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Rechnungen jonglieren

Finanzielle Notfälle passieren jedem; zum Beispiel, wenn Ihr Auto kaputtgeht und es Ihr Bankkonto belastet, um die Reparaturen zu bezahlen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Ihre Rechnungen aufgeschoben werden, während Sie aufholen. Sie werden weiterhin fällig sein, auch wenn Sie diesen Monat nicht genug Geld haben, um sie zu bezahlen.

Bei der Erstellung eines persönlichen Finanzplans ist eines der Hauptziele, ein finanzielles Polster zu haben, um solche Szenarien zu vermeiden. Wenn Sie sich jedoch in einer solchen Lage befinden, wie können Sie den Schaden minimieren?

Beispiel-Szenario

Für die Beispiele in diesem Artikel nehmen wir an, dass Sie genug Lebensmittel für den Monat haben, Sie $1.000 auf Ihrem Girokonto haben und Ihr nächster Gehaltsscheck einen Monat entfernt ist. Außerdem haben Sie heute alle Ihre Rechnungen erhalten:

Die Gesamtsumme all dieser Rechnungen beträgt $1.630. Das ist mehr, als Sie sich leisten können. Anstatt sich Sorgen zu machen oder deprimiert zu sein, hier sind die Schritte, um einen Aktionsplan zu entwickeln.

Bewerten Sie den Schaden

Der erste Schritt besteht darin, sich anzusehen, was mit jeder dieser Rechnungen passiert, wenn sie nicht bezahlt werden. Dies ist eine gute Möglichkeit, um zu priorisieren, welche Rechnungen zuerst angegangen werden sollten.

• Wenn Ihre Miete einen Monat lang nicht bezahlt wird, wird Ihnen eine Verspätungsgebühr berechnet, aber Sie werden wahrscheinlich nicht aus Ihrer Wohnung geworfen.
• Versorgungsunternehmen können normalerweise nicht abgeschaltet werden, es sei denn, es gibt mehrere Monate hintereinander mit ausgefallenen Zahlungen.
• Ihr Internet wird wahrscheinlich ein oder zwei Monate mit ausgefallenen Zahlungen benötigen, bevor Ihr Anbieter es abschaltet.
• Wenn Ihre Handyrechnung nicht bezahlt wird, wird Ihr Anbieter Ihr Telefon wahrscheinlich innerhalb weniger Tage abschalten.
• Eine versäumte Kreditkartenzahlung führt nicht automatisch zu einem Zahlungsverzug, aber Sie haben einen hohen Zinssatz und eine Verspätungsgebühr zu bewältigen. Außerdem kann eine versäumte Kreditkartenzahlung Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen. Dies gilt auch für Ihren Autokredit.
• Wenn Sie eine Zahlung für Ihren Studienkredit versäumen, könnten Sie schnell in Verzug geraten. Dies ist eine wirklich schwierige Art von Schulden, da sie selbst im Falle einer Insolvenz nicht verschwinden wird.
• Eine versäumte Zahlung für Ihre Autoversicherung könnte Ihre Police ungültig machen. Und wenn Sie Ihre Versicherung verlieren, dürfen Sie nicht mehr legal zur Arbeit fahren.
• Wenn Sie Ihre Krankenversicherungszahlungen versäumen, könnte dies ebenfalls Ihre Police ungültig machen, obwohl es einige Schutzmaßnahmen dagegen gibt, und die Rückkehr in den Plan könnte teuer sein.

Indem Sie diese Fakten über Ihre verschiedenen Rechnungen kennen, können wir bewerten, wie wichtig es ist, jeden Ihrer Gläubiger kurzfristig zufrieden zu stellen.

Diese Priorität wird sich stark ändern, wenn Sie mit mehreren Monaten im Rückstand bei Ihren Rechnungen konfrontiert sind. Wenn Sie beispielsweise direkt mit einer Zwangsräumung bedroht sind, würde die Miete ganz oben auf der Liste stehen.

Erforschen Sie Ihre Optionen

Überprüfen Sie als Nächstes, welche Optionen Sie haben, um genug Bargeld zu beschaffen, um alle Ihre Zahlungen in diesem Monat zu leisten. Wir besprechen dies ausführlich in unserem Artikel mit dem Titel Kurzfristige Finanzierung.

Von Freunden oder Familie leihen

Geld von Freunden oder Familienmitgliedern zu leihen, könnte helfen, die Lücke zu schließen. Dies ist normalerweise der günstigste und einfachste Weg, um Geld zu bekommen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, aber viele Menschen fühlen sich unwohl oder sind nicht in der Lage, Geld von den Menschen zu leihen, die sie kennen.

