Versicherung
Die Idee hinter der Versicherung ist, dass jedem zufällig etwas Schlechtes passieren kann, und manchmal sind diese zufälligen Dinge teuer zu beheben. Autounfälle, medizinische Notfälle und Überschwemmungen können Ihre persönlichen Ersparnisse und Investitionskonten zerstören, wenn sie Ihnen passieren und Sie nicht darauf vorbereitet sind, damit umzugehen.
Wie funktioniert Versicherung?
Um das finanzielle Risiko, das mit diesen unerwarteten Ereignissen verbunden ist, zu reduzieren, haben Versicherungsunternehmen Programme entwickelt, um das Risiko auf eine große Gruppe von Menschen zu verteilen. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt eine Gebühr, die als Versicherungsprämie bezeichnet wird, um für dieses bestimmte Risiko abgesichert zu werden. Wenn ein Mitglied der Gruppe durch ein unerwartetes Ereignis, das von der Versicherungspolice abgedeckt ist, geschädigt wird, hilft die Versicherungsgesellschaft, die Schäden zu bezahlen. Wie kann sich die Versicherungsgesellschaft das leisten? Versicherung basiert auf Wahrscheinlichkeiten. Versicherungsunternehmen erwarten, dass von 1000 versicherten Personen nur 2 % der Personen, zum Beispiel, geschädigt werden und eine Entschädigung benötigen. Wenn also 1000 Personen Prämien zahlen, aber nur 20 geschädigt werden, hat die Versicherungsgesellschaft genug Geld, um diese 20 Ansprüche zu decken. Mit anderen Worten, Versicherung ist eine Möglichkeit, sich gegen Risiken abzusichern.
In den meisten Situationen deckt die Versicherungsentschädigung nach einem Ereignis nicht 100 % der entstandenen Kosten. Die Person, die einen Schadenanspruch geltend macht, muss einen bestimmten Betrag selbst zahlen, bevor die Versicherungsschutz „wirksam wird.“ Dieser Betrag wird als Selbstbehalt bezeichnet. Warum gibt es einen Selbstbehalt? Damit Sie am Risiko teilnehmen und versuchen, vorsichtig mit Ihrer Gesundheit und Ihrem Eigentum umzugehen.
Es gibt Versicherungspolicen, die zum Schutz vor verschiedenen Arten von Risiken entwickelt wurden, aber sie fallen im Allgemeinen in vier Hauptkategorien: Kfz-Versicherung, Sachversicherung, Krankenversicherung und Lebensversicherung.
Kfz-Versicherung
Kfz-Versicherung oder Automobilversicherung ist eine Versicherung, die Sie zum Schutz vor Risiken im Zusammenhang mit Ihrem Fahrzeug erhalten, sowohl beim Fahren als auch wenn Ihr Auto geparkt ist. Es gibt vier Arten von Kfz-Versicherungen: Haftpflicht, Personenschadenversicherung, Kollision und Unversicherter Schutz. Alle Kfz-Versicherungspolicen sind eine Kombination dieser vier Arten.
Haftpflichtversicherung
Haftpflichtversicherung ist in den meisten Bundesstaaten erforderlich, wenn Sie fahren möchten. Diese Versicherung dient dazu, die Reparatur- und Behandlungskosten für Eigentum oder Personen zu bezahlen, die im Rahmen eines Unfalls, der Ihre Schuld war, beschädigt wurden. Haftpflichtversicherung ist erforderlich, da sie das Risiko für die anderen Fahrer verringert. Wenn Sie einen Unfall verursachen, wissen die anderen Parteien, dass ihre Wiederherstellungskosten von Ihrer Versicherungsgesellschaft gedeckt werden.
Wenn Sie in einen Unfall mit jemandem geraten, der keine Haftpflichtversicherung hat, und der Unfall war seine/ihre Schuld, ist Ihre einzige Möglichkeit, für Ihre Schäden bezahlt zu werden, den anderen Fahrer direkt zu verklagen. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass, wenn die Person keine Autoversicherung hat, es eine gute Chance gibt, dass sie wahrscheinlich auch nicht das Geld hat, um die Schäden zu bezahlen.
