Invalidenversicherung
Die meisten Menschen schätzen die Kosten zu hoch und den Bedarf an Invalidenversicherung zu niedrig ein. Viele Menschen leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck und haben keine nennenswerten Ersparnisse. Sie haben keine soliden Rücklagen für Notfälle, um unerwartete Ausgaben zu decken. Tatsächlich sind Einkommensverlust und medizinische Ausgaben zwei der Hauptgründe, die Menschen angeben, wenn sie Insolvenz anmelden. Und hier kommt die Invalidenversicherung ins Spiel, die einen wichtigen finanziellen Schutz bietet, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können.
Was ist Invalidenversicherung?
Die Invalidenversicherung ist eine Versicherung, die dem versicherten Personen Leistungen gewährt, wenn sie eine Verletzung oder Krankheit erleiden, die sie daran hindert, über einen längeren Zeitraum zu arbeiten. Sie zahlt typischerweise 50% – 70% Ihres Einkommens vor der Invalidität oder das, was Sie verdient haben, bevor Sie mit der Arbeit aufgehört haben. Ihre Ausgaben hören nicht auf, wenn Sie krank oder verletzt sind, und dieser wichtige finanzielle Schutz hilft, Ihr Einkommen während Ihrer Genesung zu ersetzen, damit Sie alle Ihre Ausgaben, wie Hypothek/Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und Arztrechnungen, bezahlen können, um nur einige zu nennen. Es gibt zwei Haupttypen von Invalidenversicherung – Kurzzeit- und Langzeitinvalidenversicherung.
Kurzzeit-Invalidenversicherung
Die Kurzzeit-Invalidenversicherung (STD) bietet Schutz für einen kurzen Zeitraum, typischerweise etwa 6 Monate, aber normalerweise weniger als ein Jahr. Die meisten Menschen denken bei „Invalidität“ an katastrophale Verletzungen oder Krankheiten, aber STD deckt ein breites Spektrum von Dingen ab, die Sie von der Arbeit abhalten könnten. Zu den häufigsten Gründen für STD-Anträge gehören Geburt, häufige Verletzungen, einfache Operationen und muskuloskelettale Erkrankungen, wie z.B. Rückenprobleme.
Ein wichtiger Bestandteil der Invalidenversicherung ist, dass es nicht einfach ausreicht, eine Diagnose oder eine Erkrankung zu haben, sondern sie muss invalidisierend sein. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihre medizinischen Informationen im Vergleich zu den Anforderungen Ihres Berufs bewerten, um festzustellen, ob Sie aufgrund Ihrer Erkrankung nicht in der Lage sind, die Aufgaben Ihres Berufs zu erfüllen. Die Art der benötigten Dokumentation kann je nach Grund, warum jemand arbeitsunfähig ist, stark variieren. Zum Beispiel könnte ein unkomplizierter Antrag von jemandem stammen, der ein Baby bekommen hat und Zeit zur Genesung von der Geburt benötigt, oder von jemandem, der eine Rückenoperation hatte. Bei jemandem, der aufgrund einer chronischen Erkrankung, wie Rückenschmerzen oder Depressionen und Angstzuständen, arbeitsunfähig ist, könnten mehr medizinische Informationen erforderlich sein, um das Schweregradniveau ihrer Erkrankung zu verstehen und was sich geändert hat, das sie jetzt daran hindert, arbeiten zu können.
Die Invalidenversicherung bietet oft zusätzliche Vorteile, wie teilweise Invalidität, die Einzelpersonen ermutigt und unterstützt, zur Arbeit zurückzukehren. Versicherungsgesellschaften arbeiten oft mit Mitarbeitern, deren Ärzten und ihrem Arbeitgeber zusammen, um Möglichkeiten zu identifizieren, die Mitarbeiter bei der Rückkehr zur Arbeit unterstützen, manchmal auf teilweiser Basis (zum Beispiel, 4 Stunden pro Tag statt 8) oder in modifizierter Kapazität (zum Beispiel, jemand, der nicht mehr als 20 lbs. heben kann, aber normalerweise dazu verpflichtet ist, würde vorübergehend seine Arbeitsverantwortlichkeiten so ändern, dass er zur Arbeit zurückkehren kann, ohne mehr als 20 lbs. heben zu müssen).
Langzeit-Invalidenversicherung
Die Langzeit-Invalidenversicherung (LTD) ist ähnlich wie die Kurzzeit-Invalidenversicherung, bietet jedoch zusätzlichen Schutz, wenn Sie invalid sind und über einen längeren Zeitraum nicht arbeiten können oder in bestimmten Fällen für diejenigen, die aufgrund einer terminalen Krankheit oder dauerhaften Invalidität niemals wieder arbeiten können.
Einschränkungen der Leistungen
Es ist wichtig, die Einschränkungen Ihres Versicherungsschutzes sowohl für die Kurz- als auch für die Langzeitinvalidität zu verstehen, insbesondere da dies je nach Police variieren kann. Abhängig von der Ursache Ihrer Invalidität sind möglicherweise keine Leistungen zu zahlen. Wenn Sie beispielsweise während der Arbeit verletzt wurden, könnte dies durch die Arbeiterunfallversicherung abgedeckt sein, jedoch nicht durch die Invalidenversicherung. Ebenso zahlt die Arbeiterunfallversicherung nur Leistungen für arbeitsbedingte Erkrankungen.
