Υπολογιστικά φύλλα – Χρησιμοποιώντας υπολογιστικά φύλλα για να συγκρίνετε δάνεια
Επιτέλους πήρατε την μεγάλη απόφαση – θα αγοράσετε ένα αυτοκίνητο. Κάνατε την έρευνά σας και τις δοκιμές – βρήκατε 3 αυτοκίνητα που σας αρέσουν πολύ, από τρεις διαφορετικούς εμπόρους. Τα αγαπάτε όλα – αλλά στο τέλος της ημέρας, η τελική σας απόφαση θα εξαρτηθεί από την τιμή.
Αλλά ποια τιμή θα επικεντρωθείτε; Η τιμή “ετικέτας” είναι ένας παράγοντας – υπάρχει κάποια διαφορά μεταξύ των εμπόρων:
| Ακριβότερος A | Έμπορος B | Έμπορος C | |
| Τιμή Ετικέτας | $9,500 | $10,200 | $11,600 |
Με την πρώτη ματιά, ο Έμπορος C φαίνεται πολύ πιο ακριβός. Αλλά ξέρετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ολόκληρο το αυτοκίνητο μετρητοίς; Έχετε μόνο $3,000 στον τραπεζικό σας λογαριασμό, οπότε θα χρειαστεί να αναζητήσετε χρηματοδότηση. Κάθε ένας από τους διαφορετικούς εμπόρους σας προσφέρει έναν συνδυασμό όρων χρηματοδότησης:
| Ακριβότερος A | Έμπορος B | Έμπορος C | |
|---|---|---|---|
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 5% | 10% |
| Επιτόκιο (APR) | 15% | 10% | 13% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 μήνες | 60 μήνες | 50 μήνες |
| Ειδική Προσφορά | Καμία | $500 Επιστροφή Χρημάτων | Καμία πληρωμή για 6 μήνες |
Κανένας από τους εμπόρους δεν σας επιτρέπει να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα – θα χρειαστεί να κάνετε όλες τις πληρωμές για κάθε δάνειο για να τα αποπληρώσετε πλήρως. Καμία πληρωμή για 6 μήνες και επιστροφή χρημάτων ακούγονται ενδιαφέροντα – και έτσι και μια χαμηλότερη προκαταβολή ώστε να κρατήσετε περισσότερα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αλλά στο τέλος της ημέρας, αυτό που έχει μεγαλύτερη σημασία για εσάς είναι δύο πράγματα:
- Ποιο είναι το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσετε για κάθε αυτοκίνητο;
- Ποιες θα είναι οι συνολικές μηνιαίες σας πληρωμές;
Μόλις γυρίσατε σπίτι από την τελευταία δοκιμή με όλα αυτά τα υλικά – καθίστε στο γραφείο σας και ανοίξτε το λάπτοπ σας για να το ανακαλύψετε.
Χρησιμοποιώντας το Excel ή το Google Sheets για να βρείτε τις μηνιαίες και συνολικές πληρωμές
Θέλουμε να συγκρίνουμε αυτά τα δάνεια για να έχουμε μια σύγκριση μήλου με μήλο των δύο μετρήσεων που μας ενδιαφέρουν περισσότερο – ποια θα είναι η συνολική μηνιαία σας πληρωμή και πόσα συνολικά θα πληρώσετε για κάθε αυτοκίνητο.
Βήμα 1: Καταγράψτε τα Δεδομένα σας
Το πρώτο βήμα είναι να ανοίξετε ένα νέο υπολογιστικό φύλλο και να φέρετε τα βασικά δεδομένα: την Τιμή Ετικέτας, το APR και το % Ελάχιστης Προκαταβολής για κάθε έμπορο.
| Έμπορος A | Έμπορος B | Έμπορος C | |
|---|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Διάρκεια Δανείου (σε μήνες) | 40 | 60 | 50 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή % | 0% | 5% | 10% |
Σημειώστε ότι πρέπει να διατηρήσουμε όλα τα δεδομένα μορφοποιημένα ως αριθμούς (μην βάζετε “Μήνες” μετά τον αριθμό των μηνών, για παράδειγμα). Αυτό θα διευκολύνει τους υπολογισμούς αργότερα.
