Autoversicherung
Wenn Sie ein Auto fahren, müssen Sie durch eine Art von Autoversicherung abgesichert sein. Sie haben wahrscheinlich Dutzende von Anzeigen von Versicherungsunternehmen gesehen, die behaupten, Ihre Tarife zu senken, Ihren Versicherungsschutz zu verbessern oder Sie einfach dazu ermutigen, Tarife zu vergleichen. Aber bevor Sie Ihre erste Versicherungspolice kaufen oder den Versicherungsanbieter wechseln, ist der erste Schritt, genau zu verstehen, wie Autoversicherung funktioniert.
Arten von Autoversicherungen
Es gibt mehrere Arten von Versicherungsdeckungen, die jeweils dazu gedacht sind, unterschiedliche potenzielle Kosten abzudecken.
Haftpflichtversicherung
Haftpflichtversicherung ist in den meisten Bundesstaaten erforderlich, wenn Sie fahren möchten. Diese Versicherung dient dazu, Reparaturen und medizinische Kosten für Eigentum oder Personen zu bezahlen, die im Rahmen eines Unfalls, der Ihre Schuld war, beschädigt wurden. Wenn Sie beispielsweise durch das Fahren gegen ein Gebäude oder einen Zaun Sachschaden verursachen, wird die Haftpflichtversicherung auch dafür aufkommen.
Ihre Haftpflichtversicherung deckt Sie oder Ihr Auto nicht ab. Sie deckt nur andere Fahrer und deren Fahrzeuge ab. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie einen Unfall verursachen und Ihr Auto beschädigen oder von einem anderen Fahrer, der keine Versicherung hat, angefahren werden, selbst für 100 % der Reparaturen und medizinischen Kosten aufkommen müssen.
Kollisionsversicherung
Kollisionsversicherung hilft, die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Autos zu decken, wenn es bei einem Unfall mit einem anderen Fahrzeug beschädigt wird, unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat. Sie deckt auch Ihr Auto ab, wenn es durch einen anderen Gegenstand, wie einen Zaun oder einen Baum, beschädigt wird.
Personenschadenversicherung
Kollisionsversicherung wird für Schäden an Ihrem Fahrzeug aufkommen, aber sie deckt nicht die Kosten für medizinische Ausgaben, die Ihnen entstehen. Um medizinische Ausgaben, die aus einem Unfall resultieren, abzudecken, benötigen Sie Personenschadenversicherung (PIP). PIP deckt medizinische Ausgaben, unabhängig davon, wer für den Unfall verantwortlich war, sowohl für Sie als auch für Ihre Passagiere. Außerdem deckt sie oft Verdienstausfälle ab, wenn Sie bis zu Ihrer Genesung nicht arbeiten können. Denken Sie daran, dass, wenn ein anderer Fahrer den Unfall verursacht hat, seine Haftpflichtversicherung die Reparaturen an Ihrem Auto und Ihre medizinischen Ausgaben abdecken wird. Sie können jedoch auch Ihre eigene Personenschadenversicherung haben. In einigen Bundesstaaten ist PIP eine erforderliche Zusatzversicherung. Dies ist die zusätzlichen Kosten wert, wenn Sie schwer verletzt sind und hohe medizinische Ausgaben haben.
Unversicherte Motoristenversicherung
Obwohl die meisten Bundesstaaten eine Autoversicherung vorschreiben, gibt es immer noch Personen, die ein Auto fahren, ohne die erforderliche Versicherung zu haben. Diese Fahrer werden als „unversicherte Motoristen“ bezeichnet, und da es unversicherte Fahrer auf der Straße gibt, kann Ihre Versicherungsgesellschaft verlangen, dass Sie eine unversicherte Motoristenversicherung haben. Denken Sie daran, dass der Fahrer, der schuld ist, für die Rechnungen im Zusammenhang mit Ihren Personenschäden und Autoreparaturen verantwortlich ist, aber wenn dieser Fahrer unversichert ist, wer bezahlt dann?
