Hausbesitzerversicherung

Die Hausbesitzerversicherung ist eine umfassende Art von Versicherungsschutz, die darauf ausgelegt ist, ein Zuhause, dessen Inhalt und das Grundstück, auf dem es steht, abzudecken. Diese Versicherung ist sehr umfassend und fasst viele verschiedene Arten von Deckungen in einem Paket zusammen.

Wenn Sie eine Hypothek auf ein Haus aufnehmen möchten, wird die Institution, von der Sie leihen, wahrscheinlich verlangen, dass Sie eine gewisse Höhe an Hausbesitzerversicherung haben. Sie möchten sicherstellen, dass sie im Falle einer Katastrophe ihr Pfandrecht auf das Darlehen nicht verlieren. Die Hausbesitzerversicherung ist wie eine umfassendere Form der Mieterversicherung – sie ist eine Kombination aus Sachversicherung und Haftpflichtversicherung.

Geschichte der Hausbesitzerversicherung

Was wir heute als „Hausbesitzerversicherung“ bezeichnen, begann im 17. Jahrhundert als Versicherung gegen das Abbrennen von Häusern durch Feuer. Sie wurde als direkte Reaktion auf das große Feuer von London geschaffen. In der Zeit, bevor wir öffentliche Feuerwehrleute hatten, verkauften private Versicherungsgesellschaften Feuerversicherungen an Hausbesitzer. Diese Versicherungsgesellschaft hatte dann ihr eigenes Personal von Feuerwehrleuten, die Brände in jedem versicherten Haus löschten. Es gab viele Beispiele, bei denen Feuerwehrleute an einem Brandort eines nicht versicherten Hauses oder an einem von einer anderen Gesellschaft versicherten Haus eintrafen und einfach das Haus brennen ließen, bis die Eigentümer der Gesellschaft eine hohe Gebühr zahlten.

Im 18. Jahrhundert begannen Versicherungsgesellschaften, Ressourcen in öffentliche Feuerwehrstationen zu bündeln. In Amerika arbeitete Benjamin Franklin daran, die Idee zu popularisieren, den tatsächlichen Schaden, der durch das Feuer verursacht wurde, abzudecken, anstatt nur für Feuerwehrleute zu zahlen. Im Laufe des späten 18. und 19. Jahrhunderts wurden weitere Arten von Sachversicherungen geschaffen und von Versicherungsgesellschaften verkauft, einschließlich Versicherungen gegen Diebstahl und Einbruch, Versicherungen gegen Wasserschäden und Wetter sowie Versicherungen gegen Verletzungen auf Ihrem Grundstück, bekannt als Haftpflichtversicherung.

Bis zur Mitte des 20^sten Jahrhunderts bündelten die meisten Versicherungsgesellschaften diese separaten Policen in einem einzigen „Hausbesitzerversicherungs“-Paket. Die Art des angebotenen Schutzes wurde 1950 standardisiert, hat sich jedoch seitdem weiterentwickelt.

Arten der Hausbesitzerversicherung

Es gibt zwei breite Kategorien von Hausbesitzerversicherungen, die nach der Art des gebotenen Schutzes benannt sind.

Benannte Gefahren

Wenn der Verlust des versicherten Hauses oder Eigentums durch etwas anderes als eines der aufgeführten Risiken verursacht wird, deckt die Versicherung dies nicht ab. Policen mit benannten Gefahren stellen die Minderheit der verkauften Hausbesitzerversicherungen dar. Da der Schutz so begrenzt ist, ziehen die meisten Hausbesitzer umfassendere Deckungen vor. Es gibt zwei Arten von Deckungen mit benannten Gefahren:

H01 – Basis

Dies ist die grundlegendste Form der Hausbesitzerversicherung. Sie wird für leerstehende Gebäude oder wenn Sie Ihre Versicherungsdeckung aussetzen, verwendet, aber die Bank, die Ihre Hypothek hält, möchte dennoch ihre Investition schützen. Sie deckt die folgenden benannten Gefahren ab:

Feuer- und Rauchschäden
Blitzschlag
Sturm- und Hagelschäden
Explosionen
Vandalismus
Fahrzeugschäden

H02 – Umfassend

Dies ist eine etwas häufigere Art von Versicherung, die mehrere zusätzliche benannte Gefahren abdeckt.

