Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est exactement ce qu’il semble – un prêt accordé aux étudiants pour financer leurs études. Cela est le plus courant pour les étudiants de l’université ou du collège, mais cela fonctionne également pour les écoles de métiers et d’autres études professionnelles.

La plupart du temps, lorsqu’une personne contracte un prêt, elle l’utilise pour investir dans un actif qu’elle utilisera plus tard – comme un prêt hypothécaire pour une maison ou un prêt automobile pour une voiture. Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même. Le pari que vous faites est que le coût du prêt (plus les intérêts) sera inférieur au revenu supplémentaire que vous gagnerez avec la nouvelle éducation.

Avant de commencer – Le FASFA

Le FAFSA est la Demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants. Si vous souhaitez poursuivre des études supérieures, c’est le premier endroit où commencer, même avant de regarder les prêts étudiants. Si vous êtes éligible à l’aide financière fédérale, c’est essentiellement de l’argent gratuit que vous pouvez utiliser pour l’éducation (et réduire le montant total que vous devez emprunter).

Le formulaire FAFSA peut être un peu long et peut nécessiter vos informations fiscales ou celles de vos parents pour voir à quelle aide vous pouvez prétendre. Mais lorsque vous cherchez à aller à l’école, c’est la première étape du processus. De nombreuses universités exigent que chaque étudiant remplisse le FASFA avant de contracter des prêts étudiants afin de réduire le fardeau total de la dette que les étudiants auront à leur sortie.

Types de prêts étudiants

Il existe quelques types de prêts étudiants disponibles pour les étudiants aux États-Unis, en fonction de leurs besoins.

Prêts fédéraux

Combien vous pouvez emprunter

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt fédéral est déterminé par votre école – les écoles travaillent avec le Département de l’Éducation pour s’assurer que les étudiants ne s’endettent pas trop avec des prêts fédéraux (c’est-à-dire emprunter plus que le minimum nécessaire pour fréquenter l’école).

Source : https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Vous pouvez emprunter moins lors de vos première et deuxième années en raison du risque d’abandon – le programme est conçu pour empêcher les étudiants qui abandonnent le collège d’être accablés par une dette massive qu’ils ne peuvent pas rembourser.

Si vous êtes à charge – Prêts PLUS

Si vous êtes toujours un « à charge » de vos parents pour des raisons fiscales, vous pouvez emprunter encore moins, car on suppose que vos parents devraient vous aider avec certains de vos frais scolaires s’ils peuvent vous déclarer sur leurs impôts.

Mais si votre famille a déjà des besoins financiers, vos parents peuvent obtenir ce qu’on appelle des prêts « PLUS ». Avec un prêt PLUS, vos parents contracteraient un prêt étudiant en votre nom pour aider à payer vos études. La différence est que ce sont vos PARENTS qui sont responsables du remboursement du prêt, pas vous.

Les prêts PLUS ne sont pas très populaires – leur taux d’intérêt est beaucoup plus élevé que celui des prêts étudiants directs, et les parents de familles ayant des besoins financiers ne peuvent généralement pas assumer le fardeau de la dette supplémentaire.

Prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés sont émis par d’autres banques et prêteurs privés. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux d’intérêt général du marché. Sallie Mae est le plus grand fournisseur de prêts étudiants privés – si vous avez besoin de prêts étudiants pour financer votre éducation, vous travaillerez probablement avec eux à un moment ou à un autre.

Risques des prêts privés

La dette des prêts étudiants aux États-Unis a explosé, ce qui rend certaines parties des prêts étudiants privés controversées. Les principaux inconvénients des prêts étudiants incluent :

• Trop facile d’emprunter trop – les étudiants de collège ne sont pas célébrés pour leur compétence en matière de budget personnel. Les prêts étudiants privés permettent aux étudiants d’emprunter plus d’argent – et de l’argent dans la banque est de l’argent qui peut être dépensé. Il peut être difficile de se rappeler que lorsque vous contractez un prêt, vous devrez finalement le rembourser, et le surendettement en tant qu’étudiant (et l’accumulation d’intérêts pendant tout le temps que vous êtes à l’école) est un bon moyen de commencer votre carrière avec un énorme montant de dette.
• Décourage un mélange – Les fournisseurs de prêts étudiants privés encouragent généralement les étudiants à regrouper tous leurs prêts étudiants au même endroit pour simplifier le processus chaque année scolaire, mais cela signifie que vous pourriez manquer de meilleurs taux d’intérêt pour une partie de votre dette que vous auriez pu obtenir avec un prêt fédéral. Mélanger des prêts fédéraux et privés demande beaucoup plus de travail, mais cela peut faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
• Des conditions flexibles peuvent être déroutantes– toutes les options de remboursement flexibles donnent l’impression qu’il est plus facile de gérer, mais il peut être difficile de savoir, lorsque vous vous inscrivez pour un prêt, quel chemin a le plus de sens financier pour vous. Cela peut représenter un risque supplémentaire.

