Εξοδος από το Χρέος: Χιονοστιβάδα Χρέους και Χιονοστιβάδα Χρέους

Οι περισσότερες θεματικές της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης είναι αφιερωμένες στο να σας βοηθήσουν να παραμείνετε εκτός χρέους και να χτίσετε πλούτο – αλλά τι κάνετε αν ήδη βρίσκεστε βαθιά στο χρέος χωρίς προφανή τρόπο εξόδου;

Εδώ είναι που οι στρατηγικές ταχείας αποπληρωμής χρέους μπορούν να παίξουν ρόλο – και οι δύο πιο δημοφιλείς στρατηγικές έχουν ένα ψυχρό, χειμερινό θέμα: η Χιονοστιβάδα Χρέους και η Χιονοστιβάδα Χρέους.

Χιονοστιβάδα και Χιονοστιβάδα – Η Κύρια Ιδέα

Και οι δύο μέθοδοι χιονοστιβάδας χρέους και χιονοστιβάδας χρέους περιλαμβάνουν τη συγκέντρωση των προσπαθειών σας σε ένα χρέος τη φορά. Θα κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές σε όλα τα χρέη σας, και στη συνέχεια θα βάζετε οποιοδήποτε επιπλέον χρήμα για να πληρώσετε επιθετικά ένα μόνο χρέος μέχρι να εξαφανιστεί.

Μόλις αποπληρώσετε πλήρως ένα χρέος, θα πάρετε ό,τι πληρώνατε μηνιαίως (τόσο την ελάχιστη πληρωμή όσο και οποιεσδήποτε επιπλέον πληρωμές) και θα το εφαρμόσετε στο επόμενο χρέος. Στη συνέχεια, ένα μετά το άλλο, αποπληρώνετε κάθε χρέος πλήρως.

Χιονοστιβάδα Χρέους

Με τη στρατηγική Χιονοστιβάδας Χρέους, θα επικεντρωθείτε στην αποπληρωμή του χρέους σας με τη χαμηλότερη εκκρεμή υποχρέωση πρώτα – αντιμετωπίστε τους μικρότερους εχθρούς πρώτα, και στη συνέχεια χτίστε ορμή με κάθε μικρότερο χρέος για να αποπληρώσετε το μεγαλύτερο χρέος σας.

Ονομάζεται “Χιονοστιβάδα Χρέους” επειδή κάθε μεγαλύτερη πληρωμή χρέους συγκεντρώνει την πληρωμή από τις μικρότερες πληρωμές, κάνοντάς τις να αυξάνονται καθώς αντιμετωπίζετε τα μικρότερα χρέη σας προς τα μεγαλύτερα χρέη σας.

Η Χιονοστιβάδα Χρέους θεωρείται μερικές φορές πιο εύκολη να ακολουθηθεί για άτομα που έχουν συσσωρεύσει μεγάλες ποσότητες χρέους, επειδή παρέχει σαφή ορόσημα όπου κάθε μικρότερο χρέος αποπληρώνεται, δίνοντας μια ώθηση αυτοπεποίθησης ότι γίνεται πραγματική πρόοδος.

Χιονοστιβάδα Χρέους

Η Χιονοστιβάδα Χρέους επικεντρώνεται αντίθετα στην αποπληρωμή των χρεών σας με την υψηλότερη επιτόκιο πρώτα, ανεξάρτητα από την εκκρεμή υποχρέωση. Η αποπληρωμή χρεών με τις υψηλότερες επιτόκιο συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε λιγότερα συνολικά σε τόκους κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής του χρέους, καθώς αντιμετωπίζετε το πιο ακριβό χρέος σας πρώτα.

Δεδομένου ότι το χρέος σας με την υψηλότερη επιτόκιο μπορεί να μην είναι το χρέος με τη χαμηλότερη εκκρεμή υποχρέωση (ειδικά αν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες), αυτό σημαίνει ότι συνήθως χρειάζεται περισσότερος χρόνος για να αποπληρώσετε πλήρως το πρώτο χρέος πριν η πληρωμή μεταφερθεί στο επόμενο χρέος με την υψηλότερη επιτόκιο. Αλλά επειδή εξοικονομείτε τόσα πολλά σε τόκους μακροπρόθεσμα, τα μικρότερα χρέη που αποπληρώνονται αργότερα αποπληρώνονται ΠΟΛΥ πιο γρήγορα – όπως μια χιονοστιβάδα που κατεβαίνει από μια πλαγιά βουνού σε μια μεγάλη καταιγίδα.