Versicherungsgesellschaften haben Policen entwickelt, um Situationen mit unversicherten oder unterversicherten Fahrern zu adressieren – eine, die körperliche Schäden abdeckt, und eine, die Schäden an Ihrem Fahrzeug verursacht. Körperverletzung deckt Sie, Ihre Passagiere und Fußgänger ab, die von einem Fahrer verletzt oder getötet wurden, der keine Versicherung hat. Sie bezahlt für medizinische Ausgaben, Bestattungskosten, Verdienstausfälle während Ihrer Genesung und manchmal für Schmerz und Leid. Sachschaden deckt die Kosten für die Reparatur Ihres Autos ab und kann auch andere Eigentümer wie Ihr Zuhause oder Gegenstände in Ihrem Auto abdecken, die im Unfall beschädigt wurden. Es kann auch Ihre Reparaturen bei einem Fahrerfluchtunfall abdecken, bei dem der andere Fahrer unbekannt ist.
Umfassende Versicherung
Umfassende Versicherung ist dazu gedacht, Ihr Auto gegen Schäden und Reparaturen abzusichern, die nicht durch Unfälle verursacht werden, oft durch Ereignisse, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Dazu gehören Ereignisse wie Diebstahl, Brandschäden, Vandalismus, Wetterschäden, das Überfahren eines Tieres, das vor Ihr Auto läuft, und das Erhalten eines Risses in der Windschutzscheibe.
Es ist sehr wichtig, dass Sie verstehen, dass selbst wenn Sie jede Art von Autoversicherung haben, Sie dennoch für allgemeine mechanische Reparaturen verantwortlich sind. Diese müssen immer aus eigener Tasche bezahlt werden.
Deliktsrecht vs. Kein Verschulden
Jeder Bundesstaat regelt die Autoversicherung unabhängig, was bedeutet, dass die erforderlichen Arten von Versicherungsdeckungen je nach Ihrem Standort unterschiedlich sein werden. Die staatlichen Vorschriften fallen im Allgemeinen in zwei Kategorien: „Delikt“ und „Kein Verschulden“.
Deliktsstaaten
Ein Deliktsstaat erfordert, dass jemand für die Verursachung des Unfalls verantwortlich gemacht wird, und dieser Fahrer ist für die Deckung aller Schäden verantwortlich. Wenn Sie beispielsweise einen Unfall verursachen und als schuldhaft angesehen werden, weil Sie eine rote Ampel überfahren haben, würde Ihre Versicherung die Schäden des anderen Fahrers, einschließlich medizinischer Rechnungen, Verdienstausfälle und Sachschäden, abdecken. Deliktsstaaten verlangen von den Fahrern, dass sie eine Haftpflichtversicherung haben, um Schäden, die anderen zugefügt werden, abzudecken. Wenn der schuldhafte Fahrer keine Haftpflichtversicherung hat, wäre er/sie verantwortlich für die Bezahlung der verursachten Schäden aus eigener Tasche.
Es ist möglich, dass beiden Fahrern eine Mitschuld am Unfall zugewiesen wird, sodass beide die finanziellen Kosten teilen. Zum Beispiel war im Unfall am 1. Januar Fahrer A zu 40 % schuld und Fahrer B zu 60 % schuld. Dieser Prozentsatz der Schuld bestimmt, wie viel jede Partei für Reparaturen und Schäden zahlen muss.
Die meisten Bundesstaaten sind Deliktsstaaten. Der Hauptvorteil des Deliktsystems ist, dass es als fairer angesehen wird. Der Fahrer, der den Unfall verursacht hat (und seine Versicherungsgesellschaft), ist für den Schaden verantwortlich, den er verursacht hat, nicht mehr und nicht weniger. Wenn jedoch der Betrag der Versicherungszahlung die entstandenen Kosten nicht deckt, kann der verletzte Fahrer den Fahrer, der den Unfall verursacht hat, verklagen. Ein Nachteil des Deliktsystems ist, dass eine große Anzahl von Unfällen vor Gericht landet, und die Gerichte dann bestimmen müssen, wer schuld war und wie viel zuzusprechen ist. Dies ist sowohl in Bezug auf die Anwaltskosten für die an dem Unfall beteiligten Fahrer als auch in Bezug auf die Belastung des Rechtssystems äußerst kostspielig.
