Schulden verwalten

In Schulden zu sein bedeutet, dass man jemandem oder einer Finanzinstitution Geld schuldet. Die häufigste Form von Schulden ist das Ausleihen von Geld von einer Bank oder Kreditgenossenschaft in Form eines Darlehens oder einer Kreditkarte. Der Kreditnehmer stimmt dann zu, den geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen. Weitere Formen von Schulden sind Hypotheken, Autokredite, Studienkredite und Privatkredite.

In Schulden zu sein kann eine finanzielle Belastung darstellen, da es regelmäßige Rückzahlungen erfordert und zu finanziellen Stress führen kann, wenn der Kreditnehmer die erforderlichen Zahlungen nicht leisten kann. Schulden bedeuten für verschiedene Menschen unterschiedliche Dinge; einige Schulden zu haben, ist für Ihre persönlichen Finanzen durchaus gesund, aber zu viele können zu übermäßigem Stress oder Insolvenz führen.

Es gibt auch einen wesentlichen Unterschied zwischen Privatschulden und Unternehmensschulden, den wir in dieser Lektion besprechen werden.

Privatschulden

Privatschulden sind nicht unbedingt etwas Schlechtes. Wenn Sie jedoch zu viele Schulden anhäufen und nicht in der Lage sind, diese rechtzeitig zurückzuzahlen, kann dies ein großes Problem werden und zur Insolvenz führen. Der Betrag, der als zu viel Schulden angesehen wird, variiert, da mehr Schulden größere monatliche Zahlungen erfordern, um Ihre Konten in gutem Zustand zu halten.

Im Allgemeinen ist es wichtig, Hochzins-Schulden, wie Kreditkarten, zu vermeiden und sich darauf zu konzentrieren, Ihre monatlichen Sparziele zu erreichen, um in guter finanzieller Verfassung zu bleiben.

Insolvenz bedeutet, dass Sie nicht in der Lage sind, Ihre Schulden rechtzeitig und vollständig zurückzuzahlen.

Wenn jemand insolvent ist, übersteigt der Gesamtbetrag seiner Schulden den Gesamtwert seiner Vermögenswerte. Mit anderen Worten, er hat nicht genug Geld oder Vermögenswerte, um seine Schulden zu begleichen. Insolvenz kann zu Bankrott führen, einem rechtlichen Verfahren, das es einer Person oder einem Unternehmen ermöglicht, durch die Liquidation (Verkauf) aller ihrer Vermögenswerte oder die Erstellung eines Rückzahlungsplans von ihren Schulden befreit zu werden.

Es ist wichtig, Hilfe von einem Finanzberater oder einem Insolvenzrechtsanwalt in Anspruch zu nehmen, wenn Sie mit Insolvenz oder Schuldenproblemen konfrontiert sind.

Quellen von Privatschulden

Es gibt viele Quellen für Privatschulden, einige werden als gesünder angesehen als andere.

Kreditkartenschulden

Kreditkartenschulden beziehen sich darauf, wenn ein Karteninhaber einen ausstehenden Saldo auf seiner Kreditkarte hat und diesen am Ende jedes Abrechnungszyklus nicht vollständig begleicht. Auf den ausstehenden Saldo werden Zinsen erhoben, die weiter anfallen, bis er beglichen ist. Nur die Mindestzahlung zu leisten, kann dazu führen, dass man im Laufe der Zeit erheblich mehr an Zinsen zurückzahlt.

Eine Kreditkarte verantwortungsbewusst zu nutzen, kann helfen, die Kreditwürdigkeit einer Person aufzubauen, indem sie eine Geschichte vertrauenswürdigen Ausleihens demonstriert und Möglichkeiten für größere Kredite in der Zukunft eröffnet. Allerdings kann eine zu schnell wachsende oder nicht zurückgezahlte Kreditkartenschuld zu ernsthaften finanziellen Problemen führen, insbesondere für junge Menschen.

