Πτώχευση
Εάν είστε σοβαρά πίσω στους λογαριασμούς σας και όλα τα άλλα σχέδια διαχείρισης χρέους έχουν αποτύχει, η τελευταία διαθέσιμη επιλογή είναι η δήλωση πτώχευσης.
Τι είναι η Πτώχευση;
Πτώχευση είναι ένας τύπος αναγκαστικής ρύθμισης χρέους και είναι μια νομική διαδικασία. Όταν δηλώνετε πτώχευση, το δικαστήριο θα συγκεντρώσει όλους τους ανασφάλιστους πιστωτές σας για να ακούσει για τα χρέη που οφείλετε. Στη συνέχεια, θα εξετάσουν όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία και θα καθορίσουν ένα σχέδιο για να πληρώσουν όσο το δυνατόν περισσότερα για να ρυθμίσουν όσο το δυνατόν περισσότερα χρέη.
Πώς συμβαίνει αυτό θα εξαρτηθεί από τον τύπο πτώχευσης που δηλώνετε, αλλά μόλις τα δικαστήρια έχουν καθορίσει το συνολικό ποσό αποπληρωμής που είναι δυνατό, όλα τα εκκρεμή χρέη διαγράφονται (ακυρώνονται) και οι πιστωτές σας δεν μπορούν να κάνουν άλλες προσπάθειες να εισπράξουν από εσάς. Αυτή η διαδικασία δεν ισχύει για όλα τα χρέη σας, μόνο για τα περισσότερα ανασφάλιστα δάνεια. Οι υποθήκες, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν να διαγραφούν μέσω πτώχευσης.
Οι τύποι πτώχευσης ονομάζονται σύμφωνα με τα “κεφάλαια” όπου βρίσκονται στον Κώδικα Πτώχευσης. Οι κώδικες είναι οι μόνιμοι νόμοι των Ηνωμένων Πολιτειών. Οι περισσότεροι από τους κεφαλαίους είναι απλώς γενικοί κανόνες ή είναι τύποι πτώχευσης ειδικά για αγροκτήματα ή επιχειρήσεις. Υπάρχουν δύο τύποι πτώχευσης για τους οποίους μπορεί να υποβάλει αίτηση ένα άτομο: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13.
Πτώχευση και Πίστωση
Η υποβολή πτώχευσης θα διαγράψει τα χρέη σας, αλλά θα καταστρέψει και την πίστη σας. Μια πτώχευση θα παραμείνει στην αναφορά πίστωσής σας για το μεγαλύτερο επιτρεπόμενο χρονικό διάστημα – συνήθως μεταξύ 7 και 10 ετών. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, και ειδικά για τα πρώτα 3 χρόνια, θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να αποκτήσετε οποιαδήποτε νέα γραμμή πίστωσης. Αυτό περιλαμβάνει τις πιστωτικές κάρτες, αλλά ισχύει επίσης για δάνεια αυτοκινήτου και ακόμη και για την ενοικίαση ενός διαμερίσματος. Εάν ένας πιστωτής είναι πρόθυμος να σας δανείσει ή να σας ενοικιάσει, θα απαιτηθούν εξαιρετικά υψηλές εγγυήσεις. Η πτώχευση είναι μια επιλογή διαθέσιμη μόνο αφού αποτύχουν όλα τα άλλα σχέδια διαχείρισης χρέους.
Πτώχευση Κεφαλαίου 7
Η Πτώχευση Κεφαλαίου 7 ονομάζεται επίσης “Άμεση Πτώχευση”. Είναι ο ταχύτερος και πιο άμεσος τρόπος να πτωχεύσετε, συνήθως διαρκεί περίπου 6 μήνες από την αρχή μέχρι το τέλος.
Εάν δηλώσετε Πτώχευση Κεφαλαίου 7, θα σας ανατεθεί ένας διαχειριστής που θα είναι υπεύθυνος για τη διαχείριση όλων των χρεών σας. Η δουλειά του διαχειριστή είναι να πουλήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία για να αποπληρώσει όσο το δυνατόν περισσότερα από τα χρέη σας. Αυτό περιλαμβάνει τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς, την περιουσία σας, οποιαδήποτε επένδυση και ακόμη και οποιοδήποτε προσωπικό σας περιουσιακό στοιχείο που έχει σημαντική αγοραία αξία. Μόλις ο διαχειριστής σας αποκτήσει όσο το δυνατόν περισσότερη μετρητή από αυτές τις πωλήσεις και από τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς, τα μετρητά διανέμονται μεταξύ των πιστωτών σας. Οποιοδήποτε χρέος που παραμένει διαγράφεται και οι πιστωτές σας δεν μπορούν να προσπαθήσουν να εισπράξουν περισσότερα.
