Schulden konsolidieren
Wenn Sie ernsthaft in Rückstand bei Ihren Rechnungen geraten, reicht einfache Priorisierung und Verhandlung möglicherweise nicht aus, um Ihnen zu helfen, Ihre Schulden aufzuholen. Selbst in dieser Situation haben Sie noch einige Optionen, um Ihre Finanzen unter Kontrolle zu halten. Eine der einfachsten Optionen ist Schulden konsolidierung.
Wann man eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen sollte
Die meisten Erwachsenen haben mindestens ein halbes Dutzend Gläubiger, wie Kreditkartenunternehmen, Banken für Hypotheken, Autokreditgeber, Studentenkreditgeber und grundlegende Versorgungsunternehmen. Wenn ein unerwartetes Ereignis eintritt, wie der Verlust Ihres Jobs, können Sie beginnen, bei Zahlungen für mehrere Gläubiger gleichzeitig in Rückstand zu geraten.
Die Priorisierung Ihrer Rechnungen und die Verhandlung mit Ihren Gläubigern können die meisten Menschen für ein oder zwei Monate durch finanzielle Engpässe bringen, aber es kann nur für kurze Zeit funktionieren. Nach ein paar Monaten werden selbst die geschicktesten Verhandler feststellen, dass sie mit steigenden Versäumnisgebühren, Finanzierungsgebühren und wütenden Anrufen von Gläubigern feststecken. Jede verspätete Zahlung wirkt sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, was Ihre Chancen auf die Aufnahme anderer Kredite in der Zukunft beeinträchtigen wird.
Was es bedeutet, Schulden zu konsolidieren
Hier kommt die Schuldenkonsolidierung ins Spiel. Ihre Schulden zu konsolidieren bedeutet, einen großen Kredit aufzunehmen und dieses Geld zu verwenden, um alle ausstehenden Salden Ihrer vorherigen Kredite zu begleichen.
Obwohl es nicht wie eine gute Lösung erscheinen mag, einen neuen Kredit aufzunehmen, gibt es mehrere Gründe, einen Schuldenkonsolidierungskredit in Betracht zu ziehen, wenn Sie in Schwierigkeiten stecken.
Bewahrt Ihre Kreditwürdigkeit
Jedes Mal, wenn Sie eine verspätete Zahlung auf Ihrer Kreditkarte oder einem anderen Kredit leisten, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Verpassen Sie genügend Zahlungen, werden Sie es sehr schwer haben, Kredite zu sichern, selbst Jahre später.
Andererseits kann sich Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich verbessern, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren und Ihren Konsolidierungskredit schnell zurückzahlen. Das Begleichen aller ausstehenden Salden bedeutet keine negativen Berichte mehr in Ihrer Kreditgeschichte. Die Schuldenkonsolidierung funktioniert wie jeder andere Kredit. Pünktliche Zahlungen werden Ihre Kreditwürdigkeit steigern.
Hält alle Ihre Gläubiger zufrieden
Denken Sie daran: Die wichtigste Sorge eines jeden Gläubigers ist, dass er bezahlt wird, und je schneller, desto besser. Ihre Schulden schnell zu konsolidieren und alle ausstehenden Salden zu begleichen, schafft Wohlwollen bei Ihren Gläubigern. Das bedeutet, dass sie in der Zukunft in der Regel flexibler sein werden, wenn Sie erneut in Schwierigkeiten geraten, weil sie wissen, dass Sie Ihren Verpflichtungen nachkommen werden.
Senkt Ihre Zahlungen
Sobald alle Ihre ausstehenden Salden beglichen sind, entfallen auch Finanzierungsgebühren und Versäumnisgebühren. Das bedeutet, dass der fällige Betrag jeden Monat nur eine einzige Zahlung für das Kapital und die Zinsen ist, genau wie bei jedem anderen Kredit. Der Zinssatz für konsolidierte Kredite ist fast immer niedriger als die Versäumnisgebühren und Finanzierungsgebühren, die Sie von jedem der einzelnen ausstehenden Salden erhalten.
Was das für Sie bedeutet, ist, dass ein konsolidierter Kredit Ihre Kreditwürdigkeit gesund und wachsend hält und die Anzahl der monatlichen Zahlungen senkt, die erforderlich sind, um dasselbe Kapital an Schulden zu begleichen.
Wie man Schulden konsolidiert
Schulden zu konsolidieren bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um andere ausstehende Salden zu begleichen. Wie bei allen Krediten gibt es zwei Haupttypen, die zu berücksichtigen sind:
Unbesicherte Kredite
Ein unbesicherter Schuldenkonsolidierungskredit zu erhalten, ist sehr selten. Die meisten Gläubiger sind sehr vorsichtig bei Personen, die Schuldenkonsolidierungskredite benötigen, da dies bedeutet, dass sie ihre Schulden bereits außer Kontrolle geraten lassen haben.
Eine unbesicherte Kreditart, die Sie in Betracht ziehen können, ist einfach, Ihre Kreditkarte zu verwenden, um alle anderen Salden zu begleichen. Dies erfordert, dass Sie über ein ausreichendes Kreditlimit auf Ihrer Karte verfügen. Wenn Sie bereits die meisten Ihrer Rechnungen mit Ihrer Kreditkarte bezahlen, konsolidieren Sie Ihre Schulden, ohne es zu merken. Viele Menschen ziehen dies vor, um alle ihre Zahlungen an einem Ort zu halten, was die Nachverfolgung erleichtert.
