Assurance
L’idée derrière l’assurance est qu’une mauvaise chose aléatoire peut arriver à presque tout le monde, et parfois ces choses aléatoires sont coûteuses à résoudre. Les accidents de voiture, les urgences médicales et les inondations peuvent détruire vos économies personnelles et vos comptes d’investissement si cela vous arrive et que vous n’êtes pas préparé à y faire face.
Comment fonctionne l’assurance ?
Pour réduire le risque financier associé à ces événements inattendus, les compagnies d’assurance ont développé des programmes pour répartir le risque parmi un grand groupe de personnes. Chaque membre du groupe paie une cotisation, appelée prime d’assurance, pour recevoir une couverture pour ce risque particulier. Si un membre du groupe est lésé par un événement inattendu couvert par la police d’assurance, la compagnie d’assurance aidera à payer les dommages. Comment la compagnie d’assurance peut-elle se permettre de faire cela ? L’assurance est basée sur des probabilités. Les compagnies d’assurance s’attendent à ce que sur 1000 personnes assurées, seulement 2 % des personnes, par exemple, soient lésées et aient besoin d’indemnisation. Donc, si 1000 personnes paient des primes mais que seulement 20 sont lésées, la compagnie d’assurance aura suffisamment d’argent pour couvrir ces 20 demandes. En d’autres termes, l’assurance est un moyen de se protéger contre le risque.
Dans la plupart des situations, l’indemnisation d’assurance suite à un événement ne couvre pas 100 % des coûts engagés. La personne qui dépose une demande d’indemnisation doit payer un certain montant elle-même avant que la couverture d’assurance ne « prenne effet ». Ce montant est appelé le franchise. Pourquoi y a-t-il une franchise ? Pour que vous partagiez le risque et essayiez d’être prudent avec votre santé et vos biens.
Il existe des polices d’assurance conçues pour protéger contre différents types de risques, mais elles tombent généralement dans quatre grandes catégories : assurance automobile, assurance habitation, assurance santé et assurance vie.
Assurance Automobile
L’assurance automobile, ou couverture automobile, est une assurance que vous obtenez pour vous protéger contre les risques associés à votre véhicule, tant en conduisant qu’en stationnant votre voiture. Il existe quatre types d’assurance automobile : Responsabilité civile, Protection des blessures personnelles, Collision et Protection contre les conducteurs non assurés. Toutes les polices d’assurance automobile sont une combinaison de ces quatre types.
Couverture de Responsabilité
La couverture de responsabilité est requise dans la plupart des États si vous souhaitez conduire. Cette couverture existe pour payer les coûts de réparation et médicaux de tout bien ou personne endommagé lors d’un accident qui était de votre faute. La couverture de responsabilité est requise car elle réduit le risque pour les autres conducteurs. Si vous causez un accident, les autres parties savent que leurs coûts de récupération seront couverts par votre compagnie d’assurance.
Si vous avez un accident avec quelqu’un qui n’a pas de couverture de responsabilité, et que l’accident était de sa faute, votre seule option pour être indemnisé pour vos dommages est de poursuivre directement l’autre conducteur. Sachez simplement que si la personne n’a pas d’assurance automobile, il y a de fortes chances qu’elle n’ait probablement pas non plus l’argent pour payer les dommages.
La couverture de responsabilité ne vous couvre pas, vous ou votre propre véhicule. Elle ne couvre que les dommages que vous causez en conduisant. Si vous êtes heurté par quelqu’un qui a une assurance responsabilité, sa couverture paiera vos coûts de réparation, vos factures médicales et d’autres dépenses, selon le degré de responsabilité de l’autre conducteur. Par exemple, si les deux personnes dans un accident de voiture sont également responsables, la couverture de responsabilité de chaque personne paiera 1/2 des dépenses de l’autre conducteur.
Protection des Blessures Personnelles
La couverture des blessures personnelles existe pour couvrir vos propres frais médicaux en cas d’accident de voiture, peu importe qui est responsable. La couverture des blessures personnelles est facultative, mais si vous êtes même 10 % responsable de l’accident, vous devrez payer 10 % de vos factures médicales de votre poche si vous n’avez pas de couverture des blessures personnelles.
Couverture de Collision
La couverture de collision couvre le coût de réparation ou de remplacement de votre véhicule, peu importe qui est responsable. La couverture de collision est généralement moins importante que la couverture des blessures personnelles, mais si vous avez une voiture coûteuse, vous serez plus enclin à obtenir une couverture de collision pour vous protéger contre les coûts de réparation potentiels dus à une collision.