Kein Verschulden Staaten
Das Gegenteil des Deliktsystems ist das Schadenersatzsystem. In Staaten mit Schadenersatzsystem wird in der Regel kein Versuch unternommen, festzustellen, wer für eine Kollision verantwortlich war. Die Kosten für Reparaturen und medizinische Ausgaben werden ausschließlich von jedem beteiligten Fahrer in Verbindung mit seiner eigenen Versicherung getragen. Da die Kosten, die bei einigen Unfällen entstehen, extrem hoch sein können, kann der Staat einem verletzten Fahrer erlauben, die andere Partei zu verklagen, wenn die Kosten einen bestimmten Betrag überschreiten. Das Gericht würde dann anhand von Polizeiberichten und Augenzeugen feststellen, wer schuld war.
In Staaten mit Schadenersatzsystem, in denen die Fahrer für ihre eigenen Kosten verantwortlich sind, wird die Haftpflichtversicherung und die Versicherung für unversicherte Fahrer weniger wichtig, aber Kaskoversicherung und Personenschadenversicherung sind in der Regel obligatorisch.
Derzeit gibt es 12 Staaten mit „Schadenersatz“-Regelungen: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah, sowie Puerto Rico und Washington D.C. Mehrere andere Staaten bieten die Option von Schadenersatzversicherungen zusätzlich zu Deliktsversicherungen an.
Befürworter der Schadenersatzversicherung argumentieren, dass sie die Einreichung eines Anspruchs und die Erstattung für Reparaturen einfacher und schneller macht und eine große Belastung vom Rechtssystem entfernt. Gegner sagen, dass sie Fahrer nicht ausreichend davon abhält, rücksichtslos zu handeln, was oft zu höheren Prämien führt.
Fahren zwischen Staaten
Wenn ein Fahrer aus einem Schadenersatzstaat einen Deliktsstaat besucht und einen Unfall verursacht, könnte er/sie verpflichtet sein, einen erheblichen Betrag an den anderen Fahrer zu zahlen, wenn er/sie nicht über ausreichenden Haftpflichtschutz verfügt. Umgekehrt behandeln viele Deliktsstaaten Fahrer aus Schadenersatzstaaten so, als wären sie unversicherte Fahrer, sodass die Versicherung für unversicherte Fahrer die Schäden aus einem Unfall übernehmen würde.
Wie viel Versicherung brauche ich wirklich?
Die Haftpflichtversicherung ist die Mindestautoversicherung, die erforderlich ist, um in den meisten Staaten zu fahren. Denken Sie daran, dass diese Versicherung den anderen Fahrer bei einem Unfall, den Sie verursacht haben, abdeckt. Versicherungsunternehmen können damit werben, dass sie die „günstigsten Versicherungen“ anbieten, was die Aufmerksamkeit neuer, junger Fahrer und finanziell angespannten Fahrer auf sich zieht. Diese kostengünstige Versicherung gilt jedoch nur für die Haftpflichtversicherung, was bedeutet, dass Sie und Ihr Fahrzeug nicht abgedeckt sind, wenn Sie einen Unfall verursachen. Am anderen Ende des Spektrums werden viele sogenannte persönliche Finanz „Experten“ allen Fahrern raten, die maximale Deckung zu wählen, die sie sich leisten können. Diesem Rat zu folgen bedeutet, dass Sie möglicherweise für eine Deckung bezahlen, die Sie nicht unbedingt benötigen. Nehmen Sie sich Zeit, um mit Ihrem Versicherungsagenten zu sprechen, um Ratschläge zu erhalten, wie Sie die Abwägungen ausbalancieren können, indem Sie Ihre potenziellen Risiken und die richtige Deckung für Sie bestimmen.