Eine Kreditkarte zu haben, kann für Studenten oder Personen, die ihren ersten Job beginnen, verlockend sein, da sie eine bequeme Möglichkeit bietet, finanzielle Lücken zwischen Gehaltsschecks oder Auszahlungen von Studienkrediten zu überbrücken. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, wie Kreditkarten funktionieren. Hohe Kreditkartenschulden anzuhäufen, kann zu hohen monatlichen Zahlungen führen, die schwer zu bewältigen sein können. Je länger der Saldo aussteht, desto mehr Zinsen fallen an, was es auf lange Sicht noch teurer macht.

Kreditkartenschulden haben jedoch ihren Platz im finanziellen Leben der meisten Menschen. Wenn sie angemessen genutzt werden, können Kreditkarten eine großartige Möglichkeit sein, eine Kreditgeschichte aufzubauen, und die meisten Kreditkartenunternehmen bieten Belohnungsprogramme an, die Kreditkarten attraktiver machen können als Bargeld für alltägliche Einkäufe.

Studienkreditschulden

Viele Universitätsstudenten sind auf Studienkredite angewiesen, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Studienkredite sind eine Art von Pauschalschuld, die typischerweise jedes Semester oder Jahr ausgezahlt wird, aber erst nach dem Abschluss des Studierenden an der Universität und dem Finden eines Jobs zurückgezahlt werden muss.

Studienkredite ermöglichen es mehr Menschen, eine höhere Bildung zu verfolgen und sich auf ihr Studium zu konzentrieren, ohne sich um finanzielle Belastungen sorgen zu müssen. Selbst Studenten, die Teilzeit arbeiten, nehmen möglicherweise einen Studienkredit auf, um die Studiengebühren zu decken. Der Nachteil von Studienkrediten ist jedoch, dass sie Absolventen mit einer erheblichen Schuldenlast belasten können.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Zinsen auf den Studienkredit sofort zu laufen beginnen, sobald er ausgezahlt wird, auch wenn er nicht sofort zurückgezahlt werden muss. Das bedeutet, dass die Schulden umso größer werden, je länger ein Kreditnehmer wartet, um mit der Rückzahlung zu beginnen.

Studienkreditschulden werden auch anders behandelt als andere Arten von Schulden. Im Gegensatz zu anderen Schulden, die durch Insolvenz erlassen werden können, ist es schwierig (aber nicht unmöglich), Studienkreditschulden zu erlassen. Dies soll verhindern, dass Absolventen unmittelbar nach dem Abschluss der Schule Insolvenz anmelden und ihre Schulden erlassen bekommen. Unabhängig davon, wie insolvent ein Kreditnehmer wird, muss er seine Studienkredite weiterhin zurückzahlen.

In den letzten Jahren hat die Regierung Maßnahmen ergriffen, um überfällige Studienkreditzahlungen einzutreiben, indem ein Teil der Einkommenssteuererstattungen des Kreditnehmers einbehalten wird. Studenten sollten versuchen, nur das zu leihen, was sie benötigen, um Bildungskosten zu decken, um ihre Gesamtschulden aus Studienkrediten zu minimieren und sicherzustellen, dass sie sich die monatlichen Zahlungen nach dem Abschluss leisten können.

Hypotheken und Autokredite

Hypotheken und Autokredite sind Beispiele für besicherte Kredite, die es Kreditnehmern ermöglichen, große Anschaffungen wie Häuser und Autos zu finanzieren. Die erworbenen Immobilien werden normalerweise als Sicherheit verwendet, was bedeutet, dass, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, das Haus oder Auto zur Begleichung der Schulden beschlagnahmt werden könnte.

