Kurzfristige Finanzierung

Kurzfristige Finanzierung bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um einen Kauf zu tätigen, normalerweise mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr. Es gibt viele verschiedene Arten von kurzfristiger Finanzierung, von denen die häufigsten „Jetzt kaufen, später bezahlen“, „Unbesicherte Privatkredite“ und „Zahltagskredite“ sind.

Kurzfristige Finanzierung vs. Kreditkarten

Kurzfristige Finanzierung hat Bedingungen, die ähnlich wie bei Kreditkarten sind. Sie umfasst normalerweise eine Karenzzeit, einen festen Zinssatz und monatliche Mindestzahlungen.

Der größte Unterschied besteht darin, dass Kreditkarten auf revolvierendem Kredit basieren. Das bedeutet, dass Sie Ihre ausstehende Balance reduzieren können, während Sie Ihre Kreditkarte weiterhin verwenden. Tatsächlich freut sich Ihr Kreditkartenunternehmen, wenn Sie eine ausstehende Balance haben, da Sie ihnen kontinuierlich Zinsen zahlen werden. So verdienen Kreditkartenunternehmen ihr Geld.

Im Gegensatz dazu wird die kurzfristige Finanzierung normalerweise für einen bestimmten Kauf oder für eine einmalige Geldsumme verwendet, die dann innerhalb eines relativ kurzen Zeitraums zurückgezahlt werden soll. Als Kreditnehmer würden Sie wahrscheinlich nicht dieselbe Quelle kurzfristiger Finanzierung mehr als ein- oder zweimal nutzen. Wenn Sie dies tun, sollte dies ein Warnsignal dafür sein, wie Sie Ihre Finanzen verwalten.

Arten der kurzfristigen Finanzierung

Es gibt drei Hauptarten der kurzfristigen Finanzierung – Jetzt kaufen, später bezahlen, unbesicherte Privatkredite und Zahltagskredite.

Jetzt kaufen, später bezahlen

Viele Geschäfte bieten Kredite „Jetzt kaufen, später bezahlen“, sowohl persönlich als auch online an. Mit dieser Art der Finanzierung können Sie normalerweise sofort mit Ihrem Kauf aus dem Geschäft gehen und später entweder in Raten oder durch monatliche Zahlungen, die nach einer festgelegten Zeit beginnen, dafür bezahlen. Diese Kredite können attraktiv sein, wenn Sie wenig Bargeld haben, da sie sofortige Befriedigung ermöglichen.

Wie funktionieren sie?

Wie bei Kreditkarten enthalten viele dieser Kredite eine „Karenzzeit“, die es Ihnen ermöglicht, den Saldo vollständig zu begleichen, bevor Zinsen anfallen. Dies ist normalerweise ein Hauptverkaufsargument für Unternehmen, da „Keine Zahlungen für 3 Monate!“ für Verbraucher großartig klingt.

Am Ende der Karenzzeit werden Ihnen Zinsen für die gesamte Karenzzeit berechnet, und Sie sind verpflichtet, monatliche Mindestzahlungen zu leisten, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Der Hauptunterschied zwischen dieser Art der Finanzierung und der Verwendung einer Kreditkarte besteht darin, dass die Karenzzeit normalerweise länger ist, manchmal drei bis sechs Monate, und Sie erwartet werden, den gesamten Betrag des Kredits nach einer festgelegten Zeit zurückzuzahlen. Sie können keinen „revolvierenden Saldo“ wie bei einer Kreditkarte aufrechterhalten. Hinweis: Einige Unternehmen erlassen die Zinsgebühr in der Karenzzeit und bewerben etwas wie „Keine Zahlungen und keine Zinsen für 30 Tage.“

Sollte ich diese Kredite nutzen?

