελώς μη διαπραγματεύσιμοι και θα προκαλέσουν σοβαρά προβλήματα αν δεν μπορείτε να κάνετε την μηνιαία πληρωμή. Πληρώστε αυτούς τους λογαριασμούς πρώτα. Στη συνέχεια, για τους υπόλοιπους λογαριασμούς, διαχωρίστε τη μισθοδοσία σας αναλογικά και ελπίζετε οι πιστωτές σας να μην παραπονεθούν πολύ μέχρι τον επόμενο μήνα.
Πληρώστε Ό,τι Μπορείτε
Η πληρωμή μόνο όσων μπορείτε συμβαίνει επίσης στον πραγματικό κόσμο, αλλά είναι πιο σπάνια. Όταν χρησιμοποιείτε αυτή τη μέθοδο, αντί να διαχωρίσετε τη μισθοδοσία σας αναλογικά, πληρώνετε αρκετούς λογαριασμούς πλήρως, αφήνοντας άλλους εντελώς απλήρωτους μέχρι τον επόμενο μήνα. Οι πιστωτές που δεν θα λάβουν χρήματα από εσάς δεν θα είναι ευχαριστημένοι. Μπορεί να λάβετε θυμωμένα τηλεφωνήματα ή επιστολές, και αυτό μπορεί να βλάψει σοβαρά την πιστωτική σας ιστορία.
Πάρτε Δράση
Ιδανικά, θα ήταν καλύτερα να δανειστείτε χρήματα από κάποιον που γνωρίζετε, να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα ή να αποκτήσετε μια γραμμή πίστωσης από την τράπεζά σας. Εάν καμία από αυτές τις επιλογές δεν είναι διαθέσιμη, θα χρειαστεί να καταλάβετε ποιο πονάει λιγότερο, ο διαχωρισμός της μισθοδοσίας σας ή η πληρωμή όσων μπορείτε. Ας δούμε πώς λειτουργεί αυτό.
Βήμα 1: Αφαιρέστε τα Μη Διαπραγματεύσιμα
Τα τρία κορυφαία πράγματα στη λίστα μας είναι μη διαπραγματεύσιμα. Οποιαδήποτε καθυστέρηση στους λογαριασμούς θα προκαλέσει την πλήρη διακοπή της υπηρεσίας σας.
Μη Διαπραγματεύσιμοι Λογαριασμοί = Ασφάλιση Υγείας + Ασφάλιση Αυτοκινήτου + Κινητό Τηλέφωνο
= 250 + 30 + 50
= $330
Γνωρίζουμε ότι, ανεξαρτήτως, πρέπει να ξοδέψουμε αυτά τα $330, αφήνοντάς μας με $670 σε μετρητά για τους υπόλοιπους λογαριασμούς.
Βήμα 2: Υπολογίστε τα Επιπλέον Κόστη που Χρεώνονται για Απλήρωτους Λογαριασμούς
Στη συνέχεια, πρέπει να αποφασίσουμε αν θα διαχωρίσουμε τα $670 αναλογικά ή αν θα πληρώσουμε μερικούς λογαριασμούς πλήρως. Για να δούμε ποιο είναι το καλύτερο, πρέπει να γνωρίζουμε πόσο επιπλέον κόστος θα προστεθεί στους υπόλοιπους λογαριασμούς αν περιμένουμε μέχρι την επόμενη μισθοδοσία για να κάνουμε μια πληρωμή.
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Ποσό Λογαριασμού | Μηνιαίος Λογαριασμός | Καθυστερημένο Επιτόκιο (Μηνιαίως) | Λογαριασμός Συν Καθυστερημένο Τέλος | Χρέωση Επιτοκίου | Συνολικό Ποσό Πληρωτέο σε 30 Ημέρες |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Ηλεκτρισμός/Αέριο | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Πιστωτική Κάρτα | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Φοιτητικό Δάνειο | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Δάνειο Αυτοκινήτου | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 σε λογαριασμούς σήμερα θα αυξηθεί σε $1,549 τον επόμενο μήνα αν δεν πληρωθούν, ή $249 περισσότερα από ό,τι θα ήταν αν μπορούσαμε να πληρώσουμε τα πάντα σήμερα. Μπορούμε να δούμε ότι οι μεγαλύτερες χρεώσεις προέρχονται από το ενοίκιο και τις πιστωτικές κάρτες.