Haftpflichtversicherung deckt Sie oder Ihr eigenes Fahrzeug nicht ab. Sie deckt nur Schäden ab, die Sie beim Fahren verursachen. Wenn Sie von jemandem getroffen werden, der Haftpflichtversicherung hat, wird deren Versicherung die Reparaturkosten, medizinischen Rechnungen und andere Ausgaben bezahlen, je nachdem, wie viel Schuld der andere Fahrer hatte. Zum Beispiel, wenn beide Personen bei einem Autounfall gleich schuld sind, wird die Haftpflichtversicherung jeder Person 1/2 der Ausgaben des anderen Fahrers bezahlen.
Personenschadenversicherung
Die Personenschadenversicherung dient dazu, Ihre eigenen medizinischen Ausgaben im Falle eines Autounfalls abzudecken, unabhängig davon, wer schuld ist. Die Personenschadenversicherung ist optional, aber wenn Sie auch nur 10 % für den Unfall verantwortlich sind, müssen Sie 10 % Ihrer medizinischen Rechnungen aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie keine Personenschadenversicherung haben.
Kollisionsversicherung
Kollisionsversicherung deckt die Reparatur- oder Ersatzkosten Ihres Fahrzeugs ab, unabhängig davon, wer schuld ist. Die Kollisionsversicherung ist im Allgemeinen weniger wichtig als die Personenschadenversicherung, aber wenn Sie ein teures Auto haben, werden Sie eher eine Kollisionsversicherung abschließen, um sich gegen potenzielle Reparaturkosten aufgrund einer Kollision abzusichern.
Unversicherter Schutz
Alle zuvor genannten Versicherungsdeckungen basieren auf der Idee, dass, wenn Sie von jemand anderem getroffen werden, deren Haftpflichtversicherung für Ihre Schäden aufkommt. Wenn der andere Fahrer jedoch nicht versichert ist, könnten Sie große Schwierigkeiten haben, tatsächlich Geld zu bekommen, um Ihre Ausgaben zu decken. Der unversicherte Versicherungsschutz ist speziell dafür konzipiert, Sie vor einem Unfall mit einem unversicherten Fahrer zu schützen. Ihre Versicherungsgesellschaft wird Sie sofort abdecken und versuchen, ihre Kosten selbst zurückzubekommen, anstatt Sie den anderen Fahrer zur Zahlung zu verfolgen.
Bestimmung Ihrer Kfz-Versicherungsprämien
Ihre Versicherungsprämie ist der Betrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für die von Ihnen gewählten Deckungen berechnet. Die Kosten Ihrer Prämie hängen von mehreren Faktoren ab, einschließlich Ihres Alters, des Alters Ihres Autos, der Unfallhistorie, des Typs des Fahrzeugs, das Sie fahren, und der Zeit, die Sie auf der Straße verbringen. Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, das Sie darstellen, desto höher wird Ihre Prämie sein. Das bedeutet, wenn Sie in einer Altersgruppe sind, die eher in einen Unfall verwickelt ist (wie ein junger, unerfahrener Fahrer), ein sehr teures Auto fahren (das mehr kostet, um es zu reparieren) oder eine Geschichte von Unfällen haben, wird Ihre Prämie höher sein.
Andererseits wird Ihre Prämie niedriger sein, wenn mehrere Faktoren darauf hindeuten, dass Sie weniger wahrscheinlich einen Versicherungsanspruch geltend machen werden. Dazu gehört eine Geschichte als sicherer Fahrer, der Besitz eines Autos mit Sicherheitsmerkmalen wie Airbags und Antiblockiersystemen, das Fahren eines Autos, das weniger teuer zu reparieren ist, und das Leben in einem Gebiet mit niedriger Kriminalität und wenigen gemeldeten Unfällen. Wenn Ihr Auto weniger wahrscheinlich von Dieben beschädigt oder gestohlen wird und wenn die Fahrer um Sie herum ebenfalls sichere Fahrer sind, ist das Risiko, das Sie für die Versicherungsgesellschaft darstellen, geringer, sodass Ihre Prämie ebenfalls niedriger sein wird.
