Τράπεζες, Συνεταιριστικές Τράπεζες και Ιδρύματα Αποταμίευσης & Δανείων

Όταν μιλάμε για Τραπεζική, οι άνθρωποι γενικά ομαδοποιούν τις Τράπεζες, τις Συνεταιριστικές Τράπεζες και τις εταιρείες Αποταμίευσης & Δανείων σε μία ομάδα. Παρόλο που παρέχουν παρόμοιες υπηρεσίες, έχουν συγκεκριμένες διαφορές που μπορεί να κάνουν μία από αυτές πιο κατάλληλη για τις οικονομικές σας ανάγκες από μια άλλη.

Τι έχουν κοινό

Όλες αυτές οι τρεις ιδρύματα μπορούν να κάνουν όλα όσα θα συνδέατε κανονικά με μια “τράπεζα” – άνοιγμα τρεχουσών και αποταμιευτικών λογαριασμών, χορήγηση εμπορικών δανείων και έκδοση στεγαστικών δανείων.

Αποταμιευτικοί και Τρεχούμενοι Λογαριασμοί

Όταν καταθέτετε μετρητά σε μια τράπεζα, συνεταιριστική τράπεζα ή ίδρυμα αποταμίευσης και δανείων, θα τα βάλετε σε έναν τρεχούμενο (γνωστός και ως “Τρέχων”) λογαριασμό ή σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό.

Αποταμιευτικός Λογαριασμός

Οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί είναι συνήθως ο πρώτος τύπος τραπεζικού λογαριασμού που μπορεί να ανοίξετε ως παιδί. Αυτός είναι ένας λογαριασμός όπου μπορείτε να κάνετε καταθέσεις μετρητών και να κερδίζετε τόκους. Πόσος τόκος θα κερδίσετε μπορεί να διαφέρει πολύ ανάλογα με το πόσα έχετε αποταμιεύσει, πόσο συχνά κάνετε αναλήψεις, τους συνολικούς επιτόκους της αγοράς και ακόμη και απλώς από το ίδρυμα.

Οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί πληρώνουν τόκους επειδή οι τράπεζες χρησιμοποιούν τα χρήματα που έχετε καταθέσει για να χορηγήσουν δάνεια σε άλλους, συμπεριλαμβανομένων ατόμων και επιχειρήσεων. Επειδή οι τράπεζες “δανείζονται” τα χρήματά σας, λαμβάνετε τόκους σε αντάλλαγμα. Όσο μεγαλύτερο είναι το υπόλοιπό σας, τόσο υψηλότερο επιτόκιο θα σας προσφερθεί.  Οι περισσότερες αποταμιευτικές λογαριασμοί έρχονται με περιορισμένο αριθμό αναλήψεων που μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα. Αν τείνετε να κάνετε συχνά αναλήψεις από έναν αποταμιευτικό λογαριασμό, η τράπεζα έχει πιο δύσκολο έργο να διατηρήσει το ταμείο που απαιτείται για να χορηγήσει δάνεια σε άλλους, οπότε μπορεί να σας επιβληθεί ποινή για περισσότερες αναλήψεις.  Αν χρειάζεστε πιο συχνή πρόσβαση στα χρήματά σας, ένας τρεχούμενος λογαριασμός είναι καλύτερος για εσάς.  Οι Συνεταιριστικές Τράπεζες γενικά ειδικεύονται σε αποταμιευτικούς λογαριασμούς.

Τρεχούμενοι Λογαριασμοί

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί είναι εκείνοι όπου αποθηκεύετε τα “καθημερινά” σας χρήματα, που σημαίνει ότι θα έχετε πολλές συχνές καταθέσεις και αναλήψεις. Ο τρεχούμενος λογαριασμός σας είναι ο λογαριασμός που χρησιμοποιείται όταν γράφετε επιταγές, χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα και συνήθως από όπου αποσύρετε χρήματα όταν χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ.

Αν έχετε συχνή πρόσβαση στον λογαριασμό σας για καταθέσεις και αναλήψεις, τότε θέλετε να χρησιμοποιήσετε έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Σκεφτείτε έναν τρεχούμενο λογαριασμό όπου αποθηκεύετε τα “καθημερινά” σας χρήματα. Όταν γράφετε μια επιταγή, χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα ή κάνετε ανάληψη χρημάτων από το ΑΤΜ, ο τρεχούμενος λογαριασμός σας είναι συνήθως ο λογαριασμός από τον οποίο αποσύρονται τα χρήματα.