Diese Kredite werden typischerweise als positive Schulden betrachtet, da sie für viele Menschen notwendig sind, um ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Kreditnehmer sollten jedoch darauf achten, die richtigen Kredite mit angemessenen Zinssätzen und einem Zahlungsplan zu wählen, den sie sich leisten können. Der Nachteil ist, dass diese Kredite oft viel größer sind als das, was man bei normalen Kreditkartenschulden sieht, und viele Jahre in Anspruch nehmen können, um zurückgezahlt zu werden.

Wenn Sie einen großen Kredit aufnehmen, ist es wichtig, einen Plan zu haben, um Ihre monatlichen Zahlungen unabhängig von finanziellen Umständen zu leisten. Wenn Sie beispielsweise eine 20-jährige Hypothek für Ihr Haus aufnehmen, müssen Sie einen Plan haben, um die Hypothekenzahlungen in den nächsten zwei Jahrzehnten weiterhin zu leisten, selbst wenn Sie Ihren Job verlieren oder unerwartete finanzielle Ausgaben haben.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, ist es in der Regel besser, das Haus oder Auto freiwillig zu verkaufen, anstatt zu warten, bis Gläubiger die Beschlagnahme anstreben. Dies kann helfen, negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit zu vermeiden und Ihnen mehr Kontrolle über die Situation zu geben.

Auswirkungen von Schulden auf Ihr Nettovermögen

Das Nettovermögen wird berechnet, indem man Ihre Verbindlichkeiten (Schulden) von Ihren Vermögenswerten abzieht. Wenn Sie mehr Schulden als Vermögenswerte haben, kann dies zu einem negativen Nettovermögen führen. Wenn Sie beispielsweise ein Auto im Wert von 10.000 $ haben, aber 15.000 $ für einen Autokredit schulden, wäre Ihr Nettovermögen -5.000 $. Das bedeutet, dass Sie mehr schulden, als Sie besitzen, und Sie ein negatives Nettovermögen haben.

Andererseits können bestimmte Arten von Schulden, wie eine Hypothek oder ein zinsgünstiger Studienkredit, als gute Schulden betrachtet werden, da sie Ihnen langfristig eine gute Rendite auf Ihre Investition bieten. Wenn Sie Ihr Nettovermögen erhöhen möchten, sollten Sie das lebenslange Wachstum Ihrer Vermögenswerte im Vergleich zu den Schulden, die zur Finanzierung des Kaufs dieser Vermögenswerte erforderlich sind, berücksichtigen. 

Zahlungsausfall bei persönlichen Schulden – Optionen des Gläubigers

Wenn Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten, bedeutet das, dass Sie nicht in der Lage sind, sie zurückzuzahlen, und Ihre Gläubiger beginnen, ihre Verluste einzutreiben. Dies kann zu einer Schuldeneintreibung für sie oder zu einem Insolvenzschutz für Sie führen.

Es gibt verschiedene rechtliche Methoden, die Gläubiger anwenden können, um ihre Schulden von Ihnen einzutreiben. Während dieses Prozesses gibt es Verbraucherschutzmaßnahmen, die Sie vor illegalen Praktiken schützen.

Beschlagnahme

Wenn Sie etwas als Sicherheit für Ihren Kredit hinterlegt haben (wie Ihr Auto), kann der Gläubiger dieses Objekt in Besitz nehmen, wenn Sie aufhören, Ihre Kreditraten zu zahlen, und dies kann normalerweise ohne Benachrichtigung geschehen. Der Gläubiger kann dann das beschlagnahmte Objekt verkaufen und den Erlös verwenden, um den geschuldeten Betrag zu begleichen. Wenn sie nach dem Verkauf nicht den Betrag zurückerhalten können, den Sie ihnen schulden, könnten Sie dennoch verpflichtet sein, die Differenz zurückzuzahlen.

