Insolvenz
Wenn Sie stark im Rückstand mit Ihren Rechnungen sind und alle anderen Schuldenmanagementpläne gescheitert sind, ist die letzte verfügbare Option die Erklärung der Insolvenz.
Was ist Insolvenz?
Insolvenz ist eine Art der erzwungenen Schuldenregulierung und ein rechtliches Verfahren. Wenn Sie Insolvenz anmelden, wird das Gericht alle Ihre ungesicherten Gläubiger zusammenrufen, um über die Schulden zu hören, die Sie haben. Sie werden dann alle Ihre Vermögenswerte prüfen und einen Plan erstellen, um so viel wie möglich auszuzahlen, um so viele Schulden wie möglich zu begleichen.
Wie dies geschieht, hängt von der Art der Insolvenz ab, die Sie anmelden, aber sobald die Gerichte die mögliche Gesamtrückzahlung festgelegt haben, werden alle ausstehenden Schuldenbeträge erlassen (storniert), und Ihre Gläubiger können keine weiteren Versuche unternehmen, von Ihnen zu sammeln. Dieser Prozess gilt nicht für alle Ihre Schulden, sondern nur für die meisten ungesicherten Kredite. Hypotheken, Autokredite und Studentenkredite können nicht durch Insolvenz erlassen werden.
Die Arten von Insolvenz sind nach den „Kapiteln“ benannt, in denen sie im Insolvenzgesetz zu finden sind. Gesetze sind die dauerhaften Gesetze der Vereinigten Staaten. Die meisten Kapitel sind nur allgemeine Regeln oder sind Arten von Insolvenz, die speziell für Bauern oder Unternehmen gedacht sind. Es gibt zwei Arten von Insolvenz, für die eine Einzelperson einen Antrag stellen kann: Kapitel 7 und Kapitel 13.
Insolvenz und Kredit
Die Anmeldung einer Insolvenz wird Ihre Schulden erlassen, aber sie wird auch Ihre Kreditwürdigkeit zerstören. Eine Insolvenz bleibt für die längste zulässige Zeit auf Ihrem Kreditbericht – normalerweise zwischen 7 und 10 Jahren. Während dieser Zeit, und insbesondere in den ersten 3 Jahren, wird es äußerst schwierig sein, neue Kreditlinien zu erhalten. Dies umfasst Kreditkarten, gilt aber auch für Autokredite und sogar für den Versuch, eine Wohnung zu mieten. Wenn ein Gläubiger bereit ist, Ihnen Geld zu leihen oder Ihnen zu vermieten, werden extrem hohe Kautionen erforderlich sein. Insolvenz ist eine Option, die nur verfügbar ist, nachdem jeder andere Schuldenmanagementplan gescheitert ist.
Kapitel 7 Insolvenz
Kapitel 7 Insolvenz wird auch als „einfache Insolvenz“ bezeichnet. Es ist der schnellste und direkteste Weg, um bankrott zu gehen, und dauert normalerweise etwa 6 Monate von Anfang bis Ende.
Wenn Sie Kapitel 7 Insolvenz anmelden, wird Ihnen ein Treuhänder zugewiesen, der für die Verwaltung aller Ihrer Schulden verantwortlich ist. Die Aufgabe des Treuhänders besteht darin, Ihre Vermögenswerte zu verkaufen, um so viel Ihrer Schulden wie möglich zu begleichen. Dazu gehören Ihre Bankkonten, Ihr Eigentum, alle Investitionen und sogar Ihr persönliches Eigentum, das einen erheblichen Marktwert hat. Sobald Ihr Treuhänder so viel Bargeld wie möglich aus diesen Verkäufen und von Ihren Bankkonten erhält, wird das Bargeld zwischen Ihren Gläubigern aufgeteilt. Alle verbleibenden Schulden werden erlassen und Ihre Gläubiger können keine weiteren Versuche unternehmen, zu sammeln.
Berechtigung
Um für eine Kapitel 7 Insolvenz berechtigt zu sein, müssen Sie einen „Einkommens-Test“ bestehen. Das bedeutet, dass Sie weniger verdienen müssen als das Median-Einkommen in Ihrer Region, um sich zu qualifizieren. Wenn Sie zu wohlhabend sind, ist Kapitel 7 keine Option.