Ασφάλιση FDIC

Όλοι αυτοί οι τύποι χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων προσφέρουν επίσης κάτι που ονομάζεται ασφάλιση FDIC – που σημαίνει Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων. Αυτό είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που είναι δωρεάν για εσάς ως πελάτη και ισχύει σχεδόν για όλους τους τρεχούμενους και αποταμιευτικούς λογαριασμούς με λιγότερα από 250.000 δολάρια σε καταθέσεις.

Αν, για οποιονδήποτε λόγο, η τράπεζα έχει οικονομικά προβλήματα και πτωχεύσει, οι καταθέσεις σας είναι προστατευμένες – δεν χρειάζεται να βιαστείτε στην τράπεζα για να αποσύρετε τα πάντα! Αυτό καθιστά αυτούς τους τύπους ιδρυμάτων πολύ ασφαλή μέρη για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας.

Σημειώστε ότι αυτό ΔΕΝ ισχύει για εφαρμογές κινητής πληρωμής (εκτός αν προσφέρονται από την τράπεζά σας) ή πορτοφόλια κρυπτονομισμάτων – αν συμβεί κάτι σε αυτήν την εταιρεία κινητής πληρωμής, ή αν το κρυπτονόμισμα καταρρεύσει – μπορεί να χάσετε όλες τις αποταμιεύσεις σας χωρίς τρόπο να τις πάρετε πίσω.

Εμπορικά Δάνεια

Ένα “Εμπορικό Δάνειο” είναι ένα δάνειο που χορηγείται σε μια επιχείρηση, συνήθως για να “ξεκινήσει” ή να επεκτείνει τις δραστηριότητές της. Οι Τράπεζες, τα Ιδρύματα Αποταμίευσης και Δανείων και οι Συνεταιριστικές Τράπεζες διαφέρουν πολύ στο πόσο από την επιχείρησή τους προέρχεται από εμπορικά δάνεια, αλλά για τις μικρές επιχειρήσεις που αναζητούν να εξασφαλίσουν δάνεια εκκίνησης, κάθε ίδρυμα μπορεί να είναι καλή επιλογή.

Στεγαστικά Δάνεια

Ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο που αποκτάται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα προκειμένου να αγοράσετε ένα σπίτι.  Ένα στεγαστικό δάνειο είναι απαραίτητο για τους περισσότερους νέους ιδιοκτήτες σπιτιών λόγω του ποσού που απαιτείται για την αγορά του σπιτιού (συνήθως πάνω από 100.000 δολάρια και μερικές φορές πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια).  Δεδομένου ότι το ποσό του δανείου είναι μεγάλο, οι δανειστές κάνουν πληρωμές σε μια μακρά περίοδο, συνήθως 25-30 χρόνια.  Τα Ιδρύματα Αποταμίευσης και Δανείων γενικά ειδικεύονται στην προσφορά στεγαστικών δανείων.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ Τραπεζών, Συνεταιριστικών Τραπεζών και Ιδρυμάτων Αποταμίευσης;

Παρά την προσφορά ορισμένων παρόμοιων υπηρεσιών, μπορεί να υπάρχουν τεράστιες διαφορές μεταξύ αυτών των τριών τύπων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Τράπεζες

Οι τράπεζες είναι κερδοσκοπικές εταιρείες με χάρτη που εκδίδεται σε τοπικό, πολιτειακό ή εθνικό επίπεδο. Εκδίδουν μετοχές που ανήκουν σε επενδυτές, και αυτοί οι επενδυτές εκλέγουν ένα διοικητικό συμβούλιο που επιβλέπει τις λειτουργίες της τράπεζας. Οι τράπεζες γενικά ειδικεύονται σε εμπορικά δάνεια – χορηγώντας δάνεια σε επιχειρήσεις για να τις βοηθήσουν να ξεκινήσουν ή να επεκταθούν.