Protection contre les Conducteurs Non Assurés
Toutes les couvertures d’assurance mentionnées précédemment sont basées sur l’idée que si vous êtes heurté par quelqu’un d’autre, sa couverture de responsabilité paiera pour vos dommages. Cependant, si l’autre conducteur n’est pas assuré, vous pourriez avoir beaucoup de mal à obtenir de l’argent pour couvrir vos dépenses. La protection contre les conducteurs non assurés est conçue spécifiquement pour se protéger contre le fait d’être heurté par un conducteur non assuré. Votre compagnie d’assurance vous couvrira immédiatement et essaiera de récupérer ses coûts elle-même au lieu de vous faire poursuivre l’autre conducteur pour le paiement.
Déterminer vos Primes d’Assurance Automobile
Votre prime d’assurance est le montant que la compagnie d’assurance vous facture pour les couvertures que vous choisissez d’avoir. Le coût de votre prime dépend de plusieurs facteurs, y compris votre âge, l’âge de votre voiture, votre historique d’accidents précédent, le type de voiture que vous conduisez et le temps que vous passez sur la route. En gros, plus vous présentez un risque élevé, plus le coût de votre prime sera élevé. Cela signifie que si vous êtes dans un groupe d’âge plus susceptible d’avoir un accident (comme un jeune conducteur moins expérimenté), conduisez une voiture très coûteuse (qui coûte plus cher à réparer), ou avez un historique d’accidents, votre prime sera plus élevée.
D’un autre côté, votre prime sera plus basse s’il y a plusieurs facteurs démontrant que vous serez moins susceptible de déposer une demande d’assurance. Cela inclut avoir un historique de conducteur prudent, posséder une voiture qui comprend des caractéristiques de sécurité telles que des airbags et des freins antiblocage, conduire une voiture qui est moins coûteuse à réparer, et vivre dans une zone avec peu de criminalité et peu d’accidents signalés. Si votre voiture est moins susceptible d’être endommagée ou volée par des voleurs, et si les conducteurs autour de vous sont également des conducteurs prudents, le risque que vous posez à la compagnie d’assurance est plus faible, donc votre prime sera également plus basse.
Assurance Habitation
L’assurance habitation a commencé comme des polices d’assurance pour se protéger contre les incendies, mais aujourd’hui, elle aide également à se protéger contre le vol, la construction défectueuse, les coups de foudre et d’autres catastrophes potentiellement coûteuses qui affectent votre maison.
Assurance des Propriétaires
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous aurez besoin d’une assurance habitation. Si vous avez un prêt hypothécaire sur votre maison, votre banque ou votre société de prêt hypothécaire exigera que vous ayez une assurance habitation pour protéger votre investissement.
L’assurance habitation couvre votre maison et tout ce qu’elle contient contre les dommages et le vol. Elle est là pour aider à réduire le risque financier que vous pourriez subir en raison d’événements tels qu’un vol, un incendie ou une catastrophe naturelle. Parce que vous avez une couverture, vous pourriez être tenté de déposer une réclamation si vous cassez accidentellement votre télévision. Après tout, votre téléviseur est à l’intérieur de votre maison. Mais rappelez-vous que lorsque vous déposez une réclamation, vous êtes responsable de payer la franchise d’abord avant que la compagnie d’assurance ne paie sa part, et cela pourrait signifier que vous payez les premiers 500 $ qui pourraient de toute façon vous acheter un nouveau téléviseur.
Un problème avec le dépôt d’une réclamation vient généralement de la nécessité de prouver que vous possédiez quelque chose au départ. Les compagnies d’assurance recommandent généralement aux gens de faire le tour de leur maison avec un caméscope une fois par an pour documenter tout ce qui s’y trouve. En faisant cela, vous avez une documentation vidéo de vos objets et pouvez utiliser la vidéo plus tard pour montrer que quelque chose était dans la maison avant d’être volé ou détruit. Pendant que vous faites la vidéo, ajoutez des détails importants verbalement tout en capturant vos images. Dire simplement quelque chose comme “Cette télévision est de marque Vizio. Elle a été achetée en novembre 2019 pour 600 $.” aidera la compagnie d’assurance à déterminer la valeur de remplacement des objets qui ont été endommagés ou volés.