Δεν χρεωνόμαστε επιπλέον για τις καθυστερημένες πληρωμές του φοιτητικού δανείου και του δανείου αυτοκινήτου, αλλά η καθυστέρηση μιας πληρωμής θα βλάψει την πιστωτική μας ιστορία, και θα συσσωρεύσουμε περισσότερους τόκους στο κύριο υπόλοιπο. Θα εκτιμήσουμε τη ζημιά στην πιστωτική μας ιστορία σε $60 για τις πληρωμές της πιστωτικής κάρτας, του φοιτητικού δανείου και του δανείου αυτοκινήτου.
Υπάρχει επίσης η πιθανότητα ότι ο ιδιοκτήτης μας και οι εταιρείες κοινής ωφέλειας θα αναφέρουν τις καθυστερημένες πληρωμές. Θα υποθέσουμε ότι υπάρχει περίπου 1/6 πιθανότητα, οπότε θα εκτιμήσουμε μια ζημιά στην πιστωτική μας ιστορία ύψους $10 για καθέναν από αυτούς τους λογαριασμούς.
Αυτό σημαίνει ότι η συνολική ζημιά που προκλήθηκε από την καθυστέρηση κάθε πληρωμής αυτόν τον μήνα είναι $459.
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Καθυστερημένο Τέλος | Χρέωση Επιτοκίου | Ζημιά στην Πιστωτική Ιστορία | Συνολικό Κόστος |
| Ενοίκιο | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Ηλεκτρισμός/Αέριο | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Ίντερνετ | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Πιστωτική Κάρτα | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Φοιτητικό Δάνειο | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Δάνειο Αυτοκινήτου | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Σύνολο | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Βήμα 3: Υπολογίστε το Κόστος αν η Μισθοδοσία Διαχωριστεί
Στη συνέχεια, θέλουμε να δούμε ποιο θα είναι το κόστος μας αν διαχωρίσουμε τη μισθοδοσία μας αναλογικά. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνουμε κανέναν λογαριασμό πλήρως. Κοιτάμε την αναλογία που αντιπροσωπεύει κάθε λογαριασμός από το συνολικό ποσό που χρωστάμε και διαχωρίζουμε τη μισθοδοσία μας αναλόγως. Ωστόσο, θα υποθέσουμε ότι θα υπάρξει 1/4 της ζημιάς στην πιστωτική μας ιστορία για μια μερική πληρωμή σε σύγκριση με το να μην κάνουμε καμία πληρωμή.
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Ποσό Λογαριασμού | Ποσοστό του Συνόλου | Ποσό που Πληρώνουμε ($670 x το %) | Ποσό Απλήρωτο | Καθυστερημένο Τέλος | Συνολικό Απλήρωτο |
| Ενοίκιο | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Ηλεκτρικό Ρεύμα/Αέριο | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Ίντερνετ | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Πιστωτική Κάρτα | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Φοιτητικό Δάνειο | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Δάνειο Αυτοκινήτου | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Πληρώνουμε $150 μόνο σε καθυστερημένα τέλη. Τώρα, υπολογίζουμε τις χρεώσεις τόκων και τη ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα που συνοδεύει αυτή την πληρωμή:
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Συνολικό Απλήρωτο | Καθυστερημένος Τόκος (Μηνιαίως) | Χρέωση Τόκου | Ζημιά Πιστοληπτικής Ικανότητας | Συνολικό Ποσό Πληρωτέο τον Επόμενο Μήνα |
| Ενοίκιο | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Ηλεκτρικό Ρεύμα/Αέριο | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Ίντερνετ | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Πιστωτική Κάρτα | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Φοιτητικό Δάνειο | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Δάνειο Αυτοκινήτου | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Σύνολο | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Για να υπολογίσουμε πόσο μας κοστίζει αυτό, μπορούμε να προσθέσουμε τα συνολικά καθυστερημένα τέλη, τη συνολική χρέωση τόκου και τη συνολική ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα:
Συνολικό Κόστος = Καθυστερημένα Τέλη + Χρεώσεις Τόκων + Ζημιά Πιστοληπτικής Ικανότητας
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
Η συνολική ζημιά είναι $256.07, που είναι μόλις $202.93 καλύτερα από το να μην πληρώσουμε τίποτα, αλλά εξακολουθεί να είναι ένα μεγάλο ποσό.