Kreditkartenfinanzierung

Eine Möglichkeit besteht darin, zuerst Ihre Kreditkarte abzubezahlen und dann die verfügbare Kreditlinie zu nutzen, um all Ihre anderen Schulden zu begleichen. Sie könnten dann den Kreditkartenbetrag mit Ihrem nächsten Gehaltsscheck begleichen. Dies ist die zweit schnellste und einfachste Methode. Dadurch bleiben alle Ihre Gläubiger zufrieden, und Sie werden nicht viel Zinsen ansammeln, bevor Ihr nächster Gehaltsscheck kommt, was dies zur kostengünstigsten verfügbaren Option macht.

Kurzfristige ungesicherte Kredite

Ein kurzfristiger unbesicherter Kredit ist die Art von Kredit, die Sie bei einer Bank beantragen können. Ob er gewährt wird oder nicht, hängt von Ihrer Kreditgeschichte, dem Betrag, den Sie leihen müssen, und den Richtlinien der Bank selbst ab. Wenn Ihre Bank Ihnen einen Kredit anbietet, ist das eine weitere praktikable Lösung. Dies ist nicht dasselbe wie ein Payday-Kredit; der Artikel über kurzfristige Finanzierung erklärt den Unterschied ausführlicher.

Teilen Sie Ihr Gehalt

In der realen Welt ist es am häufigsten, Ihr Gehalt zu teilen, wenn die ersten drei Optionen fehlschlagen. Einige Ihrer Rechnungen sind völlig nicht verhandelbar und verursachen große Probleme, wenn Sie die monatliche Zahlung nicht leisten können. Bezahlen Sie zuerst diese Rechnungen. Teilen Sie dann für die verbleibenden Rechnungen Ihr Gehalt proportional auf und hoffen Sie, dass Ihre Gläubiger bis zum nächsten Monat nicht zu sehr beschweren.

Zahlen Sie, was Sie können

Nur das zu bezahlen, was Sie können, passiert auch in der realen Welt, ist aber seltener. Wenn Sie diese Methode verwenden, zahlen Sie anstelle einer proportionalen Aufteilung Ihres Gehalts mehrere Rechnungen vollständig; andere bleiben bis zum nächsten Monat völlig unbezahlt. Die Gläubiger, die kein Geld von Ihnen erhalten, werden nicht erfreut sein. Sie könnten wütende Anrufe oder Briefe erhalten, und es könnte Ihrem Kredit ernsthaft schaden.

Handeln Sie

Idealerweise wäre es besser, entweder Geld von jemandem zu leihen, den Sie kennen, Ihre Kreditkarte zu verwenden oder eine Kreditlinie von Ihrer Bank zu erhalten. Wenn keine dieser Optionen verfügbar ist, müssen Sie herausfinden, was weniger schmerzt: Ihr Gehalt zu teilen oder zu zahlen, was Sie können. Lassen Sie uns ansehen, wie das funktioniert.

Schritt 1: Ziehen Sie die Nicht-Verhandelbaren ab

Die obersten 3 Dinge auf unserer Liste sind nicht verhandelbar. Jede Verzögerung bei den Rechnungen führt zur vollständigen Kündigung Ihres Dienstes.

Nicht verhandelbare Rechnungen = Krankenversicherung + Autoversicherung + Handy

= 250 + 30 + 50

= $330

Wir wissen, dass wir auf jeden Fall diese $330 ausgeben müssen, was uns $670 in bar für die verbleibenden Rechnungen lässt.

Schritt 2: Berechnen Sie die zusätzlichen Kosten für unbezahlte Rechnungen

Als Nächstes müssen wir entscheiden, ob wir unsere $670 proportional aufteilen oder ein paar Rechnungen vollständig bezahlen. Um zu sehen, was am besten ist, müssen wir wissen, wie hoch die zusätzlichen Kosten für die verbleibenden Rechnungen sein werden, wenn wir bis zum nächsten Gehaltsscheck warten, um eine Zahlung zu leisten.

$1,300 an Rechnungen heute werden nächsten Monat auf $1,549 anwachsen, wenn sie unbezahlte bleiben, oder $249 mehr, als es wäre, wenn wir alles heute bezahlen könnten. Wir sehen, dass die größten Belastungen von Miete und Kreditkarten kommen.

Wir werden nicht zusätzlich für versäumte Zahlungen für den Studienkredit und den Autokredit belastet, aber eine versäumte Zahlung wird unsere Kreditgeschichte schädigen, und wir werden mehr Zinsen auf den Hauptbetrag ansammeln. Wir schätzen den Schaden an unserer Kreditgeschichte auf $60 für die Zahlungen der Kreditkarte, des Studienkredits und des Autokredits.

