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Budgetierung

Wenn Sie lernen, wie Sie Ihre Finanzen verwalten, empfehlen viele Experten, dass Sie mit einem Budget beginnen. Ein Budget ist ein Werkzeug, das Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben verfolgt und es Ihnen ermöglicht, Ziele zu setzen und Pläne für die Zukunft zu machen. Die Entwicklung eines Budgets für ein bestimmtes Projekt, eine besondere Veranstaltung oder um Ihnen bei Ihren monatlichen Ausgaben zu helfen, sind alles Beispiele dafür, wie ein Budget Ihnen helfen kann, Ihre persönlichen Finanzen zu verwalten.

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Ihr persönliches Budget

Wenn Sie das Wort „Budget“ jemandem nennen, erhalten Sie wahrscheinlich eine negative Reaktion. Das liegt daran, dass die Menschen Budgetierung oft mit Einschränkungen assoziieren. Sie haben das Gefühl, dass sie, wenn sie ein Budget aufstellen, wie auf Diät sind. Sie können ihr Geld nicht so ausgeben, wie sie möchten. Aber ein Budget ist wirklich ein Werkzeug zur finanziellen Planung.

Jede Person oder jeder Haushalt sollte ein persönliches Budget haben, nicht nur um die Ausgaben unter Kontrolle zu halten, sondern auch um das zu erreichen, was finanziell wichtig ist. Ob das für das College sparen, ein zweites Auto kaufen oder einen Urlaub in Hawaii ist. Ein effektives Budget gibt Ihnen ein klares Bild von Ihrem erwarteten Einkommen, einen detaillierten Überblick darüber, wo Sie Ihr Geld ausgeben, und es hilft Ihnen, realistische Sparziele zu setzen und zu erreichen.

Es gibt einen Grund, warum das Wort „persönlich“ mit Budgetierung verwendet wird. Obwohl oft Richtlinien bereitgestellt werden, um Ihnen zu helfen, zu bestimmen, wie viel Sie in verschiedenen Bereichen Ihres Lebens ausgeben sollten, liegt die Wahl wirklich bei Ihnen. Ihr Budget ist für Sie entworfen, basierend auf Ihren Zielen. Wenn Sie also genug Einkommen haben, um mehr für Ihre Transportbedürfnisse auszugeben, dann kaufen Sie sich ein Tesla. 

Der Zweck eines Budgets ist es, einen Plan dafür zu haben, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Dies hilft Ihnen, Schulden zu vermeiden und das zu erreichen, was Sie mit Ihrem Geld wollen.

Um Ihr persönliches Budget zu erstellen, müssen Sie Ihre Finanzunterlagen sammeln, Zeit damit verbringen, Ihre aktuellen Ausgaben zu kategorisieren und zu analysieren, ein Gleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben zu schaffen, bewusst für Ausgaben zu planen, die Sie in der Zukunft möglicherweise haben, und alles zusammenzustellen, während Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele berücksichtigen.

Sammeln Ihrer Finanzunterlagen

Ihre Finanzunterlagen umfassen Dinge wie Quittungen aus den letzten Monaten Ihrer Ausgaben, Kreditkarten- und Kontoauszüge, Ihre aktuellen Gehaltsabrechnungen sowie Ihre Miet- und Handyverträge. Wenn Sie zum ersten Mal Ihr Budget erstellen, sammeln Sie so viele Informationen wie möglich über Ihre vergangenen Ausgaben, wenn möglich für die letzten Monate.

Ihr Ziel beim Sammeln Ihrer Finanzunterlagen ist es, ein vollständiges Bild davon zu haben, wie Sie Ihr Geld gerade ausgeben. Die größte Herausforderung beim Erstellen eines guten Budgets besteht darin, sicherzustellen, dass es realistisch ist. Genau zu wissen, wie Sie Ihr Geld ausgegeben haben, ist der beste Weg, um für die Zukunft zu planen.

Kategorisieren und Analysieren Ihrer Ausgaben

Sobald Sie Ihre Unterlagen vor sich haben, ist es Zeit, Ihre Ausgaben zu kategorisieren. Ihr Ziel ist es, alle Ihre Ausgaben in Bedürfnisse versus Wünsche zu trennen und dann in feste versus variable Ausgaben.

Bedürfnisse und Wünsche

Bedürfnisse sind die Dinge, die Sie kaufen müssen, um zu überleben. Dazu gehören Notwendigkeiten wie Miete, Nebenkosten, Lebensmittel und medizinische Ausgaben. Sie umfassen auch rechtliche Verpflichtungen wie die Zahlung von Steuern.

