Kredit – Verwendung von geliehenem Geld

Kredit ist, wenn Sie geliehenes Geld verwenden, mit dem Versprechen, es zu einem späteren Zeitpunkt zurückzuzahlen. Kredit gibt es in vielen Formen, von Kreditkarten bis hin zu Hypotheken. Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, Kredit zu nutzen, was bedeutet, dass es für Anfänger oft eine Herausforderung ist, alle Feinheiten der klugen Nutzung von Kredit zu lernen.

Grundlegende Kreditbegriffe

Bevor Sie eintauchen, wie die Teile zusammenarbeiten, müssen Sie die grundlegenden Begriffe verstehen, die verwendet werden, wenn man über Kredit spricht.

Hauptbetrag

Der Kreditbetrag ist der Geldbetrag, den Sie leihen. Sie sind verpflichtet, den Hauptbetrag plus etwaige Zinsen oder Kreditgebühren zurückzuzahlen.

Zinssatz

Der Zinssatz ist der Betrag, den Sie für das Recht zahlen, geliehenes Geld zu verwenden. Die Zahl wird als jährlicher Zinssatz (Prozentsatz) ausgedrückt.

Kreditlimit

Ihr Kreditlimit ist der Gesamtbetrag, den Sie leihen dürfen. Dies wird vom Kreditgeber basierend auf Ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits festgelegt. 

Karenzzeit

Die Karenzzeit stellt die Zeit dar, die zwischen dem Zeitpunkt liegt, an dem Sie Geld leihen, und dem Zeitpunkt, an dem Zinsen auf den Hauptbetrag zu zahlen beginnen.

Mindestzahlung

Die Mindestzahlung ist der kleinste Betrag, den Sie jeden Monat zahlen können, bevor Ihr Kreditkartenunternehmen Sie als zahlungsunfähig betrachtet. Diese Mindestzahlung basiert auf einem Prozentsatz Ihres gesamten Hauptbetrags.

Wie funktioniert Kredit?

Kredit funktioniert auf der Grundlage von Vertrauen. Sie, als Kreditnehmer, bitten einen Kreditgeber um eine Kreditlinie oder die Möglichkeit, Geld für Ihre eigenen Bedürfnisse zu leihen. Im Gegenzug versprechen Sie, es zurückzuzahlen. Wenn der Kreditgeber zustimmt, wird Ihnen der Kredit basierend auf bestimmten Bedingungen gewährt. Diese Bedingungen basieren darauf, was Sie beabsichtigen zu kaufen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie pünktliche Zahlungen leisten, wie vertrauenswürdig Sie in der Vergangenheit mit geliehenem Geld waren, Ihr Einkommen, die allgemeinen Marktbedingungen und einige andere Faktoren.

Am Ende des Tages gilt: Je vertrauenswürdiger Sie aus der Sicht eines Gläubigers sind, desto bessere Bedingungen können Sie beim Geldleihen erhalten. Warum? Weil Sie als geringeres Risiko angesehen werden. Wenn Sie jedoch noch nie Geld geliehen haben oder wenn Sie Geld geliehen haben, aber nicht sehr vertrauenswürdig bei der Rückzahlung Ihrer Schulden waren, werden Ihnen nicht so gute Bedingungen angeboten.

Was sind meine Kreditbedingungen?

Die Bedingungen Ihres Kredits beziehen sich darauf, wie viel Geld Sie leihen können und wie teuer es für Sie sein wird. Gute Bedingungen zu erhalten bedeutet in der Regel höhere Kreditlimits (Sie können mehr Geld auf einmal leihen), niedrigere Zinssätze (was das Leihen günstiger macht) und andere Vorteile wie Cashback und Flugmeilen. Für Anfänger sollte der Fokus auf niedrigeren Zinssätzen liegen, wenn Sie nach Kreditkarten oder Autokrediten suchen.

Wie kann ich meine Bedingungen verbessern?

Da Ihre Kreditbedingungen durch Vertrauen bestimmt werden, ist der beste Weg, Ihre Bedingungen zu verbessern, Kredit zu nutzen und ihn zuverlässig zurückzuzahlen. Dies zeigt den Gläubigern, dass Sie in der Lage sind, regelmäßige Zahlungen zu verwalten und wahrscheinlich auch in Zukunft das Geld, das Sie leihen, zurückzahlen werden.