Επιλεξιμότητα
Για να είστε επιλέξιμοι για πτώχευση Κεφαλαίου 7, πρέπει να περάσετε μια “δοκιμή μέσων”. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να κερδίζετε λιγότερα από το μέσο εισόδημα στην περιοχή σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Εάν είστε πολύ πλούσιοι, το Κεφάλαιο 7 δεν είναι επιλογή.
Πρέπει επίσης να έχετε ανασφάλιστο χρέος, χωρίς να περιλαμβάνονται τα φοιτητικά δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι εάν όλα τα χρέη σας προέρχονται από τις υποθήκες σας, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα δάνεια μισθοδοσίας που εξασφαλίζονται από τίτλο περιουσίας, το Κεφάλαιο 7 δεν θα βοηθήσει. Αυτοί οι πιστωτές μπορούν απλώς να κατασχέσουν ή να κατασχέσουν την εγγύησή σας, διαγράφοντας το χρέος σας.
Ως μέρος της διαδικασίας πτώχευσης, θα απαιτηθεί επίσης να υποβληθείτε σε συμβουλευτική πίστη και μαθήματα εκπαίδευσης πίστης.
Εξασφαλισμένο Χρέος
Η πτώχευση Κεφαλαίου 7 ισχύει μόνο για ανασφάλιστα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς, αλλά όχι για φοιτητικά δάνεια. Εάν έχετε εξασφαλισμένο χρέος, όπως μια υποθήκη, δεν υπάρχει προστασία πτώχευσης. Αυτό συμβαίνει επειδή το εξασφαλισμένο χρέος έχει εγγύηση. Εάν καθυστερήσετε στις πληρωμές της υποθήκης σας, η τράπεζά σας θα κατασχέσει απλώς το σπίτι σας, θα το πουλήσει στην αγοραία τιμή, θα κρατήσει αρκετά χρήματα από την πώληση για να πληρώσει το εκκρεμές υπόλοιπο του δανείου σας και θα σας δώσει οποιαδήποτε υπόλοιπα χρήματα.
Κεφάλαιο 7 και το Σπίτι σας
Με μια πτώχευση Κεφαλαίου 7, ο διαχειριστής έχει πλήρη εξουσία να πουλήσει το σπίτι σας ή άλλη περιουσία για να ρυθμίσει τα άλλα χρέη σας. Ωστόσο, μόνο και μόνο επειδή μπορούν, δεν σημαίνει ότι θα το κάνουν.
Κάθε πολιτεία έχει διαφορετικούς νόμους “εξαίρεσης” σχετικά με την περιουσία που δεν μπορεί να αφαιρεθεί όταν δηλώνετε πτώχευση. Καμία πολιτεία δεν προστατεύει πλήρως το σπίτι σας, αλλά μπορεί να λέει ότι τουλάχιστον $60,000 της αξίας του σπιτιού σας είναι προστατευμένα. Σε αυτή την περίπτωση, εάν ο διαχειριστής πουλήσει το σπίτι σας, πρέπει να σας δώσει $60,000 από τα έσοδα πριν διανείμει χρήματα σε άλλους πιστωτές.
Αλλά περιμένετε, γίνεται πιο περίπλοκο!
Θυμηθείτε ότι η υποθήκη σας δεν είναι μέρος του χρέους πτώχευσης. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο διαχειριστής πουλήσει το σπίτι σας, πρέπει πρώτα να σας πληρώσει το ποσό εξαίρεσης, στη συνέχεια να αποπληρώσει το υπόλοιπο της υποθήκης σας και μόνο το υπόλοιπο κομμάτι να χρησιμοποιηθεί για να αποπληρώσει τους άλλους πιστωτές. Εάν ο διαχειριστής δεν πρόκειται να αποκτήσει επιπλέον μετρητά από την πώληση του σπιτιού σας (μετά την παροχή της εξαίρεσής σας, την αποπληρωμή της υποθήκης και την πληρωμή όλων των εξόδων πώλησης/κλεισίματος), δεν θα μπει στον κόπο. Μπορείτε να κρατήσετε το σπίτι σας.
Κεφάλαιο 7 και Κατασχέσεις
Στην πράξη, αυτό είναι αρκετά σπάνιο. Εάν είστε τόσο πίσω στους άλλους λογαριασμούς σας ώστε η πτώχευση είναι η μόνη επιλογή, πιθανότατα θα είστε πίσω και στην υποθήκη σας. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα μπορεί ήδη να εξετάζει την κατασχέση. Η κατασχέση του σπιτιού σας από την τράπεζα ή η πώληση του σπιτιού σας από τον διαχειριστή σας αφήνει στην ίδια θέση.
Πτώχευση Κεφαλαίου 13
Η Πτώχευση Κεφαλαίου 13 ονομάζεται επίσης “αναδιάρθρωση”. Μια πτώχευση Κεφαλαίου 13 είναι μια πολύ πιο μακρά διαδικασία, συνήθως διαρκεί μεταξύ 3 και 5 ετών για να ολοκληρωθεί.
