Υπηρεσίες Διαχείρισης Χρέους
Αν βρίσκεστε σε δύσκολη θέση με τα χρέη σας, υπάρχει πάντα ένα φως στο τέλος του τούνελ. Οι υπηρεσίες πιστωτικής καθοδήγησης, τόσο κερδοσκοπικές όσο και μη κερδοσκοπικές, υπάρχουν σε κάθε πολιτεία για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να χτίσουν μια σαφή, λειτουργική πορεία πίσω σε μια υγιή προσωπική οικονομική κατάσταση.
Αν χρειάζεστε τη βοήθεια ενός πιστωτικού συμβούλου, αυτό είναι που μπορείτε να περιμένετε.
Τι είναι η Πιστωτική Καθοδήγηση;
Η πιστωτική καθοδήγηση είναι μια υπηρεσία που προσφέρεται για να βοηθήσει τους ανθρώπους να φέρουν τα προσωπικά τους οικονομικά υπό έλεγχο. Ένα μεγάλο μέρος του ρόλου του πιστωτικού συμβούλου είναι καθαρά εκπαιδευτικό, συνήθως με πολλές δωρεάν πηγές διαθέσιμες. Όπως και με την υγεία σας, τα μεγάλα προβλήματα είναι καλύτερα να αντιμετωπίζονται με πρόληψη πριν το πρόβλημα ξεφύγει από τον έλεγχο. Αν διαβάζετε αυτό, ήδη εργάζεστε σε κάποια μαθήματα που θα ήταν παρόμοια με αυτά που θα προσφέρονταν από μια υπηρεσία πιστωτικής καθοδήγησης.
Δυστυχώς, οι περισσότεροι άνθρωποι ζητούν βοήθεια μόνο αφού τα χρέη αρχίσουν να ξεφεύγουν από τον έλεγχο. Σε αυτό το σημείο, θα χρειαστεί να συναντηθείτε πρόσωπο με πρόσωπο με έναν πιστωτικό σύμβουλο για να χαράξετε μια πορεία προς τα εμπρός και να βγείτε από τα χρέη.
Υπάρχουν τρία κύρια εργαλεία που εφαρμόζονται από τις υπηρεσίες πιστωτικής καθοδήγησης πριν η πτώχευση μπει στη συζήτηση: η δημιουργία προϋπολογισμού, ο σχεδιασμός διαχείρισης χρέους και οι ρυθμίσεις χρέους.
Ποιοι είναι οι Πιστωτικοί Σύμβουλοι;
Η πιστωτική καθοδήγηση ρυθμίζεται χαλαρά από την FINRA, την Υπηρεσία Ρύθμισης Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας, η οποία θέτει κανόνες για το τι μπορεί να διαφημιστεί και να συμβουλευτεί. Οι αξιόπιστοι πιστωτικοί σύμβουλοι έχουν επαγγελματική πιστοποίηση, συνήθως μέσω της NFCC, του Εθνικού Ιδρύματος Πιστωτικών Συμβούλων.
Υπάρχουν τόσο κερδοσκοπικοί όσο και μη κερδοσκοπικοί πιστωτικοί σύμβουλοι. Η NFCC συνήθως συνεργάζεται με μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Το κόστος για την πιστωτική καθοδήγηση θα διαφέρει από υπηρεσία σε υπηρεσία, αλλά συνήθως ξεκινά με μια σταθερή αμοιβή για την αρχική σας συμβουλευτική, συν ένα ποσοστό του συνολικού χρέους που ρυθμίζεται αν χρειαστείτε περισσότερη βοήθεια.
Δημιουργία Προϋπολογισμού
Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού είναι το πρώτο βήμα όταν εργάζεστε με έναν πιστωτικό σύμβουλο. Συνήθως θα καθίσετε για μια συνάντηση 1 ή 2 ωρών για να συζητήσετε την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση. Αυτό περιλαμβάνει την ανασκόπηση του συνολικού σας χρέους, του εισοδήματος, των εξόδων και του πώς ξοδεύετε αυτή τη στιγμή τα χρήματά σας.