Aus der Sicht eines Gläubigers ist jedes Mal, wenn sie Geld verleihen, es eine Investition. Die Rendite ihrer Investition ist der Kreditbetrag, den Sie zahlen, um Geld leihen zu können. Sie übernehmen das Risiko, dass Sie möglicherweise nicht rechtzeitig oder überhaupt nicht zahlen. Wenn Ihre persönliche finanzielle Geschichte gezeigt hat, dass Sie zuverlässig Ihre Zahlungen leisten können, glauben sie, dass Sie eine sicherere Investition sind, und Ihnen werden bessere Bedingungen angeboten. Und je öfter Sie zeigen, dass Sie verantwortungsbewusst mit geliehenem Geld umgehen, desto besser werden die Bedingungen für nachfolgende Angebote sein.

Gläubiger verwenden Kreditberichte um Informationen über diejenigen auszutauschen, die ihre Rechnungen bezahlen und die, die es nicht tun; Sie werden also nicht in der Lage sein, aus einer schlechten Kreditgeschichte herauszukommen, indem Sie zu einem anderen Kreditgeber wechseln.

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Kredit in der Praxis – Eine Kreditkarte

Stellen Sie sich vor, ein Kreditkartenunternehmen hat zugestimmt, Ihnen eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 300 $ zu geben.  Sie entscheiden sich, diese Kreditkarte zu verwenden, um einen neuen Fernseher für 300 $ zu kaufen. Ihr Hauptbetrag beträgt jetzt 300 $, und da Sie Ihre Kreditkarte mit diesem einen Kauf (Sie haben jeden Dollar verwendet, den man Ihnen leihen würde) maximal ausgereizt haben, können Sie Ihre Kreditkarte für weitere Käufe nicht verwenden, bis Sie das, was Sie schulden, zurückzahlen.

Das Kreditkartenunternehmen gewährt Ihnen nun eine Karenzzeit bevor die erste Rechnung fällig wird. Die Karenzzeit ist die Zeit zwischen dem Kauf und dem Zeitpunkt, an dem Ihnen Zinsen berechnet werden. Die Karenzzeit beträgt in der Regel drei bis vier Wochen, kann jedoch je nach Kreditkartenunternehmen stark variieren.

Nach Ablauf der Karenzzeit beginnt das Kreditkartenunternehmen, Ihnen Zinsen auf Ihren Kauf zu berechnen.  Der Betrag der Zinsen, den Sie zahlen, basiert auf dem Zinssatz.

Sie müssen jeden Monat mindestens Ihre Mindestzahlung leisten, um im guten Ansehen bei der Kreditkartenfirma zu bleiben. Die Mindestzahlung ist entweder eine Pauschale (z. B. 25 $) oder ein Prozentsatz des Kapitalbetrags, den Sie schulden, zuzüglich etwaiger Verspätungsgebühren. Wenn Sie konsequent weniger als die Mindestzahlung leisten, werden Sie Ihre Schulden niemals vollständig begleichen. Und wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten, werden Sie viele Jahre damit beschäftigt sein, Ihre Schulden abzuzahlen. 

Am Ende bedeutet dies, dass Sie möglicherweise mehr für die Zinsen zahlen, die Ihnen berechnet wurden, als für den ursprünglichen Artikel, den Sie gekauft haben. Der beste Weg, um mit Kredit umzugehen, besteht darin, immer mehr als den Mindestbetrag zu zahlen. Wenn Sie Zahlungen leisten, um Ihren Kapitalbetrag zu reduzieren, können Sie Ihre Kreditkarte wieder verwenden. 

In unserem TV-Beispiel, wenn Sie 100 $ von dem, was Sie auf Ihrer Kreditkarte geliehen haben, abbezahlt haben, können Sie die Karte jetzt für zusätzliche Einkäufe verwenden. Denken Sie daran, dass Ihr Limit immer noch 300 $ beträgt. Sobald Ihr Kapitalbetrag null ist, haben Sie Ihre Kreditkarte abbezahlt und es werden keine weiteren Zinsen berechnet. Dann können Sie in Betracht ziehen, wieder größere Einkäufe zu tätigen.

Kredit in der Praxis – Eine Hypothek

Wenn Sie ein Haus oder Grundstück kaufen müssen, müssen Sie höchstwahrscheinlich eine Hypothek aufnehmen. Der größte Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Kreditkarte besteht darin, dass Sie bei einer Hypothek Geld für einen bestimmten Zweck leihen. Das Haus, das Sie kaufen, wird dann zum Sicherheiten des Darlehens, was bedeutet, dass der Gläubiger Ihr Haus nehmen kann, um seine Investition zurückzuholen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen.

