1-03 Πιστοποιητικά Καταθέσεων (CDs)
Με ένα CD, συμφωνείτε να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων για μια καθορισμένη χρονική περίοδο (αυτό ονομάζεται λήξη). Σε αντάλλαγμα, το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα συμφωνεί να σας πληρώνει τόκους (συνήθως υψηλότερους από τους κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου) κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ωστόσο, θα έχετε περιορισμένες ευκαιρίες να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια, οπότε χρησιμοποιήστε τα CDs μόνο για μετρητά που δεν αναμένετε να χρειαστείτε μέχρι να λήξει το CD σας.
Η τράπεζά σας θα σας προσφέρει πολλές διαφορετικές λήξεις ή όρους για τα CD: 3 μήνες, 1 χρόνο, 2 χρόνια, 5 χρόνια, κ.λπ. Γενικά, θα διαπιστώσετε ότι όσο μεγαλύτερος είναι ο όρος του CD, τόσο μεγαλύτερο είναι το επιτόκιο που κερδίζετε. Ωστόσο, υπάρχει μια παγίδα: αν κλειδώσετε τα χρήματά σας στις χαμηλές τιμές CD σήμερα, και στη συνέχεια οι τιμές αυξηθούν γρήγορα, θα έχετε χάσει τις υψηλότερες τιμές.
Όταν αγοράζετε ένα CD, είστε κλειδωμένοι σε αυτό το επιτόκιο για τη διάρκεια του CD. Αν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από την πλήρη διάρκεια, η τράπεζα θα σας χρεώσει μια ποινή, οπότε βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τη διάρκεια και τις ποινές που εμπλέκονται αν ξαφνικά χρειαστείτε μετρητά και πρέπει να “σπάσετε” το CD σας. Επίσης, σκεφτείτε προς ποια κατεύθυνση νομίζετε ότι κατευθύνονται τα επιτόκια. Αν τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά, μην κλειδώσετε ένα χαμηλό επιτόκιο για 5 χρόνια! Δεν μπορείτε απλώς να σπάσετε το CD σας και στη συνέχεια να αγοράσετε ένα νέο με υψηλότερο επιτόκιο αν το τρέχον CD σας δεν έχει λήξει ακόμα.
Από την άλλη πλευρά, είστε πρακτικά εγγυημένοι ότι θα λάβετε ένα σταθερό επιτόκιο για τα χρήματά σας για ολόκληρη τη διάρκεια αυτού του CD. Έτσι, αν οι τιμές είναι υψηλές, τότε μπορεί να είναι σοφό να κλειδώσετε τις υψηλότερες τιμές για μεγαλύτερους όρους.
Η τελευταία φορά που υπήρχαν πραγματικά υψηλά επιτόκια στις Η.Π.Α. ήταν τη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια στα CD ήταν τόσο υψηλά όσο 18%! Τώρα, ωστόσο, τα επιτόκια για τα CDs είναι πολύ χαμηλά: 2% για ένα CD ενός έτους και μόλις 3% για ένα πενταετές CD.
Προσοχή στις ρήτρες “ανακύκλωσης” με τα CDs σας. Μετά τη λήξη ενός CD, ορισμένες τράπεζες θα σας δώσουν μόνο 7 ημέρες για να αποσύρετε τα μετρητά σας πριν αυτό αυτόματα ανακυκλωθεί σε ένα νέο CD με την ακριβώς ίδια διάρκεια με το αρχικό!
Λογαριασμοί Χρηματαγορών (MMAs)
Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να είναι ένας συνδυασμός των χαρακτηριστικών ενός κλασικού λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός CD. Ορισμένα τυπικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
- Υψηλότερο επιτόκιο από τους κλασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου
- Χωρίς ημερομηνία λήξης όπως με ένα CD
- Ένα ελάχιστο υπόλοιπο που πρέπει να διατηρείται (π.χ., $2,500)
- Περιορισμένες αναλήψεις κάθε μήνα (συνήθως έως έξι συναλλαγές ανά μήνα)
Μην συγχέετε τους τραπεζικούς MMAs με τους ομοίως ονομαζόμενους λογαριασμούς που προσφέρονται από επενδυτικές εταιρείες. Είναι πολύ διαφορετικοί. Οι τραπεζικοί MMAs είναι μια άλλη μορφή λογαριασμού ταμιευτηρίου και καλύπτονται από την ομοσπονδιακή ασφάλιση, που ανέρχεται αυτή τη στιγμή σε $250,000 ανά καταθέτη, την οποία απολαμβάνουν όλοι οι άλλοι λογαριασμοί καταθέσεων. Το ομοίως ονομαζόμενο προϊόν που προσφέρεται από τις επενδυτικές εταιρείες είναι συνήθως μια βραχυπρόθεσμη επένδυση σε ένα ή περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια που μπορεί ή όχι να παράγουν θετικά κέρδη. Δεν υπάρχει επίσης καμία ομοσπονδιακή ασφάλιση που να προστατεύει το κεφάλαιό σας (επένδυση).
Όταν έχετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, στην πραγματικότητα “δανείζετε” τα χρήματά σας στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση σας πληρώνει τόκους για τη χορήγηση αυτών των δανείων. Σε αντίθεση με τα περισσότερα δάνεια, ωστόσο, συνήθως εγγυάστε την αποπληρωμή; ακόμη και αν το ίδρυμά σας αποτύχει. Σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας, η δωρεάν ομοσπονδιακή ασφάλιση που λαμβάνετε καλύπτει την απώλεια.