Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – de

Tabellenkalkulationen – Verwendung von Tabellenkalkulationen zum Vergleich von Krediten

Sie haben endlich die große Entscheidung getroffen – Sie werden ein Auto kaufen. Sie haben Ihre Recherchen und Probefahrten gemacht – Sie haben 3 Autos gefunden, die Ihnen wirklich gefallen, von drei verschiedenen Händlern. Sie lieben sie alle – aber am Ende des Tages wird Ihre endgültige Entscheidung auf den Preis hinauslaufen.

Aber auf welchen Preis werden Sie sich konzentrieren? Der „Listenpreis“ ist ein Faktor – es gibt einige Unterschiede zwischen den Händlern:

Auf den ersten Blick scheint Händler C viel teurer zu sein. Aber Sie wissen, dass Sie sich nicht leisten können, das gesamte Auto im Voraus zu kaufen; Sie haben nur 3.000 $ auf Ihrem Bankkonto, also müssen Sie eine Finanzierung suchen. Jeder der verschiedenen Händler bietet Ihnen eine Kombination von Finanzierungsbedingungen an:

Keiner der Händler erlaubt es Ihnen, den Kredit vorzeitig abzuzahlen – Sie müssen alle Zahlungen für jeden Kredit leisten, um sie vollständig abzuzahlen. Keine Zahlungen für 6 Monate und Cashback klingen interessant – und auch eine niedrigere Anzahlung, damit Sie mehr Geld auf Ihrem Bankkonto behalten können. Aber am Ende des Tages sind für Sie zwei Dinge am wichtigsten:

1. Wie hoch ist der Gesamtbetrag, den Sie für jedes Auto zahlen müssen?
2. Wie hoch werden Ihre gesamten monatlichen Zahlungen sein?

Sie sind gerade von der letzten Probefahrt nach Hause gekommen und haben all dieses Material – Sie setzen sich an Ihren Schreibtisch und öffnen Ihren Laptop, um es herauszufinden.

Verwendung von Excel oder Google Sheets zur Ermittlung der monatlichen und Gesamtschulden

Wir möchten diese Kredite vergleichen, um einen direkten Vergleich der beiden Kennzahlen zu erhalten, die uns am meisten interessieren – wie hoch wird Ihre monatliche Gesamtzahlung sein und wie viel werden Sie insgesamt für jedes Auto bezahlen.

Schritt 1: Schreiben Sie Ihre Daten auf

Der erste Schritt besteht darin, eine neue Tabelle zu öffnen und die wichtigsten Datenpunkte zu erfassen: den Listenpreis, den APR und den Mindestanzahlungsprozentsatz für jeden Händler.

Beachten Sie, dass wir alles als Zahlen formatieren müssen (setzen Sie zum Beispiel nicht „Monate“ nach der Anzahl der Monate). Dies erleichtert später die Berechnungen.

Schritt 2: Grundlegende Berechnungen für Händler A

Wir sehen, dass Händler B und Händler C beide spezielle Kreditbedingungen anbieten, aber Händler A ist unkompliziert. Wir können damit beginnen, die monatliche Zahlung und die Gesamtschulden nur für Händler A zu berechnen.

Das erste, was zu tun ist, ist, unseren monatlichen Zinssatz zu finden. Alle Kredite werden im APR beworben, sodass Sie sie auf einen Blick leicht vergleichen können, aber das hilft uns nicht, unsere tatsächlichen monatlichen Zahlungen zu finden. Um Ihren monatlichen Zinssatz zu berechnen, teilen Sie einfach den APR durch 12.

Es sieht so aus, als würde Händler A diesem Kredit einen monatlichen Zinssatz von 1,25% geben.

Als nächstes müssen wir die Mindestanzahlung berechnen. Dies wäre der „Listenpreis“ multipliziert mit dem „Mindestanzahlungsprozentsatz“. Da Händler A 0% Anzahlung angibt, bedeutet das, dass unsere Mindestanzahlung ebenfalls 0 beträgt.

