Kreditberichte

Das Verständnis von Kreditberichten ist entscheidend für die Verwaltung Ihres finanziellen Lebens. Ein Kreditbericht ist eine detaillierte Zusammenfassung Ihrer Kreditgeschichte, die von Gläubigern, Vermietern und manchmal Arbeitgebern verwendet wird, um Ihre finanzielle Verantwortung zu bewerten. Er enthält Informationen zu Rechnungszahlungen, Krediten und negativen Einträgen wie Insolvenzen. In dieser Lektion werden wir die Grundlagen durchgehen, damit Sie Ihre Rechte verstehen und warum es wichtig ist, einen guten Kreditbericht zu führen.

Was ist ein Kreditbericht?

Ein Kreditbericht ist eine Zusammenfassung, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen. Er zeigt, ob Sie Ihre Kreditrechnungen pünktlich bezahlen, wie lange Sie Kredit genutzt haben, wie viel Schulden Sie haben und welche Konten Sie abbezahlt oder geschlossen haben.

In den Vereinigten Staaten gibt es drei Hauptunternehmen, die Kreditberichte erstellen: Experian, TransUnion und Equifax. Diese Unternehmen sammeln Informationen über die Kredit- und Zahlungshistorie von Personen, strafrechtliche Aufzeichnungen, Insolvenzen und Klagen. Ihr persönlicher Kreditbericht zeigt diese Informationen für die letzten 7-10 Jahre.

Wenn Sie ein Unternehmen um Kredit bitten, wie z.B. eine Kreditkarte oder einen Kredit, lassen Sie es Ihren Kreditbericht einsehen. Das Unternehmen wird dann eines der drei Kreditberichterstattungsagenturen um Ihren Bericht bitten, um zu entscheiden, ob Ihr Antrag genehmigt werden sollte. Ihr Bericht könnte überprüft werden, wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, einen Kredit aufnehmen, eine Versicherung abschließen oder ein Zuhause mieten möchten. Manchmal möchten auch potenzielle Arbeitgeber Ihren Kreditbericht sehen, aber sie benötigen zuerst Ihre schriftliche Erlaubnis.

Was ist der Unterschied zwischen einem Kreditbericht und einem Kreditscore?

Der Unterschied zwischen einem Kreditbericht und einem Kreditscore liegt in den Informationen, die sie bereitstellen. Ein Kreditbericht ist ein detailliertes Protokoll Ihrer Kreditgeschichte, einschließlich Informationen über Rechnungen, die Sie bezahlt haben, verspätete Zahlungen, versäumte Zahlungen und deren Beträge. Ein Kreditscore hingegen ist eine einzelne Zahl, die darstellt, wie gut Sie Ihre Schulden verwaltet haben. Eine höhere Zahl bedeutet, dass Sie verantwortungsbewusster mit Ihrem Kredit umgegangen sind.

Ihr Kreditbericht sammelt Informationen aus verschiedenen Quellen, die dann verwendet werden, um Ihren Kreditscore zu berechnen, der häufig als “FICO-Score” bezeichnet wird. Dieser Score vereinfacht Ihre Kreditgeschichte in eine Zahl. Eine größere Zahl zeigt an, dass Kreditagenturen Ihnen vertrauen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Wenn Sie einen sauberen Kreditbericht haben, werden Sie einen hohen Kreditscore haben. Im Gegensatz dazu deutet ein niedriger Kreditscore darauf hin, dass Sie möglicherweise viele verspätete Zahlungen oder negative Informationen in Ihrem Kreditbericht haben.

Ihr Einkommen hat keinen Einfluss auf Ihren Kreditscore, aber wiederholte Anfragen zur Überprüfung Ihres Scores haben einen negativen Einfluss, da die Kreditbewertungsagenturen annehmen, dass, wenn Sie versuchen, von vielen verschiedenen Stellen Kredit zu erhalten, Ihre finanzielle Lage instabil sein könnte.

Warum sollte ich mich darum kümmern?

Sowohl Ihr Kreditbericht als auch Ihr Kreditscore spielen eine entscheidende Rolle in Ihrem finanziellen Leben. Sie werden oft von denen bewertet, die Ihre finanzielle Zuverlässigkeit bestimmen müssen. Daher ist es wichtig, eine positive Kreditgeschichte zu führen, um sicherzustellen, dass Ihr Kreditbericht und Ihr Score widerspiegeln, wie Sie mit Ihrem Geld umgegangen sind.

Antrag auf eine Kreditkarte

Wenn Sie einen Antrag auf eine Kreditkarte stellen, wird Ihr Kreditbericht oft zum ersten Mal überprüft. Faktoren wie die Dauer Ihrer Kreditgeschichte, Ihr Kreditscore, Ihre Zahlungshistorie und Ihr Einkommen bestimmen die verfügbaren Kreditoptionen für Sie.

