Insolvenz in Kanada
Wenn Sie feststellen, dass Sie erheblich mit Ihren Rechnungen im Rückstand sind und alle anderen Versuche, Schulden zu verwalten, erfolglos waren, ist die letzte Möglichkeit die Erklärung der Insolvenz.
Was ist Insolvenz?
Insolvenz ist ein gesetzlich vorgeschriebener Prozess zur zwangsweisen Schuldenregulierung. Wenn eine Person in Kanada Insolvenz anmeldet, beruft das Gericht alle ungesicherten Gläubiger ein, um die geschuldeten Schulden zu bewerten. Das Gericht prüft die Vermögenswerte der Person und erstellt einen Plan zur Verteilung von Mitteln, um so viele Schulden wie möglich zu begleichen.
Die Art der angemeldeten Insolvenz bestimmt den Prozess. Sobald die Gerichte jedoch die insgesamt mögliche Rückzahlung festlegen, werden alle ausstehenden Salden auf Schulden erlassen (storniert), und Gläubiger sind von weiteren Inkassoversuchen ausgeschlossen. Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Schulden durch Insolvenz erlassen werden können; Hypotheken, Autokredite, Studienkredite und geschuldete Steuern können unter bestimmten Umständen unberührt bleiben.
Die Arten der Insolvenz sind nach den Kapiteln im Insolvenzgesetz benannt. In Kanada können Einzelpersonen entweder Privatinsolvenz oder einen Verbraucher-Vorschlag anmelden.
Insolvenz und Kredit
Während die Insolvenz Schulden erlassen kann, hat sie auch erhebliche Auswirkungen auf den Kredit. Ein Insolvenzvermerk bleibt für einen längeren Zeitraum, typischerweise zwischen 7 und 10 Jahren, in der Kreditakte. In dieser Zeit, insbesondere in den ersten drei Jahren, wird es äußerst schwierig, neue Kreditlinien zu erhalten, einschließlich Kreditkarten, Autokredite oder Mietwohnungen. Wenn ein Gläubiger zustimmt, zu verleihen oder zu vermieten, sind in der Regel erhebliche Sicherheitsleistungen erforderlich. Insolvenz ist ein letzter Ausweg, nachdem alle anderen Schuldenmanagementpläne erschöpft sind.
Privatinsolvenz
Die Privatinsolvenz ist die schnellste und direkteste Methode, die in der Regel etwa 6 Monate von Anfang bis Ende dauert.
Bei einer Privatinsolvenz wird ein Treuhänder beauftragt, die Schulden der Person zu verwalten. Die Aufgabe des Treuhänders besteht darin, Vermögenswerte zu liquidieren, einschließlich Bankkonten, Immobilien, Investitionen und wertvollen persönlichen Gegenständen, um so viel Schulden wie möglich zurückzuzahlen. Sobald der Treuhänder das Bargeld an die Gläubiger verteilt, werden alle verbleibenden Schulden erlassen, und die Gläubiger können keine weiteren Inkassomaßnahmen ergreifen.
Anspruchsberechtigung
Um für die Privatinsolvenz anspruchsberechtigt zu sein, müssen Einzelpersonen einen „Einkommens-Test“ bestehen, wobei sie weniger als das Median-Einkommen in ihrem Gebiet verdienen. Nur ungesicherte Schulden, mit Ausnahme von Studienkrediten (NTD auch staatliche Schulden sind ausgeschlossen), qualifizieren sich für eine Privatinsolvenz.
Gesicherte Schulden
Die Privatinsolvenz gilt ausschließlich für ungesicherte Schulden, wie Kreditkarten und Arztrechnungen. Für gesicherte Schulden wie Hypotheken oder Autokredite gibt es keinen Insolvenzschutz, da gesicherte Schulden Sicherheiten beinhalten. Wenn man mit den Hypothekenzahlungen in Rückstand gerät, kann der Kreditgeber die Immobilie zwangsversteigern. Das bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie Ihr Haus oder Auto behalten dürfen…
Privatinsolvenz und Ihr Zuhause
Bei einer Privatinsolvenz kann jeder Wert, den Sie in Ihrem Haus oder Auto aufgebaut haben, als Vermögenswert verwendet werden, um andere Schulden zu begleichen, auch wenn Ihre Hypothek oder Ihr Autokredit nicht der Insolvenz unterliegt.
Wenn Sie beispielsweise ein $200.000 teures Haus haben und es zur Hälfte abbezahlt ist, haben Sie $100.000 Eigenkapital. Ihr Treuhänder kann feststellen, dass Sie Ihr Haus verkaufen müssen, um auf diese $100.000 zuzugreifen, um Ihre anderen Schulden zu begleichen. Ein Treuhänder wird wahrscheinlich keinen Hausverkauf erzwingen, wenn Sie nicht viel Eigenkapital haben (wie wenn Sie Ihr Haus gerade gekauft oder Ihren Kredit gerade refinanziert haben), aber es ist ihre alleinige Entscheidung.
Das Gleiche gilt für Autos. Wenn Sie ein sehr teures Auto (mit einem ausstehenden Autokredit) haben, kann Ihr Treuhänder den Verkauf Ihres Autos erzwingen, auch wenn Ihr Autokredit nicht Teil der Insolvenz ist. Dies ist normalerweise nur für teure oder Luxusfahrzeuge erforderlich, da der Treuhänder Sie normalerweise nicht zwingt, ein rein utilitaristisches Fahrzeug zu verkaufen, das Sie für den Arbeitsweg benötigen.
Verbraucher-Vorschlag
Ein „Verbraucher-Vorschlag“, auch bekannt als „Umstrukturierung“, ist ein längerer Prozess, der typischerweise 3 bis 5 Jahre in Anspruch nimmt, um abgeschlossen zu werden.
Im Gegensatz zur Privatinsolvenz beinhaltet ein Verbraucher-Vorschlag nicht den Verkauf von Vermögenswerten. Stattdessen müssen Einzelpersonen einen Zahlungsplan erstellen und ihn zur Genehmigung beim Gericht einreichen. Während der Laufzeit des Plans (3 oder 5 Jahre) fließt das meiste Einkommen direkt an das Gericht, das es dann gemäß dem genehmigten Plan an die Gläubiger verteilt. Alle verbleibenden Schulden werden nach Abschluss des Plans erlassen.
Anspruchsberechtigung
Der Verbraucher-Vorschlag erfordert, dass Einzelpersonen ein höheres Einkommen erzielen und einen „Einkommens-Test“ bestehen, um sicherzustellen, dass das Einkommen über den 3- bis 5-Jahres-Zeitraum das übersteigt, was durch die Liquidation von Vermögenswerten erzielt werden könnte.
Gesicherte Schulden
Der Verbraucher-Vorschlag ist darauf ausgelegt, Vermögenswerte zu erhalten, einschließlich Hypotheken- und Autokreditzahlungen. Einzelpersonen zahlen weiterhin monatliche Raten und behalten das Eigentum an ihren Häusern.
Ihr Zahlungsplan
Der Zahlungsplan, der Kern des Verbraucher-Vorschlags, legt das verfügbare Einkommen der Einzelperson pro Monat und dessen Verteilung an die Gläubiger fest. Verfügbares Einkommen ist das Nettoeinkommen abzüglich angemessener Lebenshaltungskosten, einschließlich der Zahlungen für gesicherte Schulden. Der Plan wird zur Genehmigung beim Gericht eingereicht, und das gesamte verfügbare Einkommen wird direkt an die Gerichte gezahlt, die es dann gemäß dem Plan an die Gläubiger verteilen.
Fazit
Insolvenz ist ein langwieriger Prozess und die letzte Alternative, um aus Schulden herauszukommen, die nicht zurückgezahlt werden können. Die Konsequenzen sind ernst – mit Ihrem Hauptziel, die persönliche Finanzen zu meistern, um eine Insolvenz ganz zu vermeiden.