Debt Management Services – de

Schuldenmanagementdienste

Wenn Sie sich in einer Schuldenfalle befinden, gibt es immer ein Licht am Ende des Tunnels. Kreditberatungsstellen, sowohl gewinnorientierte als auch gemeinnützige, gibt es in jedem Bundesstaat, um Menschen zu helfen, einen klaren, umsetzbaren Weg zurück zu einer gesunden persönlichen finanziellen Situation zu finden.

Wenn Sie die Hilfe eines Kreditberaters benötigen, können Sie Folgendes erwarten.

Was ist Kreditberatung?

Kredit beratung ist ein Dienst, der angeboten wird, um Menschen zu helfen, ihre persönlichen Finanzen unter Kontrolle zu bringen. Ein großer Teil der Arbeit eines Kreditberaters besteht aus reiner Bildung, wobei in der Regel viele kostenlose Ressourcen zur Verfügung stehen. Genau wie bei Ihrer Gesundheit sollten große Probleme am besten mit Prävention angegangen werden, bevor das Problem außer Kontrolle gerät. Wenn Sie dies lesen, arbeiten Sie bereits an einem Kurs, der dem ähnlich ist, was von einer Kreditberatungsstelle angeboten wird.

Leider wenden sich die meisten Menschen erst dann um Hilfe, wenn die Schulden außer Kontrolle geraten. An diesem Punkt müssen Sie sich eins zu eins mit einem Kreditberater treffen, um einen Weg nach vorne zu planen und sich aus den Schulden zu befreien.

Es gibt drei Hauptwerkzeuge, die von Kreditberatungsstellen angewendet werden, bevor Insolvenz in die Diskussion eintritt: Budgeterstellung, Schuldenmanagementplanung und Schuldenregelungen.

Wer sind Kreditberater?

Kreditberatung ist locker von der FINRA, der Financial Industry Regulatory Agency, reguliert, die Regeln dafür aufstellt, was beworben und beraten werden kann. Seriöse Kreditberater haben eine professionelle Zertifizierung, in der Regel durch die NFCC, die National Foundation of Credit Counselors.

Es gibt sowohl gewinnorientierte als auch gemeinnützige Kreditberater. Die NFCC arbeitet in der Regel mit gemeinnützigen Institutionen. Die Kosten für die Kreditberatung variieren von Agentur zu Agentur, beginnen jedoch normalerweise mit einer Pauschalgebühr für Ihre Erstberatung, plus einem Prozentsatz der insgesamt geregelten Schulden, wenn Sie weitere Hilfe benötigen.

Budgeterstellung

Die Erstellung eines Budgets ist der erste Schritt, wenn Sie mit einem Kreditberater arbeiten. In der Regel setzen Sie sich für ein 1- oder 2-stündiges Treffen zusammen, um Ihre aktuelle finanzielle Situation zu besprechen. Dazu gehört die Überprüfung Ihrer gesamten Schuldenlast, Ihres Einkommens, Ihrer Ausgaben und wie Sie derzeit Ihr Geld ausgeben.

Ihr Berater wird Ihre finanziellen Informationen mit Ihnen überprüfen und einige Bildungsressourcen oder Kurse empfehlen, die einige fortgeschrittene Techniken zur schnellstmöglichen und kostengünstigsten Tilgung Ihrer Schulden präsentieren. Sie werden auch mit Ihnen zusammenarbeiten, um ein neues Budget basierend auf dem, was Sie sich leisten können, zu erstellen.

Wie unterscheidet sich das von meinem eigenen Ausgabenplan?

Wenn Sie bereits ein starkes Budget oder einen Ausgabenplan haben und einfach aufgrund von Notfällen oder Einkommensverlusten mit Zahlungen in Rückstand geraten sind, könnte dieser Schritt des Prozesses Ihnen nicht mehr sagen, als Sie bereits wissen.