Alles von H01
Einbruch/Einbrüche
Fallende Objekte wie Bäume
Zusammenbruch durch Eis und Schnee
Schäden durch gefrorene Rohre
Unabsichtliche Wasserschäden
Schäden durch Stromausfälle

All-Risk

All-Risk-Deckung ist das Gegenteil von benannten Gefahren. Sie deckt alle Schäden ab, es sei denn, sie sind ausdrücklich als Ausnahme aufgeführt. Diese Art von Deckung wird von Hausbesitzern viel häufiger genutzt, aber die Policen können in Bezug auf die spezifischen Ausschlüsse stark variieren. Es gibt einige Arten von Schäden, die fast universell von diesen Policen ausgeschlossen sind, sodass Hausbesitzer separate Versicherungen für diese Ausnahmen abschließen müssen:

Erdbeben
Überschwemmungen
Stromausfälle
Vernachlässigung
Kriege
Nukleare Katastrophen
Schäden, die der Hausbesitzer absichtlich verursacht

Was deckt eine Hausbesitzerpolice ab?

Eine Hausbesitzerversicherungspolice hat vier spezifische Arten von Deckungen.

Strukturelle Deckung – Diese deckt den Boden, die Wände, das Fundament und andere Teile des Gebäudes selbst ab.
Materialdeckung – Diese deckt die persönlichen Eigentumsgegenstände ab, die sich in Ihrem Zuhause befinden. Wie bei der Mieterversicherung wird empfohlen, dass Sie mindestens einmal im Jahr mit einer Videokamera durch Ihr Zuhause gehen und alle Besitztümer, die einen erheblichen Wert haben, hervorheben. Einige Hausbesitzerversicherungen verlangen eine explizite Liste der abgedeckten materiellen Besitztümer.
Deckung für Nutzungsausfall – Wenn Ihr Zuhause beschädigt ist und Sie vorübergehend Unterkunft benötigen, wird diese Art von Deckung die Hotelübernachtungen bezahlen, während die Schäden repariert werden.
Haftpflichtdeckung – Diese schützt den Hausbesitzer, falls ein Gast verletzt wird und auf Schadensersatz klagt. Die Haftpflichtdeckung ist die größte Quelle für Ansprüche auf Hausbesitzerversicherungen.

Arten der Erstattung

Es gibt zwei Arten von Erstattungen, aus denen der Hausbesitzer bei der Einreichung eines Anspruchs wählen kann.

Wiederbeschaffungswert Wert– Wenn Sie diese Option wählen, wird die Versicherungsgesellschaft alles, was zerstört wurde, durch einen brandneuen Artikel ersetzen, und sie werden die vollen Reparaturkosten für alles, was beschädigt wurde, übernehmen. Diese Option ist teurer, sodass Ihre Versicherungsprämie höher sein wird, um Ihre Entscheidungen widerzuspiegeln.
Bargeldwert – Wenn Sie diese Option wählen, wird die Versicherungsgesellschaft Ihnen den aktuellen Wert Ihres Gegenstands zahlen. Zum Beispiel, wenn Sie vor drei Jahren einen Fernseher für 1200 $ gekauft haben, hat der Fernseher an Wert verloren, sodass er jetzt nur noch 700 $ wert sein könnte. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihnen die 700 $ zahlen, die der Fernseher derzeit wert ist. Denken Sie an den Barwert als den Kaufpreis, den Sie für diese Gegenstände festlegen würden, wenn Sie sie bei einem Garagenverkauf verkaufen würden.

Deckungsgrenzen

Alle Hausbesitzer-Versicherungspolicen haben Grenzen. Die Grenze ist der Höchstbetrag, den die Versicherungsgesellschaft für einen bestimmten Vorfall oder Anspruch zahlen wird. Zum Beispiel beinhalten die meisten Policen 100.000 $ Haftpflichtdeckung, sodass, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird und Sie verklagt, die Versicherungsgesellschaft nur bis zu diesem Limit auszahlen wird.

Verschiedene Teile Ihres Eigentums haben unterschiedliche Deckungsgrenzen.

Die Struktur Ihres Hauptwohnsitzes (Ihr Haus): Diese Zahl ist die Schätzung, wie viel es kosten würde, Ihr Zuhause basierend auf den aktuellen Baukosten und der Quadratmeterzahl Ihres Hauses wieder aufzubauen.
Andere Gebäude auf Ihrem Grundstück, wie ein Schuppen oder eine Garage: Diese Zahl wird als Prozentsatz Ihres Hauptwohnsitzes berechnet, sodass, wenn Sie eine 60%-Grenze für Nebengebäude haben und Ihr Haus bis zu 100.000 $ versichert ist, Ihre Garage bis zu 60.000 $ versichert wäre.
Persönliche Besitztümer: Die Deckung für Ihre Besitztümer wird ebenfalls als Prozentsatz der Versicherung für Ihr Wohnhaus berechnet.

