Plan de Dépenses

Si vous voulez commencer à construire votre richesse, votre plan de dépenses est la première et la plus importante étape. Assurez-vous de vous y référer souvent pour garantir que vous équilibrez vos dépenses et vos économies de la bonne manière. Cela vous aidera à augmenter progressivement votre richesse au fil du temps.

Définition du Plan de Dépenses

Un plan de dépenses est un plan de ce que vous allez dépenser chaque mois. Il y a deux parties, vos dépenses fixes et vos dépenses variables. La partie fixe est généralement la même chaque mois, tandis que la partie variable change beaucoup d’un mois à l’autre. Voici quelques exemples de chacune.

Une fois que vous connaissez votre salaire net mensuel, vous pouvez couvrir vos dépenses nécessaires et ensuite choisir comment utiliser le reste, comme aller au cinéma, l’ajouter à votre compte d’investissement ou le contribuer à vos économies.

En quoi un Plan de Dépenses est-il Différent d’un Budget ?

Les plans de dépenses et les budgets sont similaires à bien des égards. Dans les deux cas, vous dressez une liste de vos dépenses, afin de savoir comment allouer vos revenus. La plus grande différence est que lorsque vous établissez un budget, vous allouez comment vous allez dépenser chaque dollar que vous gagnez.

Vous ne pouvez pas voir sur YouTube ? Cliquez ici

Avec un budget, vous allez allouer combien d’argent vous dépenserez pour l’épicerie ou le loyer, et toutes vos autres dépenses. Si vous finissez par sortir manger avec vos amis plus que prévu, vous pourriez dépasser votre budget. Ensuite, vous devrez réduire ailleurs pour compenser.

D’un autre côté, un plan de dépenses est beaucoup plus simple. Commencez par noter vos dépenses fixes qui restent les mêmes chaque mois, puis ajoutez vos autres coûts essentiels. Ce qui vous reste est votre revenu discrétionnaire, que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Donc, si vous voulez vous faire plaisir avec des burritos avec des amis, allez-y ! N’oubliez juste pas que vous aurez moins à dépenser pour d’autres articles discrétionnaires en conséquence. Vous n’aurez pas à repartir de zéro si vous dépassez votre budget.

Lorsque vous construisez votre plan de dépenses, vous n’avez pas besoin de lister des éléments individuels. Au lieu de cela, vous devriez développer un aperçu général de combien vous prévoyez de dépenser dans chaque catégorie. Par exemple, vous pouvez avoir une catégorie pour les investissements qui montre le montant que vous comptez contribuer à votre compte de retraite chaque mois. Vous n’avez pas besoin de spécifier exactement comment vous allez investir votre argent (c’est-à-dire acheter 15 actions d’Amazon).

Termes du Plan de Dépenses

Dépenses Fixes et Variables 

Lorsque vous examinez vos dépenses pour déterminer lesquelles sont fixes et variables, utilisez cette règle générale : si le coût fluctue d’un mois à l’autre (par exemple, l’épicerie), c’est une dépense variable ; si c’est le même chaque mois (par exemple, les paiements de voiture), c’est une dépense fixe.

Si vous voulez économiser plus d’argent, concentrez-vous sur la réduction des dépenses fixes car elles auront le plus grand impact à long terme. Par exemple, si vous déménagez dans un nouvel appartement et qu’il coûte 50 $ de moins par mois, cette différence s’accumule à plus de 600 $ par an !

Réduire les dépenses variables comme un rendez-vous chez le dentiste, en revanche, vous fera économiser de l’argent à court terme, mais n’aura pas beaucoup d’effet sur vos économies à long terme.

Revenu

Lorsque vous construisez votre plan de dépenses, il est essentiel que vous utilisiez votre salaire net comme montant de votre revenu. C’est votre salaire net, pas votre salaire ou votre revenu avant impôts, et cela représente le montant déposé sur votre compte bancaire.

Économies et Investissements dans Votre Plan de Dépenses

Inclure une stratégie d’épargne et d’investissement dans votre plan de dépenses est crucial.

Vos économies sont des fonds que vous mettez de côté et que vous ne prévoyez pas de dépenser, et il est préférable de les garder dans un compte d’épargne dédié. C’est un moyen à faible risque d’avoir de l’argent pour les urgences.