Η Χιονοστιβάδα Χρέους θεωρείται μερικές φορές πιο δύσκολη για τους αρχάριους να ακολουθήσουν, επειδή μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να αποπληρωθούν πλήρως τα πρώτα χρέη με υψηλό επιτόκιο, ειδικά αν έχετε υψηλό χρέος πιστωτικής κάρτας. Αυτό μπορεί να είναι αποθαρρυντικό και να καθιστά το σχέδιο πιο δύσκολο να ακολουθηθεί (εκτός αν έχετε υψηλή θέληση να τηρήσετε το σχέδιο).

Γιατί Λειτουργούν

Χωρίς καμία από αυτές τις στρατηγικές, η προεπιλεγμένη αποπληρωμή χρέους των περισσότερων ανθρώπων θα ήταν να κάνουν τις ελάχιστες πληρωμές προς όλα τα χρέη τους, και οποιεσδήποτε επιπλέον πληρωμές θα τις διαιρούσαν μεταξύ των χρεών (είτε ομοιόμορφα είτε τυχαία). Αυτό σημαίνει ότι θα συσσωρεύατε τόκους σε όλα τα χρέη σας μέχρι να αποπληρωθούν, συνήθως όχι πολύ νωρίτερα από ότι αν είχατε κάνει μόνο τις ελάχιστες πληρωμές για όλα αυτά.

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τα χρέη πιστωτικών καρτών, όπου οι ελάχιστες πληρωμές μειώνονται καθώς η εκκρεμής υποχρέωση μειώνεται. Επομένως, κάνοντας μόνο τις ελάχιστες πληρωμές σημαίνει ότι θα κάνετε πληρωμές για πολύ καιρό πριν το χρέος αποπληρωθεί πλήρως, και οι περισσότερες από κάθε πληρωμή θα πηγαίνουν προς τους τόκους, όχι προς τη μείωση του χρέους σας.

Πράγματα που Πρέπει να Λάβετε Υπόψη

Υπάρχουν μερικά ειδικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη με τη χιονοστιβάδα χρέους και τη χιονοστιβάδα χρέους, αν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν αποτελεσματικά.

Πιστωτικές Κάρτες και Ελάχιστες Πληρωμές

Αν έχετε υψηλό χρέος πιστωτικής κάρτας, κάνοντας τακτικές πληρωμές θα μειώνει συνεχώς το συνολικό εκκρεμές χρέος σας, μειώνοντας τις μελλοντικές ελάχιστες πληρωμές σας. Αυτό είναι σε αντίθεση με τα δάνεια που αποπληρώνονται (όπως τα φοιτητικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα υποθήκες), τα οποία έχουν σταθερές πληρωμές κατά τη διάρκεια της διάρκειας του δανείου.

Με ένα σχέδιο ταχείας αποπληρωμής χρέους, θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε την ίδια μηνιαία πληρωμή σε όλες τις πιστωτικές κάρτες. Ακόμα και αν αυτή η πληρωμή είναι πάνω από την ελάχιστη, και ακόμα και αν δεν εστιάζετε αυτή τη στιγμή στην αποπληρωμή αυτού του συγκεκριμένου χρέους. Ο στόχος είναι να διατηρήσετε τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους σας όσο το δυνατόν πιο συνεπείς μέχρι να αποπληρωθεί όλο το χρέος σας. Η διατήρηση συνεπών πληρωμών πιστωτικών καρτών είναι ένα σημαντικό μέρος αυτής της στρατηγικής.

Υποθήκες

Τα δάνεια υποθήκης για την αγορά σπιτιού είναι συνήθως κατά πολύ το μεγαλύτερο δάνειο στα οικονομικά κάποιου. Το χρέος υποθήκης συνήθως ΔΕΝ είναι μέρος οποιουδήποτε σχεδίου ταχείας αποπληρωμής χρέους (χιονοστιβάδα ή χιονοστιβάδα), και εξαιρείται από τα χρέη που αντιμετωπίζονται με αυτές τις μεθόδους.