Lohnpfändung

Wenn bei dem Kredit keine Sicherheit beteiligt war, kann der Gläubiger Sie verklagen, was Sie zwingt, den Kreditbetrag zurückzuzahlen. Das Gerichtssystem bietet verschiedene Methoden zur Rückforderung des Geldes. Eine gängige Methode ist Lohnpfändung. Bei dieser Methode wird ein bestimmter Betrag direkt von Ihrem Gehalt abgezogen und an den Gläubiger gesendet, bevor Sie ihn überhaupt sehen. Es gibt normalerweise eine Obergrenze dafür, wie viel abgezogen werden kann, in der Regel nicht mehr als 25 % Ihres Gehalts, aber die Obergrenze kann je nach Bundesland, in dem Sie leben, niedriger sein.

Eigentumspfandrecht

Ein Eigentumspfandrecht ist eine weitere Art von Gerichtsbeschluss, den ein Gläubiger verwenden kann, um Geld aus einer unbezahlten Schuld zurückzuerhalten. Ein Eigentumspfandrecht ist eine öffentliche Erklärung, die besagt, dass Sie dem Gläubiger Geld schulden, und dass, bis diese Schuld beglichen ist, der Gläubiger nun einen Teil Ihres Eigentums besitzt. Ein Eigentumspfandrecht hat nicht sofortige Auswirkungen auf Sie, öffnet jedoch die Tür zu Zwangsvollstreckung. Der Gläubiger könnte den Verkauf Ihres Eigentums erzwingen, um die Schuld zu begleichen, die Sie schulden.

Die meisten Gläubiger ziehen es vor, Zwangsvollstreckungen zu vermeiden, da es viel Arbeit erfordert, den Verkauf zu organisieren, sodass die Zwangsvollstreckung normalerweise als letztes Mittel betrachtet wird. Stattdessen, wenn Sie ein Eigentumspfandrecht gegen einen Vermögenswert haben, verwenden Sie die Erlöse aus dem Verkauf, um die Schuld zu begleichen. Nachdem das Pfandrecht beglichen ist, haben Sie einen klaren Titel, den Sie verwenden können, um das Eigentum an die neuen Eigentümer zu übertragen. Wenn Ihr Gläubiger sich entscheidet, Ihr Eigentum zu zwangsversteigern, hat er nur Anspruch auf den Betrag, den er Ihnen schuldet. Wenn das Eigentum für mehr verkauft wird, als Sie schulden, dürfen Sie den Rest des Geldes behalten.

Zahlungsausfall bei persönlichen Schulden – Rechte des Schuldners

Selbst wenn Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten, haben Sie dennoch bestimmte Rechte und Optionen zur Verfügung.

Das Gesetz über faire Schuldeneintreibung (FDCPA)

Das Gesetz über faire Schuldeneintreibung ist eine Verbraucherschutzmaßnahme, die Einzelpersonen vor unfairer Belästigung durch ihre Gläubiger schützt. Es macht es illegal für Gläubiger,

• Sie vor 8 Uhr oder nach 21 Uhr anzurufen.
• Sie bei der Arbeit anzurufen, wenn Sie ihnen mitteilen, dass Ihr Chef dies nicht erlaubt.
• Öffentlich Ihren Namen und Ihre Adresse als schlechten Schuldner zu veröffentlichen.
• Vorzugeben, ein Anwalt oder Polizeibeamter zu sein, um Sie zur Zahlung Ihrer Schulden zu zwingen.
• Vorzugeben, sie hätten einen Gerichtsbeschluss, wenn sie keinen haben.
• Sie überhaupt zu kontaktieren, wenn sie wissen, dass Sie von einem Schuldenanwalt vertreten werden.
• Ihre Freunde/Familie/Kollegen zu kontaktieren und ihnen von Ihren Schulden zu erzählen.
• Sie zu kontaktieren (außer mit offiziellen Gerichtsdokumenten), nachdem Sie ausdrücklich schriftlich darum gebeten haben, dass sie aufhören.