Les investissements, en revanche, seront détenus dans un portefeuille d’investissement, et utilisés pour acheter des actifs tels que des actions et des obligations. L’objectif est de faire augmenter la valeur de votre argent au fil du temps, ce qui peut être utilisé pour votre retraite ou d’autres objectifs de création de richesse. Gardez à l’esprit qu’il y a des risques associés à l’investissement, et la valeur de votre argent sera influencée par les marchés financiers, le cycle économique et d’autres facteurs.

Lorsque vous créez votre premier plan de dépenses, commencez par vos économies et investissements.

La chose la plus importante à avoir est un Fonds d’Urgence. Cela doit être conservé dans un compte d’épargne dédié, et devrait finalement couvrir six mois de dépenses en cas de perte d’emploi ou d’incapacité à travailler. Cet argent doit être conservé en espèces pour s’assurer qu’il est disponible lorsque vous en avez besoin.

Après avoir constitué votre fonds d’urgence, vos économies mensuelles peuvent être conservées en espèces ou investies, pour obtenir un meilleur rendement. Lors de l’élaboration de votre plan de dépenses, ces deux éléments doivent être listés séparément. Vos économies/investissements réguliers doivent être indiqués comme une dépense fixe, indiquant que vous prévoyez toujours d’épargner au moins ce montant chaque mois. Votre fonds d’urgence doit être ajouté comme une dépense variable supplémentaire jusqu’à ce qu’il soit complet.

Payez-vous d’abord – Une stratégie d’épargne

La stratégie “Payez-vous d’abord” est un excellent moyen de vous assurer que vous épargnez et investissez toujours votre argent. Considérez-le comme une dépense fixe, comme votre loyer ou votre facture de téléphone portable, et ajoutez-le à votre liste de dépenses fixes. Déposer automatiquement un montant fixe chaque mois de votre compte courant à votre compte d’épargne est un moyen de vous assurer que vous suivez cette stratégie.

Vous pourriez aussi le voir comme ceci : avant de payer des factures, même pour les courses ou le loyer, effectuez votre dépôt minimum sur votre compte d’épargne, comme une nécessité absolue. Après cela, vous pouvez ajouter plus dans le cadre de vos dépenses discrétionnaires.

Une partie clé du maintien de votre plan de dépenses est que chaque fois que vous envisagez une nouvelle dépense, pensez à la façon dont cela affectera votre capacité à épargner avant que cela n’impacte vos dépenses discrétionnaires.

Charité et dons

Les dons à des œuvres de charité devraient également faire partie de votre plan de dépenses, mais le montant que vous donnez et où il va peut varier considérablement d’une personne à l’autre. Les experts financiers suggèrent généralement d’inclure la charité et les dons dans vos dépenses fixes. Vous pouvez mettre en place des dons réguliers afin qu’ils soient faciles à planifier et avoir une catégorie séparée pour les dons variables saisonniers, comme donner de la nourriture et de l’argent aux banques alimentaires pendant les fêtes.

Exemple de plan de dépenses 

*Suppose un loyer mensuel de 1 600 $ partagé entre deux personnes. Les services publics sont également divisés par deux.
**Le paiement de la voiture suppose un achat de voiture d'occasion de 7 800 $ à un taux d'intérêt de 7 % avec un prêt de 48 mois. Pour plus de détails, voir le Calculateur de prêt automobile.
****Une épargne de 200 $ par mois pour un jeune de 23 ans est suffisante pour économiser un million de dollars à 69 ans, avec un taux de rendement annuel de 8 %. Pour plus de détails, voir le Calculateur de millionnaire.
Cliquez ici pour télécharger cet exemple sous forme de feuille de calcul et le mettre à jour avec vos propres habitudes de dépenses

Facteurs externes qui influencent votre plan de dépenses

Il y a beaucoup de facteurs qui peuvent faire changer votre plan de dépenses. Certaines choses peuvent être énormes, mais d’autres peuvent être si mineures que vous ne les remarquerez même pas.