Wenn ein Verkäufer Ihnen diese Art der Finanzierung anbietet, verdienen sie in der Regel Geld mit dem Verkauf des Artikels, den Sie kaufen, nicht mit den Zinsen des Kredits selbst. Für sie ist es in Ordnung, wenn Sie den gesamten Betrag innerhalb der Karenzzeit zurückzahlen, da sie sich dann keine Sorgen um die Einziehung monatlicher Zahlungen von Ihnen machen müssen. Sie wissen jedoch auch, dass je länger es dauert, bis Sie zahlen, desto mehr Zinsen sie aus der Rückzahlung Ihres Kredits erhalten.

Wenn Sie den Kredit während der Karenzzeit nicht zurückzahlen, summieren sich Ihre Zinskosten schneller, als wenn Sie denselben Kauf mit einer Kreditkarte tätigen würden. Das liegt daran, dass Sie bei einer Kreditkarte eine kürzere Karenzzeit haben, sodass Sie schneller mit der Rückzahlung des Kredits beginnen. Bei einer längeren Karenzzeit kann sich der Zins auf den gesamten Kreditbetrag über einen längeren Zeitraum aufbauen, sodass Sie am Ende mehr bezahlen.

Kredite „Jetzt kaufen, später bezahlen“ werden normalerweise Käufern angeboten, die eine niedrige oder schlechte Bonität haben und möglicherweise keine anderen Finanzierungsmöglichkeiten zur Verfügung haben. Die Quintessenz ist, dass Sie wahrscheinlich besser dran sind, Ihre Kreditkarte zu verwenden, wenn Sie zwischen dem Kauf von etwas mit Ihrer Kreditkarte oder der Nutzung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ wählen.

Unbesicherte Privatkredite

Unbesicherte Privatkredite beziehen sich auf jeden Kredit, den Sie aufnehmen, ohne Sicherheiten bereitzustellen. Tatsächlich sind Kreditkarten eine Art unbesicherter Privatkredite. Sie können auch zu Ihrer Bank oder einer anderen Finanzinstitution gehen, um einen einmaligen unbesicherten Privatkredit zu erhalten. Dies funktioniert ähnlich wie die Inanspruchnahme eines Bargeldvorschusses von Ihrer Kreditkarte.

Wie funktionieren sie?

Ein unbesicherter Privatkredit zu erhalten, ist ziemlich unkompliziert. Sie gehen zu Ihrer Bank oder einem anderen Kreditgeber und bitten um eine kurzfristige Kreditlinie. Sie werden normalerweise für eine festgelegte Kreditlinie, sagen wir 5.000 $, basierend auf Ihrer Kreditgeschichte und Ihrem Einkommen genehmigt.

Diese Art der kurzfristigen Finanzierung ist am häufigsten für Notfälle und unvorhergesehene Ausgaben, wie Autoreparaturen oder Arztrechnungen. Diese Arten von Krediten haben normalerweise eine kürzere Karenzzeit, etwa gleich oder kürzer als bei einer Kreditkarte. Der Zinssatz variiert, liegt aber normalerweise etwa gleich oder höher als bei einer Kreditkarte.

Sollte ich diese Kredite nutzen?

Ein kurzfristiger unbesicherter Kredit ist normalerweise keine einfache Entscheidung, da Sie höchstwahrscheinlich mit ihnen in Notfällen konfrontiert werden, bei denen die Ausgaben höher sind, als Ihr Kreditkartenlimit zulässt. Wenn Sie können, sind Sie normalerweise besser dran, diese Käufe auf Ihrer Kreditkarte zu tätigen, die möglicherweise eine längere Karenzzeit zu einem niedrigeren Zinssatz hat.

Wenn der Betrag, den Sie leihen müssen, höher ist als das Kreditlimit Ihrer Kreditkarte, versuchen Sie zuerst, Geld von Freunden und Familie zu leihen oder einen unbesicherten Kredit von einer Geschäftsbank, Kreditgenossenschaft oder Sparkasse zu erhalten. Wenn Sie versucht sind, mit einem alternativen Kreditgeber zu arbeiten, seien Sie vorsichtig. Je mehr der Kreditgeber damit wirbt, dass er mit Menschen mit niedriger oder schlechter Bonität arbeitet, desto schlechter wird wahrscheinlich das Angebot sein, das Sie erhalten.