Das (FDCPA) Gesetz verlangt auch, dass jeder, der Sie wegen Ihrer Schulden kontaktiert, Ihnen mitteilt, für wen er anruft und den Gesamtbetrag, den Sie schulden. Wenn ein Inkassounternehmen gegen eine dieser Regeln verstößt, kann es vom Consumer Financial Protection Bureau bestraft werden.

Insolvenz

Insolvenz ist ein rechtlicher Prozess, den Personen, die ihre Schulden nicht bezahlen können, durchlaufen können, um finanzielle Erleichterung zu erhalten. Es gibt mehrere Arten von Insolvenzen, aber die häufigste Art für Einzelpersonen ist die Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13.

Über 90 % aller Insolvenzen sind Insolvenzen nach Kapitel 7, bei denen die nicht geschützten Vermögenswerte des Einzelnen liquidiert werden und die Erlöse verwendet werden, um die Gläubiger zu bezahlen. Die Schulden des Einzelnen werden dann erlassen, was bedeutet, dass er rechtlich nicht mehr verpflichtet ist, sie zu bezahlen. Allerdings können nicht alle Schulden erlassen werden, einschließlich Studentendarlehen, Steuern und Unterhaltszahlungen. Ein Treuhänder übernimmt den Besitz aller Ihrer Vermögenswerte und verkauft sie. Die Erlöse werden dann zwischen Ihren Gläubigern verteilt.

Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 schlägt der Einzelne seinen Gläubigern einen Rückzahlungsplan vor, der auf seinem Einkommen und seinen Ausgaben basiert. Der Rückzahlungsplan dauert in der Regel 3 bis 5 Jahre, und am Ende können verbleibende Schulden erlassen werden. Der Einzelne behält in der Regel seine Vermögenswerte und zahlt einen Teil seiner Schulden zurück.

Um Insolvenz anzumelden, muss eine Person zunächst eine Kreditberatung von einer genehmigten Stelle in Anspruch nehmen. Anschließend muss sie einen Antrag beim Insolvenzgericht einreichen und verschiedene finanzielle Informationen bereitstellen, einschließlich ihres Einkommens, ihrer Schulden und Vermögenswerte.

Sobald ein Insolvenzantrag eingereicht wird, tritt ein automatischer Aufenthalt in Kraft. Ein automatischer Aufenthalt ist eine vorübergehende gerichtliche Anordnung, die sofort die meisten Formen von Inkassomaßnahmen im Namen der Gläubiger stoppt, einschließlich Telefonanrufen, Briefen, Klagen, Pfändungen und sogar Zwangsvollstreckungen.

Die Person, die Insolvenz angemeldet hat, wird jedoch für 3 bis 5 Jahre keinen neuen Kredit erhalten können. Dies wirkt sich auf finanzielle Transaktionen wie den Erhalt einer Kreditkarte oder sogar die Anmietung einer Wohnung aus. Eine Insolvenz wird für 7 Jahre in Ihrem Kreditbericht erscheinen. Denken Sie daran, dass die Nutzung von Krediten mit Vertrauenswürdigkeit zu tun hat, sodass die Erklärung einer Insolvenz anderen zeigt, dass Sie Ihren Teil des Deals nicht eingehalten haben. Sie müssen sehr hart arbeiten, um Ihren finanziellen Ruf wiederherzustellen.

Schutz für Schuldner und Kreditnehmer

Schulden sind ein großes Thema, und es gibt einige grundlegende Verbraucherschutzmaßnahmen, um sicherzustellen, dass Sie von Ihren Gläubigern fair behandelt werden. Eine der größten Verbraucherschutzbehörden für Kredit und Schulden ist das Consumer Finance Protection Bureau (CFPB). Ihre Aufgabe ist es, Regeln durchzusetzen, wie Banken und Finanzinstitute Kredit- und Schuldenprodukte an Verbraucher vermarkten können, und hier können Sie eine formelle Beschwerde einreichen, wenn Sie glauben, unfair behandelt worden zu sein.