Im Allgemeinen haben Personen mit schlechter Kreditgeschichte niedrigere Ausgabenlimits, höhere Zinssätze, weniger Vergünstigungen (wie Nachsicht bei verspäteten Zahlungen) und weniger Vorteile. Wenn Ihr Kreditbericht jedoch gut ist, haben Sie mehr Auswahlmöglichkeiten, da Kreditkartenunternehmen bessere Bedingungen anbieten, um Ihr Geschäft zu gewinnen.

Wenn Sie negative Einträge in Ihrem Kreditbericht haben, kann Ihr Kreditlimit erheblich niedriger sein oder Sie könnten überhaupt keine Kreditkarte erhalten. Eine Kreditkarte zu haben und zu nutzen, ist eine grundlegende Möglichkeit, Kredit aufzubauen, sodass das Fehlen einer solchen Sie langfristig negativ beeinflussen kann.

Antrag auf eine Hypothek

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, ist es wichtig, sich nach einem Kreditgeber umzusehen. Da der Betrag, den Sie leihen, viel größer sein wird, sind möglicherweise mehr Kreditgeber bereit, mit Ihnen zu arbeiten. Das bedeutet mehr Optionen für das Ausleihen, bessere Zinssätze im Vergleich zu Kreditkarten (was Ihnen über die Laufzeit des Kredits erheblich Geld sparen könnte) und möglicherweise flexiblere Optionen für die Anzahlung.

Wenn Sie jedoch negative Einträge in Ihrer Kreditgeschichte haben, wenn Sie einen Antrag auf eine Hypothek stellen, müssen Sie möglicherweise eine größere Anzahlung leisten und einen höheren Zinssatz akzeptieren. Dies könnte Sie über die Laufzeit des Kredits zehntausende Dollar kosten.

Mieten einer Wohnung

Bei der Anmietung einer Wohnung wird Ihr potenzieller Vermieter wahrscheinlich Ihren Kreditbericht überprüfen. Vermieter verwenden Kreditberichte, um Bewerber zu vergleichen und die Kaution zu bestimmen, die sie verlangen werden. Ihr Hauptanliegen ist sicherzustellen, dass die Miete pünktlich bezahlt wird. Wenn ein potenzieller Mieter einen schlechten Kreditbericht hat, könnte der Vermieter es vorziehen, auf einen anderen Bewerber zu warten, anstatt das Risiko einzugehen, jemanden zu nehmen, der finanziell weniger verantwortungsbewusst erscheint.

Versicherung abschließen

Obwohl Versicherungsunternehmen keine Kredite vergeben, kann Ihr Kreditbericht dennoch eine Rolle im Entscheidungsprozess spielen. Versicherer können die Informationen aus Ihrem Kreditbericht nutzen, um Ihre Prämien und Selbstbehalte zu bestimmen, da sie sicherstellen möchten, dass die Kunden pünktlich zahlen. In der Versicherungsbranche müssen Anbieter so viel Geld aus Prämien sammeln, wie sie in Schadensfällen auszahlen. Wenn Sie Ihre Prämien nicht rechtzeitig zahlen, wirkt sich das negativ auf ihr Geschäft aus.

Wenn Sie über mehrere aufeinanderfolgende Monate hinweg nicht rechtzeitig zahlen, kann das Versicherungsunternehmen Ihre Police kündigen. Darüber hinaus kann das Versicherungsunternehmen Ihnen höhere Prämien berechnen, um Ihre inkonsistente Zahlungshistorie auszugleichen, wenn Sie einige Monate nicht zahlen und dann plötzlich aufholen, bevor Sie einen Anspruch geltend machen.

Bewerbung um einen Job

In den letzten Jahren überprüfen immer mehr Arbeitgeber die Kreditgeschichte potenzieller Bewerber. Dieser Trend begann zunächst in der Finanz- und Bankenbranche, breitet sich jedoch auch auf andere Beschäftigungssektoren aus. Potenzielle Arbeitgeber sehen Ihre Kreditgeschichte als Ihre allgemeine berufliche Vertrauenswürdigkeit, insbesondere wenn Sie eine lange Geschichte verspäteter Zahlungen haben.

Was ist in einem Kreditbericht enthalten?