Marketing

Le marketing est ce qui vous influence à acheter certains produits. Les publicités que vous voyez à la télévision, les annonces que vous voyez sur Internet, et même la façon dont les produits sont emballés travaillent tous pour vous inciter à acheter des produits particuliers, produits par certaines marques, et vendus à différents prix. Ce n’est pas une mauvaise chose, vous pourriez ne pas être conscient que vous vouliez quelque chose jusqu’à ce qu’il vous soit commercialisé. Cependant, vous devez toujours être conscient, lorsque vous dépensez votre argent, de la façon dont les tactiques de marketing vous ont influencé, pour vous assurer que vous prenez une décision éclairée.

Chaque personne est susceptible au marketing et aux publicités. Vous êtes constamment entouré de communications qui influencent vos décisions d’achat, et ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Ce qui sépare un dépensier avisé de quelqu’un qui rate toujours ses objectifs d’épargne, c’est ce qu’il fait avec cette information.

En règle générale, si vous prenez une décision de dépense et que vous savez déjà qu’une option est bien meilleure que toutes les alternatives… même si vous n’avez pas encore fait de recherche, alors vous réagissez probablement au marketing de ce produit.

Pression des pairs

La pression des pairs aura un impact aussi important, sinon plus, sur vos dépenses que les publicités. Vos amis et groupes sociaux influencent ce que vous pensez des tendances, des produits et comment vous dépensez votre temps et votre argent. Même si personne ne fait pression à ce sujet. Tout le monde a un besoin inhérent de se sentir accepté par son groupe social, ce qui peut être un facteur majeur dans la façon dont vous dépensez votre argent.

Si vous avez un cercle d’amis qui s’intéressent vraiment aux finances personnelles et à l’épargne, cela peut être utile. Plus probablement, vos amis sont intéressés par le fait de s’amuser, et vous avez beaucoup de choses en commun qui impliquent de dépenser de l’argent. Souvent sur un coup de tête ou comme une décision de dernière minute, vous ne laissant pas le temps de planifier.

Pour contrôler combien la pression des pairs influence vos dépenses, et pour accommoder vos amis dans votre plan de dépenses, gardez à l’esprit ces conseils :

• N’ayez pas peur de reporter un achat. Prévoir de dépenser de l’argent pour acheter quelque chose, ou participer à l’activité du mois prochain, est très différent de dire “non”. Il y aura le nouveau sujet à la mode la prochaine fois, et sauter une activité signifie que vous pouvez tirer beaucoup plus de la suivante.
• Choisissez votre créneau. Même au sein du même groupe d’amis, chaque personne a ses propres forces qu’elle apporte au groupe. Par exemple, vous pourriez être celui qui a les meilleures chaussures, ou les plus beaux cheveux. Quelqu’un d’autre peut avoir les accessoires les plus cool. Ou peut-être que vous êtes celui qui paie pour les apéritifs quand vous sortez, tandis qu’un autre achète du pop-corn au cinéma. Ne sentez pas que vous devez surpasser tout le monde.
• Soyez honnête dans votre plan de dépenses. Il est inutile de construire un plan de dépenses qui alloue 50 $ par mois aux activités avec des amis, ou aux achats que vous prévoyez de montrer, quand vous pouvez clairement voir que vous dépensez toujours au moins 200 $ par mois. N’essayez pas de planifier une réduction de vos dépenses actuelles de plus de 10 %, sinon vous manquerez toujours vos objectifs.
• C’est vraiment agréable d’être l’ami qui gère bien son argent. Si vous commencez à prendre votre plan de dépenses au sérieux, vous pourriez avoir l’impression d’être radin lorsque vous commencez à refuser des opportunités que vous auriez auparavant acceptées. Mais après un certain temps, cela se traduit par “vous êtes celui qui gère bien son argent”, car vous n’avez jamais de mal à atteindre vos objectifs, et vous n’avez pas de stress lié à l’argent qui vous empêche de dormir la nuit. Avant que vous ne le sachiez, vos amis viendront vous demander des conseils financiers pour obtenir ce même niveau de zen !