Selbstbehalte und Prämien
Es gibt viele Faktoren, die die Kosten Ihrer monatlichen Prämie beeinflussen, aber der größte Faktor, den Sie verhandeln können, ist das Gleichgewicht zwischen Ihrem Selbstbehalt und Ihrer Prämie. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zuerst zahlen, wenn Sie einen Anspruch einreichen. Die Versicherungsgesellschaft wird dann den Rest bezahlen. Die Prämie ist der Betrag, den Sie jeden Monat für Ihren Versicherungsschutz zahlen.
Die Höhe Ihres Selbstbehalts und die Kosten Ihrer Prämie haben eine umgekehrte Beziehung. Je höher Ihr Selbstbehalt, desto niedriger Ihre Prämie. Diese Beziehung ermöglicht es Ihnen, einen gewissen Einfluss auf Ihre Gesamtkosten für die Versicherung zu haben. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise eine Deckung für Haftpflicht, Kollision, unversicherten Fahrer und Personenschadenversicherung im Falle eines größeren Unfalls haben. Selbst mit all dieser Deckung können Sie durch einen hohen Selbstbehalt Ihre monatlichen Prämienzahlungen niedriger halten. Möglicherweise müssen Sie einen hohen Betrag aus eigener Tasche zahlen, wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind, aber Ihre monatlichen Prämien könnten niedriger sein als bei jemandem, der nur über Haftpflichtversicherung und einen sehr niedrigen Selbstbehalt verfügt.
Was Ihre Prämien erhöhen wird
Neben der Wahl der Art der Deckungen, die Sie haben müssen, und der Bestimmung, wie Sie Ihre Prämie und Ihren Selbstbehalt ausbalancieren, gibt es mehrere andere Faktoren, die beeinflussen können, wie hoch Ihre Versicherungsprämien sein werden.
Art und Jahr des Fahrzeugs
Die Art des Fahrzeugs, das Sie fahren, hat einen definitiven Einfluss auf Ihre Versicherungsprämien. Schnelle Sportwagen haben viel höhere Versicherungsprämien, einfach weil sie teurer zu reparieren sind, wenn sie in einen Unfall verwickelt werden. Neue Autos sind aus demselben Grund teurer. Sie denken vielleicht, dass ein älteres Auto die beste Option zu sein scheint, aber Versicherungsunternehmen werden auch mehr für Autos über 15 Jahre alt verlangen. Das liegt daran, dass ältere Autos höhere Ausfallraten haben als neuere Autos. Ältere Autos sind eher anfällig für Pannen auf der Straße, was einen Unfall verursachen kann.
Kriminalität spielt ebenfalls eine Rolle dabei, wie teuer Ihre Versicherung sein könnte. Wenn Sie ein Modell eines Autos fahren, das Diebe bevorzugen, wird die Kosten für die Vollkaskoversicherung erheblich teurer für Sie sein. Die am häufigsten gestohlenen Autos sind in der Regel nicht die teuersten Autos. Es sind die Autos, die in Einzelteile zerlegt und zu höheren Preisen verkauft werden können.
Ihr Alter und Geschlecht
Historisch gesehen haben Männer typischerweise mehr Unfälle als Frauen, sodass Frauen in der Regel einen kleinen Vorteil bei ihren Kfz-Versicherungsprämien haben. Jüngere Fahrer zahlen auch mehr als Fahrer im mittleren Alter, da ihre mangelnde Erfahrung zu mehr Unfällen führt. Obwohl sie jahrzehntelange Fahrerfahrung haben, könnten Rentner eine Erhöhung ihrer Prämien erleben, wenn sie physisch von Veränderungen im Sehvermögen betroffen sind oder bestimmte Medikamente einnehmen.
Ihr Standort
Städtische Gebiete haben mehr Fahrer als ländliche Gebiete, was die Wahrscheinlichkeit von Kollisionen auf Ihrem täglichen Arbeitsweg erhöht. Wenn Sie in einer Stadt leben, erwarten Sie, mehr für die Versicherung zu zahlen.
