Gute Schulden, Schlechte Schulden
Anfänger, die zum ersten Mal versuchen, ihre persönlichen Finanzen zu bewältigen, sehen Schulden oft als eine Art Gespenst. Ein Gespenst, das über ihnen schwebt und versucht, Menschen in unentrinnbare Zyklen von Mindestzahlungen und Verspätungsgebühren zu fangen. Oder zumindest etwas, das man nach Möglichkeit vermeiden sollte.
Tief im Inneren wissen wir alle, dass dies nicht wirklich der Fall ist. Eine gesunde Menge an Schulden ist fast ein wesentlicher Teil des Wachstums, aber viele kleine Schulden aufzunehmen, kann auch sehr gefährlich für Ihre Bilanz sein.
Gute Schulden von Schlechten Schulden Unterscheiden
Wenn wir von guten Schulden sprechen, bezieht sich das normalerweise auf Schulden, die aufgenommen wurden, um Ihr zukünftiges Einkommen zu steigern oder Ihr Nettovermögen zu erhöhen. Schlechte Schulden hingegen sind Schulden, die ohne echten langfristigen Gewinn aufgenommen werden.
Beispiele für Gute Schulden
Gute Schulden können Dinge wie Folgendes umfassen:
- Studienkredite, um einen Abschluss oder eine Zertifizierung zu erwerben, die Ihre Berufsaussichten verbessert.
- Eine Hypothek auf ein Haus.
- Die Refinanzierung eines Darlehens für Ihr Haus zur Verbesserung des Hauses.
- Ein Autokredit.
- Kurzfristige Kreditkartenschulden.
In all diesen Fällen dienen die Schulden einem bestimmten Zweck. Ein Studienkredit zur Finanzierung Ihrer Ausbildung ist eine langfristige Investition, die Ihr Einkommenspotenzial erhöht. Eine Hypothek aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen, kann Ihr Nettovermögen langfristig erheblich steigern, und die Hypothekenzahlungen können häufig niedriger sein als die Mietzahlungen.
Die Refinanzierung Ihres Hauses bedeutet, ein Darlehen basierend auf dem Eigenkapital aufzunehmen, das Sie durch frühere Zahlungen aufgebaut haben. Dies kann Ihnen ermöglichen, Ihre Zinssätze zu senken oder Hausverbesserungen zu finanzieren, die Ihr Haus vor dem Verkauf wertvoller machen können. Autokredite können Ihre Berufsaussichten erheblich verbessern, indem sie eine flexible Transportmöglichkeit bieten. Kurzfristige Kreditkartenschulden können je nach Bankgebühren und Kreditkartenvergünstigungen vorteilhaft für Ihre aktuelle finanzielle Situation sein.
Wenn Gute Schulden Schlecht Werden
Gute Schulden sind jede Art von Schulden, die es Ihnen ermöglicht, Kredit aufzubauen, ein Haus zu kaufen, ein Unternehmen zu gründen oder in sich selbst zu investieren. Leider können gute Schulden, wenn sie nicht richtig verwaltet werden, leicht zu schlechten Schulden werden. Schlechte Schulden sind jede Art von Schulden, die einen hohen Zinssatz hat und das Potenzial birgt, Sie in finanzielle Schwierigkeiten zu bringen, wenn sie nicht kontrolliert werden. Hier sind Beispiele dafür, wie gute Schulden leicht zu einer Belastung und Quelle finanziellen Stresses werden können.
- Wenn Sie Ihren Abschluss nicht abschließen, sind Sie weiterhin verpflichtet, Ihren Studienkredit zurückzuzahlen.
- Die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, können höher sein als die Wertsteigerung der Immobilie während der Laufzeit des Darlehens.
- Sie könnten Ihr Haus zu einem weniger günstigen Zinssatz refinanzieren.
- Sie könnten einen Autokredit aufnehmen und am Ende ein Auto haben, das ständig repariert werden muss.
- Eine Krise könnte eintreten, die Sie dazu zwingt, Käufe zu tätigen, die Ihre Kreditkartensalden erhöhen.
All diese Veränderungen können mit wenig Vorwarnung eintreten, aber eine gute Finanzplanung hilft Ihnen, Risiken zu erkennen, bevor Sie Schulden aufnehmen, sodass Sie bereit sind, wenn etwas schiefgeht.
Risiken Identifizieren
Potenzielle Risiken zu identifizieren, bevor Sie Schulden aufnehmen, ist eine Übung in der Finanzplanung. Hierbei betrachten Sie, was Sie erwarten, dass passiert, und bestimmen die Chancen, dass etwas schiefgehen könnte. Zum Beispiel, was passiert, wenn Sie mit Ihren monatlichen Zahlungen in Verzug geraten? Welche Verspätungsgebühren und Zinskosten werden Sie haben? Erkunden Sie mehrere Finanzierungsoptionen, um zu vergleichen, ob Sie das vorteilhafteste Darlehen für Ihre Bedürfnisse erhalten.
Hier sind spezifische Faktoren, die Sie für jede Art von Schulden, die in dieser Lektion behandelt wird, betrachten sollten.