Ο σύμβουλός σας θα ανασκοπήσει τις οικονομικές σας πληροφορίες μαζί σας και θα προτείνει κάποια εκπαιδευτικά υλικά ή μαθήματα που παρουσιάζουν κάποιες προχωρημένες τεχνικές για την αποπληρωμή του χρέους σας όσο το δυνατόν πιο γρήγορα και οικονομικά. Θα συνεργαστεί επίσης μαζί σας για να δημιουργήσει έναν νέο προϋπολογισμό με βάση το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Πώς Διαφέρει Αυτό από το Δικό Μου Σχέδιο Δαπανών;
Αν έχετε ήδη έναν ισχυρό προϋπολογισμό ή σχέδιο δαπανών και απλώς έχετε καθυστερήσει στις πληρωμές λόγω έκτακτων περιστατικών ή απώλειας εισοδήματος, αυτό το βήμα της διαδικασίας μπορεί να μην σας πει περισσότερα από όσα ήδη γνωρίζετε.
Στατιστικά, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν έναν προϋπολογισμό ή ένα σχέδιο δαπανών που να αναθεωρείται και να ενημερώνεται με καμία κανονικότητα. Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της συζήτησης με έναν πιστωτικό σύμβουλο είναι ότι αυτός είναι ένα εντελώς αμερόληπτο τρίτο μέρος που εργάζεται για να σας βγάλει από τα χρέη. Ο σύμβουλος θα βοηθήσει να δημιουργηθεί ένας πιο ισχυρός προϋπολογισμός, βασισμένος καθαρά σε γεγονότα και αριθμούς, χωρίς επιρροές από συναισθήματα ή πανικό. Η συνεργασία με έναν πιστοποιημένο πιστωτικό σύμβουλο είναι επίσης ένας καλός τρόπος για να μάθετε για φορολογικά κίνητρα, επιδοτήσεις ή άλλα προγράμματα ανακούφισης χρέους στην πολιτεία σας που μπορεί να μην γνωρίζετε.
Σχεδιασμός Διαχείρισης Χρέους
Αν τα προβλήματα χρέους σας δεν μπορούν να αντιμετωπιστούν με την αναθεώρηση του προϋπολογισμού σας, το επόμενο βήμα είναι η δημιουργία ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους.
Με ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, ο πιστωτικός σας σύμβουλος θα συνεργαστεί απευθείας με τους περισσότερους από τους πιστωτές σας, συνήθως εξαιρώντας εξασφαλισμένα δάνεια όπως υποθήκες και δάνεια αυτοκινήτου. Ο πιστωτικός σας σύμβουλος θα διαπραγματευτεί για να απαλλαγούν όσο το δυνατόν περισσότερες καθυστερημένες χρεώσεις και χρηματοοικονομικά τέλη και θα ρυθμίσει τακτικές μηνιαίες πληρωμές για να αποπληρώσει το χρέος.
Αντί να πληρώνετε απευθείας τους πιστωτές σας, τώρα κάνετε μία μηνιαία πληρωμή στην υπηρεσία πιστωτικής καθοδήγησης, η οποία στη συνέχεια διανέμει αυτή την πληρωμή σε κάθε πιστωτή σύμφωνα με τους όρους που διαπραγματεύτηκαν.
Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους και Συγκέντρωση Χρέους
Ο σχεδιασμός διαχείρισης χρέους είναι επιφανειακά παρόμοιος με τη συγκέντρωση χρέους, όπου παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο για να αποπληρώσετε πολλά μικρότερα χρέη. Η συγκέντρωση χρέους είναι συχνά επίσης μέρος της διαδικασίας πιστωτικής καθοδήγησης, και ο πιστωτικός σας σύμβουλος θα είναι σε θέση να βοηθήσει να αποφασιστεί αν θα πρέπει να είναι μέρος του σχεδίου πληρωμής σας.
