Αναφορές Πιστώσεων
Η κατανόηση των αναφορών πιστώσεων είναι κρίσιμη για τη διαχείριση της οικονομικής σας ζωής. Μια αναφορά πιστώσεων είναι μια λεπτομερής σύνοψη της πιστωτικής σας ιστορίας, που χρησιμοποιείται από πιστωτές, ιδιοκτήτες ακινήτων και μερικές φορές εργοδότες για να αξιολογήσουν την οικονομική σας υπευθυνότητα. Περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με τις πληρωμές λογαριασμών, τα δάνεια και οποιαδήποτε αρνητικά αρχεία όπως πτωχεύσεις. Σε αυτό το μάθημα, θα εξετάσουμε τα βασικά ώστε να κατανοήσετε τα δικαιώματά σας και γιατί είναι σημαντικό να διατηρείτε μια καλή αναφορά πιστώσεων.
Τι είναι μια αναφορά πιστώσεων;
Μια αναφορά πιστώσεων είναι μια σύνοψη του πώς διαχειρίζεστε τα χρήματά σας. Δείχνει αν πληρώνετε τους λογαριασμούς πιστώσεων σας εγκαίρως, πόσο καιρό έχετε χρησιμοποιήσει την πίστωση, πόσο χρέος έχετε και ποιους λογαριασμούς έχετε αποπληρώσει ή κλείσει.
Στον Καναδά, υπάρχουν δύο κύριες εταιρείες που δημιουργούν αναφορές πιστώσεων: η TransUnion και η Equifax. Αυτές οι εταιρείες συλλέγουν πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική και πληρωτική ιστορία των ανθρώπων, ποινικά μητρώα, πτωχεύσεις και αγωγές. Η προσωπική σας αναφορά πιστώσεων δείχνει αυτές τις πληροφορίες για τα τελευταία 7-10 χρόνια.
Όταν ζητάτε από μια εταιρεία πίστωση, όπως μια πιστωτική κάρτα ή δάνειο, τους επιτρέπετε να δουν την αναφορά πιστώσεών σας. Η εταιρεία θα ζητήσει στη συνέχεια από μία από τις τρεις υπηρεσίες αναφοράς πιστώσεων την αναφορά σας για να βοηθήσει να αποφασίσει αν η αίτησή σας θα πρέπει να εγκριθεί. Η αναφορά σας μπορεί να ελεγχθεί όταν θέλετε να κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, να πάρετε δάνειο, να αποκτήσετε ασφάλιση ή να ενοικιάσετε ένα σπίτι. Μερικές φορές, οι δυνητικοί εργοδότες μπορεί επίσης να θέλουν να δουν την αναφορά πιστώσεών σας, αλλά χρειάζονται πρώτα την έγγραφη άδειά σας.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ αναφοράς πιστώσεων και πιστωτικού σκορ;
Η διαφορά μεταξύ μιας αναφοράς πιστώσεων και ενός πιστωτικού σκορ έγκειται στις πληροφορίες που παρέχουν. Μια αναφορά πιστώσεων είναι ένα λεπτομερές αρχείο της πιστωτικής σας ιστορίας, συμπεριλαμβανομένων πληροφοριών σχετικά με τους λογαριασμούς που έχετε πληρώσει, τυχόν καθυστερημένες πληρωμές, χαμένες πληρωμές και τα ποσά τους. Από την άλλη πλευρά, ένα πιστωτικό σκορ είναι ένας μοναδικός αριθμός που αντιπροσωπεύει πόσο καλά έχετε διαχειριστεί τα χρέη σας. Ένας υψηλότερος αριθμός σημαίνει ότι έχετε υπήρξει πιο υπεύθυνος με την πίστη σας.