Zuletzt müssen wir den gesamten Betrag berechnen, den wir finanzieren müssen. Dies ist der Listenpreis minus die Anzahlung. Da die Anzahlung 0 $ beträgt, werden wir für Händler A den gesamten Betrag finanzieren.

Schritt 3: Ermittlung Ihrer monatlichen Zahlung und Gesamtschuld

Sie können Ihre monatlichen Zahlungen mit einer integrierten „Zahlungs“-Funktion in Excel finden. Die Formel lautet

=PMT(monatlicher Zinssatz, Anzahl der Monate, insgesamt finanzierter Betrag)

Die „PMT“-Funktion gibt eine negative Zahl zurück – das ist normal. Es sieht so aus, als hätten wir für Händler A eine monatliche Zahlung von 303,25 $.

Um den Gesamtbetrag zu berechnen, den wir für dieses Auto zahlen werden, multiplizieren wir die monatliche Zahlung mit der Gesamtzahl der Zahlungen.

Wir müssen auch unsere Anzahlung hinzufügen. Da “PMT” negativ war, ziehen Sie Ihre Anzahlung ab. Dies gibt uns unsere Gesamtzahlung. Da unsere Anzahlung bei Händler A null war, ändert sich unsere Gesamtzahlung nicht.

Es sieht so aus, als würde es uns insgesamt $12,130.14 kosten, wenn wir die Finanzierungskosten einbeziehen, die Händler A über die gesamte Laufzeit des Darlehens kosten wird.

Wie man Cashback in die Berechnung einbezieht

Jetzt, da wir unsere Zahlen für Händler A haben, wollen wir dasselbe für Händler B berechnen. Cashback ist einfach zu berücksichtigen – wir können dies direkt im letzten Schritt einbeziehen.

Für Händler B werden wir die genau gleichen Schritte wie bei Händler A befolgen. Der einzige Unterschied ist, dass wir eine Anzahlung haben, und daher wird unser Finanzierungsbetrag anders sein.

Die monatliche Zahlung von Händler B ist viel niedriger – sowohl weil der APR niedriger ist als auch weil das Darlehen über 20 Monate länger läuft, sodass wir jeden Monat weniger von dem Darlehen zurückzahlen. Wenn wir unsere Gesamtzahlungen berechnen, müssen wir auch die Anzahlung berücksichtigen – fügen Sie dies in unsere Gesamtzahlungen ein, um zu erkennen, dass es bezahlt wurde.

Der letzte Schritt besteht darin, unser “Cashback” von der Gesamtzahlung abzuziehen, da dies Geld ist, das wir zurückbekommen. Dies gibt uns unseren Gesamtbetrag.

Das “Cashback” und die “Anzahlung” heben sich FAST auf, sodass der Gesamtbetrag nicht sehr unterschiedlich ist.

Insgesamt sieht es so aus, als wäre Händler A günstiger, aber Händler B hat viel niedrigere monatliche Zahlungen. Wenn ich zusätzlichen Spielraum benötige, um sicherzustellen, dass ich immer meine monatlichen Sparziele erreichen kann, könnte Händler B eine kluge Wahl sein.

Wie man 0 Zahlungen berechnet

Händler C wird komplizierter zu berechnen sein. Unsere Darlehenslaufzeit beträgt 50 Monate, aber sie sagen, dass wir in den ersten 6 Monaten keine Zahlungen leisten müssen.

Für Sie als Käufer mag es schön klingen, keine Zahlungen leisten zu müssen, aber das bedeutet, dass das Darlehen in diesen Monaten weiterhin Zinsen ansammelt. Das wird es schwieriger machen, den Gesamtbetrag zu finden, den Sie finanzieren, und wir können nicht einfach die PMT-Funktion verwenden.

Schritt 1: Monatlichen Zinssatz und Anzahlung finden

Der erste Schritt ist derselbe wie zuvor – berechnen Sie Ihren monatlichen Zinssatz, indem Sie den APR durch 12 teilen, und berechnen Sie Ihre Mindesteigenkapital, indem Sie den Listenpreis mit dem Mindesteigenkapital % multiplizieren. Ziehen Sie dann die Anzahlung vom Listenpreis ab, um Ihren Gesamtfinanzierungsbetrag zu finden.