Οι τοπικές τράπεζες γίνονται όλο και λιγότερο συχνές, ενώ οι εθνικές τράπεζες γίνονται πολύ πιο συχνές. Τα τελευταία είκοσι χρόνια, πολλές τοπικές τράπεζες έχουν αγοραστεί ή συγχωνευθεί με κρατικές τράπεζες, οι οποίες με τη σειρά τους έχουν αγοραστεί ή συγχωνευθεί με εθνικές τράπεζες. Αυτό έχει κάποια πλεονεκτήματα – χρησιμοποιώντας μια εθνική τράπεζα, θα έχετε πρόσβαση σε υποκατάστημα τράπεζας, ΑΤΜ και υπηρεσίες λογαριασμού αυτοπροσώπως σε πολύ περισσότερες τοποθεσίες από ότι σε μικρότερες ιδρύματα. Οι μεγαλύτερες τράπεζες γενικά προσφέρουν περισσότερες υπηρεσίες διαχείρισης λογαριασμού και τύπους λογαριασμού από άλλες ιδρύματα. Για παράδειγμα, μια εθνική τράπεζα μπορεί να προσφέρει ορισμένους τύπους λογαριασμών ταμιευτηρίου που προσφέρουν πόντους και ανταμοιβές για ορισμένους τύπους αγορών (όπως καύσιμα και τρόφιμα).

Επειδή είναι πολύ μεγαλύτερες, οι τράπεζες γενικά έχουν επίσης καλύτερες υπηρεσίες διαδικτυακής τραπεζικής, με περισσότερες υπηρεσίες διαχείρισης λογαριασμού. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως η μεταφορά χρημάτων μεταξύ των λογαριασμών ταμιευτηρίου και τρεχούμενου, η προβολή των επιταγών που έχετε γράψει προηγουμένως, η έλεγξη υπολοίπων χρησιμοποιώντας εφαρμογές κινητού, το άνοιγμα και το κλείσιμο πιστωτικών καρτών και η διαχείριση αυτόματων πληρωμών και καταθέσεων. Οι τράπεζες θα προσφέρουν επίσης γενικά περισσότερες επιλογές για στεγαστικά δάνεια.

Υπάρχουν επίσης ορισμένα σημαντικά μειονεκτήματα. Οι τράπεζες γενικά έχουν υψηλότερες χρεώσεις από άλλες ιδρύματα για τις υπηρεσίες τους, με χαμηλότερα επιτόκια για τις καταθέσεις (αν και αυτό δεν ισχύει πάντα). Είναι αρκετά σπάνιο να βρείτε πραγματικά “δωρεάν” λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε τράπεζες. Η μεγάλη ποσότητα επιλογών που έχετε για τους λογαριασμούς σας μπορεί επίσης να είναι μειονέκτημα – αν οι συνθήκες της ζωής σας αλλάξουν από αυτές που ήταν όταν ανοίξατε τον λογαριασμό σας, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερες χρεώσεις και λιγότερα οφέλη από ότι με έναν διαφορετικό τύπο λογαριασμού, αλλά πολύ λίγοι άνθρωποι σκέφτονται να αλλάξουν πολύ συχνά.

Συνεταιρισμοί Πιστώσεων

Οι Συνεταιρισμοί Πιστώσεων είναι το χρηματοοικονομικό αντίθετο των τραπεζών – είναι μη κερδοσκοπικοί, σχεδόν αποκλειστικά τοπικοί και ανήκουν στους ανθρώπους που κάνουν καταθέσεις. Κάθε μέλος που κάνει μια κατάθεση σε έναν συνεταιρισμό πιστώσεων είναι συνιδιοκτήτης και μπορεί να ψηφίσει σε θέματα που αφορούν το ίδρυμα. Μπορούν επίσης να εκλεγούν ως διευθυντές του συνεταιρισμού πιστώσεων.