Da eine Hypothek durch Sicherheiten abgesichert ist, trägt der Gläubiger weniger Risiko, wenn er zustimmt, Ihnen das Geld zu leihen. Und da Sie sich in einer weniger riskanten Situation befinden, bietet Ihnen der Kreditgeber normalerweise ein viel höheres Kreditlimit und bessere Zinssätze als Sie für eine Kreditkarte erhalten würden, selbst mit derselben Kreditwürdigkeit und Kreditgeschichte. Abgesehen von einem höheren Kreditlimit und einem niedrigeren Zinssatz funktionieren Hypotheken auf die gleiche Weise wie Kreditkarten. Sie haben immer noch monatliche Mindestzahlungen zu leisten, und Ihnen werden jeden Monat Zinsen auf den Betrag berechnet, den Sie schulden. Im Gegensatz zu Kreditkarten gibt es bei Hypotheken zwei Arten von Zinssätzen, feste und variable.

Festzins-Hypotheken

Eine Festzins-Hypothek ist genau das, wie es klingt, der Zinssatz ist für die gesamte Laufzeit der Hypothek festgelegt. Das bedeutet, dass Ihre Raten und Zahlungen für die Laufzeit des Darlehens vorhersehbar sind. Als Ausgleich kann der Zinssatz bei Festzins-Hypotheken etwas höher sein als bei variablen Hypotheken.

Variable Hypotheken

Bei einer variablen Hypothek kann sich Ihr Zinssatz während der Laufzeit Ihrer Hypothek basierend auf den allgemeinen Marktzinsen anpassen und ändern. Kreditgeber bevorzugen diese Arten von Darlehen, da sie so den Betrag, den sie dem Kreditnehmer basierend auf den aktuellen Marktzinssätzen berechnen, erhöhen oder senken können.

Als Kreditnehmer verlieren Sie bei einer variablen Hypothek etwas Vorhersehbarkeit in Ihren monatlichen Zahlungen. Normalerweise wird Ihnen für die ersten fünf Jahre des Darlehens ein Zinssatz angeboten, der niedriger ist als der Zinssatz, den Sie für eine Festzins-Hypothek erhalten könnten. Nach dieser Anfangszeit kann der Kreditgeber den Zinssatz jedes Jahr ändern.

Was beeinflusst sonst noch meinen Kredit?

Es gibt viele andere Faktoren über Ihre Kreditgeschichte hinaus, die Ihren Kredit und Ihre Zahlungen beeinflussen werden. Der größte davon können die zusätzlichen Gebühren sein, die Kreditkartenunternehmen für die Nutzung bestimmter Dienstleistungen erheben. Diese können knifflig sein und sich schnell summieren.

Die Gebühren variieren stark, sowohl in Art als auch in Höhe, je nach Kreditkartenunternehmen; daher sollte die Überprüfung potenzieller Gebühren auf Ihrer Liste der Dinge stehen, die Sie beim Vergleich von Kreditkarten überprüfen sollten. 

Weitere Faktoren, die Ihre Kreditkonditionen beeinflussen, sind Ihr Einkommen und die allgemeinen Marktbedingungen. Wenn Sie mehr Geld verdienen, haben Sie wahrscheinlich höhere Kreditlimits und niedrigere Zinssätze, da Gläubiger sehen, dass Sie eine größere Fähigkeit haben, Ihre Darlehen zurückzuzahlen. Wenn die Zinssätze auf dem Gesamtmarkt niedrig oder hoch sind, wird dies eine wesentliche Rolle bei dem Zinssatz spielen, der Ihnen angeboten wird.

Wenn es um die Höhe der Zinsen geht, die auf Ihren ausstehenden Saldo berechnet werden, könnte ein weiterer Faktor sein, wie Ihre Zinsen berechnet werden. Einige Gläubiger berechnen Zinsen monatlich, während andere täglich berechnen.  Diese Berechnung sollte sich darauf auswirken, wie Sie Ihre Rechnung bezahlen. Wenn die Zinsen monatlich berechnet werden, profitieren Sie, indem Sie einmal im Monat kurz vor der Zinsanwendung eine große Zahlung leisten. Wenn die Zinsen täglich berechnet werden, profitieren Sie am meisten, indem Sie im Laufe des Monats viele kleinere Zahlungen leisten.

Herausforderungsfragen

1. Erklären Sie in Ihren eigenen Worten, was Kredit ist.
2. Wie kann Kredit Ihnen helfen, Ihr Geld zu verwalten?
3. Was ist eine Kreditwürdigkeit?
4. Wie kann Kredit (oder Schulden) Sie finanziell schädigen?
5. Warum nehmen Menschen Hypotheken über einen so langen Zeitraum auf?

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