Sie müssen auch ungesicherte Schulden haben, ohne Studentenkredite. Das bedeutet, wenn all Ihre Schulden aus Hypotheken, Autokrediten und kurzfristigen Krediten bestehen, die durch einen Eigentumstitel gesichert sind, wird Kapitel 7 nicht helfen. Diese Gläubiger können einfach Ihr Pfandrecht zurücknehmen oder Ihr Pfand beschlagnahmen und Ihre Schulden erlassen.
Im Rahmen des Insolvenzverfahrens müssen Sie auch an einer Kreditberatung und an Kreditbildungskursen teilnehmen.
Gesicherte Schulden
Kapitel 7 Insolvenz gilt nur für ungesicherte Schulden, wie Kreditkarten und Arztrechnungen, jedoch nicht für Studentenkredite. Wenn Sie gesicherte Schulden haben, wie eine Hypothek, gibt es keinen Insolvenzschutz. Das liegt daran, dass gesicherte Schulden ein Pfand haben. Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Rückstand geraten, wird Ihre Bank einfach Ihre Wohnung zwangsversteigern, sie zum Marktpreis verkaufen, genug Geld aus dem Verkauf behalten, um Ihren ausstehenden Kreditbetrag zu begleichen, und Ihnen das verbleibende Geld geben.
Kapitel 7 und Ihr Zuhause
Bei einer Kapitel 7 Insolvenz hat der Treuhänder die volle Befugnis, Ihr Zuhause oder andere Immobilien zu verkaufen, um Ihre anderen Schulden zu begleichen. Aber nur weil sie es können, bedeutet das nicht, dass sie es auch tun werden.
Jeder Bundesstaat hat unterschiedliche „Freistellungs“-Gesetze bezüglich des Eigentums, das nicht weggenommen werden kann, wenn Sie Insolvenz anmelden. Kein Bundesstaat schützt Ihr Zuhause vollständig, aber sie könnten sagen, dass mindestens 60.000 $ des Wertes Ihres Hauses geschützt sind. In diesem Fall, wenn der Treuhänder Ihr Haus verkauft, muss er Ihnen 60.000 $ des Erlöses geben, bevor er Geld an andere Gläubiger verteilt.
Aber warten Sie, es wird komplizierter!
Denken Sie daran, dass Ihre Hypothek nicht Teil der Insolvenzschulden ist. Das bedeutet, wenn der Treuhänder Ihr Haus verkauft, muss er Ihnen zuerst den Freistellungsbetrag zahlen, dann den verbleibenden Betrag Ihrer Hypothek begleichen und nur den verbleibenden Teil verwenden, um die anderen Gläubiger zu bezahlen. Wenn der Treuhänder aus dem Verkauf Ihres Hauses (nach Zahlung Ihres Freistellungsbetrags, Begleichung der Hypothek und Zahlung aller Verkaufs-/Abschlusskosten) kein zusätzliches Bargeld gewinnen kann, wird er es nicht versuchen. Sie können Ihr Zuhause behalten.
Kapitel 7 und Zwangsvollstreckung
In der Praxis ist dies ziemlich selten. Wenn Sie mit Ihren anderen Rechnungen so weit im Rückstand sind, dass Insolvenz die einzige Option ist, werden Sie wahrscheinlich auch mit Ihrer Hypothek im Rückstand sein. Das bedeutet, dass die Bank möglicherweise bereits eine Zwangsvollstreckung in Betracht zieht. Wenn die Bank Ihr Zuhause zwangsversteigert oder Ihr Treuhänder Ihr Zuhause verkauft, befinden Sie sich in der gleichen Situation.
Kapitel 13 Insolvenz
Kapitel 13 Insolvenz wird auch als „Umstrukturierung“ bezeichnet. Eine Kapitel 13 Insolvenz ist ein viel längerer Prozess, der normalerweise zwischen 3 und 5 Jahren dauert, um abgeschlossen zu werden.