L’assurance habitation est généralement plus chère pour les bâtiments anciens avec un câblage électrique et une plomberie obsolètes ou dangereux et pour les maisons situées dans des zones à forte criminalité. L’assurance habitation est moins chère pour les maisons avec une isolation plus récente, un nouveau câblage, une nouvelle plomberie, dans des quartiers plus sûrs, avec de meilleurs équipements de sécurité incendie (comme des détecteurs de fumée et des sprinklers), et de meilleures serrures et protections contre le cambriolage.
Assurance des Locataires
L’assurance des locataires couvre vos biens personnels lorsque vous louez une maison ou un appartement à quelqu’un d’autre. Le propriétaire du bâtiment a une assurance habitation pour couvrir la structure du bâtiment, donc l’assurance des locataires est seulement nécessaire pour couvrir vos biens. Cela signifie que l’assurance des locataires est généralement beaucoup moins chère. Si vous êtes un étudiant universitaire avec principalement des appareils électroniques, des vêtements et quelques meubles, votre prime pourrait être inférieure à 20 $ par mois. Si un bâtiment prend feu, par exemple, l’assurance habitation couvrirait la réparation du bâtiment, et le locataire serait indemnisé pour les dommages ou la perte de ses biens personnels par le biais de sa propre police d’assurance des locataires.
Les facteurs qui rendent l’assurance habitation plus ou moins chère s’appliquent de la même manière à l’assurance des locataires. Les précautions que vous prenez pour garder vos objets en sécurité réduiront probablement le coût de votre prime. Cependant, il y a un facteur que vous ne pourrez peut-être pas contrôler. Si vous êtes au rez-de-chaussée d’un bâtiment, votre assurance des locataires sera probablement plus chère que celle de quelqu’un au 10ème étage, car votre logement serait plus susceptible d’être cambriolé.
Assurance Santé
L’assurance santé est conçue pour couvrir vos dépenses si vous tombez malade ou êtes blessé, y compris tous les médicaments et les soins hospitaliers. L’assurance santé est importante. Sans elle, vous pourriez vous retrouver avec des dizaines ou des centaines de milliers de dollars de dettes si une urgence médicale imprévue se produit.
L’assurance santé est généralement fournie par votre employeur, mais si vous êtes un entrepreneur indépendant ou dans un emploi moins bien rémunéré, vous devrez peut-être acheter une assurance santé par vous-même. En 2010, la loi sur les soins abordables a été adoptée, exigeant que tous les individus aient une sorte de couverture d’assurance santé. Un marché de soins de santé a été créé, permettant aux individus de “magasiner” en ligne pour une assurance santé. Depuis 2014, toute personne qui peut se permettre une assurance santé est légalement tenue de l’avoir, sauf si elle peut démontrer que ses revenus sont inférieurs à un certain montant et qu’elle ne peut pas se le permettre.
Pour les personnes âgées, Medicare est un programme national d’assurance santé qui couvre tous les coûts médicaux des personnes de plus de 65 ans. Pour les personnes pauvres, Medicaid est un programme national fournissant une assurance santé aux personnes dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil.
Assurance Vie
L’assurance vie a été créée pour subvenir aux besoins de la famille d’une personne décédée lorsqu’elle est morte. Le paiement de l’assurance couvrirait le coût des frais funéraires et fournirait un peu d’argent pour vivre jusqu’à ce que les membres survivants de la famille trouvent d’autres moyens de soutien. L’assurance vie remplit toujours ce rôle, mais certaines polices ont également une valeur de rachat. En fonction de la durée pendant laquelle vous détenez une police, vous pouvez recevoir un paiement en espèces à l’“expiration” de la police.
Par exemple, vous pouvez avoir une police qui paie 200 000 $ à vos survivants lorsque vous décédez. Vous payez une prime mensuelle de 20 $ pour cette couverture. Si vous effectuez des paiements pendant 25 ans et vivez jusqu’à l’âge de 65 ans, la police “se rembourse” alors et vous verse un montant forfaitaire de 50 000 $ à utiliser pendant vos années de retraite.
Questions de Défi
- Pourquoi les gens souscrivent-ils une assurance ?
- Pourquoi la police exige-t-elle que vous conduisiez avec une assurance ?
- En utilisant vos propres mots, expliquez comment fonctionne l’assurance en termes de demande et comment les gens sont facturés.
- Quelle est la différence entre la responsabilité et la déductibilité ?
- Listez 5 choses différentes qui sont couramment assurées.