Zahltagskredite

Payday-Darlehen sind die riskanteste Art von Darlehen, die Sie aufnehmen können. Diese Darlehen werden typischerweise als „Überbrückung“ zwischen einer Ausgabe (wie Miete) und Ihrem nächsten Gehaltsscheck angeboten, normalerweise mit Laufzeiten von weniger als 1 Monat. Diese Darlehen können unbesichert oder besichert sein. Besicherte Payday-Darlehen erfordern typischerweise einen Fahrzeugtitel als Sicherheit. Das bedeutet, dass Ihr Auto beschlagnahmt und versteigert werden könnte, um Ihre Schulden zu begleichen, wenn Sie das Payday-Darlehen nicht zurückzahlen.

Diese Darlehen haben extrem hohe Zinssätze (oft über 1000% APR) und wenig bis gar keine Karenzzeit. Theoretisch könnten Sie eine sehr kleine Finanzierungsgebühr zahlen, wenn Sie das Darlehen aufnehmen und es innerhalb der nächsten Woche oder zwei sofort zurückzahlen, aber über 80% der Payday-Darlehen werden in den nächsten Zeitraum „überrollt“. Das Überrollen eines Payday-Darlehens passiert, wenn Sie den vollen Betrag am oder vor dem Fälligkeitsdatum, normalerweise innerhalb von 2 Wochen (wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten würden), nicht zurückzahlen können. Payday-Darlehensbüros verdienen den Großteil ihres Geldes mit diesen Überrollfinanzierungsgebühren, die typischerweise 15 bis 20 Dollar für jede 100 Dollar, die geliehen werden, betragen.

So könnten Sie in einen Payday-Darlehen-Zyklus gefangen sein. Wenn Sie ein Payday-Darlehen von 500 Dollar mit einem Rückzahlungsdatum von 2 Wochen und einer Finanzierungsgebühr von 50 Dollar aufnehmen, müssten Sie in 2 Wochen 550 Dollar zahlen. Wenn Sie die 550 Dollar nicht zahlen können und das Darlehen für weitere 2 Wochen überrollen müssen, würden Ihnen erneut Zinsen berechnet, weitere 50 Dollar. Jetzt schulden Sie also 600 Dollar. Dieses Darlehen ging von einem Zinssatz von 10% auf einen Zinssatz von 20% in einem Monat, und die geschuldeten Zinsen häufen sich schnell an.

Sollte ich diese Darlehen nutzen?

NEIN! Aus der Perspektive der persönlichen Finanzen ist es niemals eine gute Idee, Payday-Darlehen zu nutzen. Wenn Sie denken, dass Sie ein Darlehen benötigen, um Ihre Miete oder Versorgungszahlungen zu leisten, sprechen Sie einfach mit Ihrem Vermieter oder Versorgungsunternehmen. Sie werden Ihnen mit Sicherheit weniger an Verspätungsgebühren berechnen, als Sie an Zinsen für ein Payday-Darlehen zahlen würden.

Payday-Darlehensbüros erscheinen am häufigsten in Gemeinden mit einem Mangel an Geschäftsbanken, Kreditgenossenschaften und Spar- & Darlehensinstituten. Das bedeutet, dass diese Gemeinden oft von unbesicherten Darlehensoptionen abgeschnitten sind, wodurch Payday-Darlehensbüros die einzige Quelle für kurzfristige Kredite in Notfällen sind.

Wenn Sie jemals in einer Situation sind, in der ein Payday-Darlehen Ihre einzige Option zu sein scheint, denken Sie daran: Aus der Perspektive der persönlichen Finanzen sind Sie fast sicher besser dran, die Zahlung ganz auszulassen, als ein Payday-Darlehen aufzunehmen.

Versuchen Sie es

Versuchen Sie, die Merkmale jedem Darlehenstyp zuzuordnen: