Banken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen

Wenn es um Banken geht, gruppieren die Menschen im Allgemeinen Banken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen in eine Gruppe. Sie bieten ähnliche Dienstleistungen an, haben jedoch spezifische Unterschiede, die eine besser für Ihre finanziellen Bedürfnisse geeignet machen könnten als die andere.

Was sie gemeinsam haben

Alle drei dieser Institutionen können all die Dinge tun, die Sie normalerweise mit einer “Bank” assoziieren – das Eröffnen von Giro- und Sparkonten, das Gewähren von Geschäftsdarlehen und das Ausstellen von Wohnungsbaudarlehen.

Spar- und Girokonten

Wenn Sie Bargeld bei einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Sparkasse einzahlen, legen Sie es auf ein Girokonto (auch “Aktuelles Konto” genannt) oder ein Sparkonto.

Sparkonto

Sparkonten sind normalerweise die erste Art von Bankkonto, die Sie als Kind eröffnen könnten. Dies ist ein Konto, auf dem Sie Bargeld einzahlen und Zinsen verdienen können. Wie viel Zinsen Sie verdienen, kann stark variieren, je nachdem, wie viel Sie gespart haben, wie oft Sie abheben, die allgemeinen Marktzinsen und sogar einfach nur durch die Institution.

Sparkonten zahlen Zinsen, weil Banken das Geld, das Sie eingezahlt haben, verwenden, um anderen, einschließlich Personen und Unternehmen, Darlehen zu gewähren. Da die Banken Ihr Geld “ausleihen”, erhalten Sie im Gegenzug Zinsen. Je größer Ihr Guthaben, desto höher ist der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird.  Die meisten Sparkonten haben eine begrenzte Anzahl von Abhebungen, die Sie jeden Monat vornehmen können. Wenn Sie dazu neigen, häufig Geld von einem Sparkonto abzuheben, hat die Bank mehr Schwierigkeiten, den Bargeldbestand aufrechtzuerhalten, der notwendig ist, um anderen Darlehen zu gewähren, sodass Ihnen möglicherweise eine Gebühr für zusätzliche Abhebungen berechnet wird.  Wenn Sie häufigeren Zugriff auf Ihr Geld benötigen, ist ein Girokonto besser für Sie.  Kreditgenossenschaften spezialisieren sich im Allgemeinen auf Sparkonten.

Girokonten

Girokonten sind der Ort, an dem Sie Ihr “tägliches” Geld aufbewahren, was bedeutet, dass Sie viele häufige Einzahlungen und Abhebungen haben werden. Ihr Girokonto ist das Konto, das belastet wird, wenn Sie Schecks ausstellen, eine Debitkarte verwenden und normalerweise das Konto, von dem Sie Geld abheben, wenn Sie einen Geldautomaten benutzen.

Wenn Sie häufig auf Ihr Konto für Einzahlungen und Abhebungen zugreifen, möchten Sie ein Girokonto verwenden. Betrachten Sie ein Girokonto, auf dem Sie Ihr “tägliches” Geld aufbewahren. Wenn Sie einen Scheck ausstellen, Ihre Debitkarte verwenden oder Geld am Geldautomaten abheben, ist Ihr Girokonto normalerweise das Konto, von dem das Geld abgezogen wird.

FDIC-Versicherung

Alle diese Arten von Finanzinstituten bieten auch etwas an, das als FDIC-Versicherung bezeichnet wird – was für Federal Deposit Insurance Corporation steht. Dies ist ein bundesstaatliches Programm, das für Sie als Kunde kostenlos ist und auf praktisch alle Giro- und Sparkonten mit weniger als 250.000 $ an Einlagen zutrifft.

Wenn die Bank aus irgendeinem Grund finanzielle Probleme hat und pleitegeht, sind Ihre Einlagen geschützt – es besteht keine Notwendigkeit, zur Bank zu eilen, um alles abzuheben! Dies macht diese Arten von Institutionen zu einem sehr sicheren Ort, um Ihr Geld aufzubewahren.