Statistisch gesehen haben die meisten Menschen kein Budget oder einen Ausgabenplan, der regelmäßig überprüft und aktualisiert wird. Einer der größten Vorteile, mit einem Kreditberater zu sprechen, ist, dass dies eine völlig unvoreingenommene dritte Partei ist, die daran arbeitet, Sie aus den Schulden zu befreien. Der Berater wird helfen, ein stärkeres Budget zu erstellen, das rein auf Fakten und Zahlen basiert, nicht von Emotionen oder Panik beeinflusst. Die Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Kreditberater ist auch eine gute Möglichkeit, mehr über Steueranreize, Subventionen oder andere Schuldenhilfsprogramme in Ihrem Bundesstaat zu erfahren, von denen Sie möglicherweise nichts wissen.

Schuldenmanagementplanung

Wenn Ihre Schuldenprobleme nicht durch die Überarbeitung Ihres Budgets angegangen werden können, besteht der nächste Schritt darin, einen Schuldenmanagementplan zu erstellen.

Mit einem Schuldenmanagementplan wird Ihr Kreditberater direkt mit den meisten Ihrer Gläubiger arbeiten, in der Regel mit Ausnahme von gesicherten Krediten wie Hypotheken und Autokrediten. Ihr Kreditberater wird verhandeln, um so viele verspätete Gebühren und Finanzierungsgebühren wie möglich zu erlassen und regelmäßige monatliche Zahlungen einzurichten, um die Schulden abzubauen.

Anstatt Ihre Gläubiger direkt zu bezahlen, leisten Sie jetzt eine monatliche Zahlung an Ihre Kreditberatungsstelle, die diese Zahlung dann an jeden Gläubiger gemäß den Bedingungen verteilt, die sie ausgehandelt haben.

Schuldenmanagementplan und Schuldenkonsolidierung

Die Schuldenmanagementplanung ähnelt oberflächlich der Schuldenkonsolidierung, bei der Sie einen großen Kredit aufnehmen, um viele kleinere Schulden zu begleichen. Die Schuldenkonsolidierung ist oft auch Teil des Kreditberatungsprozesses, und Ihr Kreditberater wird Ihnen helfen können zu entscheiden, ob dies Teil Ihres Zahlungsplans sein sollte.

Wenn Sie mit Kreditberatern arbeiten, ist es ihr Ziel, Ihnen zu helfen, Ihre Schulden so schnell und kostengünstig wie möglich zurückzuzahlen. Sie raten in der Regel davon ab, zusätzliche Kredite aufzunehmen, es sei denn, dies ist die einzige Option, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Vorteile von Schuldenmanagementplänen

Theoretisch wird Ihr Schuldenmanagementplan nicht sehr anders sein als etwas, das Sie selbst erstellen könnten, wenn Sie in der Lage sind, erfolgreich mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Es hat jedoch einige deutliche Vorteile:

Erfahrene Verhandler. Ihr Kreditberater ist ein professioneller Kreditverhandler und weiß daher, welche Hebel er betätigen muss, um Ihre Gebühren so weit wie möglich zu senken.
Beziehung zu Gläubigern. Ihre Kreditberater haben bereits etablierte Kommunikationskanäle zu den meisten Gläubigern, sodass sie genau wissen, mit wem sie sprechen müssen, um die Dinge voranzubringen. Dazu kann es gehören, Zahlungstermine zu ändern, um alles auf einen Zeitplan zu bringen.
Verhandlungsspielraum. Ihr Kreditberater hat mehr Verhandlungsspielraum, um bessere Bedingungen für Sie auszuhandeln.

. Wenn Ihr Kreditberater mit Ihren Gläubigern in Kontakt ist, wissen Ihre Gläubiger, dass Sie sich finanziell in einer schwierigen Lage befinden und sich nicht einfach eine Geschichte am Telefon ausdenken. Ihre Gläubiger sind nicht daran interessiert, Sie in die Insolvenz zu treiben, da das bedeutet, dass sie nicht bezahlt werden. Sie sind in der Regel flexibler, wenn sie mit Kreditberatern verhandeln, als wenn Sie direkt mit ihnen sprechen.

Klare Berichterstattung. Ihr Kreditberater wird Ihnen monatliche Berichte über den genauen Stand all Ihrer Schulden zusenden, einschließlich wie schnell jede einzelne abbezahlt wird.