Andere Fahrer, die Ihr Auto benutzen
Wenn Sie einen Ehepartner haben, der ebenfalls Ihr Auto nutzt, werden Sie mehr bezahlen, um Ihren Ehepartner zu versichern. Die Versicherungsgesellschaft möchte sicherstellen, dass regelmäßige Fahrer eines Fahrzeugs ebenfalls versichert sind. Bevor Sie regelmäßig das Fahrzeug eines anderen Fahrers, wie das Auto Ihres Ehepartners oder Freundes, fahren, prüfen Sie, ob Sie eine Versicherung abschließen müssen. Sie könnten als unversicherter Fahrer angesehen werden, wenn deren Versicherung andere Fahrer nicht abdeckt. Als Sie als Teenager mit dem Auto Ihrer Eltern fuhren, haben Ihre Eltern wahrscheinlich einen enormen Anstieg ihrer monatlichen Prämie festgestellt.
Ihren Wagen für die Arbeit nutzen
Wenn Sie Ihr Auto im Rahmen Ihrer Arbeitsverantwortlichkeiten nutzen, wie zum Beispiel bei Essenslieferungen oder Verkaufsanrufen, wird Ihre normale private Versicherung Sie wahrscheinlich nicht abdecken, wenn Sie bei der Arbeit einen Unfall haben. Sie benötigen eine spezielle Klasse von Berufshaftpflichtversicherung, um versichert zu sein. Die gute Nachricht ist, dass Ihr Arbeitgeber Sie normalerweise entschädigt, und wenn nicht, können Sie die Kosten von Ihrer Einkommenssteuer absetzen.
Schadenmeldungen
Wenn Sie häufig Schadenmeldungen bei Ihrer Versicherung einreichen, selbst für Unfälle, die nicht Ihre Schuld sind, werden Ihre Prämien steigen. Die Versicherungsgesellschaft sieht, dass Sie ein höheres Risiko darstellen, aufgrund dessen, wo Sie fahren oder zu welcher Tageszeit Sie fahren.
Bußgelder und Tickets
Wenn Sie Geschwindigkeitsüberschreitungen oder Fahrverbotstickets erhalten, werden Ihre Tarife schnell steigen. Diese Tickets zeigen, dass Sie ein risikobehafteter Fahrer sind.
Was Ihre Tarife senken wird
Versicherungsgesellschaften berücksichtigen viele Faktoren, die helfen können, Ihre Versicherungsraten zu senken, aber seien Sie gewarnt – wenn Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft mitteilen, dass Sie für diese Rabatte qualifiziert sind, sie jedoch herausfinden, dass Sie sie in die Irre geführt haben, wird Ihre Police gekündigt und Sie könnten sogar wegen Betrugs angeklagt werden.
In der Garage geparktes Auto
Wenn Sie Ihr Auto jede Nacht in einer Garage parken, können Sie eine enorme Reduzierung Ihrer monatlichen Prämien erhalten. Dies liegt daran, dass Autos, die in einer Garage geparkt sind, weniger „Abnutzung“ durch Witterungseinflüsse wie Regen und Schnee erfahren, weniger Schäden durch Vandalismus und Schutt erleiden und viel weniger wahrscheinlich von anderen Fahrern beim Parken getroffen werden.
Policenbündel
Wenn Sie eine Mieterversicherung, eine Hausbesitzerversicherung oder eine andere Art von Haftpflichtversicherung haben, könnte Ihr Versicherungsanbieter einen Bündelpreis anbieten, um all Ihr Geschäft zu erhalten. Das Bündeln verschiedener Arten von Versicherungen bei einem Unternehmen könnte 15 % von Ihren Prämienkosten für jede Ihrer Versicherungen abziehen.
Weniger Schadensmeldungen
Wenn Sie nicht häufig Schadensmeldungen einreichen oder wenn Sie noch nie eine Schadensmeldung eingereicht haben, werden Ihre Prämien nach ein paar Jahren zu sinken beginnen. Sie haben der Versicherungsgesellschaft gezeigt, dass Sie ein geringes Risiko darstellen.