Changements de vie

Au fil du temps, vous remarquerez comment les changements dans votre vie ont un impact sur votre plan de dépenses. Lorsque vous sortez avec quelqu’un, vous devrez allouer plus d’argent pour sortir, acheter des cadeaux et avoir des vêtements qui vous font vous sentir bien dans votre peau. Lorsque vous commencez à avoir des enfants, ils deviendront le plus grand facteur de votre plan de dépenses jusqu’à ce qu’ils partent à l’université.

Habituez-vous à revoir régulièrement votre plan de dépenses afin de pouvoir apporter les ajustements nécessaires. À mesure que vos circonstances de vie évoluent et changent, vos dépenses, à la fois fixes et variables, changeront également. Revoir votre plan de dépenses vous donnera des opportunités de réaffecter votre argent là où il est nécessaire pour correspondre à votre style de vie actuel.

À la fin de la journée, être capable de contrôler vos dépenses fixes et de garder vos dépenses mensuelles basses aura le plus grand impact sur votre capacité à construire une richesse à long terme.

Respecter votre plan de dépenses

Une des raisons pour lesquelles les plans de dépenses ont commencé à devenir plus populaires que les budgets complets est qu’ils sont plus faciles à respecter et plus faciles à ajuster si nécessaire. Dans notre exemple précédent, nos dépenses en burritos auraient dû être ajoutées à notre budget et soigneusement planifiées, tandis qu’avec un plan de dépenses, nous pouvons les considérer comme faisant partie de nos dépenses discrétionnaires.

Si vous savez que vous allez manger au restaurant avec des amis plusieurs fois par mois, assurez-vous d’avoir suffisamment de revenus discrétionnaires dans votre plan de dépenses pour permettre ces dîners. La clé d’un plan de dépenses fonctionnel est d’être honnête avec vous-même sur la façon dont vous dépensez votre argent.

Utilisation des paiements automatiques

De nos jours, vous pouvez configurer toutes vos dépenses fixes en tant que paiements automatiques depuis votre compte courant, y compris vos économies de base. Pour les personnes qui ont du mal à respecter un budget régulier, cela peut être une amélioration majeure, mais cela a aussi un inconvénient.

Lorsque toutes vos factures sont payées par des paiements automatiques, vous devez toujours vous assurer que vous avez votre plan de dépenses en place afin de savoir combien d’argent va où, et quand. Par exemple, une personne sans plan de dépenses pourrait ne pas se souvenir des paiements qui ont été effectués et de ceux qui sont encore à venir. Cela signifie que lorsqu’elle vérifie son solde bancaire et voit 1 000 $, il n’est pas évident combien de cela est disponible à dépenser, et combien elle doit économiser parce que son paiement de loyer sera traité la semaine prochaine.

Alternatives de dépenses et de non-dépenses

Il existe de nombreuses façons de valoriser votre temps et votre argent, et la manière dont vous équilibrez ces deux éléments aura un impact sérieux sur vos revenus et vos dépenses. Gardez toujours à l’esprit que la plupart des décisions de dépenses que vous prenez affecteront cet équilibre. La valeur que vous accordez à votre temps joue un rôle énorme dans la façon dont votre plan de dépenses est façonné.

Imaginez que vous voulez manger des spaghetti avec de la sauce tomate.

Il existe de nombreux choix que vous pourriez faire pour obtenir cette délicieuse pâte et cette sauce, ce qui fera pencher la balance d’un côté ou de l’autre entre réduire le temps nécessaire et réduire le coût.