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung begann als Versicherungen zum Schutz vor Feuer, hilft heute aber auch, sich gegen Diebstahl, fehlerhafte Konstruktion, Blitzeinschläge und andere potenziell teure Katastrophen, die Ihr Zuhause betreffen, abzusichern.
Hausbesitzer-Versicherung
Wenn Sie Ihr Zuhause besitzen, benötigen Sie eine Hausbesitzer-Versicherung. Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Zuhause haben, wird Ihre Bank oder Hypothekenfirma verlangen, dass Sie eine Hausbesitzer-Versicherung haben, um Ihre Investition zu schützen.
Die Hausbesitzer-Versicherung deckt Ihr Zuhause und alles darin gegen Schäden und Diebstahl ab. Sie soll das finanzielle Risiko verringern, das Sie aufgrund von Ereignissen wie einem Raubüberfall, einem Brand oder einer Naturkatastrophe erleiden könnten. Da Sie versichert sind, könnten Sie versucht sein, einen Anspruch geltend zu machen, wenn Sie versehentlich Ihren Fernseher beschädigt haben. Schließlich befindet sich Ihr Fernseher in Ihrem Zuhause. Aber denken Sie daran, dass Sie beim Einreichen eines Anspruchs zuerst die Selbstbeteiligung zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft ihren Anteil zahlt, und das könnte bedeuten, dass Sie die ersten 500 $ zahlen, was Ihnen ohnehin einen neuen Fernseher kaufen könnte.
Ein Problem beim Einreichen eines Anspruchs besteht normalerweise darin, nachzuweisen, dass Sie etwas ursprünglich besessen haben. Versicherungsgesellschaften empfehlen in der Regel, dass Menschen einmal im Jahr mit einem Videorecorder durch ihr Zuhause gehen, um alles zu dokumentieren, was sich im Haus befindet. Auf diese Weise haben Sie eine Video-Dokumentation Ihrer Gegenstände und können das Video später verwenden, um zu zeigen, dass etwas im Haus war, bevor es gestohlen oder zerstört wurde. Während Sie das Video machen, fügen Sie wichtige Details verbal hinzu, während Sie Ihr Filmmaterial aufnehmen. Einfach zu sagen: “Dieser Fernseher ist von der Marke Vizio. Er wurde im November 2019 für 600 $ gekauft.” wird der Versicherungsgesellschaft helfen, den Wiederbeschaffungswert der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände zu bestimmen.
Die Hausbesitzer-Versicherung ist in der Regel teurer für ältere Gebäude mit veralteter oder unsicherer elektrischer Verkabelung und Sanitäranlagen sowie für Häuser in Gebieten mit höherer Kriminalität. Die Hausbesitzer-Versicherung ist günstiger für Häuser mit aktuellerer Isolierung, neuer Verkabelung, neuer Sanitärtechnik, in sichereren Nachbarschaften, mit besserer Brandschutztechnik (wie Rauchmeldern und Sprinklern) und besseren Schlössern und Sicherheitsvorkehrungen gegen Einbruch.
Mieter-Versicherung
Die Mieter-Versicherung deckt Ihre persönlichen Gegenstände ab, wenn Sie ein Zuhause oder eine Wohnung von jemand anderem mieten. Der Eigentümer des Gebäudes hat eine Hausbesitzer-Versicherung, um die Gebäudestruktur abzudecken, sodass die Mieter-Versicherung nur benötigt wird, um Ihr Eigentum abzudecken. Das bedeutet, dass die Mieter-Versicherung in der Regel viel günstiger ist. Wenn Sie ein Student sind, der hauptsächlich Elektronik, Kleidung und ein paar Möbelstücke besitzt, könnte Ihre Prämie weniger als 20 $ pro Monat betragen. Wenn ein Gebäude beispielsweise brennt, würde die Hausbesitzer-Versicherung die Reparatur des Gebäudes abdecken, und der Mieter würde für Schäden oder Verluste seiner persönlichen Gegenstände durch seine eigene Mieter-Versicherung entschädigt werden.