Η αναφορά πιστώσεών σας συλλέγει πληροφορίες από διάφορες πηγές, οι οποίες στη συνέχεια χρησιμοποιούνται για να υπολογίσουν το πιστωτικό σας σκορ, που συνήθως αναφέρεται ως “σκορ FICO.” Αυτό το σκορ απλοποιεί την πιστωτική σας ιστορία σε έναν αριθμό. Ένας μεγαλύτερος αριθμός υποδηλώνει ότι οι υπηρεσίες πιστώσεων σας εμπιστεύονται να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Εάν έχετε μια καθαρή αναφορά πιστώσεων, θα έχετε ένα υψηλό πιστωτικό σκορ. Αντίθετα, ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ υποδηλώνει ότι μπορεί να έχετε πολλές καθυστερημένες πληρωμές ή αρνητικές πληροφορίες στην αναφορά πιστώσεών σας.
Το εισόδημά σας δεν επηρεάζει το πιστωτικό σας σκορ, αλλά οι επαναλαμβανόμενες αιτήσεις για ανασκόπηση του σκορ σας έχουν αρνητική επίδραση, καθώς οι υπηρεσίες πιστώσεων υποθέτουν ότι αν προσπαθείτε να αποκτήσετε πίστωση από πολλές διαφορετικές πηγές, η οικονομική σας κατάσταση μπορεί να είναι ασταθής.
Γιατί να με ενδιαφέρει;
Τanto η αναφορά πιστώσεων όσο και το πιστωτικό σκορ παίζουν κρίσιμους ρόλους στη χρηματοοικονομική σας ζωή. Συχνά αξιολογούνται από εκείνους που χρειάζονται να καθορίσουν την οικονομική σας αξιοπιστία. Επομένως, είναι απαραίτητο να διατηρείτε μια θετική πιστωτική ιστορία για να διασφαλίσετε ότι η αναφορά και το σκορ σας αντικατοπτρίζουν πώς έχετε διαχειριστεί τα χρήματά σας.
Αίτηση για Πιστωτική Κάρτα
Όταν κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, η αναφορά πιστώσεών σας ελέγχεται συχνά για πρώτη φορά. Παράγοντες όπως η διάρκεια της πιστωτικής σας ιστορίας, το πιστωτικό σκορ, η ιστορία πληρωμών και το εισόδημα καθορίζουν τις διαθέσιμες επιλογές πίστωσης για εσάς.
Γενικά, οι άνθρωποι με κακή πιστωτική ιστορία έχουν χαμηλότερα όρια δαπανών, υψηλότερα επιτόκια, λιγότερες παραχωρήσεις (όπως συγχώρεση καθυστερημένων πληρωμών) και λιγότερα οφέλη. Ωστόσο, αν η αναφορά πιστώσεών σας είναι καλή, θα έχετε περισσότερες επιλογές με τις εταιρείες πιστωτικών καρτών που προσφέρουν καλύτερους όρους για να προσελκύσουν την επιχείρησή σας.
Εάν έχετε αρνητικές σημειώσεις στην αναφορά πιστώσεών σας, το όριο πίστωσής σας μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο ή μπορεί να μην μπορείτε να αποκτήσετε καθόλου πιστωτική κάρτα. Η κατοχή και η χρήση μιας πιστωτικής κάρτας είναι ένας βασικός τρόπος για να χτίσετε πίστωση, οπότε η έλλειψή της μπορεί να σας επηρεάσει αρνητικά μακροπρόθεσμα.
Αίτηση για Υποθήκη
Όταν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να κάνετε έρευνα για έναν δανειστή. Δεδομένου ότι το ποσό που δανείζεστε θα είναι πολύ μεγαλύτερο, περισσότεροι δανειστές μπορεί να είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας. Αυτό σημαίνει περισσότερες επιλογές δανεισμού, καλύτερα επιτόκια σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες (που θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει ένα σημαντικό ποσό χρημάτων κατά τη διάρκεια του δανείου) και πιθανώς πιο ευέλικτες επιλογές προκαταβολής.