Όταν εργάζεστε με πιστωτικούς συμβούλους, οι στόχοι τους είναι να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας όσο το δυνατόν πιο γρήγορα και οικονομικά. Συνήθως αποθαρρύνουν την ανάληψη επιπλέον δανείων, εκτός αν αυτή είναι η μόνη διαθέσιμη επιλογή για να διατηρήσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Πλεονεκτήματα Σχεδίων Διαχείρισης Χρέους
Στη θεωρία, το σχέδιο διαχείρισης χρέους σας δεν θα είναι πολύ διαφορετικό από κάτι που θα μπορούσατε να δημιουργήσετε μόνοι σας, αν είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε επιτυχώς με τους πιστωτές σας. Ωστόσο, έχει κάποια διακριτά πλεονεκτήματα:
- Έμπειροι Διαπραγματευτές. Ο πιστωτικός σας σύμβουλος είναι επαγγελματίας διαπραγματευτής χρέους, και έτσι γνωρίζει τα σωστά κουμπιά που πρέπει να πατήσει για να μειώσει τις χρεώσεις σας όσο το δυνατόν περισσότερο.
- Σχέσεις με Πιστωτές. Οι πιστωτικοί σας σύμβουλοι έχουν ήδη καθιερωμένα κανάλια επικοινωνίας με τους περισσότερους πιστωτές, οπότε γνωρίζουν ακριβώς με ποιον να μιλήσουν για να προχωρήσουν τα πράγματα. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως η αλλαγή των προθεσμιών πληρωμής για να τακτοποιηθούν όλα σε ένα πρόγραμμα.
- Διαπραγματευτική Δύναμη. Ο πιστωτικός σας σύμβουλος έχει την εμπειρία και την εξουσία να διαπραγματευτεί καλύτερους όρους για εσάς.
Περιορισμοί Σχεδίων Διαχείρισης Χρέους
Τα σχέδια διαχείρισης χρέους δεν είναι πάντα μια απλή λύση και μπορεί να απαιτούν κάποιους αυστηρούς περιορισμούς σχετικά με το τι μπορείτε και δεν μπορείτε να κάνετε.
- Καμία Νέα Πίστωση. Όταν εισέλθετε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, αυτό εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά. (Δεν επηρεάζει την πιστωτική σας ιστορία ή την πιστωτική σας βαθμολογία. Απλώς δείχνει ότι συμφωνήσατε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους.) Αυτό λειτουργεί ως προειδοποίηση στους πιστωτές ότι δεν θα πρέπει να σας παραχωρηθεί καμία νέα πίστωση. Εάν αποκτήσετε μια νέα γραμμή πίστωσης ούτως ή άλλως, ο σύμβουλος πιστώσεων σας θα τερματίσει το σχέδιο διαχείρισης χρέους σας, επιστρέφοντάς σας στην αρχή.
- Ακύρωση Όλων των Πιστωτικών Καρτών. Οι περισσότερες οικιακές οφειλές που απαιτούν συμβουλευτική πιστώσεων προέρχονται από πιστωτικές κάρτες. Τα σχέδια διαχείρισης χρέους απαιτούν να ακυρώσετε όλες τις ανοιχτές πιστωτικές κάρτες και stipulate ότι δεν μπορείτε να ανοίξετε νέες μέχρι να αποπληρωθεί το τρέχον χρέος σας.
- Δύσκολη Σχέση με τους Πιστωτές. Μόνο και μόνο επειδή χρησιμοποιείτε μια υπηρεσία διαχείρισης χρέους δεν σημαίνει ότι οι πιστωτές σας θα σταματήσουν να καλούν. Μόλις είστε σε ένα σχέδιο, οι περισσότεροι σύμβουλοι πιστώσεων θα σας συμβουλεύσουν να σταματήσετε κάθε επικοινωνία με τους πιστωτές σας. Εάν κάποιος καλέσει, θα πρέπει να δώσετε στον πιστωτή το όνομα και τον αριθμό του συμβούλου πιστώσεων και να τον αφήσετε να το χειριστεί. Εάν μιλήσετε με τους πιστωτές σας και πείτε κάτι που έρχεται σε αντίθεση με τις διαπραγματεύσεις στις οποίες εργάζεται ο σύμβουλός σας, αυτό θα μπορούσε να καταστρέψει ολόκληρο το σχέδιο σας.
