Πτώχευση στον Καναδά
Εάν βρίσκεστε σημαντικά πίσω στους λογαριασμούς σας και όλες οι άλλες προσπάθειες διαχείρισης χρέους έχουν αποδειχθεί μάταιες, η τελευταία λύση είναι η δήλωση πτώχευσης.
Τι είναι η Πτώχευση;
Η πτώχευση είναι μια νομικά επιβεβλημένη διαδικασία αναγκαστικής ρύθμισης χρέους. Όταν ένα άτομο δηλώνει πτώχευση στον Καναδά, το δικαστήριο συγκαλεί όλους τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές για να εκτιμήσει τα χρέη που οφείλονται. Το δικαστήριο εξετάζει τα περιουσιακά στοιχεία του ατόμου και διαμορφώνει ένα σχέδιο για την κατανομή χρημάτων ώστε να ρυθμιστούν όσο το δυνατόν περισσότερα χρέη.
Ο τύπος πτώχευσης που υποβάλλεται καθορίζει τη διαδικασία. Ωστόσο, μόλις τα δικαστήρια καθορίσουν το συνολικό δυνατό ποσό αποπληρωμής, όλα τα εκκρεμή υπόλοιπα χρεών διαγράφονται (ακυρώνονται), και οι πιστωτές απαγορεύεται να κάνουν περαιτέρω προσπάθειες είσπραξης. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν είναι όλα τα χρέη διαγραφόμενα μέσω πτώχευσης; οι υποθήκες, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα φοιτητικά δάνεια και οι οφειλόμενοι φόροι μπορεί να παραμείνουν ανεπηρέαστα υπό ορισμένες συνθήκες.
Οι τύποι πτώχευσης ονομάζονται σύμφωνα με τα κεφάλαια του Κώδικα Πτώχευσης. Στον Καναδά, τα άτομα μπορούν να υποβάλουν αίτηση είτε για Προσωπική Πτώχευση είτε για Πρόταση Καταναλωτή.
Πτώχευση και Πίστωση
Ενώ η πτώχευση διαγράφει χρέη, έχει επίσης σοβαρές επιπτώσεις στην πίστωση. Ένα αρχείο πτώχευσης παραμένει στην αναφορά πίστωσης για μια εκτενή περίοδο, συνήθως μεταξύ 7 και 10 ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ειδικά μέσα στα πρώτα τρία χρόνια, η απόκτηση νέων γραμμών πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, δανείων αυτοκινήτων ή ενοικιάσεων διαμερισμάτων, γίνεται εξαιρετικά δύσκολη. Εάν ένας πιστωτής συμφωνήσει να δανείσει ή να ενοικιάσει, συνήθως απαιτούνται σημαντικές εγγυήσεις. Η πτώχευση είναι η τελευταία λύση μετά την εξάντληση όλων των άλλων σχεδίων διαχείρισης χρέους.
Προσωπική Πτώχευση
Η Προσωπική Πτώχευση είναι η ταχύτερη και πιο άμεση μέθοδος, συνήθως διαρκεί περίπου 6 μήνες από την αρχή μέχρι το τέλος.
Σε μια Προσωπική Πτώχευση, διορίζεται ένας εκκαθαριστής για να διαχειριστεί τα χρέη του ατόμου. Ο ρόλος του εκκαθαριστή είναι να ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων τραπεζικών λογαριασμών, ακινήτων, επενδύσεων και πολύτιμων προσωπικών αντικειμένων, για να αποπληρώσει όσο το δυνατόν περισσότερα χρέη. Μόλις ο εκκαθαριστής κατανεμηθεί τα μετρητά στους πιστωτές, οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέους διαγράφεται, και οι πιστωτές δεν μπορούν πλέον να επιδιώκουν είσπραξη.
Επιλεξιμότητα
Για να είναι επιλέξιμοι για Προσωπική Πτώχευση, τα άτομα πρέπει να περάσουν μια “Δοκιμή Μέσων”, κερδίζοντας λιγότερα από το μέσο εισόδημα στην περιοχή τους. Μόνο τα μη εξασφαλισμένα χρέη, εξαιρουμένων των φοιτητικών δανείων (NTD επίσης το κρατικό χρέος εξαιρείται), πληρούν τις προϋποθέσεις για μια Προσωπική Πτώχευση.
Εξασφαλισμένο Χρέος
Η Προσωπική Πτώχευση ισχύει αποκλειστικά για μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς. Για εξασφαλισμένα χρέη όπως υποθήκες ή δάνεια αυτοκινήτων, δεν υπάρχει προστασία πτώχευσης, καθώς το εξασφαλισμένο χρέος περιλαμβάνει εγγυήσεις. Εάν κάποιος καθυστερήσει στις πληρωμές υποθήκης, ο δανειστής μπορεί να προχωρήσει σε κατάσχεση της περιουσίας. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει πάντα ότι μπορείτε να κρατήσετε το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας…
Προσωπική Πτώχευση και το Σπίτι σας
Με μια Προσωπική Πτώχευση, οποιαδήποτε αξία έχετε συγκεντρώσει στο σπίτι ή το αυτοκίνητό σας ΜΠΟΡΕΙ να χρησιμοποιηθεί ως περιουσιακό στοιχείο για να αποπληρώσετε άλλα χρέη, αν και η υποθήκη ή το δάνειο αυτοκινήτου σας δεν υπόκειται σε πτώχευση.