Ωστόσο, εάν έχετε αρνητικές σημειώσεις στην πιστωτική σας ιστορία κατά την αίτηση για υποθήκη, μπορεί να απαιτείται να κάνετε μεγαλύτερη προκαταβολή και να αποδεχθείτε υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα μπορούσε να σας κοστίσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια περισσότερα κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.
Ενοικίαση Διαμερίσματος
Όταν ενοικιάζετε ένα διαμέρισμα, ο πιθανός ιδιοκτήτης σας θα ελέγξει πιθανώς την αναφορά πιστώσεών σας. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων χρησιμοποιούν τις αναφορές πιστώσεων για να συγκρίνουν τους υποψηφίους και να αποφασίσουν την εγγύηση που θα απαιτήσουν. Η κύρια ανησυχία τους είναι να διασφαλίσουν ότι το ενοίκιο θα πληρωθεί εγκαίρως. Εάν ένας πιθανός ενοικιαστής έχει κακή αναφορά πιστώσεων, ο ιδιοκτήτης μπορεί να προτιμήσει να περιμένει για έναν άλλο υποψήφιο αντί να αναλάβει τον κίνδυνο με κάποιον που φαίνεται λιγότερο οικονομικά υπεύθυνος.
Απόκτηση Ασφάλισης
Αν και οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν παρέχουν πιστώσεις, η πιστωτική σας αναφορά μπορεί να παίξει ρόλο στη διαδικασία λήψης αποφάσεων τους. Οι ασφαλιστές μπορεί να χρησιμοποιήσουν τις πληροφορίες της πιστωτικής σας αναφοράς για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα και τις εκπτώσεις σας, καθώς θέλουν να διασφαλίσουν ότι οι πελάτες πληρώνουν εγκαίρως. Στη βιομηχανία ασφάλισης, οι πάροχοι χρειάζεται να συλλέγουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τα ασφάλιστρα όσο πληρώνουν σε απαιτήσεις. Αν δεν πληρώνετε τα ασφάλιστρα σας εγκαίρως, αυτό επηρεάζει αρνητικά την επιχείρησή τους.
Αν αποτύχετε να πληρώσετε εγκαίρως για μερικούς συνεχόμενους μήνες, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ακυρώσει την πολιτική σας. Επιπλέον, αν δεν πληρώσετε για μερικούς μήνες και στη συνέχεια ξαφνικά τακτοποιήσετε τις πληρωμές σας πριν υποβάλετε μια απαίτηση, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας χρεώσει υψηλότερα ασφάλιστρα για να αντισταθμίσει την ασυνεπή ιστορία πληρωμών σας.
Αίτηση για εργασία
Τα τελευταία χρόνια, περισσότεροι εργοδότες εξετάζουν την πιστωτική ιστορία των υποψήφιων εργαζομένων. Αυτή η τάση ξεκίνησε αρχικά στη βιομηχανία χρηματοδότησης και τραπεζών, αλλά έχει επεκταθεί και σε άλλους τομείς απασχόλησης. Οι πιθανοί εργοδότες βλέπουν την πιστωτική σας ιστορία ως τη συνολική επαγγελματική σας αξιοπιστία, ιδιαίτερα αν έχετε μακρά ιστορία καθυστερημένων πληρωμών.