Με μια υποβολή Κεφαλαίου 13, δεν σας ανατίθεται διαχειριστής και τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν πωλούνται όλα. Αντίθετα, υποχρεούστε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμών και να το υποβάλετε στο δικαστήριο για έγκριση. Στη συνέχεια, για μια περίοδο είτε 3 είτε 5 ετών, το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας θα πηγαίνει απευθείας στο δικαστήριο, το οποίο στη συνέχεια το διανέμει στους πιστωτές σας σύμφωνα με το σχέδιο. Μετά την παρέλευση του χρόνου, οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέος ακυρώνεται.
Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια καλή συμφωνία, αλλά οι πιστωτές σας θα λάβουν πάντα ένα ποσό ίσο με αυτό που θα είχαν πληρωθεί σε περίπτωση πτώχευσης σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7. Το Κεφάλαιο 13 είναι κυρίως μια επιλογή για άτομα με υψηλότερα εισοδήματα και σπίτια με περισσότερη αξία που θέλουν να διασφαλίσουν ότι δεν θα χάσουν τα σπίτια τους.
Επιλεξιμότητα
Θα χρειαστεί να κερδίζετε περισσότερα χρήματα για μια πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13, και υπάρχει μια δοκιμή μέσων για να επιλεχθείτε, όπως και με το Κεφάλαιο 7. Βασικά, το εισόδημα που κερδίζετε κατά τη διάρκεια της περιόδου 3 έως 5 ετών πρέπει να είναι μεγαλύτερο από αυτό που θα έπαιρνε ένας διαχειριστής απλά πουλώντας τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Όπως και με τις απαιτήσεις του Κεφαλαίου 7, μια πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 απαιτεί επίσης συμβουλευτική και εκπαίδευση σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα.
Εξασφαλισμένο Χρέος
Μια πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 έχει σχεδιαστεί για να διατηρεί όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία ανέπαφα, χωρίς μαζικές πωλήσεις ή ρευστοποίηση. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές του υποθηκών και του αυτοκινήτου σας δεν θα επηρεαστούν. Θα συνεχίσετε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές και θα διατηρήσετε την ιδιοκτησία του σπιτιού σας.
Το Σχέδιο Πληρωμών σας
Το σχέδιο πληρωμών σας είναι το κέντρο της υποβολής του Κεφαλαίου 13. Είναι μια σύνοψη όλων των “διαθέσιμων εισοδημάτων” σας ανά μήνα, και ένα σχέδιο για το πώς θα διανεμηθεί αυτό το εισόδημα μεταξύ των πιστωτών σας. Διαθέσιμο εισόδημα αντιπροσωπεύει το καθαρό σας εισόδημα μείον τις λογικές δαπάνες διαβίωσης. Οι λογικές δαπάνες διαβίωσης περιλαμβάνουν όλες τις πληρωμές για το εξασφαλισμένο χρέος σας (όπως η υποθήκη σας), συν κάποιο ποσό για να καλύψει τρόφιμα και άλλους μικρούς λογαριασμούς. Μόλις αναπτύξετε ένα σχέδιο πληρωμών, θα το υποβάλετε στα δικαστήρια για έγκριση. Οι πιστωτές σας μπορούν να αντιταχθούν στο πόσο σκοπεύετε να τους πληρώσετε, αλλά η τελική απόφαση ανήκει στον δικαστή.
Όλο το διαθέσιμο εισόδημά σας πληρώνεται απευθείας στα δικαστήρια, τα οποία το διανέμουν στους πιστωτές σας σύμφωνα με το σχέδιο πληρωμών σας. Σε πολλές περιπτώσεις, το ποσό θα αφαιρείται αυτόματα από τον μισθό σας πριν καν το δείτε, απλά για να διασφαλιστεί ότι θα τηρήσετε τη συμφωνία σας.
Περαιτέρω Ερωτήσεις:
- Τι καταλαβαίνετε από τον όρο πτώχευση;
- Πια είναι η διαφορά μεταξύ πτώχευσης Κεφαλαίου 7 και 13;
- Θα είναι πιο πιθανό να υπάρχουν περισσότερες περιπτώσεις πτώχευσης σε μια αναπτυσσόμενη ή συρρικνούμενη οικονομία και γιατί;
Χρησιμοποιώντας τους διαθέσιμους πόρους, εξηγήστε με παραδείγματα, τι καταλαβαίνετε από την κατάσχεση.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Τι καταλαβαίνετε από τον όρο πτώχευση;
- Πια είναι η διαφορά μεταξύ πτώχευσης Κεφαλαίου 7 και 13;
- Θα είναι πιο πιθανό να υπάρχουν περισσότερες περιπτώσεις πτώχευσης σε μια αναπτυσσόμενη ή συρρικνούμενη οικονομία και γιατί;
- Χρησιμοποιώντας τους διαθέσιμους πόρους, εξηγήστε με παραδείγματα, τι καταλαβαίνετε από την κατάσχεση.