Βήμα 4: Σύγκριση με την Πληρωμή Μεγάλων Χρεών Πιστωτικών Κάρτων Πρώτα
Τι θα γινόταν αν αντί να μοιράσουμε την πληρωμή μας εξίσου, πληρώναμε απλώς ό,τι μπορούμε να αντέξουμε και αφήναμε τα υπόλοιπα; Για να δώσουμε προτεραιότητα, μπορούμε να πάρουμε τα $670 που απομένουν, να κατεβούμε τη λίστα προτεραιοτήτων και απλώς να τα πληρώσουμε.
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Ποσό | Υπόλοιπο Μετρητών |
| 1. Πιστωτική Κάρτα | $80.00 | $590.00 |
| 2. Δάνειο Αυτοκινήτου | $200.00 | $390.00 |
| 3. Φοιτητικό Δάνειο | $260.00 | $130.00 |
| 4. Ενοίκιο | $600.00 | Δεν μπορώ να πληρώσω – παραλείπω |
| 5. Ηλεκτρικό Ρεύμα/Αέριο | $80.00 | $50.00 |
| 6. Ίντερνετ | $80.00 | Δεν μπορώ να πληρώσω – παραλείπω |
Τώρα έχουμε έναν δυσαρεστημένο ιδιοκτήτη και έναν δυσαρεστημένο πάροχο υπηρεσιών διαδικτύου, αλλά οι άλλοι λογαριασμοί μας είναι πληρωμένοι. Μπορούμε τώρα να συγκρίνουμε αυτή την επιλογή με το πόση ζημιά θα προκαλούσε η πλήρης παράλειψη αυτών των λογαριασμών:
| Μηνιαίος Λογαριασμός | Ποσό Λογαριασμού | Καθυστερημένο Τέλος | Καθυστερημένος Τόκος (Μηνιαίως) | Χρέωση Τόκου | Ζημιά Πιστοληπτικής Ικανότητας | Συνολική Ζημιά (Καθυστερημένο τέλος + Τόκος + Ζημιά πιστοληπτικής ικανότητας) |
| Ενοίκιο | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Ίντερνετ | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Αυτό μας δίνει μια συνολική ζημιά $149.50, εξοικονομώντας πάνω από $100 σε σύγκριση με το να μοιράσουμε την πληρωμή μας εξίσου. Έχουμε ακόμη $50 που απομένουν. Η εφαρμογή των $50 στον λογαριασμό του διαδικτύου ή του ενοικίου θα αφαιρούσε κάποια από τη ζημιά στην πιστοληπτική ικανότητα και τους τόκους που χρεώθηκαν, εξοικονομώντας ακόμη περισσότερα χρήματα.
Οι υπολογισμοί μας δείχνουν ότι η πλήρης εξόφληση των περισσότερων λογαριασμών και η παράλειψη μερικών θα είναι καλύτερη οικονομικά. Θα εξοικονομήσετε χρήματα σε καθυστερημένα τέλη, χρεώσεις τόκων και ζημιά στην πιστοληπτική σας ικανότητα. Ωστόσο, ο λόγος που οι περισσότεροι άνθρωποι εξακολουθούν να μοιράζουν την πληρωμή τους και να πληρώνουν λίγο σε κάθε πιστωτή όταν αντιμετωπίζουν έλλειψη μετρητών είναι λόγω του ανθρώπινου παράγοντα. Κάθε πιστωτής που δεν πληρώνεται θα σας στείλει email και θα κάνει τηλεφωνήματα μόλις η πληρωμή σας καθυστερήσει, απαιτώντας πληρωμή το συντομότερο δυνατό. Έτσι, οι άνθρωποι προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τη ζημιά από κάθε πιστωτή αντί να επικεντρωθούν στην ελαχιστοποίηση της ζημιάς από όλους τους πιστωτές. Κρατώντας τη μεγάλη εικόνα στο μυαλό σας, θα κάνετε μια μεγάλη χάρη στο σχέδιο δαπανών σας!
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Ποιες θα μπορούσαν να είναι οι λόγοι που θα μπορούσαν να προκαλέσουν σε κάποιον να χάσει την πληρωμή ενός λογαριασμού;
- Κατά τη γνώμη σας, πόσο σημαντικό είναι να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;
- Μετά την ανάγνωση του κειμένου, θα πληρώνατε ένα μικρό ποσό σε κάθε πιστωτή ή θα δίνατε προτεραιότητα και θα προσπαθούσατε να εξαλείψετε έναν λογαριασμό τη φορά;
- Ποιες είναι μερικές από τις επιπτώσεις της καθυστερημένης πληρωμής των λογαριασμών σας;