Wünsche sind Dinge, für die Sie sich entscheiden, Geld auszugeben, aber es sind Artikel, die Sie nicht wirklich brauchen. Essen gehen, Geschenke für Freunde und Familie, TV/Streaming-Abonnements und neue Kleidung könnten in diese Kategorie fallen.

Sobald Sie Ihre Unterlagen in Bedürfnisse und Wünsche sortiert haben, müssen Sie genauer hinsehen und sie in feste und variable Ausgaben unterteilen.

Feste und Variable

Feste Ausgaben sind Posten, bei denen die Kosten von Monat zu Monat gleich bleiben. Das bedeutet, dass Sie zuverlässig für diese Ausgaben planen können. Dazu gehören Ausgaben wie Miete, Ihre Handyrechnung oder eine Abonnementgebühr für einen Video-Streaming-Dienst.

Variable Ausgaben ändern sich von Monat zu Monat, sodass es schwierig ist, genau für diese Ausgaben zu planen. Dazu könnte gehören, wie viel Sie für Mode ausgeben, wie oft Sie essen gehen oder wie viel Sie für Benzin für Ihr Auto ausgeben.

Einige Ihrer Ausgaben müssen möglicherweise in kleinere Kategorien unterteilt werden. Zum Beispiel ist Essen ein Bedürfnis, sodass Sie versuchen könnten, das gesamte Geld, das Sie für Essen ausgeben, in eine Kategorie zu bündeln. Es ist jedoch realistischer, Ihre Lebensmittel in Kategorien wie Lebensmittel, Kaffee und Essen gehen zu unterteilen.

Alles zusammenfügen

Sobald Sie Ihre Unterlagen sortiert haben, listen Sie die Kategorien von allem auf, wofür Sie Geld ausgegeben haben, und platzieren Sie die Informationen in 4 verschiedenen Kästchen: feste Bedürfnisse, feste Wünsche, variable Bedürfnisse und variable Wünsche. Jeder Cent, den Sie in den Monaten, die Sie analysieren, ausgegeben haben, sollte in diesen Kästchen enthalten sein.

Versuchen Sie, diese Ausgabenanalyse für die letzten sechs Monate abzuschließen, wenn Sie können. Was Sie suchen, ist genügend Daten, um Ihren durchschnittlichen Ausgaben in jeder Kategorie zu bestimmen. Je mehr Monate Sie betrachten können, desto besser wird Ihr zukünftiger Budgetplan sein!

Gegen das, was Sie verdienen, ausgleichen

Nachdem Sie ehrlich darüber nachgedacht haben, wie Sie Ihr Geld ausgeben, können Sie diese Zahlen mit Ihrem Einkommen abgleichen.

Wenn Sie Ihr ganzes Geld aus einem einzigen Vollzeitjob verdienen, ist dieser Teil einfach – schauen Sie sich einfach Ihre neuesten Gehaltsabrechnungen an. Aber wenn Sie einen Teilzeitjob oder einige Nebenjobs haben, wird es etwas schwieriger, Ihr Einkommen jeden Monat zu schätzen. Denken Sie daran, je mehr Monate Sie betrachten können, desto genauer werden die Zahlen für Ihr zukünftiges Budget sein.

Wenn Sie Ihre Einkommenszahlen überprüfen, nehmen Sie einen Durchschnitt dessen, was Sie verdient haben. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie immer so viel verdienen werden wie im letzten Monat oder in Ihrem besten Monat. Seien Sie ehrlich zu sich selbst. Es ist besser, am Ende des Monats zusätzliches Einkommen zu haben, als immer mehr Einkommen zu erwarten, als Sie tatsächlich erhalten haben.

Sobald Sie diese durchschnittliche Einkommenszahl bestimmt haben, können Sie sie mit Ihren normalen Ausgaben vergleichen. Wenn das Ergebnis zeigt, dass Sie mehr verdienen als Sie ausgeben, großartig! Wenn Ihr Einkommen geringer ist als Ihre Ausgaben, müssen Sie Ihre Ausgaben reduzieren. So oder so gibt es noch mehr zu planen.

Vorausschauend Planen

Budgetierung hilft Ihnen, einen klaren Plan zu erstellen, um Geld für die Dinge zu sparen, die Sie in der Zukunft wollen und brauchen. Es gibt mehrere Strategien, die Ihnen helfen, für unerwartete und unregelmäßige Ausgaben zu planen, aber die meisten reduzieren sich darauf, ein paar Minuten für die Planung aufzuwenden.

