1-02 Grundlegende Bankkonten
Bankkonten werden von Banken, Kreditgenossenschaften und Spar- & Darlehensinstituten als sichere Möglichkeit ausgegeben, Ihr Geld zu speichern und es später leicht zugänglich zu machen (ohne überall Bargeld mit sich herumtragen zu müssen). Wenn Sie mit Ihren ersten 500 $ dasitzen, haben Sie normalerweise zwei Optionen für Konten: ein Sparkonto oder ein Girokonto.
Bevor wir darauf eingehen, wie man durch seine Bank Geld verdienen kann, müssen wir zunächst verstehen, wie eine Bank ihr Geld von IHNEN verdient.
Wie Banken ihr Geld verdienen
Historisch gesehen verdienten Banken ihr Geld durch die Vergabe von Krediten. Sie verleihen Geld an Menschen und verlangen Zinsen, und die Zinsen auf diese Kredite bringen der Bank Geld ein.
Wenn eine Bank Kredite vergeben will, benötigt sie jedoch Geld, das sie verleihen kann. Hier kommen die ersten Bankkonten ins Spiel – sie ziehen Menschen an, ihr Geld der Bank anzuvertrauen, damit diese es verleihen und einen Gewinn erzielen kann. Die Menschen wollten ihr Geld jedoch nicht einfach kostenlos an Banken übergeben, also warben Banken mit bestimmten Vorteilen, warum Sie ihnen Ihr Geld anvertrauen sollten:
- Sicherer. Wenn Sie all Ihr Bargeld zu Hause aufbewahren, könnte jemand einbrechen und es stehlen. Banken sind viel schwerer auszurauben als Ihre Wohnung.
- Sie zahlen Ihnen dafür. Banken zahlen Ihnen auch Zinsen auf das Geld, das Sie bei ihnen aufbewahren, aus den Zinsen, die sie von den Personen verlangen, die sich dieses Geld leihen.
In diesem Fall erhalten sowohl Sie als auch die Bank ein gutes Geschäft – sie erhalten Zinsen, wenn sie Kredite vergeben, und sie geben Ihnen einen Teil dieser Zinsen als Dank dafür, dass Sie ihnen Ihr Geld zur Verfügung stellen.
Vermögensverwaltung
In den letzten Jahren machen Banken viel mehr Geschäfte als nur Kredite zu vergeben. Es gibt eine ganze Welt von „Vermögensverwaltungs“-Produkten, die Banken anbieten – Menschen helfen, ihr Geld zu investieren, Investmentfonds zu erstellen und zu verkaufen und vieles mehr. Dies ist oft profitabler als nur Kredite zu vergeben und erfordert nicht, dass die Menschen ihr Geld bei der Bank aufbewahren, um es zu verkaufen.
Beide Seiten (in der Regel) erhalten hier ebenfalls ein gutes Geschäft. Menschen, die investieren möchten (aber sich nicht wohl fühlen, selbst zu investieren), haben fachkundige Hilfe, und die Bank kann die Vermögenswerte vieler Sparer bündeln, um größere Investitionen zu tätigen und bessere Renditen zu erzielen.
Jetzt, da wir eine Vorstellung davon haben, wie Banken ihr GELD verdienen, können wir sehen, wie sie IHNEN Geld verdienen können.
Bankkontotypen
Die beiden häufigsten Arten von Bankkonten sind Girokonten und Sparkonten. Es gibt auch andere Arten (wie Festgeldkonten und Geldmarktkonten), die wir in späteren Kapiteln behandeln werden.
Girokonten
Girokonten sind die Art von Bankkonto, die Sie für regelmäßige Einkäufe verwenden würden. Ursprünglich nur zum „Schecks schreiben“ gedacht, sind Girokonten mit Ihrer Debitkarte verbunden und können zum Bezahlen von Rechnungen online verwendet werden.
Das bedeutet, dass die meisten Menschen nicht sehr viel Geld auf ihrem Girokonto haben – und daher verwenden Banken dieses Geld nicht, um Kredite an andere Menschen zu vergeben. Aber das bedeutet nicht, dass Banken Girokonten nur aus Nächstenliebe anbieten – sie müssen immer noch Geld verdienen! Stattdessen nutzen sie Girokonten, um Geld zu verdienen durch:
- Erhebung von Nutzungsgebühren. Viele Banken erheben möglicherweise eine Jahresgebühr für Ihr Girokonto (in der Regel weniger als 100 $). Diese Jahresgebühr kann erlassen werden, wenn Sie einen Mindestbetrag auf dem Konto halten (damit sie dieses Geld verwenden können, um Kredite zu vergeben).