Bitte beachten Sie, dass dies NICHT für mobile Zahlungs-Apps gilt (es sei denn, sie werden von Ihrer Bank angeboten) oder für Kryptowährungs-Wallets – wenn etwas mit diesem mobilen Zahlungsunternehmen passiert oder wenn diese Kryptowährung zusammenbricht – könnten Sie all Ihre Ersparnisse verlieren, ohne eine Möglichkeit, sie zurückzubekommen.

Geschäftsdarlehen

Ein “Geschäftsdarlehen” ist ein Darlehen, das an ein Unternehmen vergeben wird, normalerweise um es “zu gründen” oder um seine Geschäftstätigkeit zu erweitern. Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften unterscheiden sich stark darin, wie viel ihres Geschäfts aus Geschäftsdarlehen stammt, aber für kleine Unternehmen, die nach Startdarlehen suchen, könnte jede Institution eine gute Wahl sein.

Wohnungsbaudarlehen

Ein Wohnungsbaudarlehen ist ein Darlehen, das von einer Finanzinstitution aufgenommen wird, um ein Haus zu kaufen.  Ein Wohnungsbaudarlehen ist für die meisten neuen Hausbesitzer notwendig, aufgrund des Betrags, der erforderlich ist, um das Haus zu kaufen (normalerweise über 100.000 $ und manchmal über 1 Million $).  Da der Darlehensbetrag hoch ist, leisten die Kreditnehmer über einen langen Zeitraum Zahlungen, normalerweise 25-30 Jahre.  Sparkassen spezialisieren sich im Allgemeinen auf die Vergabe von Wohnungsbaudarlehen.

Was ist der Unterschied zwischen Banken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen?

Trotz der ähnlichen Dienstleistungen kann es große Unterschiede zwischen diesen drei Arten von Finanzinstituten geben.

Banken

Banken sind gewinnorientierte Unternehmen mit einer Lizenz, die auf lokaler, staatlicher oder nationaler Ebene erteilt wird. Sie geben Aktien aus, die von Investoren gehalten werden, und diese Investoren wählen einen Vorstand, der die Geschäfte der Bank überwacht.

Lokale Banken werden seltener, während nationale Banken viel häufiger werden. In den letzten zwei Jahrzehnten wurden viele lokale Banken von Staatsbanken gekauft oder mit ihnen fusioniert, die wiederum von nationalen Banken gekauft oder mit ihnen fusioniert wurden. Das hat einige Vorteile – wenn Sie eine nationale Bank nutzen, haben Sie Zugang zu einer Bankfiliale, Geldautomaten und persönlichen Kontodiensten an viel mehr Standorten als bei kleineren Institutionen. Größere Banken bieten im Allgemeinen mehr Kontoverwaltungsdienste und Kontotypen als andere Institutionen an. Zum Beispiel könnte eine nationale Bank einige Arten von Girokonten anbieten, die Punkte und Belohnungen für bestimmte Arten von Käufen (wie Benzin und Lebensmittel) bieten.

Da sie viel größer sind, haben Banken im Allgemeinen auch bessere Online-Banking-Dienste, mit mehr Kontoverwaltungsdiensten. Dazu gehören Dinge wie das Überweisen von Geld zwischen Ihrem Giro- und Sparkonto, das Anzeigen der Schecks, die Sie zuvor ausgestellt haben, das Überprüfen von Kontoständen über mobile Apps, das Eröffnen und Schließen von Kreditkarten sowie das Verwalten von automatischen Zahlungen und Einzahlungen. Banken bieten im Allgemeinen auch mehr Optionen für Wohnungsbaudarlehen an.

Es gibt jedoch auch einige erhebliche Nachteile. Banken haben im Allgemeinen höhere Gebühren als andere Institutionen für ihre Dienstleistungen, mit niedrigeren Zinssätzen für Ersparnisse (obwohl dies nicht immer der Fall ist). Es ist ziemlich selten, wirklich “kostenlose” Girokonten bei Banken zu finden. Die große Auswahl, die Sie für Ihre Sparkonten und Girokonten haben, kann ebenfalls ein Nachteil sein – wenn sich Ihre Lebensumstände von dem ändern, was sie waren, als Sie Ihr Konto eröffnet haben, könnten Sie mit mehr Gebühren und weniger Vorteilen als bei einem anderen Kontotyp enden, aber sehr wenige Menschen ziehen es in Betracht, sehr oft zu wechseln.