Studienkredite
Bevor Sie entscheiden, welche Universität Sie besuchen oder welches Programm Sie studieren möchten, erstellen Sie eine Liste Ihrer fünf wichtigsten Interessensgebiete. Recherchieren Sie dann Jobs in jedem dieser Bereiche und finden Sie Antworten auf die folgenden Fragen:
- Wie viel bezahlt jeder Job?
- Wie viel Konkurrenz wird es in diesem Berufsfeld geben, wenn ich bereit bin, mich zu bewerben?
- Was sind die langfristigen Kosten von Studienkreditschulden? Werde ich mir die erforderlichen Kredite mit den in diesem Bereich verfügbaren Jobs leisten können?
Diese Übung kann Ihnen helfen, zu visualisieren, was Sie tun müssen, um in jedem potenziellen Karriereweg erfolgreich zu sein, und Ihnen helfen, zu bestimmen, wie wahrscheinlich es ist, dass sich die Aufnahme dieser Schulden auszahlt.
Hausfinanzierungen
Bevor Sie eine Hypothek aufnehmen, um ein Haus zu kaufen, müssen Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen verstehen. Neben dem Kaufpreis der Immobilie sind Sie auch für die Abschlusskosten, Grundsteuer und Versicherung sowie andere Rechtsgebühren verantwortlich. Um herauszufinden, ob es sich lohnt, sollten Sie überlegen, wie lange Sie planen, in diesem Haus zu wohnen, und wie sich die Immobilienpreise in dieser Gegend im Laufe der Zeit ändern. Werden die Immobilienpreise in dieser Gegend bis zu dem Zeitpunkt steigen, an dem Sie hoffen zu verkaufen?
Wenn Sie Ihren Job verlieren, wie lange könnten Sie Ihre Hypothekenzahlungen leisten? Denken Sie daran, dass es viel einfacher ist, in eine günstigere Wohnung zu ziehen, während Sie mieten, als zu versuchen, Ihr Haus zu verkaufen.
Ein Darlehen refinanzieren
Bevor Sie ein Wohnungsdarlehen refinanzieren, sollten Sie sorgfältig überlegen, wie sehr Sie dieses Darlehen benötigen. Eine Refinanzierung zu einem besseren Zinssatz ist in der Regel eine kluge Entscheidung, aber in Hausverbesserungen zu investieren, kann komplizierter sein. Werden diese Hausverbesserungen den Wert Ihres Hauses erhöhen, wenn es Zeit ist zu verkaufen? Es ist keine gute Idee, eine Hypothek nur zu refinanzieren, um das Geld auf Ihr Bankkonto einzuzahlen, aber wenn Sie andere Schulden haben, die beglichen werden müssen, kann das durch die Refinanzierung gewonnene Geld helfen.
Ihre Schulden gut halten
Wie können Sie verhindern, dass Ihre Schulden schlecht werden?
Der Schlüssel ist, realistisch über Ihren potenziellen Kauf zu sein und Emotionen so weit wie möglich aus der Entscheidung zu entfernen.
Ist diese Schuld etwas, das Ihre finanzielle Situation langfristig verbessern wird? Wenn ja, nehmen Sie sich Zeit, um eine detaillierte Liste der potenziellen Risiken zu erstellen, damit Sie auf alles vorbereitet sind, was passiert.
Bewerten Sie als Nächstes, wie sich diese Schulden auf Ihr Budget oder Ihren Ausgabenplan auswirken werden. Langfristige Schulden gelten als feste Notwendigkeit, während kurzfristige Kreditkartenschulden eine variable Notwendigkeit sind.
Wenn sich das alles nach viel Arbeit anhört, bevor Sie einen Kauf tätigen, haben Sie recht. Das ist es! Schulden aufzunehmen, ist etwas, das man immer sorgfältig abwägen sollte. Schulden werden einen erheblichen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, andere finanzielle Ziele zu erreichen.
Die Kontrolle über Ihre persönlichen Finanzen zu haben, ist der Schlüssel zu guten Schulden. Solange Sie sie verantwortungsbewusst verwalten und pünktliche Zahlungen leisten können, sollten Sie sich keine Sorgen machen müssen. Wenn diese Schulden jedoch unüberschaubar werden, ist es wichtig, so schnell wie möglich einen Weg zu finden, um Ihre Schulden zu lösen, um langfristige Konsequenzen zu vermeiden.
Es ist leicht, sich überwältigt zu fühlen, wenn Ihnen das jemals passiert, aber denken Sie daran, dass Sie mit Gläubigern über bessere Rückzahlungsbedingungen verhandeln oder mehrere Schulden in ein einzelnes Darlehen konsolidieren können. Ein realistisches Budget wird Ihnen helfen, die Rückzahlung der Schulden zu priorisieren, bis Sie wieder auf Kurs sind!
Herausforderungsfragen
- Erklären Sie in Ihren eigenen Worten den Unterschied zwischen guten und schlechten Schulden.
- Wie könnte gute Schuld zu schlechter Schuld werden?
- Wie können Emotionen dazu führen, dass Sie Ihre Schulden erhöhen?
- Welche Risiken sollten Menschen beim Refinanzieren von Häusern beachten?
- Gibt es Möglichkeiten, wie Menschen ihre Schulden minimieren können?