Der größte Nachteil der Verwendung von Kreditkarten oder anderen unbesicherten Krediten zur Konsolidierung Ihrer Schulden sind die Finanzierungsgebühren. Unbesicherte Kredite erheben fast immer höhere Zinssätze. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht viel Geld sparen, indem Sie alles auf Ihrer Kreditkarte konsolidieren, anstatt nur die Mindestzahlungen zu leisten.
Sie können Ihre Kreditkarte auch nicht verwenden, um andere Kreditkartenschulden zu begleichen. Wenn Kreditkartenschulden eines Ihrer Probleme sind, werden Sie wahrscheinlich keine unbesicherten Kredite zur Konsolidierung in Betracht ziehen.
Besicherte Kredite
Die meisten Arten von Schuldenkonsolidierungskrediten beinhalten einen besicherten Kredit, normalerweise ein Eigenheimdarlehen, auch als zweite Hypothek bezeichnet. Das bedeutet, dass Sie das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, nutzen, um einen neuen Kredit aufzunehmen. Der Betrag der Schulden, den Sie konsolidieren können, wird durch das Eigenkapital bestimmt, das Sie als Sicherheit verwenden können. Wenn Ihre Schulden größer sind als das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, gelten Sie als insolvent.
Wenn Sie Mieter sind, haben Sie kein Eigenheimdarlehen als Option. Es gibt jedoch einige Arten von besicherten Krediten, die Ihr Auto oder andere Vermögenswerte als Sicherheit verwenden. Leider fallen diese normalerweise unter „Payday Loan“ oder „Pfandleihhaus“-Kredite, die übermäßig hohe Finanzierungsgebühren erheben können. Die Aufnahme dieser Arten von Krediten wird Sie eher weiter in die Schulden treiben, als Ihnen zu helfen, herauszukommen. Wenn Sie keine anderen Arten von Konsolidierungskrediten finden können, sollten Sie die Dienste der Kreditberatung in Betracht ziehen.
Risiken der Schuldenkonsolidierung
Die Schuldenkonsolidierung ist keine „Schuldenfrei“-Karte. Sie nutzen einfach bestehende Kreditlinien und Eigenkapital, um eine vorübergehende Notlage zu bewältigen und Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten.
Risiken bei unbesicherten Krediten
Wenn Sie einfach andere ausstehende Schulden auf Ihre Kreditkarte übertragen, müssen Sie sich nun mit Ihrer neuen Kreditkartenschuld auseinandersetzen. Kreditkarten erheben im Vergleich zu gesicherten Darlehen typischerweise recht hohe Zinssätze, was bedeutet, dass die Zinsen, die Sie zahlen, immer noch sehr hoch sein werden. Die Zinsbelastung selbst könnte fast so hoch sein wie die Gebühren, die Sie bei verspäteten Zahlungen zahlen würden, aber Sie würden Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen.
Wenn Sie sich nur die Mindestzahlungen auf Ihrer Kreditkarte leisten können, sind Sie gefährlich dünn aufgestellt. Jede andere finanzielle Notlage könnte Sie in den Zahlungsausfall zwingen.
Risiken bei gesicherten Darlehen
Die Konsolidierung Ihrer Schulden mit einem gesicherten Darlehen ist günstiger als die Nutzung Ihrer Kreditkarte oder eines ungesicherten Darlehens. Dies macht diese Art von Darlehen zu einer attraktiveren Option, aber sie hat auch ihre eigenen ernsthaften Nachteile.
Erstens wischen Sie Ihr Eigenkapital weg. Das bedeutet, dass der gesamte Wert, den Sie in Ihrer Hypothek (oder einer anderen als Sicherheit verwendeten Immobilie) aufgebaut haben, verloren ist. Sie müssen das Konsolidierungsdarlehen vollständig zurückzahlen, um es zurückzubekommen.
Zweitens sind Ihre Finanzen immer noch sehr angespannt. Eine versäumte Zahlung auf ein konsolidiertes gesichertes Darlehen ist dasselbe wie eine versäumte Zahlung auf Ihre Haupthypothek. Es könnte Ihr ganzes Haus in den Zahlungsausfall bringen und Zwangsvollstreckungsverfahren auslösen.
Handeln
Wenn Sie sich in einer Position befinden, in der Sie Ihre Rechnungen nicht jonglieren oder eine 1-2-monatige Verlängerung mit einigen Gläubigern aushandeln können, müssen Sie schnell handeln, um aus den Schulden herauszukommen und Ihre Finanzen gesund zu halten.
Die Konsolidierung Ihrer Schulden ist oft ein wichtiger Teil dieses Prozesses, aber es ist keine Entscheidung, die Sie ohne Rücksprache mit Experten treffen sollten. Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Schulden zu konsolidieren, sprechen Sie zuerst mit einer gemeinnützigen Schuldnerberatungsstelle, um Ihre Optionen vollständig zu erkunden. Die Schuldenkonsolidierung ist in der Regel eine Maßnahme, die im Rahmen eines größeren persönlichen Finanzplans ergriffen wird, nicht eine Maßnahme, die isoliert getroffen wird.
Jedes Mal, wenn Sie mit Schulden arbeiten, tickt die Uhr. Es ist immer besser, früher um Hilfe zu bitten, als später einfach in Panik zu geraten.
Herausforderungsfragen
- Was bedeutet es, Schulden zu konsolidieren? Nennen Sie Beispiele.
- Was sind die Vorteile der Schuldenkonsolidierung?
- Gibt es Nachteile bei der Schuldenkonsolidierung?
- Was ist der Unterschied zwischen einem gesicherten und einem ungesicherten Darlehen?
- Welche aktuellen Darlehenszinssätze werden heute auf dem Markt für ein Darlehen von 10.000 $ über 3 Jahre angeboten?