Die Faktoren, die die Hausbesitzer-Versicherung teurer oder günstiger machen, gelten in ähnlicher Weise für die Mieter-Versicherung. Die Vorsichtsmaßnahmen, die Sie ergreifen, um Ihre Gegenstände sicher zu halten, werden wahrscheinlich Ihre Prämienkosten senken. Es gibt jedoch einen Faktor, den Sie möglicherweise nicht kontrollieren können. Wenn Sie im Erdgeschoss eines Gebäudes wohnen, wird Ihre Mieter-Versicherung wahrscheinlich teurer sein als die eines Mieters im 10. Stock, da Ihre Wohnung eher Ziel eines Einbruchs sein könnte.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung ist darauf ausgelegt, Ihre Ausgaben zu decken, wenn Sie krank oder verletzt werden, einschließlich aller Medikamente und Krankenhauskosten. Die Krankenversicherung ist wichtig. Ohne sie könnten Sie sich in Schulden in Höhe von Zehntausenden oder Hunderttausenden von Dollar wiederfinden, wenn ein unvorhergesehener medizinischer Notfall eintritt.
Die Krankenversicherung wird in der Regel über Ihren Arbeitgeber bereitgestellt, aber wenn Sie ein unabhängiger Auftragnehmer oder in einem niedrig bezahlten Job sind, müssen Sie möglicherweise die Krankenversicherung selbst kaufen. Im Jahr 2010 wurde das Affordable Care Act in Kraft gesetzt, das vorschreibt, dass alle Personen eine Art von Krankenversicherungsdeckung haben müssen. Ein Gesundheitsmarkt wurde geschaffen, der es Einzelpersonen ermöglicht, online nach Krankenversicherungen zu “suchen”. Seit 2014 ist jeder, der sich eine Krankenversicherung leisten kann, gesetzlich verpflichtet, eine zu haben, es sei denn, er kann nachweisen, dass sein Einkommen unter einem bestimmten Betrag liegt und er sich diese nicht leisten kann.
Für ältere Menschen ist Medicare ein nationales Krankenversicherungsprogramm, das alle medizinischen Kosten von Personen über 65 Jahren abdeckt. Für die Armen ist Medicaid ein nationales Programm, das Menschen, deren Einkommen unter einem bestimmten Schwellenwert liegt, Krankenversicherung bietet.
Lebensversicherung
Die Lebensversicherung wurde ursprünglich geschaffen, um die Familie einer verstorbenen Person zu versorgen, wenn sie starb. Die Versicherungsleistung würde die Kosten für die Bestattung abdecken und etwas Geld zur Verfügung stellen, um bis zur Findung anderer Unterstützungsquellen für die überlebenden Familienmitglieder zu leben. Die Lebensversicherung erfüllt immer noch diese Rolle, aber einige Policen haben auch einen Barwert. Je nachdem, wie lange Sie eine Police halten, können Sie bei “Ablauf” der Police eine Barauszahlung erhalten.
Zum Beispiel könnten Sie eine Police haben, die 200.000 $ an Ihre Hinterbliebenen auszahlt, wenn Sie sterben. Sie zahlen eine monatliche Prämie von 20 $ für diesen Schutz. Wenn Sie 25 Jahre lang Beiträge zahlen und bis zum Alter von 65 Jahren leben, wird die Police dann “ausgezahlt” und zahlt Ihnen einen Pauschalbetrag von 50.000 $, den Sie in Ihren Ruhestandsjahren verwenden können.
Herausforderungsfragen
- Warum schließen Menschen eine Versicherung ab?
- Warum verlangen die Polizei, dass Sie mit Versicherung fahren?
- Erklären Sie mit eigenen Worten, wie Versicherung in Bezug auf Nachfrage funktioniert und wie Menschen belastet werden.
- Was ist der Unterschied zwischen Haftung und Abzugsfähigkeit?
- Listen Sie 5 verschiedene Dinge auf, die häufig versichert werden.