Βήμα 2: Βασικοί υπολογισμοί για τον Έμπορο A
Βλέπουμε ότι οι Έμποροι B και C προσφέρουν ειδικούς όρους δανείου, αλλά ο Έμπορος A είναι απλός. Μπορούμε να ξεκινήσουμε υπολογίζοντας την Μηνιαία Πληρωμή και τις Συνολικές Πληρωμές μόνο για τον Έμπορο A.
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνουμε είναι να βρούμε το μηνιαίο επιτόκιο. Όλα τα δάνεια διαφημίζονται σε APR ώστε να μπορείτε να τα συγκρίνετε εύκολα με μια ματιά, αλλά αυτό δεν μας βοηθά να βρούμε τις πραγματικές μηνιαίες πληρωμές μας. Για να υπολογίσετε το μηνιαίο επιτόκιο, απλά διαιρέστε το APR με το 12.
| Έμπορος A | |
|---|---|
| Τιμή | 9500 |
| APR | 15% |
| Διάρκεια Δανείου (σε μήνες) | 40 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή % | 0% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 |
Φαίνεται ότι ο Έμπορος A δίνει αυτό το δάνειο με μηνιαίο επιτόκιο 1.25%.
Στη συνέχεια, πρέπει να υπολογίσουμε την ελάχιστη προκαταβολή. Αυτό θα είναι η “Τιμή Ετικέτας” επί το “Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής”. Δεδομένου ότι ο Έμπορος A λέει 0% προκαταβολή, αυτό σημαίνει ότι η ελάχιστη προκαταβολή μας είναι επίσης 0.
| Έμπορος A | |
|---|---|
| Τιμή | 9500 |
| APR | 15% |
| Διάρκεια Δανείου (σε μήνες) | 40 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή % | 0% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 |
Τέλος, πρέπει να υπολογίσουμε το συνολικό ποσό που πρέπει να χρηματοδοτήσουμε. Αυτό είναι η Τιμή Ετικέτας μείον την Προκαταβολή. Δεδομένου ότι η προκαταβολή είναι $0, για τον Έμπορο A θα χρηματοδοτήσουμε το συνολικό ποσό.
| Έμπορος A | |
|---|---|
| Τιμή | 9500 |
| APR | 15% |
| Διάρκεια Δανείου (σε μήνες) | 40 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή % | 0% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 |
| Ποσό προς χρηματοδότηση | 9500 |
Βήμα 3: Εύρεση της Μηνιαίας Πληρωμής και της Συνολικής Πληρωμής σας
Μπορείτε να βρείτε τις μηνιαίες σας πληρωμές χρησιμοποιώντας μια ενσωματωμένη λειτουργία “Πληρωμή” στο excel. Ο τύπος είναι
=PMT(μηνιαίο επιτόκιο, αριθμός μηνών, συνολικό ποσό χρηματοδότησης)
Η λειτουργία “PMT” θα επιστρέψει έναν αρνητικό αριθμό – αυτό είναι φυσιολογικό. Φαίνεται ότι για τον Έμπορο A, θα έχουμε μια μηνιαία πληρωμή $303.25.
Για να υπολογίσουμε το συνολικό ποσό που θα πληρώσουμε για αυτό το αυτοκίνητο, θα πολλαπλασιάσουμε τη μηνιαία πληρωμή με το συνολικό αριθμό πληρωμών.
Πρέπει επίσης να προσθέσουμε την προκαταβολή μας. Δεδομένου ότι το “PMT” βγήκε αρνητικό, αφαιρέστε την προκαταβολή σας. Αυτό θα μας δώσει την συνολική πληρωμή. Δεδομένου ότι η προκαταβολή μας στον Έμπορο Α ήταν μηδέν, δεν αλλάζει τις συνολικές μας πληρωμές.
| Έμπορος Α | |
|---|---|
| Τιμή | 9500 |
| APR | 15% |
| Διάρκεια Δανείου (σε μήνες) | 40 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 |
| Ποσό προς χρηματοδότηση | 9500 |
| Μηνιαία Πληρωμή | ($303.25) |
| Συνολικές Πληρωμές | $12,130.14 |
Φαίνεται ότι όταν συμπεριλαμβάνουμε τις χρεώσεις χρηματοδότησης, ο Έμπορος Α θα κοστίσει συνολικά $12,130.14 κατά τη διάρκεια ολόκληρης της διάρκειας του δανείου.