Διακανονισμός Χρέους
Εάν το επίπεδο εισοδήματός σας δεν σας επιτρέπει να αποπληρώσετε το χρέος σας λογικά χρησιμοποιώντας ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το επόμενο βήμα είναι διακανονισμός χρέους. Με το διακανονισμό χρέους, ο σύμβουλος πιστώσεων σας θα δημιουργήσει ένα μηνιαίο σχέδιο πληρωμών για εσάς, αλλά αντί να πληρώνετε τους πιστωτές σας, τα χρήματα που λαμβάνουν από εσάς πηγαίνουν σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης. Στη συνέχεια, ο σύμβουλος εισέρχεται σε “σκληρές” διαπραγματεύσεις. Η θέση που παίρνουν με τους πιστωτές σας είναι ότι βρίσκεστε στα πρόθυρα της πτώχευσης, και οι πιστωτές σας μπορούν είτε να μειώσουν το συνολικό ποσό που οφείλετε σε κάτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είτε να ρισκάρουν να μην πληρωθούν καθόλου αν πτωχεύσετε. Μόλις ο πιστωτής σας και ο σύμβουλος σας καταλήξουν σε συμφωνία για αυτό το νέο χαμηλότερο ποσό, ο πιστωτής σας πληρώνεται από αυτόν τον λογαριασμό αποταμίευσης στον οποίο πληρώνετε.
Πλεονεκτήματα του Διακανονισμού Χρέους
Ο διακανονισμός χρέους είναι το τέλος του δρόμου όταν πρόκειται για την αποπληρωμή των χρεών σας. Το μόνο βήμα πιο πέρα είναι η δήλωση πτώχευσης.
Το κύριο πλεονέκτημα του διακανονισμού χρέους σε σχέση με ένα κανονικό σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε θα μειωθεί σημαντικά. Αυτό περιλαμβάνει τη μείωση ή την εξάλειψη των χρηματοοικονομικών χρεώσεων. Μπορεί επίσης να μειώσει το κεφάλαιο που οφείλετε. Κανένα άλλο μη πτωχευτικό σχέδιο δεν θα μειώσει το κεφάλαιο που οφείλετε. Σε αυτό το σημείο, οι πιστωτές σας προσπαθούν να πάρουν ό,τι μπορούν, ελπίζοντας να μην μείνουν με μηδενικά δολάρια σε πληρωμές αν πτωχεύσετε.
Μειονεκτήματα του Διακανονισμού Χρέους
Κάθε άλλη λύση διαχείρισης χρέους λειτουργεί για να διατηρήσει την πιστωτική σας βαθμολογία, να κρατήσει τους πιστωτές σας ευχαριστημένους και να διατηρήσει τον προϋπολογισμό σας σε καλό δρόμο. Ο διακανονισμός χρέους δεν το κάνει. Έρχεται με κάποιες μοναδικές αδυναμίες, καθιστώντας τον διακανονισμό χρέους την τελευταία σας επιλογή.
- Άμεση Ζημιά στην Πιστωτική σας Βαθμολογία. Με τον διακανονισμό χρέους, σταματάτε αμέσως να πληρώνετε όλους τους πιστωτές ενώ οι διαπραγματεύσεις είναι σε εξέλιξη. Αυτό σημαίνει ότι οι πιστωτές σας θα αρχίσουν αμέσως να σας αναφέρουν ως καθυστερημένο σε όλους τους λογαριασμούς σας. Αυτό θα προκαλέσει μεγάλη ζημιά στην πιστωτική σας βαθμολογία.