Eine einfache Möglichkeit, sich auf unerwartete Ausgaben vorzubereiten, besteht darin, eine Übersicht über unregelmäßige Ausgaben zu erstellen, zu bestimmen, wann sie bezahlt werden müssen, und zu identifizieren, wie hoch die Ausgaben voraussichtlich sein werden. Sie können die Zahlen des letzten Jahres verwenden, um die Kosten für dieses Jahr zu schätzen. Denken Sie darüber nach, welche Feiertage bevorstehen und wie viel Sie für Geschenke ausgeben möchten. Wenn Sie zweimal im Jahr zum Zahnarzt gehen, fügen Sie das in Ihre Übersicht ein, damit Sie das zusätzliche Geld vor dem Besuch beiseitegelegt haben.

Hier ist ein Beispiel, wie diese Budgetplanungsübersicht aussehen könnte.

Denken Sie daran, dass es wichtig ist, ehrlich zu sich selbst zu sein und so viele Informationen wie möglich einzubeziehen, um Ihr Budget zu einem wertvollen Dokument zu machen, das Ihnen bei finanziellen Entscheidungen hilft. Zu glauben, dass die Ausgaben geringer sind, als sie tatsächlich sind, oder sie in Ihrem Plan zu vergessen, ist der schnellste Weg, Ihr Budget zu brechen. Effektives Planen Ihrer variablen Ausgaben ist eines der Grundpfeiler des Erfolgs!

Setzen Sie Ihr Sparziel

Jetzt, da Sie ein ehrliches Verständnis dafür haben, wie viel Geld hereinkommt und wie viel herausgeht, können Sie ein realistisches Sparziel für jeden Monat festlegen.

Ihr Sparziel wird aus zwei Konzepten stammen, Bezahlen Sie sich zuerst und die Schaffung Ihres Notfallfonds.

Bezahlen Sie sich zuerst

Bezahlen Sie sich zuerst bedeutet, dass Sie Ihre Sparziele zur #1 Priorität machen. Diese Strategie hat sich als die effektivste Methode erwiesen, um langfristige finanzielle Ziele zu erreichen. Eine „Bezahlen Sie sich zuerst“-Strategie bedeutet, dass Sie, bevor Sie Rechnungen bezahlen oder Ihre Ausgaben angehen, Geld für Ihre Ersparnisse beiseitelegen. Sie warten nicht mehr, um zu sehen, wie viel Geld am Ende des Monats übrig bleibt, um es auf Ihr Sparkonto zu legen. Die Ersparnisse werden vor allem anderen geregelt.

Die Befolgung der „Bezahlen Sie sich zuerst“-Strategie bedeutet, dass Sie lieber Ihre Sparziele erreichen und gelegentlich verspätet andere Ausgaben bezahlen, als bis zum Ende des Monats zu warten und nur das zu sparen, was übrig bleibt. Ihr Sparziel steht jeden Monat ganz oben in Ihrer Kategorie der festen Bedürfnisse. So bauen Sie konsequent Ihr Sparkonto auf.

Wie viel sollten Sie sparen? 

Ein gutes Sparziel sollte mindestens 10% Ihres erwarteten Einkommens jeden Monat betragen. Wenn Sie noch nie konsequent gespart haben, müssen Sie möglicherweise Wege finden, Ihre anderen Ausgaben anzupassen, damit Sie Ihr Sparziel immer erreichen können.

Was Sie mit dem Geld tun, das Sie gespart haben, liegt bei Ihnen. Investieren kann helfen, Ihre Ersparnisse wachsen zu lassen, aber Investieren birgt Risiken. Ihr Geld in einem Sparkonto zu halten, ist sicher, aber es ist nicht der schnellste Weg, um Wohlstand aufzubauen.

Ihr Notfallfonds

Ein Notfallfonds ist Geld, das Sie für echte Notfälle beiseitelegen, die große, unerwartete Ausgaben sind, die Ihr Budget vollständig sprengen können. Zu Beginn sollte Ihr erstes Ziel sein, genug Geld zu sparen, um die Ausgaben eines Monats zu decken. Versuchen Sie, dieses Ziel bis zum Ende Ihres ersten Jahres zu erreichen. Ihr langfristiges Ziel ist es, genug Geld zu sparen, um die Ausgaben von sechs Monaten zu decken. Tun Sie dies so schnell wie möglich, aber setzen Sie sich das Ziel, dieses Ziel innerhalb der nächsten fünf Jahre zu erreichen.