- Upselling. Wenn Sie ein Girokonto bei einer Bank haben und sie sehen, dass Sie beginnen, Ihre Kontostände zu erhöhen, wird die Bank in der Regel versuchen, Sie zu überzeugen, ein Sparkonto zu eröffnen oder einige ihrer Vermögensverwaltungsdienste zu nutzen. Wenn Sie eine Hypothek oder einen anderen Kredit benötigen, ist der erste Ort, an dem Sie suchen, wahrscheinlich dort, wo Sie bereits ein Konto haben. Dies ist der Hauptweg, wie Banken Geld von Menschen mit Girokonten verdienen.
„Upselling“ wird für das Geschäftsmodell der Banken immer wichtiger. Viele Banken bieten kostenlose Girokonten an oder zahlen Ihnen sogar einen kleinen Betrag an Zinsen auf Ihr Girokonto, nur damit sie der erste Ort sind, an dem Sie suchen, wenn Sie einen Kredit oder Vermögensverwaltungsdienste benötigen.
Sparkonten
Sparkonten sind die älteste Art von Bankkonto – die Bank möchte, dass Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto sparen, sie verleihen es an andere Menschen und zahlen Ihnen Zinsen auf Ihre Ersparnisse. Sparkonten sind für mittelfristige bis langfristige Ersparnisse gedacht. Das liegt daran, dass Banken stabile Einlagen benötigen, um Kredite zu vergeben – sie können kein Geld verleihen, wenn jeder versucht, sein Sparkonto jeden Monat zu leeren.
Um langfristige Ersparnisse zu fördern (und damit mehr Geld für sie verfügbar ist, um es zu verleihen), bieten Banken in der Regel höhere Zinssätze an, wenn Sie mehr Bargeld längere Zeit auf Ihrem Konto halten können.
| Erforderliches Guthaben | Zinssatz |
| $0 | 0,05% |
| $10.000 | 0,25% |
| $25.000 | 0,75% |
Je mehr Sie eingezahlt haben, desto mehr verdienen Sie – aber selbst der höchste Betrag bringt immer noch nicht viel Zinsen. Dennoch, wenn Sie an Investitionen denken, ist Ihr Sparkonto die grundlegendste Option.
Risiko vs. Belohnung
Dies ist ein wesentlicher Aspekt des Investierens – Risiko versus Belohnung. Wenn Sie weniger als $250.000 auf Ihrem Sparkonto haben, ist es durch die FDIC geschützt (eine Bundesbehörde, die eingerichtet wurde, um Bankkonten ohne Kosten für Sparer zu versichern). Das bedeutet, dass das Einzahlen Ihres Geldes auf ein Sparkonto fast kein Risiko birgt – aber der Zinssatz ist so niedrig, dass es auch sehr wenig Belohnung gibt.
Hinweis: Der FDIC-Schutz gilt nur für Einlagen bei genehmigten Finanzinstituten – wie Banken, Kreditgenossenschaften und Spar- & Darlehensinstituten. Mobile Zahlungsdienste (es sei denn, sie werden von einer Bank angeboten) und Kryptowährungs-Wallets bieten diesen Schutz nicht, wodurch Ihre Einlagen gefährdet sind.
Liquidität
Es gibt ein weiteres wichtiges Konzept, das Sie von Giro- und Sparkonten lernen können, wenn es um Investitionen geht – Liquidität. „Liquidität“ bedeutet, wie schnell Sie Ihre Investition in Bargeld umwandeln können, wenn Sie es ausgeben müssen. Je „liquider“ das Asset, desto geringere Belohnung können Sie erwarten.
Wenn Sie mehr Zinsen auf Ihrem Sparkonto verdienen möchten, müssen Sie mehr Bargeld „festlegen“, das Sie nicht abheben oder ausgeben können. Girokonten zahlen keine (oder sehr wenig) Zinsen, aber Sie können es ausgeben, wann immer Sie möchten.
Für alle anderen Anlagearten sollten Sie dieses Gleichgewicht im Hinterkopf behalten – weniger liquide und mehr Risiko haben normalerweise größere Belohnungen. Mehr liquide und weniger Risiko haben normalerweise die niedrigsten Belohnungen.