Πώς να Συμπεριλάβετε την Επιστροφή Χρημάτων στον Υπολογισμό σας
Τώρα που έχουμε τους αριθμούς μας για τον Έμπορο Α, θέλουμε να υπολογίσουμε το ίδιο και για τον Έμπορο Β. Η Επιστροφή Χρημάτων είναι εύκολη να υπολογιστεί – μπορούμε να την συμπεριλάβουμε ακριβώς στο τελευταίο βήμα.
Για τον Έμπορο Β, θα ακολουθήσουμε τα ακριβώς ίδια βήματα όπως για τον Έμπορο Α. Η μόνη διαφορά είναι ότι έχουμε μια προκαταβολή, οπότε το Ποσό Χρηματοδότησης θα είναι διαφορετικό.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | |
|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 510 |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 9500 | 9690 |
| Μηνιαίες Πληρωμές | ($303.25) | ($205.88) |
| Συνολικές Πληρωμές | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
Η μηνιαία πληρωμή του Έμπορου Β είναι πολύ χαμηλότερη – τόσο επειδή το APR είναι χαμηλότερο όσο και επειδή το δάνειο είναι για 20 περισσότερους μήνες, οπότε πληρώνουμε λιγότερο από το δάνειο κάθε μήνα. Όταν υπολογίζουμε τις συνολικές μας πληρωμές, πρέπει επίσης να λάβουμε υπόψη την Προκαταβολή που κάναμε – προσθέστε αυτό στις συνολικές μας πληρωμές για να αναγνωρίσουμε ότι έχει πληρωθεί.
Το τελευταίο βήμα είναι να αφαιρέσουμε την “Επιστροφή Χρημάτων” από τη συνολική πληρωμή, καθώς αυτά είναι χρήματα που επιστρέφουμε. Αυτό θα μας δώσει το Γενικό Σύνολο.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | |
|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 510 |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 9500 | 9690 |
| Μηνιαίες Πληρωμές | ($303.25) | ($205.88) |
| Συνολικές Πληρωμές | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
| Γενικό Σύνολο | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
| Γενικό Σύνολο | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
Η “Επιστροφή Χρημάτων” και η “Προκαταβολή” σχεδόν εξουδετερώνουν η μία την άλλη, οπότε το γενικό σύνολο δεν είναι πολύ διαφορετικό.
Συνολικά, φαίνεται ότι ο Έμπορος Α είναι φθηνότερος, αλλά ο Έμπορος Β έχει πολύ χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Αν χρειάζομαι επιπλέον χώρο αναπνοής για να βεβαιωθώ ότι μπορώ πάντα να πετύχω τους μηνιαίους στόχους αποταμίευσης, ο Έμπορος Β μπορεί να είναι μια έξυπνη επιλογή.
Πώς να Υπολογίσετε 0 Πληρωμές
Ο Έμπορος Γ θα είναι πιο περίπλοκος στον υπολογισμό. Η διάρκεια του δανείου μας είναι 50 μήνες, αλλά λένε ότι δεν χρειάζεται να κάνουμε καμία πληρωμή για τους πρώτους 6 μήνες.
Για εσάς ως αγοραστή, μπορεί να ακούγεται ωραίο να μην χρειάζεται να κάνετε πληρωμές, αλλά σημαίνει ότι το δάνειο συνεχίζει να συγκεντρώνει τόκους για αυτούς τους μήνες. Αυτό θα δυσκολέψει την εύρεση του συνολικού ποσού που χρηματοδοτείτε, και δεν μπορούμε απλώς να χρησιμοποιήσουμε τη λειτουργία PMT.