En fin de compte, prendre des prêts privés est toujours un excellent moyen de financer votre éducation, mais cela nécessite une bonne discipline financière de votre part pour éviter de sortir diplômé avec des dettes.

Risques de tous les prêts étudiants

Que vous ayez un prêt fédéral ou un prêt privé, il existe des risques uniques associés aux prêts étudiants.

Le risque est sur VOUS

Avec un prêt étudiant, vous investissez en vous-même – l’éducation que vous recevez avec l’argent du prêt devrait augmenter vos revenus futurs. Contrairement à une maison ou une voiture (que vous pouvez vendre si vous avez du retard dans les paiements), si vous ne terminez pas votre éducation, vous n’en tirez aucun bénéfice et vous avez toute la dette.

Cela signifie qu’avant de contracter une dette étudiante, vous devez être sûr de pouvoir vous engager à terminer vos études et à obtenir votre diplôme. Idéalement, vous devriez également faire des recherches sur les carrières pour voir quel type de salaire de départ vous gagnerez après votre diplôme lorsque vous planifiez combien vous pouvez emprunter. La plupart des étudiants de premier cycle surestiment largement combien ils gagneront après l’obtention de leur diplôme – vous pouvez trouver des estimations par spécialité grâce à des enquêtes menées par l’Association nationale des collèges et employeurs (https://www.naceweb.org/).

La faillite ne fonctionne pas

Si vous accumulez des dettes de carte de crédit ou d’autres types de prêts, vous avez toujours la possibilité d’un allégement par la faillite. Mais la faillite fonctionne en vendant vos actifs, en négociant avec les créanciers et en sortant avec un plan de paiement.

Parce que les prêts étudiants sont basés uniquement sur les compétences et les qualifications que vous auriez dû acquérir pendant vos études, la dette des prêts étudiants ne bénéficie pas de la protection contre la faillite – il n’y a pas d’échappatoire, et vous êtes coincé avec jusqu’à ce que vous puissiez la rembourser.

Meilleures pratiques pour les prêts étudiants

Si vous envisagez des études supérieures et pourriez avoir besoin de prêts étudiants, suivez ces étapes :

1. Complétez le FAFSA. C’est de l’argent gratuit que vous n’avez pas besoin de rembourser, et cela réduira le montant des prêts que vous devez prendre. Vous devrez d’abord compléter cela avant que la plupart des programmes de prêts étudiants n’acceptent même votre demande.
2. Recherchez des bourses. Sallie Mae dispose d’un outil de recherche de bourses, et d’autres existent également. Les bourses sont une autre source d’argent gratuit, et la plupart des bourses reçoivent très peu de candidatures car les étudiants ne prennent jamais la peine de postuler. Passer quelques heures à chercher et à postuler pour des bourses peut vous faire économiser des milliers de dollars sur votre montant final de prêt.
3. Commencez par des prêts fédéraux. Postulez d’abord pour des prêts fédéraux, en particulier des prêts fédéraux subventionnés. Cela demande un peu plus de travail chaque année pour obtenir un financement, mais le taux d’intérêt plus bas vous fera économiser beaucoup d’argent lors du remboursement. Vous ne pouvez pas postuler directement pour des prêts étudiants fédéraux – après avoir complété votre FAFSA, votre collège ou université devrait vous présenter vos options de prêts fédéraux.
4. Minimisez les prêts privés. La plupart des étudiants finissent par avoir besoin de quelques prêts privés pour financer leur éducation (en particulier les frais de subsistance), mais cela devrait être la dernière option pour laquelle vous postulez une fois que vous avez déjà réduit autant que possible avec les autres options.

Après l’obtention du diplôme – Refinancer

Après avoir obtenu votre diplôme, examinez les options pour refinancer vos prêts étudiants. Au moment où vous terminez vos études, vous aurez probablement plusieurs prêts étudiants différents (mélanges entre fédéraux et privés, différentes périodes et taux d’intérêt, etc.), ce qui peut être difficile à gérer.

Cependant, de nombreuses entreprises sont spécifiquement mises en place pour refinancer vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme, vous payant généralement un bonus de transfert de prêt, et potentiellement un taux d’intérêt plus bas. Les entreprises de refinancement veulent voir que vous avez commencé à travailler (et combien vous gagnez) avant de vous donner des options, mais c’est un moyen souvent négligé d’économiser des milliers de dollars supplémentaires sur votre fardeau total de dettes dès la sortie de l’école.

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