Bei einer Kapitel 13 Anmeldung wird Ihnen kein Treuhänder zugewiesen, und Ihre Vermögenswerte werden nicht alle verkauft. Stattdessen sind Sie verpflichtet, einen Zahlungsplan zu erstellen und ihn dem Gericht zur Genehmigung vorzulegen. Dann wird für einen Zeitraum von entweder 3 oder 5 Jahren der größte Teil Ihres Einkommens direkt an das Gericht gehen, das es dann gemäß dem Plan an Ihre Gläubiger verteilt. Nach Ablauf der Zeit werden alle verbleibenden Schulden erlassen.
Das mag wie ein gutes Angebot erscheinen, aber Ihre Gläubiger werden immer einen Betrag erhalten, der dem entspricht, was sie im Falle einer Chapter-7-Insolvenz erhalten hätten. Die Chapter-13-Option ist hauptsächlich für Personen mit höheren Einkommen und Häusern mit mehr Eigenkapital gedacht, die sicherstellen möchten, dass sie ihre Häuser nicht verlieren.
Berechtigung
Für eine Chapter-13-Insolvenz müssen Sie mehr Geld verdienen, und es gibt einen Einkommensprüfungsprozess, um sich zu qualifizieren, genau wie bei einer Chapter-7-Insolvenz. Grundsätzlich muss das Einkommen, das Sie im Laufe des 3- bis 5-Jahres-Zeitraums erzielen, höher sein als das, was ein Treuhänder durch den einfachen Verkauf Ihrer Vermögenswerte erhalten würde.
Wie bei den Anforderungen der Chapter 7 erfordert auch eine Chapter 13-Insolvenz eine Kreditberatung und -ausbildung.
Gesicherte Schulden
Eine Chapter-13-Insolvenz ist darauf ausgelegt, alle Ihre Vermögenswerte intakt zu halten, ohne Massenverkäufe oder Liquidationen. Das bedeutet, dass Ihre Hypotheken- und Autokreditzahlungen nicht betroffen sind. Sie werden weiterhin die monatlichen Zahlungen leisten und das Eigentum an Ihrem Haus behalten.
Ihr Zahlungsplan
Ihr Zahlungsplan ist das Zentrum des Chapter-13-Antrags. Es ist eine Zusammenfassung Ihres gesamten „verfügbaren Einkommens“ pro Monat und ein Plan, wie dieses Einkommen zwischen Ihren Gläubigern aufgeteilt wird. Verfügbares Einkommen repräsentiert Ihr Nettoeinkommen abzüglich Ihrer angemessenen Lebenshaltungskosten. Angemessene Lebenshaltungskosten umfassen alle Zahlungen auf Ihre gesicherten Schulden (wie Ihre Hypothek) sowie einen Betrag für Lebensmittel und andere kleine Rechnungen. Sobald Sie einen Zahlungsplan entwickelt haben, reichen Sie ihn zur Genehmigung bei den Gerichten ein. Ihre Gläubiger können Einwände gegen den Betrag erheben, den Sie ihnen zahlen möchten, aber das letzte Wort hat der Richter.
Ihr gesamtes verfügbares Einkommen wird dann direkt an die Gerichte gezahlt, die es gemäß Ihrem Zahlungsplan an Ihre Gläubiger verteilen. In vielen Fällen wird der Betrag automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen, bevor Sie ihn überhaupt sehen, nur um sicherzustellen, dass Sie Ihren Teil des Abkommens einhalten.
Weitere Fragen:
- Was verstehen Sie unter dem Begriff Insolvenz?
- Was ist der Unterschied zwischen Chapter 7 und Chapter 13 Insolvenz?
- Wird es wahrscheinlicher sein, dass es in einer wachsenden oder schrumpfenden Wirtschaft mehr Insolvenzfälle gibt und warum?
Erklären Sie mit Hilfe der Ihnen zur Verfügung stehenden Ressourcen anhand von Beispielen, was Ihr Verständnis von Zwangsvollstreckung ist.
Herausforderungsfragen
- Was verstehen Sie unter dem Begriff Insolvenz?
- Was ist der Unterschied zwischen Chapter 7 und Chapter 13 Insolvenz?
- Wird es wahrscheinlicher sein, dass es in einer wachsenden oder schrumpfenden Wirtschaft mehr Insolvenzfälle gibt und warum?
- Erklären Sie mit Hilfe der Ihnen zur Verfügung stehenden Ressourcen anhand von Beispielen, was Ihr Verständnis von Zwangsvollstreckung ist.