Τι περιλαμβάνεται σε μια πιστωτική αναφορά;
Η πιστωτική σας αναφορά παρακολουθεί την βασική σας ιστορία πληρωμών προς τους πιστωτές. Αυτό περιλαμβάνει:
- Πληρωμές πιστωτικών καρτών
- Πληρωμές κινητού τηλεφώνου
- Πληρωμές καλωδιακής/Ίντερνετ
- Χρηματοδότηση σε καταστήματα για μεγάλες αγορές
- Απλήρωτα πρόστιμα στάθμευσης
- Αν έχετε μηνυθεί
- Οποιοδήποτε άλλο εκκρεμές χρέος
- Πληρωμές υποθηκών
- Ενοίκιο
- Λογαριασμοί κοινής ωφέλειας (αέριο, ηλεκτρισμός, νερό)
- Πληρωμές αυτοκινήτου
- Απλήρωτοι φόροι
- Αν έχετε κηρύξει πτώχευση
- Πληρωμές δανείων ημέρας πληρωμής
Τα στοιχεία στην πιστωτική σας αναφορά δεν παραμένουν εκεί επ’ αόριστον, πράγμα που σημαίνει ότι τα πρώιμα λάθη πιστωτικής δεν θα σας στοιχειώνουν για πάντα. Γενικά, οι χαμένες πληρωμές λογαριασμών, οι συλλογές και τα περισσότερα άλλα στοιχεία αφαιρούνται μετά από 7 χρόνια. Οι πτωχεύσεις και άλλες πολιτικές αποφάσεις, όπως οι απλήρωτοι φόροι, μπορεί να έχουν μεγαλύτερη διάρκεια, παραμένοντας στην αναφορά σας για έως 10 χρόνια.
Πώς εισέρχονται αυτές οι πληροφορίες στην πιστωτική μου αναφορά;
Γενικά, όσο περισσότερο μια εταιρεία χρησιμοποιεί πιστωτικές αναφορές ως μέρος της απόφασής της να κάνει επιχειρήσεις μαζί σας, τόσο πιο πιθανό είναι να παρέχουν πληροφορίες που θα περιληφθούν σε μελλοντικές αναφορές.
Οι τρεις υπηρεσίες πιστωτικής αναφοράς λαμβάνουν τις πληροφορίες τους από τους πιστωτές σας. Όλα όσα περιλαμβάνονται στην αναφορά σας προέρχονται από επιχειρήσεις με τις οποίες έχετε συναλλαγές ή από εκείνες που σας έχουν μηνύσει. Ωστόσο, δεν παρέχουν όλοι οι πιστωτές αυτές τις πληροφορίες. Για παράδειγμα, η ιστορία πληρωμών ενοικίου σας μπορεί να μην είναι στην πιστωτική σας αναφορά εκτός αν ο ιδιοκτήτης σας την αναφέρει. Επίσης, οι πληροφορίες ενοικίασης μπορεί να είναι αρνητικά προκατειλημμένες, καθώς οι ιδιοκτήτες μπορεί να μην αναφέρουν σταθερά έγκαιρες ή καθυστερημένες πληρωμές, αλλά πιθανότατα θα αναφέρουν αποφάσεις και συλλογές.
Οι πιστωτές αναφέρουν πληροφορίες που σχετίζονται μαζί σας μέσω του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης και της διεύθυνσής σας. Ενώ ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης είναι η κύρια μέθοδος σύνδεσης πληροφοριών, η διεύθυνσή σας παίζει επίσης ρόλο στην πρόληψη της απάτης και της κλοπής ταυτότητας.
Δικαιώματα Καταναλωτών
Μόλις έχετε την πιστωτική σας αναφορά, μπορείτε να αμφισβητήσετε οποιαδήποτε στοιχεία σε αυτήν αν πιστεύετε ότι δεν είναι ακριβή. Για να το κάνετε αυτό, επικοινωνήστε με την υπηρεσία πιστωτικής αναφοράς που παρείχε την αναφορά και υποβάλετε μια αμφισβήτηση. Πρέπει επίσης να επικοινωνήσετε με τον δανειστή που ανέφερε τις πληροφορίες και να ζητήσετε μια διόρθωση αν είναι ανακριβής. Αν διαπιστωθεί ότι είναι λάθος, το στοιχείο θα αφαιρεθεί από την αναφορά σας.
Διόρθωση Λαθών
Αν δείτε ένα λάθος στην πιστωτική σας αναφορά, οι πιστωτικές υπηρεσίες πρέπει να διορθώσουν αυτό το λάθος δωρεάν. Θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε οποιαδήποτε σχετικά έγγραφα που σχετίζονται με αυτόν τον λογαριασμό για να αποδείξετε την υπόθεσή σας και να υποβάλετε μια Αμφισβήτηση Αίτησης και στις δύο Equifax και TransUnion.
Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε απευθείας με τον δανειστή που υπέβαλε την εσφαλμένη αξίωση – συνήθως μπορούν να εντοπίσουν το λάθος και να το διορθώσουν απευθείας με τις πιστωτικές υπηρεσίες. Αν υπάρχει ακόμα διαφωνία, μπορείτε να κλιμακώσετε το ζήτημα με τον δανειστή – είναι νομικά υποχρεωμένοι να έχουν έναν υπεύθυνο διαχείρισης παραπόνων στο προσωπικό τους για να επιλύσουν οποιεσδήποτε διαφορές.
Ακόμα και αν ένα στοιχείο δεν είναι λάθος, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την επιχείρηση που υπέβαλε την αξίωση και να ζητήσετε την αφαίρεσή του. Αν συμφωνήσουν να αποσύρουν την αξίωση, θα αφαιρεθεί από την αναφορά σας. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν οι άνθρωποι εγκαταλείπουν τα σπίτια τους χωρίς να πληρώσουν τους τελικούς λογαριασμούς κοινής ωφέλειας. Αν επικοινωνήσετε με τις εταιρείες κοινής ωφέλειας και πληρώσετε τους εκκρεμείς λογαριασμούς (συν μια χρέωση), μπορεί να αφαιρέσουν τις αξιώσεις από την αναφορά σας εντελώς. Αν έχετε αρνητικά στοιχεία πιστωτικής, είναι προς το συμφέρον σας να τα αντιμετωπίσετε το συντομότερο δυνατόν, καθώς μπορούν να επηρεάσουν την μελλοντική σας ικανότητα να αποκτήσετε πιστώσεις.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την αμφισβήτηση αξιώσεων, επισκεφθείτε https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.
Εάν ένας πιθανός εργοδότης θέλει να δει την πιστωτική σας αναφορά, πρέπει να αποκτήσει την έγγραφη άδειά σας, να χρησιμοποιήσει τις πληροφορίες της αναφοράς αποκλειστικά για σκοπούς πρόσληψης (και να σας ενημερώσει για αυτούς τους συγκεκριμένους σκοπούς), να σας παρέχει ένα αντίγραφο της αναφοράς εάν επιλέξει να μην σας προσλάβει (ή εάν αποφασίσει να σας απολύσει), και να σας επιτρέψει να αμφισβητήσετε οποιαδήποτε εκκρεμή στοιχεία πριν λάβει την τελική του απόφαση.
Εάν σας αρνηθούν την πίστωση (ή μια εργασία) λόγω των πληροφοριών στην πιστωτική σας αναφορά, έχετε επίσης το δικαίωμα να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο της αναφοράς για τη δική σας αναφορά.
Υποχρεώσεις Χρηστών
Οι επιχειρήσεις που παραγγέλνουν πιστωτικές αναφορές έχουν επίσης περιορισμούς σχετικά με το πώς μπορούν να χρησιμοποιούν τις πληροφορίες. Γενικά, μια επιχείρηση που παραγγέλνει μια πιστωτική αναφορά πρέπει:
- Να χρησιμοποιεί την αναφορά μόνο για να αποφασίσει τους όρους της χρηματοοικονομικής σας συμφωνίας.
- Να ειδοποιεί το άτομο εάν κάτι στην πιστωτική του αναφορά επηρεάσει την τελική απόφαση της επιχείρησης.
- Να πει στον καταναλωτή από ποια εταιρεία πήρε την αναφορά ώστε ο καταναλωτής να μπορεί να επαληθεύσει τις πληροφορίες.
Υποχρεώσεις Παρόχων Δεδομένων
Άτομα και επιχειρήσεις που παρέχουν τα δεδομένα που περιλαμβάνονται στις πιστωτικές αναφορές έχουν επίσης ευθύνες. Η πιο σημαντική ευθύνη είναι να διασφαλίσουν ότι οι πληροφορίες που αναφέρουν είναι ακριβείς και ενημερωμένες.