- Μακροχρόνια Ζημιά στην Πιστωτική σας Βαθμολογία. Η πιστωτική σας αναφορά δείχνει μία από τις τρεις καταστάσεις για κάθε έναν από τους πιστωτικούς σας λογαριασμούς: OK/Πληρωμένο, Καθυστερημένο/Καθυστερημένο και “Διακανονισμένο.” Μια κατάσταση “διακανονισμένου” σημαίνει ότι το ποσό που οφείλεται διαγράφηκε μέσω διαπραγμάτευσης διακανονισμού χρέους. Αυτό είναι καλύτερο από έναν απλήρωτο λογαριασμό, αλλά δεν είναι καθόλου τόσο καλό όσο το “OK/Πληρωμένο”. Αυτό θα παραμείνει στην πιστωτική σας αναφορά για τουλάχιστον 7 χρόνια.
- Αυξημένη Παρενόχληση. Οι πιστωτές σας δεν θα είναι ευχαριστημένοι όταν σταματήσετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές, και θα προσπαθήσουν να σας επιβάλουν αξιώσεις εναντίον σας και του συμβούλου πιστώσεων σας ταυτόχρονα, προσπαθώντας να “πιάσουν” ασυνέπειες στον τρόπο που διαχειρίζεστε το χρέος σας. Αυτό θα βελτιώσει τη διαπραγματευτική τους θέση. Ο σύμβουλος πιστώσεων σας θα σας συμβουλεύσει συνήθως να ΜΗΝ απαντάτε στους πιστωτές σας καθόλου ενώ οι διαπραγματεύσεις διακανονισμού χρέους είναι σε εξέλιξη.
- Περιορισμοί Πίστωσης Διαχείρισης Χρέους. Θα απαιτηθεί να κλείσετε τις πιστωτικές σας κάρτες και θα σας απαγορευτεί να ανοίξετε νέες γραμμές πίστωσης ενώ οι διαπραγματεύσεις είναι σε εξέλιξη.
Υπηρεσίες Συμβουλευτικής Πιστώσεων με Σκοπό την Εκμετάλλευση
Εάν εισέλθετε σε διαδικασίες διακανονισμού χρέους, οι σύμβουλοι πιστώσεων σας θα πληρώνονται συνήθως με αμοιβή που βασίζεται σε ποσοστό του συνολικού ποσού χρέους που καταφέρνουν να “ακυρώσουν”. Για παράδειγμα, εάν διαπραγματευτούν ένα χρέος 1000 δολαρίων σε 700 δολάρια, μπορεί να σας χρεώσουν 150 δολάρια ως αμοιβή για την υπηρεσία.
Για μεγάλα χρέη, αυτό μπορεί να είναι μια πραγματική πηγή εσόδων. Αυτό ανοίγει την πόρτα σε πιθανές εκμεταλλευτικές πρακτικές. Ένας εκμεταλλευτικός σύμβουλος πιστώσεων θα σας συμβουλεύσει συνήθως να προχωρήσετε σε διακανονισμό χρέους ως πρώτο βήμα ή θα το προτείνει πριν εξερευνήσει άλλες εναλλακτικές. Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου ο διακανονισμός χρέους είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά αν είναι η πρώτη πρόταση, θα πρέπει να ζητήσετε δεύτερη γνώμη.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Τι καταλαβαίνετε από τον όρο συμβουλευτική πιστώσεων;
- Χρησιμοποιώντας το διαδίκτυο, ερευνήστε τους δύο φορείς συμβουλευτικής πιστώσεων που αναφέρονται στο κείμενο, παρέχοντας μια επισκόπηση του τι κάνουν και πώς βοηθούν τους ανθρώπους;
- Ποιους περιορισμούς αναλαμβάνουν οι άνθρωποι όταν αντιμετωπίζουν το χρέος τους;
- Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ρύθμισης χρέους;