Ihr Notfallfonds ist nicht Teil Ihrer regulären Ersparnisse. Es ist Geld, das für unerwartete Ausgaben wie eine große Autoreparatur, die Reise nach Hause für Omas Beerdigung oder Physiotherapie nach Ihrem gebrochenen Knöchel vorgesehen ist. Wenn Sie derzeit keinen Notfallfonds haben oder Ihr Notfallfonds weniger Geld enthält, als benötigt wird, um einen Monat Ausgaben zu decken, dann reduzieren Sie Ihre Ausgaben in der Kategorie der variablen Wünsche. 

Das Opfer jetzt wird Ihnen später helfen, sich zu entspannen, wenn Sie dieses Geld benötigen und es für Sie verfügbar ist. Wenn Sie Geld aus Ihrem Notfallfonds verwenden mussten, um unerwartete Ausgaben zu decken, müssen Sie in den folgenden Monaten Ihre Ausgaben reduzieren, um Ihren Fonds wieder aufzufüllen.

Im Gegensatz zu Ihren regulären Ersparnissen sollte Geld in Ihrem Notfallfonds nicht investiert werden. Es sollte in einem Sparkonto beiseitegelegt werden, das im Notfall sofort abgehoben werden kann.

Grundlegende Budgetierungsstrategien

Wir haben eine ganz andere Lektion, die sich nur auf Budgetierungsstrategien konzentriert, aber wenn Sie Ihr erstes Budget erstellen, behalten Sie diese Tipps im Hinterkopf:

• Seien Sie ehrlich zu sich selbst. Wenn Sie nicht ehrlich sind, wie viel Einkommen Sie haben oder wie Sie jetzt Geld ausgeben, werden Sie in Zukunft niemals in der Lage sein, Ihre Ausgaben effektiv zu kontrollieren.
• Konzentrieren Sie sich darauf, feste Ausgaben zu senken. Wenn Sie Budgetkürzungen vornehmen müssen, konzentrieren Sie sich zuerst auf Ihre festen Ausgaben. Wenn Sie Geld von Ihrer Miete einsparen oder wiederkehrende monatliche Abonnements downgraden können, hat das einen viel größeren langfristigen Einfluss auf Ihre Sparziele, als wenn Sie einmal oder zweimal im Monat auf das Restaurant verzichten.
• Automatische monatliche Beiträge zum Sparen. Richten Sie automatische Überweisungen ein, um Geld von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto zu überweisen, entweder jedes Mal, wenn Sie eine Einzahlung tätigen, oder zu einem festen Zeitpunkt jeden Monat. Wenn Sie sich nicht daran erinnern müssen, das Geld zu überweisen, wird es viel einfacher, Ihre Sparziele zu erreichen.
• Monatliche Budgetstatusprüfungen. Verbringen Sie ein paar Minuten jeden Monat damit, Ihren Kontostand, den Kreditkartensaldo zu überprüfen und zu prüfen, welche Rechnungen noch zu bezahlen sind. Dies gibt Ihnen ein gutes Gefühl dafür, wie viel Geld Sie sicher ausgeben können, ohne Ihr Budget zu sprengen.
• Zusätzliches Geld. Wenn Sie weniger Geld ausgeben, als Sie budgetiert haben, haben Sie Geld freigemacht, das gespart oder investiert werden kann. Das ist ein Gewinn für Sie. 

Wenn Sie Ihr Budget überschreiten, indem Sie mehr ausgeben, als Sie geplant haben, bedeutet das, dass Sie im folgenden Monat möglicherweise weniger Geld haben. Sie müssen möglicherweise Opfer bringen und mit weniger auskommen. Über die Opportunitätskosten nachzudenken und einige Preisvergleiche anzustellen, wird wichtiger, da Sie jetzt weniger Geld haben, als erwartet.

Herausforderungsfragen

1. Definieren Sie das Wort Budget in Ihren eigenen Worten?
2. Wie könnte ein Budget Ihnen bei Ihren finanziellen Zielen helfen?
3. Wie können Sie die Opportunitätskosten mit Budgets in Verbindung bringen?
4. Wie würde Preisvergleich Ihnen bei Ihrem Budget helfen?
5. Wenn Sie sich zuerst bezahlen, sind Sie dann eher in der Lage, klügere Geldentscheidungen mit dem verbleibenden Geld zu treffen, und warum?

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