• Option 1. Aller dans un restaurant et commander des spaghetti. C’est le plus rapide, mais le plus cher.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour se rendre au restaurant, encore 10-15 minutes pour le service, selon la rapidité avec laquelle vous mangez.
  • Dépenses totales – 10,00 $
  • Avantage supplémentaire – La nourriture préparée par des professionnels est délicieuse !
• Option 2. Acheter un dîner de spaghetti congelé. C’est moins cher qu’un restaurant, mais cela prend plus de temps.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour se rendre au magasin, encore 5 minutes pour réchauffer la nourriture et nettoyer vos plats après (15 minutes au total).
  • Dépenses totales – 7,00 $
• Option 3. Acheter des pâtes sèches et un pot de sauce.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour se rendre au magasin, 15 minutes pour cuisiner, 10 minutes de plus pour nettoyer (35 minutes au total).
  • Dépenses totales – 4,00 $ pour la sauce, 2,00 $ pour les pâtes (6,00 $ au total).
  • Avantage supplémentaire – Vous obtiendrez probablement 3 repas avec cela, donc votre coût par repas est de 2 $, et vous pouvez préparer 2 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant).
• Option 4. Faire votre propre sauce.
  • Coût total en temps – 10 minutes pour se rendre au magasin, 3 heures pour mijoter une délicieuse sauce, 10 minutes de plus pour nettoyer (3 heures et 20 minutes).
  • Dépenses totales – 2,00 $ pour les tomates (vous avez déjà des épices à la maison), 2,00 $ pour les pâtes (4,00 $ au total).
  • Avantage supplémentaire – Vous devriez obtenir 4 repas avec cette option (puisque vous obtenez beaucoup plus de sauce lorsque vous la faites vous-même). Cela rend votre coût par repas de 1,00 $, et vous pouvez préparer 3 repas supplémentaires plus tard pour seulement 5 minutes chacun (mais cela ne vous aide pas maintenant).
  • Avantage supplémentaire – La nourriture faite maison peut être plus savoureuse que celle des restaurants !

Chacune de ces alternatives a un équilibre différent entre le temps, les dépenses et les avantages supplémentaires. Ces mêmes équilibres s’appliquent également à de nombreux choix de dépenses. Voulez-vous laver tous vos plats à la main, ou acheter un lave-vaisselle ? Préférez-vous réparer vos chaussures avec de l’époxy ou en acheter de nouvelles si la semelle commence à se casser ? Voulez-vous acheter du bois et construire une étagère, ou en acheter une dans un magasin de meubles ?

Comment cela impacte votre plan de dépenses

Cet équilibre entre le temps et l’argent est central pour construire votre plan de dépenses et faciliter l’atteinte de vos objectifs de dépenses. Un exemple classique est d’aller prendre un café le matin ou de le préparer vous-même. Un grand café peut coûter environ 3,00 $, ou vous pouvez le faire vous-même pour quelques centimes. Lorsque vous regardez ces 3,00 $ pour économiser 10 minutes, cela semble être une bonne affaire.

Mais si vous en faites votre habitude quotidienne, cela s’accumule rapidement. 3,00 $ par jour, 5 jours par semaine, cela fait 15,00 $/semaine. Il y a 4 semaines dans un mois, donc cela s’accumule à 60,00 $. Sur une année, vous regardez plus de 700,00 $ juste pour le café. Selon l’endroit où vous vivez, vous pourriez dépenser plus en café qu’un mois de loyer complet.

Dans l’exemple des spaghetti ci-dessus, faire la sauce vous-même prend environ 3 heures, mais maintenant vous avez 3 repas supplémentaires. Si vous sortez habituellement pour le déjeuner pour 8,00 $ par repas, vous venez d’économiser 24,00 $ supplémentaires. Si vous évitez de sortir et préparez vos propres déjeuners pendant un mois complet, cela s’accumule facilement à 150,00 $ (une fois que vous avez retiré le coût de la préparation de vos déjeuners). Tout cela pour seulement quelques heures de votre temps nécessaires pour la préparation des aliments.

Une grande force de garder votre plan de dépenses à jour est qu’il vous donne une vue d’ensemble de l’endroit où vous dépensez votre argent maintenant. Cela aide à construire une feuille de route pour des alternatives sans dépenses que vous pouvez utiliser lorsque vous devez compenser un gros achat ou améliorer vos objectifs d’épargne.

Questions de défi

1. Supposons que votre amie ait obtenu son premier emploi et qu’elle veuille économiser pour une nouvelle voiture. Expliquez comment avoir un plan de dépenses l’aiderait à atteindre cet objectif.
2. Pourquoi est-il important de revoir régulièrement votre plan de dépenses ?
3. Quels sont trois événements de la vie qui pourraient impacter votre plan de dépenses ? Pour chaque événement, expliquez comment vous ajusteriez votre plan.
4. Expliquez la relation entre un plan de dépenses et la création de richesse.

Quiz surprise