Unternehmensschulden

Schulden für Unternehmen unterscheiden sich in mehreren wesentlichen Punkten von Schulden für Einzelpersonen, hauptsächlich aufgrund der Unterschiede in Zweck, finanzieller Struktur und Kreditaufnahme zwischen Unternehmen und Einzelpersonen. Unternehmen (insbesondere große Unternehmen) haben fast ständig Schulden. Die Zahlungen auf diese Schulden werden im Allgemeinen als Teil ihrer normalen Betriebskosten betrachtet.

Warum sind Schulden für Unternehmen anders?

Hier sind einige Gründe, warum Unternehmensschulden sich von persönlichen Schulden unterscheiden:

1. Zweck: Unternehmen nutzen Schulden häufig zur Finanzierung von Wachstum, Expansion oder Verbesserungen in ihren Betrieben, mit dem Ziel, Gewinne und den Wert für die Aktionäre zu steigern. Im Gegensatz dazu nehmen Einzelpersonen in der Regel Schulden für den persönlichen Konsum auf, wie den Kauf eines Hauses, Autos oder für Bildung. Während einige persönliche Schulden als Investition betrachtet werden können, wie Hypotheken oder Studentendarlehen, ist ein Großteil davon für nicht-investive Ausgaben.
2. Cashflow: Unternehmen generieren in der Regel konsistente Cashflows aus ihren Betrieben und können dieses Einkommen zur Bedienung ihrer Schuldenverpflichtungen nutzen. Im Gegensatz dazu haben Einzelpersonen möglicherweise variablere Einkommensströme und finanzielle Stabilität, abhängig von ihrer Beschäftigung und wirtschaftlichen Umständen.
3. Finanzielle Struktur: Unternehmensschulden sind oft anders strukturiert als persönliche Schulden. Unternehmen können Unternehmensanleihen ausgeben, Kreditlinien erhalten oder langfristige Darlehen für verschiedene Zwecke aufnehmen. Diese können entweder besichert oder unbesichert sein und haben spezifische Bedingungen und Konditionen. Persönliche Schulden nehmen in der Regel die Form von Hypotheken, Kreditkartenschulden oder persönlichen Darlehen an, mit einfacheren Strukturen und Rückzahlungsbedingungen.
4. Steuerliche Auswirkungen: Unternehmen können oft Zinszahlungen auf Schulden als Betriebsausgaben abziehen, was ihr zu versteuerndes Einkommen reduziert. Dies kann Schulden als Finanzierungsoption attraktiver machen im Vergleich zur Ausgabe von Eigenkapital. Im Gegensatz dazu können Einzelpersonen in der Regel Zinszahlungen auf persönliche Darlehen oder Kreditkartenschulden nicht abziehen, mit einigen Ausnahmen wie Hypothekenzinsen auf eine Hauptwohnung. Dieser Unterschied in der steuerlichen Behandlung kann Schulden für Unternehmen kosteneffektiver machen als für Einzelpersonen.

Für Einzelpersonen sind wir hauptsächlich besorgt darüber, wie hoch unsere Schulden sind, aber ein Unternehmen muss sich nur darum kümmern, wie viel es im Verhältnis zu dem, was es verdient, zurückzahlt. Wenn ihre Einnahmen weiter steigen, ist es kein Problem, wenn ihre Schulden ebenfalls steigen, solange ihre Schulden nicht schneller wachsen als ihre Einnahmen.

Herausforderungsfragen

1. Erklären Sie in Ihren eigenen Worten, was Schulden sind.
2. Listen Sie so viele verschiedene Arten von Schulden auf, wie Sie können.
3. Wie kann es Sie mehr Geld kosten, Schulden zu haben?
4. Welche Botschaft oder Warnung würden Sie jemandem geben, bevor er Schulden macht?
5. Gibt es Ratschläge, die Sie mit anderen teilen würden, um ihr Geld zu verwalten und Schulden zu vermeiden?

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