Für die Langzeit-Invalidenversicherung ist es sehr typisch, dass Ihr Versicherungsschutz zwei verschiedene Definitionen von Invalidität hat oder Möglichkeiten zur Bewertung, ob Sie invalid sind und Anspruch auf Leistungen haben. Zum Beispiel kann die Versicherungsgesellschaft in den ersten zwei Jahren der Leistungen Sie und Ihren Gesundheitszustand bewerten, basierend darauf, ob Sie die Aufgaben Ihres Berufs erfüllen können, ähnlich wie Sie in der Kurzzeit-Invalidenversicherung bewertet werden. Nach zwei Jahren ändert sich diese Definition jedoch häufig in eine breitere Definition, was bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft Ihren Gesundheitszustand, Ihre Berufserfahrung, Ausbildung und Schulung überprüft und feststellt, ob Sie die Fähigkeit haben, irgendeine andere Art von Beruf auszuüben. Diese Bewertung berücksichtigt, wie viel Geld Sie vor Ihrer Invalidität verdient haben. Wenn Sie beispielsweise eine dauerhafte Fußverletzung haben, die es Ihnen unmöglich macht, längere Zeit auf den Beinen zu sein, wie z.B. Stehen oder Gehen, können Sie möglicherweise nicht in den Job zurückkehren, den Sie vor Ihrer Verletzung hatten, aber Sie könnten die Fähigkeiten haben, einen Bürojob zu machen, der kein Stehen oder Gehen erfordert, zu einem vergleichbaren Gehalt.
Wie man eine Invalidenversicherung erhält
Es gibt mehrere Kanäle, über die Sie eine Invalidenversicherung erhalten können: durch staatlich vorgeschriebene Deckung, über Ihren Arbeitgeber als Arbeitsplatzleistung, den Kauf auf eigene Faust oder über die Bundesregierung.
Staatlich vorgeschriebene Deckung
Einige Bundesstaaten, wie Kalifornien, schreiben eine Invalidenversicherung vor. Sie können auch bezahlten Familienurlaub vorschreiben, und einige Bundesstaaten kombinieren Invaliden- und Familienurlaubsdeckungen in einem umfassenden Programm, das als Bezahlter Familien- und Krankenurlaub (PFML) bekannt ist. Es ist wichtig zu wissen, ob Sie arbeiten (nicht leben) in einem dieser Bundesstaaten und zu verstehen, welche Art von Deckung und Leistungen Sie durch ein staatliches Programm erhalten würden. Es könnte nicht ausreichen, sich nur auf ein staatliches Programm für Leistungen zu verlassen. Oft wird die kurzfristige Invalidenversicherung dies ergänzen, und Sie können möglicherweise beide gleichzeitig erhalten.
Über Ihren Arbeitgeber
Die Invalidenversicherung ist eine gängige Arbeitsplatzleistung, die viele Arbeitgeber anbieten. Ihr Arbeitgeber kann sich entscheiden, die Kosten für die Deckung zu übernehmen, sodass Sie dies nicht tun müssen, oder er kann von Ihnen verlangen, die Deckung zu bezahlen, oder eine Kombination aus beidem kann verfügbar sein.
Auf eigene Faust
Einzelpersonen können auch ihre eigene Invalidenversicherung über einen Versicherungsvertreter erwerben, normalerweise die gleichen Vertreter, die Lebensversicherungen verkaufen. Dies kann sehr vorteilhaft für Mitarbeiter sein, die keinen Zugang zu einer Invalidenversicherung über ihren Arbeitgeber haben, aber auch für bestimmte Mitarbeiter, die sehr spezialisierte Arbeiten haben und/oder viel Geld verdienen, und die ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Deckung mit zusätzlichen Leistungen und Schutz im Falle einer Invalidität und Arbeitsunfähigkeit ergänzen möchten. Individuelle Deckung ist teurer als die über Ihren Arbeitgeber angebotene Deckung.
Die Berücksichtigung Ihres eigenen Invaliditätsrisikos und die Entscheidung, ob Sie eine kurzfristige, langfristige oder beide Arten von Invalidenversicherungen erwerben möchten, ist ein wichtiger Teil des Aufbaus eines umfassenden persönlichen Finanzplans.
Staatliche Versicherung
Die Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI) ist ein staatlich gefördertes Invalidenversicherungsprogramm. Es wird durch Steuern finanziert, und Sie werden feststellen, dass dies von Ihrem Gehalt abgezogen wird. Aber nur weil Sie einzahlen, bedeutet das nicht, dass Sie Anspruch auf Leistungen haben. Es gibt Anspruchsvoraussetzungen, dass Sie lange genug arbeiten müssen, um sich zu qualifizieren, und außerdem bewertet die Sozialversicherung die Invalidität danach, ob Sie irgendeine Art von Beruf ausüben können. Es ist eine strenge Definition, und Sie könnten möglicherweise keine Leistungen erhalten, wenn Sie nur für ein paar Monate arbeitsunfähig sind. Darüber hinaus kann der Prozess zur Beantragung und zum Erhalt von Leistungen lange dauern (Jahre), und viele Menschen werden zunächst abgelehnt, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie über eine angemessene Invalidenversicherung und finanzielle Schutzmaßnahmen verfügen.