Wie viel wird es mich kosten?

Die Hausbesitzer-Versicherung kann im Vergleich zur Mieter-Versicherung teuer sein, abhängig von Ihrem Deckungsgrad. Laut der National Association of Insurance Commissioners betrug die durchschnittliche jährliche Prämie für Hausbesitzer-Versicherung im Jahr 2019 1.192 $.

Wie bei allen Versicherungen erhöhen oder verringern Ihre Entscheidungen Ihre Versicherungsprämien.

Steigende Prämien

Die größten Faktoren, die Ihre Prämien erhöhen, beziehen sich auf Ihre Haftpflichtdeckung – die meisten Zahlungen, die Versicherungsgesellschaften leisten müssen, sind, weil jemand den Hausbesitzer verklagt. Diese Punkte werden wahrscheinlich Ihre Tarife am schnellsten erhöhen:

Hundebisse. Wenn Sie einen Hund haben, der jemanden beißt, werden Ihre Prämien sofort steigen. Dies ist der häufigste Grund, warum Hausbesitzer Versicherungsansprüche geltend machen – ihr Hund beißt jemanden, der dann auf Schadensersatz klagt.
Sturz- und Fallansprüche. Wenn jemand auf Ihrem Grundstück durch einen „Sturz und Fall“ verletzt wird (die zweithäufigste Art von Anspruch), könnten Ihre Prämien ebenfalls steigen, insbesondere wenn es mehr als einmal in einem Zeitraum von 3 Jahren geschieht.
Schimmel- und Wasserschäden. Schimmel ist extrem teuer zu reparieren, sodass einige Versicherungsgesellschaften ihn ganz aus ihren Policen gestrichen haben (das sollten Sie mit Ihrer Versicherungsgesellschaft bestätigen, bevor Sie unterschreiben). Wenn Sie einen Anspruch wegen Schimmel oder Wasserschaden haben, könnten Versicherungsgesellschaften ein rotes Signal setzen, dass in Zukunft möglicherweise weitere Ansprüche aufgrund alternder Rohrleitungen oder unsachgemäßer Reparaturen kommen könnten.

Sinkende Prämien

Prämien schwanken in beide Richtungen. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Prämien im Laufe der Zeit senken können.

Erhöhen Sie Ihre Selbstbeteiligung. Eine Erhöhung Ihrer Selbstbeteiligung bedeutet, dass Sie zustimmen, mehr zu zahlen, bevor Sie die Versicherungsgesellschaft bitten, ihren Anteil zu zahlen. Der Betrag Ihrer Selbstbeteiligung und die Kosten Ihrer Prämie haben eine umgekehrte Beziehung. Je höher Ihre Selbstbeteiligung, desto niedriger Ihre Prämie. Eine weitere Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist, kleinere Schäden selbst zu bezahlen und keinen Anspruch zu erheben. Wenn Sie zu viele Ansprüche geltend machen, werden Ihre Prämien definitiv steigen.
Reduzieren Sie Ihre Deckungen. Viele Policen versichern Ihre Besitztümer übermäßig, wie z.B. Schmuck, sodass Sie verlangen können, dass bestimmte Gegenstände entfernt werden, um Ihre Prämie zu senken, bevor Sie unterschreiben.
Vergleichen Sie Angebote. Wie bei allen Versicherungen profitieren Sie davon, einmal im Jahr nach besseren Konditionen zu suchen. Unternehmen ändern die Art und Weise, wie sie Risiken kategorisieren und wie sie Kunden in ähnliche Gruppen einteilen, sodass Sie Hunderte von Dollar sparen könnten, nur indem Sie gelegentlich überprüfen, ob andere Versicherungsgesellschaften Ihr Eigentum anders klassifizieren.

Herausforderungsfragen

Was ist der Zweck der Hausbesitzer-Versicherung?
Nennen Sie Beispiele für die Art von Dingen, die eine Hausbesitzer-Police abdecken wird?
Was ist mit Deckungsgrenzen gemeint?
Erklären Sie in Ihren eigenen Worten und mit Beispielen, was eine Selbstbeteiligung ist.
Was sollten Sie tun, wenn Sie nach einer Versicherung suchen?

Homeowner’s Insurance – de