Niedrigere Gesamtzahlungen. In der Lektion über das Jonglieren mit Rechnungen haben wir gezeigt, dass es günstiger sein kann, einige Rechnungen vollständig zu begleichen, anstatt auf alles nur die Mindestzahlungen zu leisten. Ihr Kreditberater weiß das auch. Er/sie wird die Zahlungspläne optimieren, um die teuersten Schulden am schnellsten abzuzahlen und so den Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, zu minimieren.

Einschränkungen von Schuldenmanagementplänen

Schuldenmanagementpläne sind nicht immer eine einfache Lösung und können einige strenge Einschränkungen hinsichtlich dessen, was Sie tun können und was nicht, erfordern.

Kein neuer Kredit. Wenn Sie in einen Schuldenmanagementplan eintreten, erscheint dies in Ihrem Kreditbericht. (Es hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditgeschichte oder Ihre Kreditwürdigkeit. Es zeigt nur, dass Sie einem Schuldenmanagementplan zugestimmt haben.) Dies dient als Warnung an die Gläubiger, dass Ihnen kein neuer Kredit gewährt werden sollte. Wenn Sie dennoch eine neue Kreditlinie erhalten, wird Ihr Kreditberater Ihren Schuldenmanagementplan beenden, und Sie stehen wieder am Anfang.
Alle Kreditkarten kündigen. Die meisten Haushaltsverschuldungen, die eine Kreditberatung erfordern, stammen von Kreditkarten. Schuldenmanagementpläne verlangen, dass Sie alle offenen Kreditkarten kündigen und stipulieren, dass Sie keine neuen eröffnen können, bis Ihre aktuellen Schulden beglichen sind.
Schwierige Beziehung zu Gläubigern. Nur weil Sie einen Schuldenmanagementdienst nutzen, bedeutet das nicht, dass Ihre Gläubiger aufhören werden, Sie anzurufen. Sobald Sie in einem Plan sind, raten die meisten Kreditberater, die gesamte Kommunikation mit Ihren Gläubigern einzustellen. Wenn einer anruft, sollten Sie dem Gläubiger den Namen und die Nummer des Kreditberaters geben und ihn/sie die Angelegenheit regeln lassen. Wenn Sie mit Ihren Gläubigern sprechen und etwas sagen, das den Verhandlungen widerspricht, an denen Ihr Berater arbeitet, könnte das Ihren gesamten Plan gefährden.

Schuldenregulierung

Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Schulden vernünftig mit einem Schuldenmanagementplan zu begleichen, ist der nächste Schritt Schulden regulierung. Bei der Schuldenregulierung wird Ihr Kreditberater einen monatlichen Zahlungsplan für Sie einrichten, aber anstatt Ihre Gläubiger zu bezahlen, fließt das Geld, das sie von Ihnen erhalten, auf ein separates Sparkonto. Dann tritt der Berater in „harte“ Verhandlungen ein. Die Position, die sie gegenüber Ihren Gläubigern einnehmen, ist, dass Sie kurz vor der Insolvenz stehen, und Ihre Gläubiger entweder den Gesamtbetrag, den Sie schulden, auf einen Betrag reduzieren können, den Sie sich leisten können, oder das Risiko eingehen, überhaupt nicht bezahlt zu werden, wenn Sie insolvent werden. Sobald Ihr Gläubiger und Ihr Berater sich auf diesen neuen niedrigeren Betrag einigen, wird Ihr Gläubiger aus dem Sparkonto bezahlt, in das Sie eingezahlt haben.

Vorteile der Schuldenregulierung

Die Schuldenregulierung ist das Ende der Straße, wenn es darum geht, Ihre Schulden zu begleichen. Der einzige Schritt weiter ist die Insolvenz.