Schritt 2: Zinsen ohne Zahlungen hinzufügen

Jetzt müssen wir wissen, wie viel Zinsen in den Monaten anfallen, in denen wir keine Zahlung leisten. Sie können dies in einer einzigen Funktion tun, aber um es einfach zu sehen, werden wir es für alle 6 Monate berechnen.

Beginnen Sie damit, Ihren Gesamtfinanzierungsbetrag als “Monat 0” an einer anderen Stelle Ihrer Tabelle einzutragen.

Fügen Sie als Nächstes “Monat 1” hinzu – und wir werden die Zinszahlung für den ersten Monat hinzufügen. Sie können dies berechnen als:

Neuer Saldo = Alter Saldo x (1 + monatlicher Zinssatz)

Wiederholen Sie dies für die Monate 2, 3, 4, 5 und 6. Der Gesamtbetrag nach Monat 6 ist das, was wir bei der Berechnung unserer tatsächlichen Zahlungen verwenden müssen.

Schritt 3: Berechnung der monatlichen und Gesamtraten

Von hier aus funktioniert es genau wie bei Händler B – finden Sie die monatliche Zahlung mit der PMT-Funktion.

Der Rest der Berechnung ist derselbe wie bei Händler B – berechnen Sie die Gesamtraten, addieren Sie unsere Anzahlung wieder hinzu, um die Gesamtsumme zu erhalten.

Es sieht so aus, als ob die „6 Monate ohne Zahlungen“ viel zum Gesamtsaldo hinzugefügt haben! Unsere monatlichen Zahlungen und Gesamtsummen werden beide viel teurer sein als bei den anderen beiden Händlern, wenn wir alles zusammenfassen.

Seien Sie klug mit Anzahlungen

Im obigen Fall haben wir unsere minimalen Anzahlungen bei jedem Händler verwendet. Die meisten Autohäuser möchten, dass Sie so viel wie möglich finanzieren (sie verdienen mehr Geld an den Zinsen der Darlehen als am Preis des Autos, das sie verkaufen – der größte Teil des “Listenpreises” geht an den Hersteller oder den vorherigen Käufer von Gebrauchtwagen), aber Sie können immer so viel Geld anlegen, wie Sie möchten.

Sehen wir uns an, was passiert, wenn wir die „Minimale Anzahlung %“ ignorieren und stattdessen unsere gesamten 3.000 $ bei allen 3 Händlern anlegen.

Unsere monatlichen Zahlungen sinken erheblich – aber der Gesamtbetrag, den wir zahlen müssen, sinkt noch mehr!

Dieser Unterschied ist der Hauptgrund, warum es so wichtig ist, zu wissen, wie man diese Vergleiche selbst anstellt. Wenn Sie in der realen Welt in jedes dieser Autohäuser gehen, werden sie Ihnen gerne sagen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen wären (was wir im ersten Teil berechnet haben) – aber Sie werden nicht in der Lage sein, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, wenn Sie unterschiedliche Anzahlungshöhen und den Gesamtpreis, den Sie zahlen, berücksichtigen, es sei denn, Sie wissen, wie Sie es selbst berechnen können.

Als wir eine größere Anzahlung geleistet haben, ist Händler A immer noch der günstigste insgesamt um ein paar hundert Dollar, aber Händler B hat die niedrigste monatliche Zahlung. Wenn das Geld sehr knapp ist und wir sicherstellen wollen, dass wir immer unsere monatlichen Sparziele erreichen können, würden wir wahrscheinlich Händler B wählen. Wenn wir uns die monatlichen Zahlungen leisten können, ist Händler A insgesamt das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.

Dieses Beispiel bezieht sich auf den Kauf eines Autos, aber Sie können die gleiche PMT-Funktion in Ihrer Tabelle verwenden, um beliebige Kredite zu vergleichen – Kreditkarten, Hypotheken, Finanzierungen im Geschäft, es funktioniert alles! Sie können eine Kopie dieser Tabelle herunterladen, indem Sie hier klicken.

Pop-Quiz