Ihr Kreditbericht verfolgt Ihre grundlegende Zahlungshistorie gegenüber Gläubigern. Dazu gehören:

• Kreditkartenzahlungen
• Handyzahlungen
• Kabel-/Internet-Zahlungen
• Finanzierung im Geschäft für große Käufe
• Unbezahlte Parktickets
• Wenn Sie verklagt wurden
• Alle anderen ausstehenden Schulden

• Hypothekenzahlungen
• Miete
• Versorgungsleistungen (Gas, Strom, Wasser)
• Autokredite
• Unbezahlte Steuern
• Wenn Sie Insolvenz angemeldet haben
• Pay-Day-Darlehenszahlungen

Einträge in Ihrem Kreditbericht bleiben nicht unbegrenzt dort, was bedeutet, dass frühe Kreditfehler Sie nicht für immer verfolgen werden. Im Allgemeinen werden versäumte Rechnungszahlungen, Inkassofälle und die meisten anderen Einträge nach 7 Jahren entfernt. Insolvenzen und andere zivilrechtliche Urteile, wie unbezahlte Steuern, können eine längere Dauer haben und bis zu 10 Jahre in Ihrem Bericht bleiben.

Wie gelangen diese Informationen in meinen Kreditbericht?

Die drei Kreditberichterstattungsagenturen erhalten ihre Informationen von Ihren Gläubigern. Alles in Ihrem Bericht stammt von Unternehmen, mit denen Sie Geschäfte gemacht haben, oder von denen, die Sie verklagt haben. Allerdings stellen nicht alle Gläubiger diese Informationen zur Verfügung. Zum Beispiel könnte Ihre Mietzahlungshistorie nicht in Ihrem Kreditbericht enthalten sein, es sei denn, Ihr Vermieter meldet sie. Auch Mietinformationen könnten negativ verzerrt sein, da Vermieter möglicherweise nicht konsequent pünktliche oder verspätete Zahlungen melden, aber sie werden wahrscheinlich Urteile und Inkassofälle melden.

Gläubiger melden Informationen, die mit Ihnen über Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihre Adresse verknüpft sind. Während Ihre Sozialversicherungsnummer die primäre Methode zur Verknüpfung von Informationen ist, spielt Ihre Adresse auch eine Rolle bei der Verhinderung von Betrug und Identitätsdiebstahl.

Das Fair Credit Reporting Act

Die bisher besprochenen Informationen sind für Gläubiger und Arbeitgeber nützlich, aber es ist wichtig zu wissen, dass Sie auch einen gewissen Einfluss auf die Daten in Ihrem Kreditbericht haben. Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) ist ein Gesetz, das Verbrauchern spezifische Rechte in Bezug auf ihre Kreditberichte gewährt. Es legt auch Beschränkungen fest, was Unternehmen berichten können und wie sie diese Informationen nutzen dürfen, um sicherzustellen, dass Ihre Rechte geschützt sind.

Verbraucherrechte

Sobald Sie Ihren Kreditbericht haben, können Sie alle Einträge anfechten, wenn Sie glauben, dass sie nicht korrekt sind. Um dies zu tun, kontaktieren Sie die Kreditberichterstattungsagentur, die den Bericht bereitgestellt hat, und reichen Sie einen Einspruch ein. Sie müssen auch den Kreditgeber kontaktieren, der die Informationen gemeldet hat, und um eine Korrektur bitten, wenn sie ungenau sind. Wenn festgestellt wird, dass es sich um einen Fehler handelt, wird der Eintrag aus Ihrem Bericht entfernt.

Selbst wenn ein Eintrag kein Fehler ist, können Sie dennoch das Unternehmen kontaktieren, das den Anspruch erhoben hat, und dessen Entfernung beantragen. Wenn sie zustimmen, den Anspruch zurückzuziehen, wird er aus Ihrem Bericht entfernt. Dies geschieht häufig, wenn Menschen ihre Wohnungen verlassen, ohne die letzten Versorgungsrechnungen zu bezahlen. Wenn Sie die Versorgungsunternehmen kontaktieren und die ausstehenden Rechnungen (plus eine Gebühr) bezahlen, können sie die Ansprüche vollständig aus Ihrem Bericht entfernen. Wenn Sie negative Krediteinträge haben, ist es in Ihrem besten Interesse, diese so schnell wie möglich zu klären, da sie Ihre zukünftige Fähigkeit, Kredite zu erhalten, beeinträchtigen können.

Für weitere Informationen zum Anfechten von Ansprüchen besuchen Sie http://consumer.ftc.gov.

Wenn ein potenzieller Arbeitgeber Ihren Kreditbericht einsehen möchte, muss er Ihre schriftliche Erlaubnis einholen, die Informationen des Berichts ausschließlich für Einstellungszwecke verwenden (und Sie über diese spezifischen Zwecke informieren), Ihnen eine Kopie des Berichts zur Verfügung stellen, wenn er sich entscheidet, Sie nicht einzustellen (oder wenn er beschließt, Sie zu entlassen), und Ihnen die Möglichkeit geben, etwaige offene Punkte anzufechten, bevor er seine endgültige Entscheidung trifft.