Der Hauptvorteil der Schuldenregulierung gegenüber einem regulären Schuldenmanagementplan besteht darin, dass der Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, erheblich reduziert wird. Dies umfasst die Reduzierung oder Eliminierung der Finanzierungsgebühren. Es kann auch den geschuldeten Hauptbetrag reduzieren. Keine andere Lösung außerhalb der Insolvenz wird Ihren geschuldeten Hauptbetrag reduzieren. An diesem Punkt versuchen Ihre Gläubiger, alles zu nehmen, was sie bekommen können, in der Hoffnung, nicht mit null Dollar an Zahlungen dazustehen, wenn Sie insolvent werden.

Nachteile der Schuldenregulierung

Alle anderen Schuldenmanagementlösungen zielen darauf ab, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten, Ihre Gläubiger zufrieden zu stellen und Ihr Budget im Griff zu behalten. Die Schuldenregulierung tut dies nicht. Sie bringt einige einzigartige Nachteile mit sich, die die Schuldenregulierung zu Ihrer letzten Option machen.

Unmittelbarer Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit. Bei der Schuldenregulierung hören Sie sofort auf, alle Gläubiger zu bezahlen, während die Verhandlungen im Gange sind. Das bedeutet, dass Ihre Gläubiger sofort damit beginnen werden, Sie für alle Ihre Konten als säumig zu melden. Dies wird Ihrer Kreditwürdigkeit erheblichen Schaden zufügen.
Langfristiger Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit. Ihr Kreditbericht zeigt einen von drei Status für jedes Ihrer Kreditkonten: OK/Bezahlt, Verspätet/Säumig und „Reguliert“. Ein „regulierter“ Status bedeutet, dass der geschuldete Betrag durch eine Schuldenregulierungsverhandlung erlassen wurde. Dies ist besser als ein unbezahltes Konto, aber bei weitem nicht so gut wie „OK/Bezahlt“. Dies wird mindestens 7 Jahre in Ihrem Kreditbericht bleiben.
Erhöhte Belästigung. Ihre Gläubiger werden nicht glücklich sein, wenn Sie aufhören, monatliche Zahlungen zu leisten, und sie werden versuchen, Ansprüche gleichzeitig gegen Sie und Ihren Kreditberater zu erheben, um „Inkonsistenzen“ in der Art und Weise, wie Sie Ihre Schulden verwalten, zu „entlarven“. Dies wird ihre Verhandlungsposition verbessern. Ihr Kreditberater wird Ihnen in der Regel raten, Ihre Gläubiger während der laufenden Schuldenregulierungsverhandlungen überhaupt nicht zu antworten.
Kreditbeschränkungen des Schuldenmanagements. Sie werden verpflichtet sein, Ihre Kreditkarten zu schließen und werden daran gehindert, neue Kreditlinien zu eröffnen, während die Verhandlungen im Gange sind.

Räuberische Kreditberatungsdienste

Wenn Sie in das Verfahren zur Schuldenregulierung eintreten, werden Ihre Kreditberater in der Regel mit einer Gebühr bezahlt, die auf einem Prozentsatz des Gesamtbetrags der Schulden basiert, die sie „stornieren“ können. Wenn sie beispielsweise eine Schuld von 1000 $ auf 700 $ verhandeln, können sie Ihnen eine Gebühr von 150 $ für den Service berechnen.

Bei großen Schuldenlasten kann dies ein echtes Geschäft sein. Dies öffnet die Tür zu potenziell räuberischen Praktiken. Ein räuberischer Kreditberater wird in der Regel die Schuldenregulierung als ersten Schritt empfehlen oder vorschlagen, bevor er andere Alternativen prüft. Es gibt viele Fälle, in denen die Schuldenregulierung die beste Option ist, aber wenn es der erste Vorschlag ist, sollten Sie eine zweite Meinung einholen.

Herausforderungsfragen

Was verstehen Sie unter dem Begriff Schuldnerberatung?
Recherchieren Sie im Internet die beiden im Text genannten Schuldnerberatungsstellen und geben Sie einen Überblick darüber, was sie tun und wie sie Menschen helfen?
Welche Einschränkungen nehmen Menschen vor, wenn sie ihre Schulden angehen?
Was sind die Vor- und Nachteile von Schuldenregulierungen?