Kreditgenossenschaften

Kreditgenossenschaften sind das finanzielle Gegenteil von Banken – sie sind gemeinnützig, fast ausschließlich lokal und gehören den Menschen, die Einlagen machen. Jedes Mitglied, das eine Einzahlung bei einer Kreditgenossenschaft macht, ist Teilhaber und kann über Angelegenheiten, die die Institution betreffen, abstimmen. Sie können auch gewählt werden, um die Manager der Kreditgenossenschaft zu sein.

Kreditgenossenschaften sind auf Sparkonten und die Vergabe von kurzfristigen Darlehen spezialisiert. Da sie gemeinnützig sind, werden alle Gewinne, die durch diese Darlehen erzielt werden, an die Einleger der Kreditgenossenschaft als Dividenden zurückgegeben. Viele Einleger ziehen Kreditgenossenschaften auch wegen des persönlicheren Services vor, den sie erhalten. Dies liegt daran, dass Kreditgenossenschaften fast ausschließlich lokal sind und auf die Einlagen der Kunden angewiesen sind, um im Geschäft zu bleiben, weshalb sie oft einen Ruf für exzellenten Kundenservice haben. Da sie kleiner sind und niedrigere Verwaltungskosten haben, bieten Kreditgenossenschaften oft bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken und Girokonten mit kostenlosen Dienstleistungen an.

Spar- und Darlehensinstitute

Spar- und Darlehensinstitute konzentrieren sich stark auf Wohnungsbaudarlehen. Tatsächlich müssen sie gesetzlich 65% ihrer Vermögenswerte in Wohnungsbaudarlehen investieren und nur bis zu 20% in Geschäftsdarlehen. Sie können auch lokal oder national sein (wie eine Bank).

Ein Spar- und Darlehensinstitut kann wie eine Bank organisiert sein (im Besitz von Investor-Aktionären) oder wie eine Kreditgenossenschaft (im Besitz der Einleger), ist aber immer eine gewinnorientierte Institution. Die Spezialisierung auf Wohnungsbaudarlehen bedeutet, dass Sie möglicherweise die größte Flexibilität für Ihr Darlehen bei einem Spar- und Darlehensinstitut finden, und ihr kleinerer Fokus bedeutet, dass Sie hier oft bessere Konditionen für Darlehen sehen als anderswo (aber nicht immer!).

Spar- und Darlehensinstitute leiden unter einigen der gleichen Probleme wie Kreditgenossenschaften. Ihr Schwerpunkt auf langsam reifenden Darlehen bedeutet, dass sie oft hinter Banken in Bezug auf Kontoverwaltung und Online-Dienste zurückbleiben.

Herausforderungsfragen

1. Basierend auf Ihrem aktuellen Einkommen (oder zukünftigen) Einkommen aus einem Teilzeitjob während der High School, erklären Sie, welche Finanzinstitution am besten zu Ihnen passt. Nennen Sie mindestens drei Gründe, warum Sie diese Wahl treffen würden.
2. Ihr Onkel möchte sein eigenes Geschäft gründen, benötigt aber Geld, um das zu tun. Welchen Rat würden Sie ihm über die Art der Finanzinstitution geben, die am wahrscheinlichsten mit ihm zusammenarbeiten wird?
3. Sie haben Ihren ersten Teilzeitjob und arbeiten 20 Stunden pro Woche. Ihre Eltern haben Sie gebeten, für Ihre Handyrechnung, Ihre Autoversicherung und für das Tanken des Autos verantwortlich zu sein. Sie möchten auch, dass Sie anfangen, für die College-Ausgaben zu sparen. Erklären Sie, wie Sie ein Sparkonto und ein Girokonto nutzen würden, um Ihre Finanzen zu verwalten.
4. Listen Sie 3 nationale Banken, 3 Kreditgenossenschaften und 3 Spar- und Darlehensinstitute in der Nähe Ihres Wohnorts auf.

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