Lebensversicherung

Die Lebensversicherung ist eine Art von Versicherung, die dazu dient, eine Geldsumme an einen Begünstigten zu zahlen, wenn die versicherte Person stirbt. Diese Policen wurden ursprünglich geschaffen, damit, wenn der Hauptverdiener eines Haushalts stirbt, die Auszahlung aus der Police verwendet werden kann, um seine oder ihre Familie zu unterstützen. In den letzten 50 Jahren haben sich Lebensversicherungen sowohl in Form als auch in Funktion weiterentwickelt und beinhalten jetzt oft eine Investitionskomponente sowie die Möglichkeit, den Barwert der Police während der Lebenszeit des Versicherten zu nutzen.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherungspolice ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Sie leisten eine oder mehrere Prämienzahlungen an die Versicherungsgesellschaft, und im Gegenzug verpflichtet sich der Versicherer, eine Auszahlung oder „Sterbegeld“ nach Ihrem Tod zu leisten. Wenn jemand finanziell von Ihnen abhängig ist, kann eine Versicherungspolice ein wichtiges Sicherheitsnetz sein, um sicherzustellen, dass er oder sie nach Ihrem Weggang versorgt ist.

Parteien des Vertrags

In der Regel sind vier Parteien an einer Lebensversicherungspolice beteiligt.

• Policeninhaber. Dies ist die Person, die für die Zahlung der Prämien der Police verantwortlich ist und der rechtliche Eigentümer der Police ist.
• Versicherer. Dies ist die Versicherungsgesellschaft, die Entität, an die der Policeninhaber zahlt, um Lebensversicherungsschutz zu erhalten.
• Versicherte. Dies ist die Person, deren Leben tatsächlich versichert wird. Wenn diese Person stirbt, zahlt der Versicherer die Sterbegeldleistung.
• Begünstigter. Dies ist die Person, die die Sterbegeldleistung vom Versicherer erhält, wenn der Versicherte stirbt. Der Policeninhaber kann in der Regel den Begünstigten jederzeit ändern. Es kann mehr als einen Begünstigten in einer Police geben.

In einigen Fällen können der Policeninhaber und der Versicherte dieselbe Person sein, während der Begünstigte jemand anderes ist. Zum Beispiel könnte ein Ehemann eine Lebensversicherung für sich selbst abschließen und seine Frau als Begünstigte angeben, oder eine Mutter könnte eine Lebensversicherung für sich selbst abschließen und ihr Kind oder ihre Kinder als Begünstigte angeben.

Der Policeninhaber und der Begünstigte können dieselbe Person sein, während die Versicherung jemand anderen abdeckt. Dies ist häufig in großen Unternehmen der Fall, die Lebensversicherungen für hochbezahlte Mitarbeiter abschließen. Wenn der Mitarbeiter stirbt, erhält das Unternehmen eine Sterbegeldleistung, um den Verlust des Wertes des Mitarbeiters auszugleichen.

Alle vier Parteien können auch unterschiedlich sein. Zum Beispiel kann ein Ehemann eine Lebensversicherung auf seine Ehefrau abschließen, wobei die Kinder als Begünstigte aufgeführt sind.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung?

Um festzustellen, wie viel sie Ihnen an Prämien berechnen, wird die Lebensversicherungsgesellschaft Sie als Risiko bewerten und Faktoren wie Ihre persönliche und familiäre Krankengeschichte, Ihre allgemeine Gesundheit und ob Sie rauchen oder nicht, berücksichtigen. Rauchen ist der schnellste Weg, um die Kosten Ihrer Prämien zu erhöhen. In einigen Fällen kann der Versicherer sogar ablehnen, Ihnen eine Lebensversicherung anzubieten, zum Beispiel, wenn Sie ein bestimmtes Alter überschreiten oder schwerwiegende Gesundheitsprobleme haben.

Durch den Kauf von Gruppenlebensversicherungen, normalerweise über Ihren Arbeitgeber, können Sie möglicherweise den Bewertungsprozess überspringen. Das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaft bei Gruppenversicherungen einen Durchschnittspreis für die gesamte Gruppe festlegt und jedem Einzelnen den gleichen Prämienbetrag für die gleiche Sterbegeldleistung berechnet.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt mehrere Arten von Lebensversicherungen, jede mit unterschiedlichen Vorteilen und Kostenstrukturen.

Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung ist typischerweise die kostengünstigste Art von Lebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung bietet Schutz für einen bestimmten Zeitraum, normalerweise 5, 10 oder 20 Jahre, danach läuft die Police ab. Risikolebensversicherungen werden am häufigsten von einem Haushaltsvorstand genutzt, um sich selbst bis zur Rente abzusichern, wobei ein Ehepartner oder andere Familienmitglieder als Begünstigte aufgeführt sind. Dies bietet finanzielle Sicherheit für eine Familie, wenn der Hauptverdiener stirbt.

Allerdings kann die Risikolebensversicherung auch dazu verwendet werden, das Leben eines zu Hause bleibenden Elternteils abzusichern, um Geld für die Deckung von Kinderbetreuung, Hauswartung oder Kochdiensten bereitzustellen, falls dieser Elternteil stirbt. Die Prämien für eine Risikolebensversicherung sind für junge, gesunde Menschen relativ niedrig, aber wenn der Versicherte älter ist, wenn die Police beginnt, werden die Prämien höher sein. Einige Policen müssen jedes Jahr erneuert werden. Diese beginnen typischerweise mit einer niedrigeren Prämie und erhöhen diese Prämie jedes Jahr, während der Versicherte älter wird.