Παράδειγμα

Ως παράδειγμα, σκεφτείτε τον Chet και τα τρέχοντα χρέη του:

1. Ένα δάνειο αυτοκινήτου για $32,000. Το δάνειο είναι σε 5 χρόνια (60 μήνες) με επιτόκιο 8%. Αυτή τη στιγμή είναι 2 χρόνια (24 μήνες) στο δάνειο, με 3 χρόνια (36 μήνες) να απομένουν.
2. Ένα φοιτητικό δάνειο για $35,000. Το δάνειο είναι σε 20 χρόνια (240 μήνες) με επιτόκιο 5%. Αυτή τη στιγμή είναι 5 χρόνια (60 μήνες) στο δάνειο, με 15 χρόνια (180 μήνες) να απομένουν.
3. Ένα προσωπικό δάνειο για $5,000. Το δάνειο είναι σε 3 χρόνια (36 μήνες) και 10% επιτόκιο. Αυτή τη στιγμή είναι 6 μήνες στο δάνειο, με 30 μήνες να απομένουν.
4. Μια πιστωτική κάρτα, γεμάτη με όριο $15,000, και 21% επιτόκιο.
5. Μια άλλη πιστωτική κάρτα
με υπόλοιπο $2,500 και 19% επιτόκιο

Κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, ο Chet θα συνεχίσει να πληρώνει τα δάνειά του (δάνειο αυτοκινήτου, φοιτητικό δάνειο, προσωπικό δάνειο) μέχρι τις τελικές τους πληρωμές και θα συνεχίσει να κάνει πληρωμές σε κάθε πιστωτική κάρτα μέχρι το υπόλοιπο να πέσει κάτω από $25 – και μετά θα κάνει μια τελική ελάχιστη πληρωμή για να εξοφλήσει το υπόλοιπο. Αυτό θα σήμαινε ότι θα πληρώσει:

Αυτό θα διαρκέσει σχεδόν 16 χρόνια για να εξοφληθεί πλήρως – και πάνω από $31,000 σε επιτόκιο!

Χρέος Χιονοστιβάδα

Με μια προσέγγιση Χρέος Χιονοστιβάδα, ο Chet θα επικεντρωθεί στην εξόφληση των χαμηλότερων υπολοίπων πρώτα – και θα βάλει επιπλέον μετρητά που μπορεί να διαθέσει στον τρέχοντα προϋπολογισμό του. Αν ο Chet μπορεί να αντέξει μια επιπλέον $200 το μήνα, οι πληρωμές του θα είναι:

• Προσθέτοντας $200 το μήνα στην υπάρχουσα ελάχιστη πληρωμή του $89 για τη δεύτερη πιστωτική του κάρτα (με αρχικό υπόλοιπο $2,500). Για τους άλλους λογαριασμούς του, συνεχίζει να κάνει τις ελάχιστες πληρωμές του.
• Μετά από 10 μήνες, αυτή η πιστωτική κάρτα θα έχει εξοφληθεί πλήρως. Το επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπό του είναι το Προσωπικό Δάνειο, το οποίο έχει ελάχιστη πληρωμή $161. Έτσι, από τον 12ο μήνα και μετά, ο Chet θα πληρώνει $450 ($289 πληρωμή που έκανε προς την πιστωτική κάρτα, συν $161 ελάχιστο) προς το Προσωπικό Δάνειο.
• Μετά από 17 μήνες, το προσωπικό του δάνειο θα έχει εξοφληθεί. Το επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπό του είναι η άλλη πιστωτική του κάρτα, με ελάχιστη πληρωμή $563. Έτσι, από τον 18ο μήνα και μετά, θα προσθέσει $451 στην πληρωμή του $562, κάνοντάς την συνολική μηνιαία πληρωμή $1,013
• Μετά από 28 μήνες, η πιστωτική του κάρτα θα έχει εξοφληθεί. Το επόμενο χαμηλότερο υπόλοιπό του είναι το δάνειο αυτοκινήτου, με ελάχιστη πληρωμή $648. Έτσι, από τον 29ο μήνα και μετά, θα προσθέσει την προηγούμενη πληρωμή “χιονοστιβάδα” των $1,013, για συνολική μηνιαία πληρωμή $1,660.
• Με αυτές τις πληρωμές χιονοστιβάδας, το δάνειο αυτοκινήτου του θα εξοφληθεί μόλις μερικούς μήνες αργότερα. Προσθέτει την πληρωμή χιονοστιβάδας των $1,660 στην ελάχιστη πληρωμή του φοιτητικού δανείου των $230, για συνολική μηνιαία πληρωμή $1,890, μέχρι το φοιτητικό του δάνειο να εξοφληθεί πλήρως λίγο πριν από 4 χρόνια από την αρχή του σχεδίου πληρωμών του.

Χρέος Χιονοστιβάδα

Ο Chet θα μπορούσε αντ’ αυτού να δοκιμάσει τη Χρέος Χιονοστιβάδα – όπου επικεντρώνεται στην εξόφληση χρεών με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Σε αυτή την περίπτωση, θα στοχεύσει την πρώτη του πιστωτική κάρτα – με επιτόκιο 21%.

• Προσθέτοντας $200 το μήνα στην ελάχιστη πληρωμή του $563 σημαίνει ότι ξεκινά κάνοντας μια πληρωμή $763 προς την πρώτη του πιστωτική κάρτα, και διατηρώντας ελάχιστες πληρωμές αλλού.
• Μετά από 2 χρόνια, η πρώτη του πιστωτική κάρτα θα έχει εξοφληθεί πλήρως, οπότε προσθέτει αυτή την πληρωμή $763 στην πληρωμή της δεύτερης πιστωτικής του κάρτας των $90, για συνολική πληρωμή $852.
• Με αυτή τη μεγαλύτερη πληρωμή, η δεύτερη πιστωτική του κάρτα εξοφλείται πλήρως σε μόλις 2 μήνες, οπότε προσθέτει την πληρωμή χιονοστιβάδας των $852 προς το προσωπικό του δάνειο (το οποίο έχει το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο). Ωστόσο, το προσωπικό του δάνειο εξοφλείται με μόλις αυτή την μία πληρωμή χιονοστιβάδας.
• Προσθέτοντας την πληρωμή του προσωπικού δανείου, η πληρωμή χιονοστιβάδας του αυξάνεται σε $1,013, προσθέτοντας στην ελάχιστη πληρωμή του δανείου αυτοκινήτου των $648 δίνει συνολική πληρωμή δανείου αυτοκινήτου $1,660.
• Και με αυτή τη μεγάλη πληρωμή δανείου αυτοκινήτου, το δάνειο αυτοκινήτου του εξοφλείται μόλις μερικούς μήνες αργότερα. Εφαρμόζοντας την πληρωμή χιονοστιβάδας στο φοιτητικό του δάνειο δίνει συνολική μηνιαία πληρωμή $1,890, εξοφλώντας πλήρως το δάνειο σε λιγότερο από 4 χρόνια.

Το Τελευταίο Λόγο

Δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση σχετικά με ποια προσέγγιση είναι “καλύτερη” – και οι δύο μέθοδοι Χιονοστιβάδας και Χιονοστιβάδας θα εξοικονομήσουν στον Chet πάνω από $13,000 μέχρι να εξοφληθούν τα χρέη του.

Η Χρέος Χιονοστιβάδα έχει το πλεονέκτημα του ελαφρώς χαμηλότερου συνολικού επιτοκίου που πληρώνεται, εξοικονομώντας κάποια χρήματα. Ωστόσο, καθώς κάνετε ελάχιστες πληρωμές προς τα περισσότερα από τα χρέη σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, η Χιονοστιβάδα στερείται κάποιας ευελιξίας σε σχέση με τη Χιονοστιβάδα, όπου θεωρητικά θα μπορούσατε να πάρετε έναν μήνα διακοπής από το σχέδιο πληρωμών χρέους και να κάνετε απλώς ελάχιστες πληρωμές αν έχετε μια μεγάλη δαπάνη ή έκτακτη ανάγκη.

Δοκιμάστε το!

Δοκιμασία Γνώσεων