Οι συνεταιρισμοί πιστώσεων ειδικεύονται σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στη χορήγηση βραχυπρόθεσμων δανείων. Δεδομένου ότι είναι μη κερδοσκοπικοί, όλα τα κέρδη που προκύπτουν από αυτά τα δάνεια επιστρέφονται στους καταθέτες του συνεταιρισμού πιστώσεων ως μερίσματα. Πολλοί καταθέτες προτιμούν επίσης τους συνεταιρισμούς πιστώσεων λόγω της πιο εξατομικευμένης εξυπηρέτησης που λαμβάνουν. Αυτό συμβαίνει επειδή οι συνεταιρισμοί πιστώσεων είναι σχεδόν αποκλειστικά τοπικοί, βασιζόμενοι στις καταθέσεις των πελατών για να παραμείνουν σε λειτουργία, οπότε συχνά έχουν φήμη για την παροχή εξαιρετικής εξυπηρέτησης πελατών. Δεδομένου ότι είναι μικρότεροι με χαμηλότερα κόστη διαχείρισης, οι συνεταιρισμοί πιστώσεων συχνά προσφέρουν καλύτερα επιτόκια λογαριασμών ταμιευτηρίου από τις τράπεζες και λογαριασμούς τρεχούμενου με δωρεάν υπηρεσίες.

Καταθέσεις και Δάνεια

Οι οργανισμοί Καταθέσεων και Δανείων εστιάζουν έντονα σε στεγαστικά δάνεια. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με το νόμο, πρέπει να επενδύουν το 65% των περιουσιακών τους στοιχείων σε στεγαστικά δάνεια και μόνο έως 20% σε εμπορικά δάνεια. Μπορούν επίσης να είναι τοπικοί ή εθνικοί (όπως μια τράπεζα).

Ένας οργανισμός Καταθέσεων και Δανείων μπορεί να είναι οργανωμένος όπως μια τράπεζα (κατεχόμενη από επενδυτές μετόχους) ή όπως ένας συνεταιρισμός πιστώσεων (κατεχόμενη από τους καταθέτες), αλλά είναι πάντα ένα κερδοσκοπικό ίδρυμα. Η εξειδίκευση σε στεγαστικά δάνεια σημαίνει ότι μπορεί να βρείτε τη μεγαλύτερη ευελιξία για το δάνειό σας σε έναν οργανισμό Καταθέσεων και Δανείων, και η μικρότερη εστίαση σημαίνει ότι συχνά θα δείτε καλύτερους όρους για δάνεια εδώ από ότι αλλού (αλλά όχι πάντα!).

Οι οργανισμοί Καταθέσεων και Δανείων υποφέρουν από ορισμένα από τα ίδια προβλήματα με τους συνεταιρισμούς πιστώσεων. Η έμφαση τους σε δάνεια αργής ωρίμανσης σημαίνει ότι συχνά υστερούν σε σχέση με τις τράπεζες όσον αφορά τη διαχείριση λογαριασμού και τις διαδικτυακές υπηρεσίες.

Ερωτήσεις Πρόκλησης

1. Με βάση το τρέχον εισόδημά σας (ή μελλοντικό) από μια μερική απασχόληση ενώ είστε στο λύκειο, εξηγήστε ποιο χρηματοοικονομικό ίδρυμα θα ήταν η καλύτερη επιλογή για εσάς. Συμπεριλάβετε τουλάχιστον τρεις λόγους για τους οποίους θα κάνατε αυτή την επιλογή.
2. Ο θείος σας θέλει να ξεκινήσει τη δική του επιχείρηση αλλά χρειάζεται να δανειστεί χρήματα για να το κάνει αυτό. Ποια συμβουλή θα του δίνατε σχετικά με τον τύπο χρηματοοικονομικού ιδρύματος που είναι πιο πιθανό να συνεργαστεί μαζί του;
3. Έχετε τη πρώτη σας μερική απασχόληση και εργάζεστε 20 ώρες την εβδομάδα. Οι γονείς σας σας έχουν ζητήσει να είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή του λογαριασμού του κινητού σας, της ασφάλισης του αυτοκινήτου σας και για την αγορά καυσίμου για το αυτοκίνητο. Θα ήθελαν επίσης να αρχίσετε να αποταμιεύετε για τα έξοδα του κολλεγίου. Εξηγήστε πώς θα χρησιμοποιούσατε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και έναν λογαριασμό τρεχούμενου για να βοηθήσετε στη διαχείριση των οικονομικών σας.
4. Καταγράψτε 3 Εθνικές Τράπεζες, 3 Συνεταιρισμούς Πιστώσεων και 3 Ιδρύματα Καταθέσεων και Δανείων κοντά στο σπίτι σας.

Δοκιμασία