Sichere Fahrerkurse
Sie könnten in der Lage sein, einen Fahrkurs oder einen sicheren Fahrerkurs zu belegen und jeden Monat ein paar Dollar von Ihrer Versicherungsprämie abzuziehen. Ein gebildeter Fahrer zu sein bedeutet, dass Sie weniger riskant sind, weil Sie gelernt haben, wie man sicherer fährt. Viele Versicherungsgesellschaften verlangen von Ihnen, einen sicheren Fahrerkurs zu belegen, nachdem Sie eine bestimmte Anzahl von Geschwindigkeitsüberschreitungen oder Bußgeldern erhalten haben. Wenn Sie dies tun, können Sie einen enormen Anstieg Ihrer Prämie vermeiden.
Preise vergleichen
Ihre monatliche Prämie wird teilweise durch Ihre Schadenshistorie bestimmt, aber Sie können auch Geld bei diesen Kosten sparen, indem Sie ein starkes Verständnis dafür entwickeln, wie Versicherungen funktionieren. Wenn Sie sich für eine Police anmelden, wird Ihre Versicherungsgesellschaft Sie in einen Pool mit Dutzenden oder sogar Hunderten von anderen Fahrern mit ähnlichen Eigenschaften (Alter, Anzahl der Schadensmeldungen, Fahrzeugtyp usw.) einordnen. Die Versicherungsgesellschaft bestimmt dann, wie viel Sie basierend auf dem durchschnittlichen Betrag, den sie in den Vorjahren für Schadensmeldungen in dieser Gruppe zahlen musste, berechnen wird.
Die Kriterien, die verwendet werden, um zu bestimmen, zu welcher Gruppe Sie gehören sollten, ändern sich von Jahr zu Jahr und sind für verschiedene Versicherungsgesellschaften unterschiedlich. Sobald Sie Teil einer bestimmten Gruppe innerhalb einer Versicherungsgesellschaft sind, werden Sie höchstwahrscheinlich nicht in eine günstigere Gruppe versetzt, selbst wenn Sie qualifiziert sind. Versicherungsgesellschaften neigen dazu, ihre „Gruppeneigenschaften“ nur alle paar Jahre zu überprüfen. Wenn zwei Versicherungsgesellschaften völlig identische Gruppen hätten, könnten die Prämienkosten für Einzelpersonen in beiden Gruppen unterschiedlich sein, einfach weil eine Versicherungsgesellschaft möglicherweise mehr für Schadensmeldungen zahlt als die andere Gesellschaft. Daher würden neue Kunden, die dem „Pool“ hinzugefügt werden, unterschiedliche Prämienraten berechnet bekommen. Warum sollten Sie das verstehen? Sie könnten Hunderte von Dollar sparen, einfach indem Sie regelmäßig bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften vergleichen. Selbst wenn sich Ihre Tarife von Jahr zu Jahr bei einer Gesellschaft nicht ändern, könnten sie drastisch unterschiedlich sein, wenn Sie 12 Monate später bei einer anderen Gesellschaft einen Antrag stellen. Die meisten Experten empfehlen, alle zwei Jahre nach neuer Kfz-Versicherung zu suchen.
Kfz-Versicherung
- Meinen Sie, dass jeder Fahrer oder jedes Auto auf der Straße versichert sein sollte?
- Nennen Sie Beispiele und erklären Sie die verschiedenen Arten von Kfz-Versicherungen, die verfügbar sind.
- Erklären Sie anhand von Beispielen, was ein Selbstbehalt ist.
- Erklären Sie, was der Begriff Prämie im Zusammenhang mit Versicherungen bedeutet.
- Was ist der Unterschied zwischen Tort und No-Fault?
- In welcher Weise könnten Ihre Handlungen Ihre Versicherungsprämie erhöhen?
- Wie können Sie Ihre Versicherungsprämie senken?