Es besteht auch die Möglichkeit, dass unser Vermieter und die Versorgungsunternehmen die versäumten Zahlungen melden. Wir gehen davon aus, dass es etwa 1/6 Wahrscheinlichkeit gibt, also schätzen wir einen Kredit-Schadenbetrag von $10 für jede dieser Rechnungen.

Das bedeutet, dass der Gesamtschaden durch das Versäumen jeder Zahlung in diesem Monat $459 beträgt.

Schritt 3: Berechnen Sie die Kosten, wenn das Gehalt geteilt wird

Als Nächstes möchten wir sehen, wie hoch unsere Kosten sein werden, wenn wir unser Gehalt proportional aufteilen. Das bedeutet, dass wir keine Rechnung vollständig bezahlen. Wir betrachten den Anteil, den jede Rechnung am Gesamtbetrag, den wir schulden, hat, und teilen unser Gehalt entsprechend auf. Wir werden weiterhin für verspätete Zahlungen und einige Zinsen belastet. Wir gehen jedoch davon aus, dass es 1/4 des Schadens an unserem Kredit für eine Teilzahlung im Vergleich zu keiner Zahlung gibt.

Wir zahlen allein $150 an Verspätungsgebühren. Jetzt berücksichtigen wir die Zinskosten und den Schaden an unserem Kredit, der mit dieser Zahlung einhergeht:

Um zu berechnen, wie viel uns das kostet, können wir unsere gesamten Verspätungsgebühren, die gesamte Zinsgebühr und den gesamten Schaden an unserem Kredit zusammenrechnen:

Gesamtkosten = Verspätungsgebühren + Zinsgebühren + Kreditschaden

= $150 + $53.57 + $52.50

=$256.07

Der Gesamtschaden beträgt $256.07, was nur $202.93 besser ist, als gar nichts zu zahlen, aber immer noch eine große Summe ist.

Schritt 4: Vergleichen mit der Begleichung großer Kreditverbindlichkeiten zuerst

Was wäre, wenn wir anstatt unser Gehalt gleichmäßig aufzuteilen, einfach das bezahlen, was wir uns leisten können, und den Rest lassen? Um Prioritäten zu setzen, können wir unsere verbleibenden $670 nehmen, die Liste der Prioritäten durchgehen und sie einfach abbezahlen.

Jetzt haben wir einen unglücklichen Vermieter und einen unglücklichen Internetdienstanbieter, aber unsere anderen Rechnungen sind bezahlt. Wir können diese Option jetzt mit dem vergleichen, wie viel Schaden es anrichten würde, diese Rechnungen vollständig auszulassen:

Das ergibt einen Gesamtschaden von $149.50, was über $100 im Vergleich zur gleichmäßigen Aufteilung unseres Gehalts spart. Wir haben sogar noch $50 übrig. Die Anwendung der $50 auf die Internet- oder Mietrechnung würde einige der Kreditschäden und die Zinsgebühren beseitigen und noch mehr Geld sparen.

Unsere Berechnungen zeigen, dass es besser ist, die meisten Rechnungen vollständig zu begleichen und einige unbezahlte zu lassen, was sich finanziell auszahlt. Sie sparen Geld bei Verspätungsgebühren, Zinsgebühren und Schäden an Ihrem Kredit. Der Grund, warum die meisten Menschen dennoch ihr Gehalt aufteilen und jedem Gläubiger etwas zahlen, wenn sie mit einem Geldmangel konfrontiert sind, liegt jedoch am menschlichen Faktor. Jeder Gläubiger, der nicht bezahlt wird, wird Ihnen E-Mails senden und Anrufe tätigen, sobald Ihre Zahlung verspätet ist, und eine Zahlung so schnell wie möglich verlangen. Daher versuchen die Menschen, den Schaden von jedem Gläubiger zu minimieren, anstatt sich darauf zu konzentrieren, den Schaden von allen Gläubigern zu minimieren. Wenn Sie das große Ganze im Auge behalten, werden Sie Ihrem Ausgabenplan einen großen Gefallen tun!

Herausforderungsfragen

1. Welche Gründe könnte es geben, die jemanden dazu bringen, eine Rechnung nicht zu bezahlen?
2. Wie wichtig ist Ihrer Meinung nach ein Notfallfonds?
3. Nach dem Lesen des Textes, würden Sie einen kleinen Betrag an jeden Gläubiger zahlen oder priorisieren und versuchen, eine Rechnung nach der anderen zu begleichen?
4. Was sind einige der Auswirkungen, wenn Sie Ihre Rechnungen zu spät bezahlen?

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