Dauerhafte Lebensversicherung

Während die Risikolebensversicherung Sie für einen bestimmten Zeitraum absichert, kann die dauerhafte Lebensversicherung Sie und Ihre Familie für Ihr ganzes Leben schützen, solange Sie die Prämien zahlen. Sie umfasst typischerweise eine Barwertkomponente und kann es Ihnen ermöglichen, einen Teil dieses Geldes während Ihrer Lebenszeit abzuheben. Einige Arten von dauerhafter Lebensversicherung sind die folgenden:

Lebenslange Versicherung bietet feste Prämien, eine garantierte Sterbegeldleistung und garantierte Barwertwachstum.

Indexierte universelle Lebensversicherung ähnelt der universellen Lebensversicherung, aber das Wachstum des Barwerts ist an die Leistung eines Marktindex, wie den S&P 500 Index, gebunden.

Variable universelle Lebensversicherung bietet ähnliche Flexibilität wie die universelle und die indexierte universelle Lebensversicherung, unterscheidet sich jedoch darin, wie der Barwert wachsen kann. In diesem Fall basiert der Barwert auf der Leistung der von Ihnen gewählten Anlageoptionen. Der Versicherer kann eine Vielzahl von Aktien-, Anleihen- oder indexbasierten Anlageoptionen anbieten, aus denen Sie wählen können. Es gibt kein garantiertes Wachstum des Barwerts bei der variablen universellen Lebensversicherung, es sei denn, Sie wählen eine garantierte Anlageoption; jedoch haben Ihre Investitionen die Möglichkeit, mehr zu wachsen als bei der gesamten, universellen oder indexierten universellen Lebensversicherung, wenn die zugrunde liegenden Anlageoptionen gut abschneiden.

Zusatzleistungen zu einer permanenten Lebensversicherung

Einige Policen der permanenten Lebensversicherung bieten Zusatzleistungen oder optionale Merkmale oder Schutzmaßnahmen, normalerweise gegen eine geringe Erhöhung der Prämien. Diese Zusatzleistungen können es Ihnen ermöglichen:

• Die Todesfallleistung zu beschleunigen und sie zur Zahlung von Kosten für schwere Krankheiten oder Langzeitpflege zu verwenden oder um andere Kosten zu decken, wenn der Versicherte unheilbar krank ist.
• Zu garantieren, dass Ihre Police in Kraft bleibt, unabhängig davon, wie sich der Markt, der Index oder die zugrunde liegenden Anlageoptionen entwickeln.
• Vor Marktrückgängen zu schützen oder einen bestimmten gutgeschriebenen Betrag auf den Barwert Ihrer Police zu garantieren.
• Die monatlichen Gebühren der Police zu erlassen, wenn der Versicherte behindert wird.

Die Flexibilität des Barwerts einer Police

Wenn Sie sich für eine permanente Lebensversicherung entscheiden, haben Sie möglicherweise irgendwann Zugang zum Barwert der Police. Es ist am besten, mit Ihrem Finanzprofi und Buchhalter zu sprechen, wie viel Sie abheben können und ob Sie es zurückzahlen müssen, sowie über die steuerlichen Konsequenzen dieser Maßnahmen.

Wenn es richtig strukturiert ist, können Sie möglicherweise steuerfrei Darlehen oder Abhebungen aus dem Barwert vornehmen. In diesen Fällen könnten Sie diese Mittel verwenden, um:

• Ihr Renteneinkommen zu ergänzen. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise den Barwert Ihrer Lebensversicherung in einem Jahr abheben, in dem der Markt fällt, um keine Marktverluste in Ihren anderen Rentenanlagekonten zu realisieren.
• Die Kosten für die College-Ausbildung zu bezahlen. Einige Menschen kaufen permanente Lebensversicherungen, wenn ihre Kinder klein sind, lassen den Barwert wachsen, während die Kinder wachsen, und verwenden ihn als finanziellen Schutz, falls sie in dieser kritischen Zeit sterben, bevor ihre Kinder auf eigenen Beinen stehen. Wenn sie die Police nicht benötigen, wenn ihre Kinder im College sind, können sie einen Teil des Barwerts abheben, um die Studiengebühren und andere Ausgaben zu bezahlen.
• Große, unerwartete Ausgaben zu bezahlen. Zum Beispiel, wenn Sie plötzlich ein neues Dach für Ihr Haus benötigen und Ihre Hausratversicherung die Kosten nicht deckt, oder Sie ein teures medizinisches Notfallverfahren benötigen, könnten Sie möglicherweise einen Teil des Barwerts Ihrer Police abheben, um diese Kosten zu decken.

Bitte beachten Sie, dass es Einschränkungen für den Betrag des Barwerts geben kann, den Sie abheben können, oder dass Sie Darlehen zurückzahlen müssen, um zu vermeiden, dass Sie Steuern auf das abgehobene Geld zahlen. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzprofi, bevor Sie Barwert aus Ihrer Police abheben.

Herausforderungsfragen

1. Listen Sie alle verschiedenen Arten von Lebensversicherungen auf, die oben erwähnt wurden.
2. Wie könnte jemand den Barwert in einer Lebensversicherungspolice nutzen?
3. Warum möchte jemand eine Zusatzleistung in seine Lebensversicherungspolice aufnehmen?
4. Wer sind die vier Parteien, die an einem Lebensversicherungsvertrag beteiligt sind?

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