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι αξίας $200,000 και είναι πληρωμένο κατά ½, έχετε $100,000 σε ίδια κεφάλαια. Ο εκκαθαριστής σας μπορεί να αποφασίσει ότι πρέπει να πουλήσετε το σπίτι σας για να αποκτήσετε αυτά τα $100,000 για να αποπληρώσετε τα άλλα χρέη σας. Ένας εκκαθαριστής είναι απίθανο να αναγκάσει την πώληση ενός σπιτιού εάν δεν έχετε πολλά ίδια κεφάλαια (όπως αν μόλις αγοράσατε το σπίτι σας ή μόλις αναχρηματοδοτήσατε το δάνειό σας), αλλά είναι η αποκλειστική τους απόφαση.
Το ίδιο ισχύει και για τα αυτοκίνητα. Εάν έχετε ένα πολύ ακριβό αυτοκίνητο (με ένα εκκρεμές δάνειο αυτοκινήτου), ο εκκαθαριστής σας μπορεί να αναγκάσει την πώληση του αυτοκινήτου σας, αν και το δάνειο αυτοκινήτου σας δεν είναι μέρος της πτώχευσης. Αυτό συνήθως απαιτείται μόνο για ακριβά ή πολυτελή οχήματα, καθώς ο εκκαθαριστής δεν αναγκάζει κανονικά να πουλήσετε ένα καθαρά χρηστικό όχημα που χρειάζεστε για να μεταβείτε στη δουλειά.
Πρόταση Καταναλωτή
Μια “Πρόταση Καταναλωτή”, γνωστή ως “αναδιάρθρωση,” είναι μια πιο χρονοβόρα διαδικασία, που συνήθως διαρκεί 3 έως 5 χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Σε αντίθεση με την Προσωπική Πτώχευση, μια Πρόταση Καταναλωτή δεν περιλαμβάνει την πώληση περιουσιακών στοιχείων. Αντίθετα, τα άτομα πρέπει να δημιουργήσουν ένα σχέδιο πληρωμών και να το υποβάλουν στο δικαστήριο για έγκριση. Κατά τη διάρκεια της διάρκειας του σχεδίου (3 ή 5 χρόνια), το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος πηγαίνει απευθείας στο δικαστήριο, το οποίο στη συνέχεια το διανέμει στους πιστωτές σύμφωνα με το εγκεκριμένο σχέδιο. Οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέους ακυρώνεται μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου.
Επιλεξιμότητα
Η Πρόταση Καταναλωτή απαιτεί από τα άτομα να κερδίζουν υψηλότερο εισόδημα και να περάσουν μια “Δοκιμή Μέσων”, διασφαλίζοντας ότι το εισόδημα κατά τη διάρκεια της 3- έως 5-ετούς περιόδου υπερβαίνει αυτό που θα μπορούσε να αποκτηθεί μέσω ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων.
Εξασφαλισμένο Χρέος
Η Πρόταση Καταναλωτή έχει σχεδιαστεί για να διατηρεί τα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθήκης και αυτοκινήτου. Τα άτομα συνεχίζουν να κάνουν μηνιαίες πληρωμές και διατηρούν την ιδιοκτησία των σπιτιών τους.
Το Σχέδιο Πληρωμών σας
Το σχέδιο πληρωμών, ο πυρήνας της Πρότασης Καταναλωτή, περιγράφει το διαθέσιμο εισόδημα του ατόμου ανά μήνα και πώς θα κατανεμηθεί στους πιστωτές. Το διαθέσιμο εισόδημα είναι το καθαρό εισόδημα μείον τις λογικές δαπάνες διαβίωσης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών εξασφαλισμένου χρέους. Το σχέδιο υποβάλλεται στα δικαστήρια για έγκριση, και όλα τα διαθέσιμα εισοδήματα καταβάλλονται απευθείας στα δικαστήρια, τα οποία στη συνέχεια τα διανέμουν στους πιστωτές σύμφωνα με το σχέδιο.
Συμπέρασμα
Η πτώχευση είναι μια χρονοβόρα διαδικασία και η τελευταία εναλλακτική λύση για να βγείτε από χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν. Οι συνέπειες είναι σοβαρές – με τον κύριο στόχο σας να είναι η εκμάθηση Προσωπικών Οικονομικών ώστε να αποφεύγετε την πτώχευση εντελώς.