Wenn Ihnen aufgrund der Informationen in Ihrem Kreditbericht Kredit (oder ein Job) verweigert wird, haben Sie auch das Recht, eine kostenlose Kopie des Berichts für Ihre eigenen Unterlagen zu erhalten.

Verantwortlichkeiten der Nutzer

Unternehmen, die Kreditberichte anfordern, haben ebenfalls Einschränkungen, wie sie die Informationen nutzen können. Im Allgemeinen muss ein Unternehmen, das einen Kreditbericht anfordert:

• Den Bericht nur zur Entscheidung über die Bedingungen Ihres finanziellen Vertrags verwenden.
• Die betroffene Person benachrichtigen, wenn etwas in ihrem Kreditbericht die endgültige Entscheidung des Unternehmens beeinflusst hat.
• Dem Verbraucher mitteilen, von welchem Unternehmen sie den Bericht erhalten haben, damit der Verbraucher die Informationen überprüfen kann.

Verantwortlichkeiten der Datenanbieter

Personen und Unternehmen, die die Daten bereitstellen, die in Kreditberichten enthalten sind, haben ebenfalls Pflichten. Die wichtigste Verantwortung besteht darin, sicherzustellen, dass die Informationen, die sie melden, genau und aktuell sind.

Wenn Sie einen Widerspruch einlegen, hat der Datenanbieter 30 Tage Zeit, um zu überprüfen, ob die Behauptung korrekt ist, andernfalls wird die Behauptung aus Ihrem Bericht entfernt, bis dies geschieht. Der Datenanbieter muss auch einige Sicherheitsvorkehrungen treffen, um Datendiebstahl zu verhindern. Aus diesem Grund verlangen sie sowohl eine Sozialversicherungsnummer als auch eine Adresse, damit diese Punkte zur Überprüfung auf Identitätsdiebstahl abgeglichen werden können.

Die Unternehmen, die Daten an die Kreditberichterstattungsagenturen liefern, müssen die Verbraucher informieren, bevor sie einen Anspruch geltend machen, und den Verbrauchern die Möglichkeit geben, den Anspruch zu klären, bevor er in ihren Kreditberichten erscheint.

Fehler beheben

Alle Kreditberichterstattungsagenturen haben einen Widerspruchsprozess, der normalerweise mit einem Online-Formular beginnt, das Sie ausfüllen können. Wenn Sie etwas in Ihrem Kreditbericht anfechten möchten, müssen Sie wahrscheinlich finanzielle Unterlagen vorlegen, um Ihr Argument zu unterstützen. Die Agentur wird dann den Gläubiger kontaktieren, der ursprünglich die Forderung eingereicht hat, um dessen Perspektive zu erfahren. Sie haben 30 Tage Zeit, um den Fehler zu überprüfen und zu korrigieren, und wenn eine Korrektur vorgenommen wird, können Sie verlangen, dass sie allen, die in den letzten 6 Monaten danach gefragt haben, eine aktualisierte Kopie Ihres Berichts zusenden.

Wenn Sie einen Punkt nicht vollständig entfernen können, können Sie auch verlangen, dass die Agentur einen Kommentar zu diesem speziellen Eintrag hinzufügt, der Ihre Sichtweise erklärt. Auf diese Weise wird jeder, der Ihren Bericht überprüft, zumindest Ihre Kommentare neben dem angefochtenen Punkt sehen.

Das Wichtigste

Ihr Kreditbericht ist entscheidend, also übersehen Sie ihn nicht. Sie haben Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht jedes Jahr, und Sie sollten sicherstellen, dass Sie diese Gelegenheit nutzen. Einige Studien haben gezeigt, dass bis zu 30 % der Kreditberichte ungenaue Informationen enthalten, daher ist es in Ihrem besten Interesse, diese Probleme so schnell wie möglich anzugehen. Denken Sie daran, dass Ihr kostenloser jährlicher Kreditbericht nicht Ihre Kreditwürdigkeit enthält.

Herausforderungsfragen

1. Wie wird eine Kreditwürdigkeit berechnet?
2. Was ist der Unterschied zwischen einem Kreditbericht und einer Kreditwürdigkeit?
3. Wie wichtig ist es für Sie, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen? Geben Sie Beispiele, wie dies Ihnen finanziell helfen wird.
4. Nennen Sie 3 Kreditberichterstattungsagenturen.
5. Wie könnte Betrug Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen?

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