Βήμα 1: Εύρεση Μηνιαίου Επιτοκίου και Προκαταβολής
Το πρώτο βήμα είναι το ίδιο όπως πριν – υπολογίστε το μηνιαίο σας επιτόκιο διαιρώντας το APR με το 12, και υπολογίστε την ελάχιστη προκαταβολή σας πολλαπλασιάζοντας την τιμή του αυτοκινήτου με το Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής. Στη συνέχεια, αφαιρέστε την Προκαταβολή από την Τιμή του Αυτοκινήτου για να βρείτε το Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | Έμπορος Γ | |
|---|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 | 50 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% | 10% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 510 | 1160 |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 9500 | 9690 | 10440 |
Βήμα 2: Προσθήκη Τόκων Χωρίς Πληρωμές
Τώρα πρέπει να ξέρουμε πόσος τόκος θα συσσωρευτεί στους μήνες που δεν κάνουμε πληρωμή. Μπορείτε να το κάνετε αυτό σε μία μόνο λειτουργία, αλλά για να είναι εύκολο να το δείτε, θα το υπολογίσουμε για όλους τους 6 μήνες.
Ξεκινήστε βάζοντας το Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης σας ως “Μήνας 0” σε ένα διαφορετικό μέρος του υπολογιστικού σας φύλλου.
| Μήνες | Υπόλοιπο Οφειλής |
| 0 | $ 10,440.00 |
Στη συνέχεια, προσθέστε “Μήνας 1” – και θα προσθέσουμε την πληρωμή τόκων για τον πρώτο μήνα. Μπορείτε να το υπολογίσετε ως:
Νέο υπόλοιπο = Παλιό Υπόλοιπο x (1 + μηνιαίο επιτόκιο)
| Μήνες | Υπόλοιπο Πληρωτέο |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
Επαναλάβετε αυτό για τους μήνες 2, 3, 4, 5 και 6. Το συνολικό ποσό μετά τον μήνα 6 είναι αυτό που πρέπει να χρησιμοποιήσουμε όταν υπολογίζουμε τις πραγματικές μας πληρωμές.
| Μήνες | Υπόλοιπο Πληρωτέο |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
| 2 | $ 10,667.43 |
| 3 | $ 10,782.99 |
| 4 | $ 10,899.80 |
| 5 | $ 11,017.89 |
| 6 | $ 11,137.25 |
Βήμα 3: Υπολογισμός Μηνιαίων και Συνολικών Πληρωμών
Από εδώ και πέρα, λειτουργεί ακριβώς όπως ο Έμπορος Β – βρείτε την μηνιαία πληρωμή με τη λειτουργία PMT.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | Έμπορος Γ | |
|---|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 | 50 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% | 10% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 510 | 1160 |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 9500 | 9690 | 11137 |
| Μηνιαίες Πληρωμές | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
Ο υπόλοιπος υπολογισμός είναι ο ίδιος με τον Έμπορο Β – υπολογίστε τις συνολικές πληρωμές, προσθέστε ξανά την προκαταβολή μας για να βρείτε το σύνολο.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | Έμπορος Γ | |
|---|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 | 50 |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% | 10% |
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 0 | 510 | 1160 |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 9500 | 9690 | 11137 |
| Μηνιαίες Πληρωμές | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
| Συνολικές Πληρωμές | ($12,130.14) | ($12,353.03) | ($14,483.34) |
| Επιστροφή Χρημάτων | 0 | 500 | 0 |
| Συνολικό Σύνολο | ($12,130.14) | ($12,363.03) | ($15,643.34) |
Φαίνεται ότι αυτό το “6 μήνες χωρίς πληρωμές” πρόσθεσε πολλά στο συνολικό υπόλοιπο! Οι μηνιαίες μας πληρωμές και οι συνολικές πληρωμές θα είναι και οι δύο πολύ πιο ακριβές από τις άλλες δύο αντιπροσωπείες όταν τα βάλουμε όλα μαζί.
Να Είστε Έξυπνοι Με Τις Προκαταβολές
Στην παραπάνω περίπτωση, χρησιμοποιήσαμε τις ελάχιστες προκαταβολές μας με κάθε έμπορο. Οι περισσότερες αντιπροσωπείες αυτοκινήτων θέλουν να χρηματοδοτήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο (κάνουν περισσότερα χρήματα από τους τόκους των δανείων παρά από την τιμή του αυτοκινήτου που πωλούν – οι περισσότερες από τις “τιμές κόλλας” πηγαίνουν στον κατασκευαστή ή στον προηγούμενο αγοραστή για μεταχειρισμένα αυτοκίνητα), αλλά μπορείτε πάντα να βάλετε όσα χρήματα θέλετε.
Ας δούμε τι συμβαίνει όταν αγνοούμε το “Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής”, και αντί αυτού βάλουμε ολόκληρη την προκαταβολή των $3,000 με όλους τους 3 εμπόρους.
| Έμπορος Α | Έμπορος Β | Έμπορος Γ | Μήνες | Υπόλοιπο Πληρωτέο | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Τιμή | 9500 | 10200 | 11600 | 0 | $ 8,600.00 | |
| APR | 15% | 10% | 13% | 1 | $ 8,693.17 | |
| Διάρκεια Δανείου | 40 | 60 | 50 | 2 | $ 8,787.34 | |
| Ελάχιστο Ποσοστό Προκαταβολής | 0% | 5% | 10% | 3 | $ 8,882.54 | |
| 4 | $ 8,978.77 | |||||
| Μηνιαίο Επιτόκιο | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 | 5 | $ 9,076.04 | |
| Ελάχιστη Προκαταβολή | 3000 | 3000 | 3000 | 6 | $ 9,174.36 | |
| Συνολικό Ποσό Χρηματοδότησης | 6500 | 7200 | 9174 | |||
| Μηνιαίες Πληρωμές | ($207.49) | ($152.98) | ($238.61) | |||
| Συνολικές Πληρωμές | ($8,299.57) | ($9,178.72) | ($11,930.72) | |||
| Επιστροφή Χρημάτων | 0 | 500 | 0 | |||
| Συνολικό Σύνολο | ($11,299.57) | ($11,678.72) | ($14,930.72) |
Οι μηνιαίες μας πληρωμές πέφτουν πολύ – αλλά το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσουμε πέφτει ακόμα περισσότερο!
Αυτή η διαφορά είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να γνωρίζετε πώς να κάνετε αυτές τις συγκρίσεις μόνοι σας. Αν μπείτε σε κάθε μία από αυτές τις αντιπροσωπείες στον πραγματικό κόσμο, θα είναι ευτυχείς να σας πουν ποιες θα είναι οι μηνιαίες σας πληρωμές (αυτό που υπολογίσαμε στο πρώτο μέρος) – αλλά δεν θα μπορείτε να συγκρίνετε μήλα με μήλα όταν εξετάζετε διαφορετικά επίπεδα προκαταβολών και την συνολική τιμή που πληρώνετε εκτός αν ξέρετε πώς να το υπολογίσετε μόνοι σας.
Όταν κάναμε μια μεγαλύτερη προκαταβολή, ο Έμπορος Α είναι ακόμα ο φθηνότερος συνολικά κατά μερικές εκατοντάδες δολάρια, αλλά ο Έμπορος Β έχει την χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αν τα χρήματα είναι πολύ σφιχτά και θέλουμε να είμαστε σίγουροι ότι μπορούμε πάντα να πετύχουμε τους μηνιαίους στόχους αποταμίευσης μας, πιθανότατα θα επιλέγαμε τον Έμπορο Β. Αν μπορούμε να αντέξουμε τις μηνιαίες πληρωμές, ο Έμπορος Α είναι η καλύτερη αξία συνολικά.
Αυτό το παράδειγμα εξέτασε την αγορά ενός αυτοκινήτου, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την ίδια λειτουργία PMT στο υπολογιστικό σας φύλλο για να συγκρίνετε οποιαδήποτε δάνεια – πιστωτικές κάρτες, υποθήκες, χρηματοδότηση σε καταστήματα, όλα λειτουργούν! Μπορείτε να κατεβάσετε ένα αντίγραφο αυτού του υπολογιστικού φύλλου πατώντας εδώ.