Εάν υποβάλετε μια αμφισβήτηση, ο πάροχος δεδομένων έχει 30 ημέρες για να επαληθεύσει ότι η αξίωση είναι ακριβής, αλλιώς η αξίωση αφαιρείται από την αναφορά σας μέχρι να το κάνει. Ο πάροχος δεδομένων πρέπει επίσης να λάβει κάποια μέτρα ασφαλείας για να αποτρέψει την κλοπή δεδομένων. Γι’ αυτό απαιτούν τόσο έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης όσο και μια διεύθυνση, ώστε αυτά τα στοιχεία να μπορούν να διασταυρωθούν για να ελεγχθεί η κλοπή ταυτότητας.
Οι εταιρείες που παρέχουν δεδομένα στις υπηρεσίες πιστωτικής αναφοράς πρέπει να ενημερώνουν τους καταναλωτές πριν υποβάλουν μια αξίωση και να δίνουν στους καταναλωτές την ευκαιρία να επιλύσουν την αξίωση πριν εμφανιστεί στις πιστωτικές τους αναφορές.
Διόρθωση Λαθών
Όλες οι υπηρεσίες πιστωτικής αναφοράς έχουν μια διαδικασία αμφισβήτησης, η οποία συνήθως αρχίζει με μια διαδικτυακή φόρμα που μπορείτε να συμπληρώσετε. Εάν θέλετε να αμφισβητήσετε κάτι στην πιστωτική σας αναφορά, πιθανότατα θα χρειαστεί να παρέχετε οικονομικά αρχεία για να υποστηρίξετε το επιχείρημά σας. Η υπηρεσία θα επικοινωνήσει στη συνέχεια με τον πιστωτή που αρχικά υπέβαλε την αξίωση για να πάρει τη δική του άποψη. Έχουν 30 ημέρες για να επαληθεύσουν και να διορθώσουν το λάθος, και εάν γίνει μια διόρθωση, μπορείτε να ζητήσετε να στείλουν ένα ενημερωμένο αντίγραφο της αναφοράς σας σε όλους όσους το έχουν ζητήσει τους τελευταίους 6 μήνες.
Εάν δεν μπορείτε να αφαιρέσετε πλήρως ένα στοιχείο, μπορείτε επίσης να ζητήσετε από την υπηρεσία να προσθέσει μια παρατήρηση σε αυτήν την συγκεκριμένη καταχώρηση εξηγώντας την πλευρά σας της ιστορίας. Με αυτόν τον τρόπο, οποιοσδήποτε εξετάσει την αναφορά σας θα δει τουλάχιστον τα σχόλιά σας δίπλα στο αμφισβητούμενο στοιχείο.
Το Τελευταίο Λόγο
Η πιστωτική σας αναφορά είναι ουσιώδης, οπότε μην την παραβλέπετε. Έχετε δικαίωμα σε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά κάθε χρόνο, και θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι θα χρησιμοποιήσετε αυτήν την ευκαιρία. Ορισμένες μελέτες έχουν δείξει ότι έως και το 30% των πιστωτικών αναφορών περιέχουν ανακριβείς πληροφορίες, οπότε η διευθέτηση αυτών των ζητημάτων το συντομότερο δυνατόν είναι προς το συμφέρον σας. Θυμηθείτε, η δωρεάν ετήσια πιστωτική σας αναφορά δεν περιλαμβάνει την πιστωτική σας βαθμολογία.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Πώς υπολογίζεται μια πιστωτική βαθμολογία;
- Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας πιστωτικής αναφοράς και μιας πιστωτικής βαθμολογίας;
- Πόσο σημαντικό είναι για εσάς να χτίσετε τη βαθμολογία σας; Δώστε παραδείγματα για το πώς αυτό θα σας βοηθήσει οικονομικά.
- Καταγράψτε 3 υπηρεσίες πιστωτικής αναφοράς.
- Πώς μπορεί η απάτη να επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία;